Сколько кредитов у россиян

Кто и зачем берет взаймы у банка

67

По данным Центробанка, на начало 2023 года жители России должны банкам больше 26,9 трлн рублей.

Это чуть меньше годовых расходов бюджета страны — 29 трлн рублей. В этой статье расскажем, кто и почему чаще всего обращается за кредитами и как выглядит среднестатистический заемщик.

Без учета микрозаймов

В статье мы не учитываем долги россиян перед микрофинансовыми организациями — так называемые займы до зарплаты. В отличие от банковских кредитов их выдают на небольшие сроки — от нескольких дней до нескольких недель. Поэтому оборачиваемость в этом сегменте очень высокая: долг, как правило, исчезает так же быстро, как и появляется.

И если взять весь долговой портфель россиян, то доля микрозаймов в нем будет на уровне статистической погрешности: на конец третьего квартала 2022 года задолженность физлиц перед МФО составляла 296 млрд рублей, а перед банками — 11,8 трлн рублей. Долги по микрозаймам занимали меньше 1% от всего портфеля займов жителей России.

Какие кредиты берут чаще

Центробанк, который собирает банковскую статистику, делит все долги россиян на два типа: ипотеку и потребительские кредиты. Доля ипотечных займов — 53,3% от всей задолженности. В среднем на одного россиянина приходится 184,6 тысячи рублей долга перед банками, из них 95,1 тысячи — на ипотеку, а 90 тысячи — на потребительские кредиты.

В 2022 году банк ВТБ провел исследование и выяснил, что потребительские кредиты россияне чаще всего берут на ремонт — 27% от всех заемщиков, покупку автомобиля — 14%, а также на бытовую технику или электронику — 14%. Стольким же заемщикам новый кредит нужен, чтобы закрыть старый.

Источник: ВТБ
Источник: ВТБ

Где живет больше всего должников

По данным Центробанка, наименее закредитованный регион России — Ингушетия: долги по кредитам здесь составляют всего 21,7 тысячи рублей на человека, а без учета ипотеки — 16 тысяч рублей. Больше всего должны банкам жители Тюменской области: в среднем 757,1 тысячи каждый, без ипотеки — 344 тысячи.

Портрет типичного заемщика

По данным исследовательского портала «Банки-ру», средний возраст по всем целям кредитования в 2022 году — 35–40 лет. Однако есть исключения. Например, кредит на покупку дома или дачи чаще всего брали мужчины чуть старше 44 лет.

Согласно исследованию Magram Market Research, чаще всего кредиты берут жители России с доходом ниже среднего: 36%. Доля закредитованных с доходом выше среднего — 26%. При этом с повышением дохода увеличивается доля ипотечных кредитов: при доходах ниже среднего ипотека составляет 32% займов, при доходах выше среднего — 54%. Среди россиян со средним доходом заемщиками являются 29%. Из них 47% выплачивают ипотеку и 53% — потребительские кредиты.

У каждого третьего россиянина с кредитом ежемесячные платежи не превышают 10% семейного бюджета. Четверть заемщиков отдают банку до 20% от всех расходов. 16% — треть бюджета.

Источник: banki.ru
Источник: banki.ru

Кто чаще не платит вовремя

По статистике Центробанка, общий объем просроченной задолженности на конец 2022 года составлял 1,08 трлн рублей — почти 4% от общего объема долгов. 90% просрочки приходится на потребительские займы. К ипотечным платежам россияне относятся ответственнее: в сегменте потребкредитования просрочено около 3% долгов, а в ипотеке — всего 0,4%.

По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, на февраль 2021 года просроченные долги перед банками имели около 5,4 млн россиян.

По данным НАФИ, почти половина россиян с кредитами считают, что небольшая задержка платежей — это не страшно. Более того, четверть заемщиков уверены, что если человек взял кредит в банке и не вернул его — это не преступление.

Еще Национальная ассоциация коллекторских агентств утверждает, что среднестатистический должник — это мужчина или женщина в разводе в возрасте 30—45 лет со средним специальным образованием. Обычно такой человек работает в сфере услуг и торговли.

Как показывает статистика все той же ассоциации, на платежеспособность клиентов банков влияет и профессия. Например, 9% всех неплательщиков — это водители, на долю продавцов приходится 8,5% недобросовестных должников, третье место с 6% занимают рабочие — слесари, монтажники, грузчики. Именно у представителей этих профессий самая высокая долговая нагрузка: в среднем они тратят на платежи по кредитам более 30% дохода. Для сравнения, офисные сотрудники, например менеджеры по продажам или секретари, отдают банкам 15—20% зарплаты.

Самые дисциплинированные — военнослужащие, учителя и врачи: представители этих трех профессий составляют меньше 1% от всех клиентов банков с просроченной задолженностью.

Как ко всему этому относится государство

В мае 2019 года Международный валютный фонд обеспокоился бумом потребительского кредитования в России. В МВФ призвали выдавать поменьше необеспеченных займов — то есть тех, по которым нет залога.

На проблему закредитованности обратил внимание и президент. На ежегодной прямой линии он попросил Центробанк подключиться к решению вопроса, чтобы не допустить образования новых «пузырей» в экономике.

В ответ Центробанк обязал банки учитывать так называемую предельную долговую нагрузку заемщиков при выдаче новых необеспеченных кредитов. С 1 октября 2019 года финансовые организации обязаны проверять, какую часть от своего дохода человек уже отдает за кредиты. Если долговая нагрузка выше предела, то в новом займе могут отказать.

Но закредитованность касается не только потребительских кредитов. В конце 2019 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что больше 40% россиян, которые берут ипотеку, уже имеют долги по другим кредитам. Поэтому, возможно, стоит рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки и по жилищным займам.

По статистике самого Центробанка, введение предельной долговой нагрузки уже дало свои результаты. В мае 2019 года темпы прироста задолженности по кредитам в годовом выражении составляли 25,3%, а в декабре — 17,1%.

Сами россияне, наоборот, к займам стали лояльнее. Каждый год ВЦИОМ публикует индекс кредитного доверия: россияне оценивают, стоит ли сейчас брать кредит. В начале 2023 года только 11% опрошенных считали, что самое время пойти и взять заем в банке. Количество уверенных противников кредитов за год снизилось — 72%.

Как меняется закредитованность россиян

Аватар автора

Алексей Комисаров

директор по исследованиям НАФИ

Главная характеристика закредитованности — доля доходов семьи, которая идет на погашение кредита. Критическим принято считать порог в 30%: если семья отдает кредитору больше трети своих доходов, она серьезно снижает уровень потребления. Вероятность невозврата кредита в таких случаях высока.

По нашим данным, примерно каждое седьмое домохозяйство с кредитом находится в этой зоне риска. С одной стороны, ситуация выглядит тревожной. Но в динамике она улучшается: в прошлые годы таких людей было больше. Например, в 2018 — 17%, а в 2019 — 15%.

Даже на фоне роста общего объема задолженности физических лиц перед банками нельзя говорить о нарастающей напряженности в отношениях банков и заемщиков. Заемщики становятся осторожнее и год от года лучше соизмеряют свои финансовые возможности с предстоящими выплатами по кредиту.

Как вы относитесь к кредитам?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Фродо стыдился того, что он хоббит. А реклама лишь подогревала стыд: с билбордов, из газет, по телевизору и радио, из интернета ему ежедневно внушали, что хоббиты - ущербные создания, а вот эльфы -клёвые.
Чтобы стать эльфом, надо обладать соответствующими атрибутами, как то: лук последней модели с ультратугой тетивой, дизайнерские трико в обтяжку, ярко-зелёный плащ - писк сезона, кинжал, клинок которого теперь с функцией зеркала... У Фродо аж зудело в одном месте - так он мечтал стать эльфом! Но денег не было...
К счастью, гномы давали в займы на три года под 11 процентов - уиииии. Мечты сбылись! Фродо затарился. Но через полгода вышли новые версии эльфийских атрибутов. И маленький хоббит извлёк урок: коли не родился со стрелой в заднице, за эльфийскими трендами не поспеть.
Он отдал долги гномам, потому что знал, что если не отдаст, коллекторы из гоблинской конторы задолбают напоминалками по голубиной почте, а то и вовсе Торбу-на-Круче спалят. В конце концов, подумал наш герой, жить можно, если уж не по-эльфийски, то хотя бы по-человечески - и взял студию в ипотеку на 15 лет под 12 годовых (с его доходами одобрили только в ООО "Изенгард инкорпорейшен").
Маленькая, зато своя, утешал себя Фродо, и не где-нибудь в вонючем Бри, а центре Гондора. Конец

38
0
Герой Т—Ж

17.02.20, 14:54

Кредит - в первую очередь инструмент. Как и любым инструментом, им нужно уметь пользоваться и понимать, для чего он нужен.
Судя по тому, что четверть (!) заемщиков считает, что его вообще не надо возвращать, а для половины ничего страшного в том, чтобы задерживать платежи, нет - с пониманием инструментов у нас очень туго. И это без учета МФО.

24

Леона, а где вы действительно живёте или лучше - в каком кругу интересов находитесь?
В клубе шахматистов - скорее всего будут разговаривать в основном о шахматах.
В казино - так или иначе будет обсуждения ставок
В Клубе анонимных ... - обсуждать то что у их объединяет.
На педсовете - обсуждать вопросы образования, воспитания и организации рабочего процесса.
Зашли в журнал о деньгах - наверное будут обсуждать как рационально ими распоряжаться, брать или не брать кредиты и для каких целей.

PS: В каждом кругу интересов встретите общие "правильные" или "не правильные" понятия в соответствии от круга этих интересов.

15
0

Кредит - фундамент роста экономики. И не важно кто его берет – ты или государство. Главное понимать и рассчитать, сможешь ли ты прожить каждый месяц без этих денег.
У меня есть ипотека и кредит на ремонт (в этой ипотеке) - примерно на 25% от дохода. Терпимо, но без них было бы лучше.
Мне кажется, зря вы обошли тему микрокредитов. Там % просрочки больше.
Если ипотеку дают после того, как тебя кучу раз проверят, ты принесешь кипу документов, включая свидетельство о рождении троюродной бабушки и левое яйцо единорога, то в регионе микрокредит можно раздобыть за ксерокс паспорта. И берут там люди 5-10 тыс, чтобы еды купить до зарплаты - вот где реально страшные цифры.

12

тьфунатебя,
"Мне кажется, зря вы обошли тему микрокредитов. Там % просрочки больше."
Согласен что даже 1%(по данным статьи) от общей суммы учитывать стоит.
Но с этим сложности у Микрофинансовых организаций - совершенно другая отчётность и сроки её сдачи, на момент 2020.02.17 - думаю сложно получить от них достоверную информацию.

Трудность заключается ещё в том, что у отчётности Банковской и МикроКредитных организаций разный срез по данным, а из за разницы на какой срок выдаются кредиты - может получиться так, что некая отчётность МикроФинансовых организаций не будет содержать информацию о выданных и закрытых кредитах в течении одного месяца, только информация построенная на конец месяца.

"Если ипотеку дают после того, как тебя кучу раз проверят, ты принесешь кипу документов, включая свидетельство о рождении троюродной бабушки и левое яйцо единорога, то в регионе микрокредит можно раздобыть за ксерокс паспорта."
- Это кстати уже не совсем так, вступают всё более жёсткие и жёсткие меры по контролю Микрокредитов.

1

Павел, хорошо бы отдельную статью по этим микрокредитам сделать.

1

тьфунатебя, наверное хорошо бы, я не способен такую написать)
По этому поводу я только рад, что законодательством хотябы сделали по МФО предельную переплату по Процентам, при которой долг клиента не может её превысить.
Мне не понятно для чего вообще эти организации существуют и почему люди к ним обращаются. Если уж кому то срочно и понадобились деньги до ЗП, любая кредитка с до 50/100 дней полностью может заменить потребность в МФО, но люди продолжают ими пользоваться, наверное из за отсутствия минимальной финансовой грамотности.

2

Павел, кредитки дают не всем, была же статья уже в тж про эти МФО. Люди идут туда не от хорошей жизни.

1

Леона, моя мысль в том что все причины так или иначе будут связаны с отсутствием финансовой грамотности.

Например, не умение вести и планировать бюджет - в конечном итоге приведёт в дополнительной потребности в деньгах. Из за этого же не будет финансовой подушки безопасности. из за отсутствия финансовой грамотности и минимальной юридической грамотности получим и неудобную работу (не сможем отстаивать свои права, выбирать удобный банк для ЗП, получать серую зарплату и много чего ещё).

Тут не дело в хорошей или плохой жизни, если человек не хочет считать и находить альтернативные варианты поиска выхода из жизненных ситуаций всегда будем находить спрос на подобные организации - потому как они будут казаться простым и возможно единственным выходом из ситуации.

Леона, в чём собственно замечание и возможно какой либо вопрос ко мне?

PS: "Мне не понятно для чего вообще эти организации существуют и почему люди к ним обращаются." - на самом деле то мне понятно, вопрос в другом, почему же до сих пор некоторые граждане так и не хотят хотя бы попытаться развиваться и искать альтернативные выходы из жизненных ситуаций и выбирать наиболее приемлемые и выполнимые варианты (Ведь бывает, что до них то и трудно достучаться, объяснить и расширить им кругозор)

1

Павел, вы собственно мне ответили в своем постскриптуме, я и хотела уточнить, что в МФО идут те люди, которым по каким-то причинам не могут оформить кредитки.

Тут я даже не знаю, замечание или вопрос, я просто понимаю, что мы с вами находимся на разных идеологических платформах и крайне сложно услышать друг друга. Я считаю, что проблема на самом деле шире и глубже, чем отсутствие фин грамотности и обвинять людей в том, что не все хотят быть бизнесменами или инвесторами, а хотят просто работать и получать за это вменяемые деньги - это не совсем корректно. Поэтому я не поддерживаю это ажиотаж всеобщего шейминга в комментариях "фуфуфу они там в регионах ведут полунищенское существование и не хотят ничего делать, пусть идут все поголовно в бизнес и не ноют".

Для меня эта проблема видится более широкой, захватывающая в целом распределение всего капитала страны правящей верхушкой, политику, воспитание наших детей, общественную риторику и манипулирование с помощью СМИ сознанием масс, привитие ценностей и так далее.

Поэтому я не знаю, что тут обсуждать - у вас не было такого опыта, как у многих, вам этого не понять. У многих не было такого опыта, как у вас - соответственно им некуда переложить ваш опыт, и в реальности большинства россиян ваш подорожник финансовой грамотности не помогает.

1

Леона,
"Я считаю, что проблема на самом деле шире и глубже, чем отсутствие фин грамотности и обвинять людей в том, что не все хотят быть бизнесменами или инвесторами, а хотят просто работать и получать за это вменяемые деньги - это не совсем корректно."
- Я вот тут такого не увидел.

"в реальности большинства россиян ваш подорожник финансовой грамотности не помогает."

- Подумайте, что входит понятие фин грамотности и попробуйте переосмыслить, может ли это помочь или всё таки нет. В понятие входят так же:
1) Понимание принципов фин Инструментов. Например большой процент - большая переплата. Я встречал массу людей которые на % даже не смотрят, главное чтобы вообще деньги дали, а под какие условия - не важно и ладно бы на что то касаемо "Жизни и смерти" но нет, это всё на какой нибудь телефон.

2) Расходы в интервал времени не должны превышать доходы в тот же интервал времени (в месяц например)

3) Умение проверять и высчитывать оптимальные значения. Например есть Хлеб 1 по акции за 25р, а есть Хлеб 2 без акции за 30р.
Выглядят они одинакого, но в Хлебе 1 Вес = 300г а в Хлебе 2 Вес = 400г. Соответственно если хотите сэкономить и ри этом насытится то стоит выбрать Хлеб 2 за 30р, а не по акции.
Так же много примеров с другими продуктами или товарами.

4) Просто на понимании например п.3 можно за те же деньги быть более сытым и здоровым.

"Поэтому я не поддерживаю это ажиотаж всеобщего шейминга в комментариях "фуфуфу они там в регионах ведут полунищенское существование и не хотят ничего делать, пусть идут все поголовно в бизнес и не ноют"."
- Вы наверное что то спутали, не нашёл ни одного комментария под этой статьёй отображающее хотябы часть той мысли которую вы озвучили.

А если вдруг подумали, что в моих словах такой смысл, то вот вам некоторая информация обо мне.
1) Я из города на Волге с 450т населением
2) Не располагаю обеспеченными родственниками
3) Являюсь мужем и отцом двоих детей
4) в Сфере IT мне однажды предложили ЗП в 6500р, а учителем в школе я получал в 4,5 раза больше
5) Работал и физическим и умственным трудом и за разные Региональные зарплаты
6) Отношусь с уважением к любому труду.

2

Леона,
"Для меня эта проблема видится более широкой, захватывающая в целом распределение всего капитала страны правящей верхушкой, политику, воспитание наших детей, общественную риторику и манипулирование с помощью СМИ сознанием масс, привитие ценностей и так далее."
Это совсем другая тема для обсуждения. Пообщаемся как нибудь в другой раз в соответствующей теме.
Отчасти я с вами согласен.
НО, постарайтесь видеть не то, что все вокруг виноваты, а то, что вы сами способны сделать для себя и хотябы ближайшего вас окружения.

1

Павел, а с чего вы решили, что я вижу именно так? На основании чего у вас такое мнение сложилось? Смотрите шире - вы сами вкладываете в мои слова тот смысл, который вам хочется видеть.

0
0
Герой Т—Ж

+3

17.02.20, 15:15

Глядя на статистику потребов становится грустно. Образование нашим людям не нужно. Им нужны новые машины и ремонт. 🤦‍♂️ Ну что тут ещё комментировать

11

What, а куда потом людям с этим образованием? Сравнивая зарплаты продажников и инженеров, никто не захочет получать такое образование. А некоторые так вообще считают, что лучшее образование - это самообразование.

1

Леона, вариантов получения образования - масса как и качества этого образования.
"Сравнивая зарплаты продажников и инженеров, никто не захочет получать такое образование." это вы смотря кого и сравниваете.
Например "продажник" условный в точке по продаже телефонов - будет получать в целом среднюю ЗП по стране. А вот например Инженер по Релейной защите - получит раза в три больше чем этот же "продажник"

Как вы говорите "продажник" их много и не далеко не все получают ЗП выше других специальностей, но те кто получает высокую ЗП по сути не имеют потолка в ЗП, но и таких людей без образования не так уж и много.

Манипуляция желаниями/знание психологии/маркетинга - чем вам не образование?
Хорошие "продажники" учатся у Топовых "продажников - опять же чем вам не образование?

Да и в целом у всех отношение к образование разное.
Например некоторые могут подумать, что хороший фармацевт тот которому в образовательной программе объяснили какие препараты и для чего применять.
Я вот думаю, что хороший фармацевт тот кто не зависит от конкретного примера в Образовании с конкретными наименованиями, а понимает и использует общие и базовые принципы, что для определённого недуга по здоровью - есть несколько химических веществ которые могут повлиять на этот недуг. Если в препарате таковые есть, то останется выяснить пропорции и влияние других ингредиентов, чтобы понять эффективность и побочные эффекты лекарства и много чего прочего. В связи с этим, по составу и описанию препарата хороший фармацевт сможет выбирать из сотни различных препаратов чтобы вылечить недуг, а плохой фармацевт так и будет искать заученные наименование определённого бренда.

В моём понимании информация полученная в качестве фундаментальной для последующих размышлений и действий - и есть хорошее качественное образование. А уж каким способом вы её получили и сколько за это заплатили другой вопрос и дело каждого по отдельности.

Как мне кажется What имел ввиду следующее:
В потребностях присутствуют хотелки в виде чего то материального: Квартиры/Машины/Телефоны и прочее, а потребности в знаниях(образовании) чтобы получить эти же материальные вещи с большей вероятностью и с меньшими усилиями - почему то возникают в сознании людей гораздо реже.

3

Павел, я понимаю о чем вы хотите мне сказать в последнем абзаце и как раз и имею в виду, что образование не гарантирует больших зарплат и легкой работы, всё зависит от рынка. Мы живем в условном капитализме, общество регулируется рынком и есть те, кто туда вписывается и есть те, кто нет. И вот ты можешь быть великолепным филологом от бога, но быть ненужным на рынке, потому что нет спроса и продавать телефоны. Я говорю об этом. Если вы не смотрели фильм "Кома", то я бы хотела вам его порекомендовать. На мой взгляд очень неординарный фильм, и в то же время очень даже по наши российские драматические реалии. Можно быть каким угодно гением, но если ты не в рынке - до свидания. Можно закончить МГИМО, будучи призером олимпиад, но зарабатывать в разы больше в порноиндустрии, потому что кому вообще уперлись эти твои олимпиады? Поэтому люди-то как раз соображают - квартиры, машины, ремонты, телефоны - это то, что нужно прямо сейчас, потому что мы все не боги и живем в материальном мире, нам нужно есть и спать, у нас есть физиологические потребности, а образование - это игра в очень долгую с не очень понятными перспективами, может выстрелить, а может и нет.

Завтра напишут нейросеть, которая делает всё лучше тебя, и что?
Всем идти в программисты, которые пишут коды для этих нейросетей??
Ок, отлично, все пошли, их стало миллион, и всем платят как индусам по три копейки, и что дальше? Куда потом? И вся жизнь прошла, а квартирка-то она вот она, её пощупать можно, в ней живешь и с неба на тебя не капает.

Понимаете, о чем я? Я, конечно, пишу всё в кучу, эмоционально и не так структурно, как у вас, но в целом мне кажется, что мысль понять можно.

1

Леона, А теперь о ваших высказываниях об образовании.

"образование не гарантирует больших зарплат и легкой работы"
Согласен, точно так же как работа "продавать телефоны" - не даёт гарантий на большую зарплату.
так же работа "в порноиндустрии" - тоже не даёт гарантий больших гонораров.

"Можно закончить МГИМО, будучи призером олимпиад, но зарабатывать в разы больше в порноиндустрии, потому что кому вообще уперлись эти твои олимпиады?"

У вас особое отношение к образованию и знаниям. Судя по всему вы извлекаете от образования не то что вам дают(к сожалению не везде и могут это дать в правильном виде).

На олимпиадах - решают не стандартные задачи. Если говорить например о точных науках - Главный их посыл находить разные подходы к решению задач, чтобы в дальнейшем продолжать искать и пользоваться этими подходами в жизни.

Например я физик(физика наноструктур) по образованию.
И я часто видел студентов которые с красным дипломом - не могли ничего с этим поделать и не знали его применение, потому как образование в виде галочки они получили, а вот знания для применений в жизни - нет. Мы с ними проходили одну и ту же программу, с одними и теми же преподавателями, у них всё на 5, а у меня есть и 3.
Тут разница в подходе, за частую гонятся за оценёнными знаниями и любым способом стараются добиться именно хорошей и приятной оценки этих знаний, а не самих знаний.
Например если я ПОНЯЛ решение одной задачи то смогу решить и все аналогичные задачи.
А у некоторых получается что они ЗНАЮТ как решить задачу и не видят что следующая задача аналогична предыдущей, с маленькой поправкой.

Так же и в жизни если ПОНЯТЬ принцип работы - то можно его использовать в различных сферах деятельности, а если просто его ЗНАТЬ (выучить/вызубрить), то стоит появиться такой же ситуации, но с чуть другими входными данными - то человек теряется и не понимает как поступить.

Так вот Образование мне дало понимание различных законов физики, а кому то дало знание этих законов. И самое главное научило меня больше копаться чтобы понять, а не чтобы знать, что я и применяю в повседневной жизни повсеместно.

Например я не смогу сформулировать Точное научное определение законов Ньютона - потому как у меня память не очень на точную формулировку.

Но я их понимаю(Законы Ньютона) и могу поделиться с вами доступным языком:
1) Пока не пнёшь - не полетит
2) Пнёшь - Полетит
3) Как пнёшь - так и получишь.

"Завтра напишут нейросеть, которая делает всё лучше тебя, и что?
Всем идти в программисты, которые пишут коды для этих нейросетей??"
- я такого не говорил, но тенденция идёт к тому, что хотябы представление о том же программировании лучше иметь. Ведь всё так или иначе находится на стыке наук. Сейчас нет ни одного человека который бы смог создать тот же телефон или детскую рацию с нуля и добиться рабочего варианта, для этого нужны разные группы людей разных профессий:
- Добытчики необходимых металлов и все профессии связанные с этим делом
- Логистика - водители и машины для доставки грузов на дальнейшее производство
- Спецы по радиоэлектронике и производству необходимых радио деталей
- Конструкторы и сборщики
- Монтажники по прокладке и отладке Станций связи
- Группа людей связанных с созданием и отправки спутника на Земную орбиту
- и многие многие другие

2

Комментарий удален пользователем

Ildar, согласна с вами полностью. Про самообразование можно поспорить, потому что в определенных сферах всё-таки должен передаваться опыт под руководством "наставника", не все профессии предполагают самостоятельное изучение предметов в одиночку. Но в целом, если брать под самообразованием более широкое понятие, что за свое образование он берет полностью ответственность на себя и выбирает чему и как учиться - то здесь согласна.

0
0

При действующих процентных ставках потребительские кредиты не имеют смысла. Слишком дорого обходится в итоге этот чертов айфон или новый автомобиль. Ипотека, особенно с субсидированием и мат. капиталом - имеет смысл, кредиты на средства заработка (тот же автомобиль, но коммерческий) - могут иметь смысл, если быстро окупятся, а потребительские - это путь в финансовую пропасть. Как говорится, взять кредит - все равно что обосраться на морозе - сначала-то тепло... Ведь банки закладывают в ставки по беззалоговым кредитам все свои риски, в том числе риски - это те 25% населения, которые считают, что банки богатые, и поэтому им можно денег не отдавать. В результате банк прибыль свою все равно получит, а добросовестный заёмщик заплатит втридорога за недобросовестного. Кроме того, если все кругом с понтами, кто оценит именно ваши понты и ваши страдания по выплате за них кредита с переплатой вдвое-втрое? Телефон нормально работает - значит сойдёт, машина ездит - и хорошо, на ремонт можно и накопить постепенно. Вот ипотека, с учетом стоимости аренды жилья как альтернативы и постоянной инфляции, может быть выгодной. А может и не быть, тут уже все считать надо внимательно.

7

Алексей, потребители импульсивны - это факт. Но у нас на работе был ликбез по безопасности в инете, и кроме прочего лектор настоятельно рекомендовал приобретать новый смартфон, как только на старом прекращают обновлять ПО. Иначе возрастает риск взлома и кражи данных. Я не эксперт в этом вопросе - могут хакнуть через бесплатный Вай-Фай или нет, однако мне не оставалось ничего другого, как прислушаться. Наверное, что-то подобное можно сказать про машины и ремонт, и потому, мне кажется, дело не в том, что конкретно приобретают люди, а в стоимости этих вещей и отсутствии силы воли не брать в кредит Самсунг, а удовлетвориться каким-нибудь китайским Сяоми. В практическом плане они одинаковы.

1
0
Герой Т—Ж

17.02.20, 12:16

Последний раз кредит брал в 2008 году на первый новый автомобиль только затем, чтобы "потренироваться" в выплате относительно большой суммы (следующим займом должна была стать ипотека).
С тех пор кредиты не беру, в том числе ипотечные. Почти все свободные деньги несу на фондовый рынок и уже сформировал неплохой пассивный доход. Квартиру позволю себе только тогда, когда ее покупка отнимет не более 30% активов. Просто не могу себя заставить переплачивать банку огромные суммы, а арендная плата с лихвой покрывается денежным потоком от вложений.

6

Andrey, Если не секрет, сколько вам лет, чем занимаетесь и сколько удалось "отложить"?

4
Герой Т—Ж

17.02.20, 17:02

Дмитрий, 39 лет, компьютеры, за период активного инвестирования (с 2018, львиную долю внёс в мае 2019) капитал увеличил процентов на 30. До этого вклады, в том числе и в Тинькофф, пока проценты по ним не снизились совсем уж до неприличия.

3

SailingMan, у меня за один лишь 2021 было +30%, потом правда хуже пошли дела 🙈

0
0

Отвечаю на поставленный вопрос: отношение к кредитам крайне негативное, и подогревают этот негатив совершенно офонаревшие банки, которые минимум дважды в неделю (а иногда и трижды в день) звонят в самое неподходящее время и насилуют мозг своими совершенно никчёмными "предложениями кредитов". Сам я даже одной копейки у друзей в долг никогда не брал, тем более не брал кредитов у профессиональных ростовщиков-банкиров. И в будущем брать не планирую - предпочитаю "жить по средствам" при любых обстоятельствах.

5

Как это мило. Кредитным наркоманам и кредитным наркодилерам "припекло". Очень рад, что не зря всё это писал)))

1

Леона, это вы ещё дневники трат не читали, там святые все)

5

Леона, конечно могу и подробнее.
Ваша фраза "как будто не в России живу, ей-богу.." - несёт посыл, что в целом по в стране всё в чём то тёмном и липком, но явно не в шоколаде.
Как мне показалось такой вывод вы сделали из своего окружения, при этом то окружение в котором можете находится Вы - может не являться "большинством" или действительностью и не отображать мнения того же большинства.

Такой формулировкой вы могли задеть чувства довольно большой группы людей - оскорбив их ценности.

PS: Достаточно было бы добавить немного улыбки и юмора в ваш комментарий и с вами бы согласилось значительная часть аудитории.

5
Герой Т—Ж

18.02.20, 07:18

Леона, это просто констатация факта, а не попытка выставить себя правильным)

Говоря о правильности - у меня десять лет назад была кредитка, с которой я снимал наличные, не платил вовремя, потом вообще потерял её и решил не платить совсем, трубки не брал от банка. Ничего, через суд потом всё заплатил. И сравнительно небольшие деньги за такой урок финансовой грамотности.
А дальше два пути - либо усвоить урок, либо как та тётя из рекламы, говорить "умные все стали".

4

Lazarevvitz, я полностью разделяю вашу точку зрения, меня скорее зацепила фраза "Судя по тому, что четверть (!) заемщиков считает, что его вообще не надо возвращать" и ваше недоумение по этому поводу. Мы ведь живем в стране где правовое поле достаточно зыбкое и никто из нас не может рассчитывать на более-менее внятное судебное разбирательство. И это тот фон, в котором многие живут, и поэтому что удивительного в том, что эти люди так считают?

Если смотреть на статистику по неуплаченным алиментам в России, то судя по ней каждый третий отец, оставивший своего ребенка не считает нужным выделять деньги на его содержание, что между прочим прописано в законе. И что? Да всем пофиг, никого не парит. Чему после этого удивляться в плане кредитов?

1
Герой Т—Ж

19.02.20, 06:16

Леона, тем не менее, такие доли меня удивили. Это огромное количество людей, и дело здесь не только и не столько в правовом поле, сколько в личном отношении каждого. И эти люди жалуются на чиновников, бюрократов, коррупцию. А поменять их местами - заметна ли будет разница?

1
0

Всё не так плохо как я думал.

2
0

По моему мнению всё же лучше жить без кредитов, а брать только на самое необходимое - на жильё, и то, только тогда, когда плата за ипотеку лишь немного выше, чем оплата за съёмное жильё.

2
0

Не брал в долг, и не собираюсь
Считаю кредит формой рабства
Единственный кредит, это ипотека, ибо аренда менее выгодны чем ипотека

2

Илья, есть много примеров, доказывающих, что снимать и копить не хуже, чем ипотека.
Даже если молодая семья с ребенком.

Кстати, зарплатный банк предлагает мне под 7,4 сейчас ипотеку - фиксированно!
Почему так низко, будто ждут, что скоро ставка еще ниже станет.
Вроде и хочется, а вроде - процент так и так приличный.

0
Герой Т—Ж

17.02.20, 19:18

Alexey, берите. Статистика показывает, что при снижении ставки по ипотеке цена на недвижимость неуклонно растет. Собственно, что далеко ходить, посмотрите цены на жилье в Скандинавии, где ставки давно околонулевые и иногда даже отрицательные.

1
0

Лучше жить без кредитов! :)

Спокойнее. а спокойствие, сами знаете - это здоровье)))
Считаю комфортным кредитом - сумму ежемесячного платежа не более 10% от суммы ежемесячного дохода.

2
0

Я к потребительским кредитам и ипотеке не отношусь, я почти всё сам уже накопил. Считаю, что если у тебя нет денег на эльфийский лук, он тебе не нужен на этом этапе твоей жизни: нужно сначала с жизнью разобраться.
Положительно отношусь к кредитам на стартапы и развитие бизнеса.
Отслеживаю без истерии, но регулярнее, чем хотелось бы, суммы невыплат банкам, потому что помню 2008й год, и мои деньги в том числе лежат в банках, так что я не заинтересован в их потере.
Есть вероятность, что я возьму краткосрочно ипотеку, чтобы полгода владеть двумя квартирами, пока меньшая стоит на продаже. Не лучшая трата денег, но позволит избежать дополнительных лиц в купле-продаже и повысит скорость покупки, хотя, конечно, лучше бы просто хватало собственных накоплений на 2 квартиры, без кредитов, но что имеем.

2
0

Нормально. Кредиты как свеженаточенные ножи. Нужно быть аккуратным и внимательным))

1

Mike, с чего бы это? Ты вырос, тебе дали образование - а дальше сам крутись. Не беру в расчёт случай с богатыми родителями, такое бывает не часто, да и жильё, на которое заработал сам, ценишь выше.

1

Mike, похвально если у вас есть возможность купить для каждого из своих детей квартиру к совершеннолетию, но я вот, например, едва обзавелся своим жильём только к 30, и это далеко не элитный уровень. Нужно всё-таки соотносить свои хотелки с реальностью, а реальность такова что среднестатистический россиянин либо платит ипотеку по 30 лет, либо живёт очень скромно, либо унаследовал квартиру от бабули. Про то что предыдущие поколения что-то там думали и поднялись в этой стране говорить не приходится, если до 90-ых была квартира - она осталась, все остальные накопления после развала союза обнулились и далеко не все граждане смогли адаптировать к капитализму.

1

29.05.23, 12:14

Отредактировано

Алекс, с развала союза 30 лет прошло, кто тогда был ребёнком - его дети скоро станут взрослыми, труда 2 поколений вполне может хватить на квартиру или две, плюс наследство.

0

Леона, вы сильно отвлеклись от темы.
What
"Образование нашим людям не нужно. Им нужны новые машины и ремонт."
Вы "What, а куда потом людям с этим образованием?"

Тоесть читателя What удивил тот факт, что в статье в статистике:
"На что россияне берут потребительские кредиты"
Сумма процентов = 99% и при этом нет упоминания об кредитах на образование.
Речь о способе получения образования не шла.
Образование полезно и это факт,
Так или иначе на образование всё равно нужны средства разного объёма будь то это просто полезная книжка(тетрадь для записей) или академическое образование.

По поводу академического образования или образования в целом - с какой целью вы пошли туда то и получите.
Знать - получите что знаете что то конкретное
Понимать - получите понимание принципов как решать всё аналогичное и не только по предмету которому обучались.
Понимать + Знать - Наилучший вариант.

Моя фраза про красный диплом говорила о том, что есть большая часть таких людей которая получила именно "ЗНАТЬ", но к сожалению без Понимания - поэтому им и тяжело найти себя и достойную работу.

Вот вам простой пример:
Есть некий лабиринт в котором вы застряли

Человек с подходом "Знать" знает этот лабиринт и быстро его проходит, т.к. видел прохождение такого лабиринта целиком.

Человек с подходом "Понимать" не знает лабиринта, но понимает принцип построения лабиринта и алгоритм прохождения любых лабиринтов находясь внутри - это всегда идти вдоль одной стенки либо правой, либо левой и вы всегда выберитесь из любой сложности лабиринта.
Он придерживается алгоритма и выходит из него но с более долгим выходом из лабиринта чем первый.

Но стоит этих людей отправить в новый не знакомый им обоим и более большой лабиринт.
И вот тут вот подход "Понимать" - и даёт вам преимущества над "Знать".

Понимание принципов работы - позволяет находить алгоритм решения - который позволяет добиться решения поставленных задач. - Вот какой подход стараюсь использовать я. И стараюсь донести, что именно это я и считаю истинным образованием.

0

Alexey, есть теория что те кто вовремя без штрафов выплачивает кредит менее интересен банкам чем просрочники

0
0

А куда делись 8 миллионов "безнадёжных" ипотечников?

0

27.06.23, 03:57

Отредактировано

Alexey, я думаю, люди прекрасно знают, что переплачивают. Просто очень надо им телефон новый, ремонт, машину, невозможно терпеть :)

0
0

Я брал только кредит на машину, потому что его субсидировали по госпрограмме (на 200 тысяч, выгодно). Погасил первым платежом. Кредитками пользуюсь, но задолженности не допускаю. Потребительство это псих болезнь, имхо.

0

miss, наблюдая за этой словесной перепалкой и сведения спора на добрую ноту, я получил ощутимое зрительное удовольствие

0

Сообщество