Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

В экселе, на сайте и самостоятельно

12
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.

В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период без переплат.

Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. А если платить больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.

Из чего состоит ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Какими бывают ежемесячные платежи

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.

При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.

Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же, как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше.

При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.

Важное о кредитах и кредитной истории
В нашей рассылке. Подпишитесь, чтобы не пропустить свежие статьи на почту

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.

Как можно посчитать ежемесячный платеж

В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей, например «Финкалькулятор». Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.

Пример расчета кредита: 300 тысяч под 15% годовых на полтора года, ежемесячный платеж составит 18 715,44 ₽
Пример расчета кредита: 300 тысяч под 15% годовых на полтора года, ежемесячный платеж составит 18 715,44 ₽

Реальный размер платежа может отличаться от того, что вы получили в кредитном калькуляторе: итоговый платеж может меняться в зависимости от количества дней в каждом отдельно взятом периоде и дней в году.

В экселе. Для расчета ежемесячного аннуитетного платежа есть функция ПЛТ (английская версия — PMT). Введем те же данные из примера.

=PMT(15%/12;18;−300000), где:

  • 15%/12 — ежемесячная процентная ставка;
    18 — количество платежей;
    −300000 — сумма задолженности, то есть основной долг по кредиту.

В результате получается та же сумма ежемесячного платежа — 18 715,44 ₽.

Расчет в отделении банка. Часто еще до оформления кредита можно обратиться в отделение банка или позвонить по номеру горячей линии, чтобы узнать, на каких условиях предоставляется кредит и каким может быть ежемесячный платеж. При этом информация до официальной заявки на кредит может отличаться от одобренной — и сумма кредита, и процентная ставка. А от этого будет зависеть ежемесячный платеж.

Самостоятельный расчет по формуле. Самостоятельно рассчитать примерный размер платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, не так сложно. Ниже разберем каждый из типов расчета подробно.

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж

Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.

Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.

А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:

Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.

Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.

Количество платежей равно количеству месяцев — 18.

Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:

  • 0,0125 × (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:
300 000 × 0,062385 = 18 715,44 ₽ — в точности как в кредитном калькуляторе.

Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж

Тонкость дифференцированного платежа в том, что он меняется каждый месяц. Он считается по формуле:

Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита.

  • Часть основного долга = 300 000 / 18 = 16 666,67 ₽

Это часть основного долга, которую нужно платить по кредиту с нашими параметрами при дифференцированном платеже каждый месяц.

Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.

Чаще всего банки используют формулу с ежедневным начислением процентов:

Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.

  • Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 ₽

Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 20 365,30 ₽ (16 666,67 ₽ основного долга + 3698,63 ₽ процентов).

Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 300 000, а на 283 333,33 ₽ (300 000 ₽ долга − 16 666,67 ₽ основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.

Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 ₽.

Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 ₽ (16 666,67 ₽ основного долга + 3609,59 ₽ процентов).

Сверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали
Сверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали

Как составить график платежей

Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором: график платежей составляется автоматически.

Еще мы написали калькулятор в экселе, в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения.

Если вы хотите рассчитать график платежей самостоятельно, давайте разберемся на примере ранее рассчитанного платежа: кредит на 300 000 рублей, 18 месяцев под 15% годовых.

При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 18 715,44 ₽.

В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.

Сначала считаем проценты:

  • Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году

Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 3698,63 ₽ — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 18 715,44 ₽ − 3698,63 ₽ = 15 016,81 ₽.

Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 300 000 ₽ − 15 015,81 ₽ = 284 983,19 ₽.

Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день: 284 983,19 × 15% × 31 / 365 = 3630,61 ₽.

На погашение основного долга во втором месяце пойдет 15 084,83 ₽ (18 715,44 − 3630,61).

Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита.

График выплаты кредита с аннуитетными платежами

Номер платежаСумма платежаСумма в погашение тела кредитаСумма платежа в погашение процентовОстаток долга
118 715,4415 016,813698,63284 983,19
218 715,4415 084,833630,61269 898,37
318 715,4415 387,923327,51254 510,44
418 715,4415 473,043242,39239 037,40
518 715,4415 670,173045,27223 367,24
618 715,4416 053,392662,05207 313,85
718 715,4416 074,312641,12191 239,53
818 715,4416 357,692357,75174 881,84
918 715,4416 487,492227,95158 394,35
1018 715,4416 762,631952,81141 631,73
1118 715,4416 911,091804,35124 720,64
1218 715,4417 126,531588,91107 594,11
1318 715,4417 388,931326,5090 205,18
1418 715,4417 566,251149,1972 638,93
1518 715,4417 819,89895,5554 819,04
1618 715,4418 017,06698,3836 801,98
1718 715,4418 246,59468,8518 555,40
1818 768,9118 555,39213,510

График выплаты кредита с аннуитетными платежами

Первый платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита15 016,81
Сумма платежа в погашение процентов3698,63
Остаток долга284 983,19
Второй платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита15 084,83
Сумма платежа в погашение процентов3630,61
Остаток долга269 898,37
Третий платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита15 387,92
Сумма платежа в погашение процентов3327,51
Остаток долга254 510,44
Четвертый платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита15 473,04
Сумма платежа в погашение процентов3242,39
Остаток долга239 037,40
Пятый платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита15 670,17
Сумма платежа в погашение процентов3045,27
Остаток долга223 367,24
Шестой платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита16 053,39
Сумма платежа в погашение процентов2662,05
Остаток долга207 313,85
Седьмой платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита16 074,31
Сумма платежа в погашение процентов2641,12
Остаток долга191 239,53
Восьмой платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита16 357,69
Сумма платежа в погашение процентов2357,75
Остаток долга174 881,84
Девятый платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита16 487,49
Сумма платежа в погашение процентов2227,95
Остаток долга158 394,35
Десятый платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита16 762,63
Сумма платежа в погашение процентов1952,81
Остаток долга141 631,73
Одиннадцатый платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита16 911,09
Сумма платежа в погашение процентов1804,35
Остаток долга124 720,64
Двенадцатый платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита17 126,53
Сумма платежа в погашение процентов1588,91
Остаток долга107 594,11
Тринадцатый платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита17 388,93
Сумма платежа в погашение процентов1326,50
Остаток долга90 205,18
Четырнадцатый платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита17 566,25
Сумма платежа в погашение процентов1149,19
Остаток долга72 638,93
Пятнадцатый платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита17 819,89
Сумма платежа в погашение процентов895,55
Остаток долга54 819,04
Шестнадцатый платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита18 017,06
Сумма платежа в погашение процентов698,38
Остаток долга36 801,98
Семнадцатый платеж
Сумма платежа18 715,44
Сумма в погашение тела кредита18 246,59
Сумма платежа в погашение процентов468,85
Остаток долга18 555,40
Восемнадцатый платеж
Сумма платежа18 768,91
Сумма в погашение тела кредита18 555,39
Сумма платежа в погашение процентов213,51
Остаток долга0

При дифференцированном платеже проценты в первом месяце будут такими же — 3698,63 ₽. Дальше же принцип расчета процентов аналогичен, а сумма основного долга будет каждый месяц уменьшаться равномерно — на 16 666,67 ₽ (300 000 / 18). Ежемесячный платеж будет складываться из этих двух сумм.

В результате в первые месяцы платеж будет больше, чем при аннуитетном способе, а итоговая переплата будет меньше.

График выплаты кредита с дифференцированными платежами

Номер платежаСумма платежаСумма в погашение тела кредитаСумма платежа в погашение процентовОстаток долга
120 365,3016 666,673698,63283 333,33
220 276,2616 666,673609,59266 666,67
319 954,3416 666,673287,67250 000,00
419 851,6016 666,673184,93233 333,33
519 639,2716 666,672972,60216 666,67
619 248,8616 666,672582,19200 000,00
719 214,6116 666,672547,95183 333,33
818 926,9416 666,672260,27166 666,67
918 789,9516 666,672123,29150 000,00
1018 515,9816 666,671849,32133 333,33
1118 365,3016 666,671698,63116 666,67
1218 152,9716 666,671486,30100 000,00
1317 899,5416 666,671232,8883 333,33
1417 728,3116 666,671061,6466 666,67
1517 488,5816 666,67821,9250 000,00
1617 303,6516 666,67636,9933 333,33
1717 091,3216 666,67424,6616 666,67
1816 858,4516 666,67191,780

График выплаты кредита с дифференцированными платежами

Первый платеж
Сумма платежа20 365,30
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов3698,63
Остаток долга283 333,33
Второй платеж
Сумма платежа20 276,26
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов3609,59
Остаток долга266 666,67
Третий платеж
Сумма платежа19 954,34
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов3287,67
Остаток долга250 000,00
Четвертый платеж
Сумма платежа19 851,60
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов3184,93
Остаток долга233 333,33
Пятый платеж
Сумма платежа19 639,27
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов2972,60
Остаток долга216 666,67
Шестой платеж
Сумма платежа19 248,86
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов2582,19
Остаток долга200 000,00
Седьмой платеж
Сумма платежа19 214,61
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов2547,95
Остаток долга183 333,33
Восьмой платеж
Сумма платежа18 926,94
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов2260,27
Остаток долга166 666,67
Девятый платеж
Сумма платежа18 789,95
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов2123,29
Остаток долга150 000,00
Десятый платеж
Сумма платежа18 515,98
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов1849,32
Остаток долга133 333,33
Одиннадцатый платеж
Сумма платежа18 365,30
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов1698,63
Остаток долга116 666,67
Двенадцатый платеж
Сумма платежа18 152,97
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов1486,30
Остаток долга100 000,00
Тринадцатый платеж
Сумма платежа17 899,54
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов1232,88
Остаток долга83 333,33
Четырнадцатый платеж
Сумма платежа17 728,31
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов1061,64
Остаток долга66 666,67
Пятнадцатый платеж
Сумма платежа17 488,58
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов821,92
Остаток долга50 000,00
Шестнадцатый платеж
Сумма платежа17 303,65
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов636,99
Остаток долга33 333,33
Семнадцатый платеж
Сумма платежа17 091,32
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов424,66
Остаток долга16 666,67
Восемнадцатый платеж
Сумма платежа16 858,45
Сумма в погашение тела кредита16 666,67
Сумма платежа в погашение процентов191,78
Остаток долга0

Какой тип платежа выбрать

Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.

При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, то есть равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.

Банк вправе отказать пересчитать платежи с аннуитетных на дифференцированные, но можно просто гасить кредит досрочно. Если вносить досрочно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата в обоих случаях будет одинаковой.

Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Очевидные вещи пишете да ещё и без графиков. Лучше бы раскрыли фразу "При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата." Чем дольше срок, тем меньше уменьшается платеж, а переплата растёт неизмеримо быстрее. Смеха ради проведите опрос: какой будет ежемесячный платеж по кредиту 1млн 12%год на 100 лет.

4
0

Про очень важную вещь не написали. Банки обещают сладкие проценты, но пользуясь обратным кредитным калькулятором можно легко проверить настоящий процент, зная сумму кредита, срок и ежемесячный платеж.

2
0

"Если вносить досрочно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата в обоих случаях будет одинаковой." - вот эту фразу бы раскрыть.
Правильно я понял, что если по диф. платежам у меня 85 тыс. на 120 мес. а ануитет - 67 на тот же срок, но я по ануитету буду платить каждый месяц 85 (делать досрочку) по переплата будет равной, да?

1

Konstantin, нет, в примере который вы написали (85 каждый месяц)переплата будет меньше

0
0

У вас кажется ошибка в формуле дифференцированного платежа. Часть основного долга по тексту складывается с суммой процентов, а на картинке они перемножаются.

1

Никита, ну например, чтобы научить студентов даже и не экономистов пользоваться Excel-ом на не совсем тупых примерах.

0
0

Добрый день. А сейчас что ни один банк кредит не дает с выплатой равными долями? Равныеми долями я имею ввиду и тело кредита и равными долями проценты на весь срок кредита. Иначе тогда название равными долями никто правильно не называет, равные доли это обе равные доли, а не только тело. Кола тело равными долями, а процент выплаты гуляет и хрень собачья, и нафига тогда брать, чтобы тебя облапошивали. Спасибо. Хочется знать есть ли кредиты с равными долями, и тела и процентов.

0
0

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, как рассчитать оставшийся срок кредита, при досрочном погашении с уменьшением суммы платежа и одновременно с уменьшением срока кредита?

Для примера взял калькулятор из статьи и результаты у меня не сходятся, если делать именно два разных платежа в один день

0
0

Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году - как у вас интересно получилось 3698,63 не деля на 100?

0

Дмитрий, 300000*15%*(30/365)=3698,63

0
0

Статейка в теории верная… но есть нюанс)))
Сам Тинькофф банк не работает по этой формуле(пункт 7 ИУ кредит под залог недвижимости)))
В кредитном договоре будет другая формула, но она тоже не работает.
Дают якобы бесплатную страховку «страховая защита банка 3.0» пункт 17.6 ИУ.
Прячут в графике платежей (их там просто нет) суммы начисленных процентов и суммы погашения основного долга(потому что они не соответствуют ставке, или списывают за что то, что не указано в ИУ).

Вообщем забавная статья))
Работают по логике: Научим вас жить, но сами так работать не будем))

0

Сообщество