Как организовать покупку нового автомобиля, если выплачиваешь ипотеку?

Планирую обновить автомобиль. Не знаю, как точно поступить, поэтому хочу спросить совета у читателей.

Начну с вводных данных о моих расходах: трачу где-то до 50 тысяч рублей в месяц.

На жизнь. В среднем уходит где-то 20—40 тысяч в месяц, судя по отчетам по картам.

Ипотека. В 2018 году я взял в ипотеку однокомнатную квартиру в областном центре в Центральном федеральном округе за 2 млн рублей. Сейчас остаток долга — 1,265 млн, платеж — 11 200 ₽ на 19 лет под 8,5%. При этом 2500 ₽ идут на остаток, остальное — проценты.

Время от времени делаю досрочные погашения с уменьшением ежемесячного платежа примерно на 100 ₽. Квартира — единственное жилье, но в ней я не проживаю.

Планы. Подумываю о ремонте гаража для продажи, понадобится примерно 150 тысяч рублей — там одни стены и ворота. Цена продажи — 200—300 тысяч рублей. Своего рода инвестиция.

Перейдем к доходам: получаю примерно 65—90 тысяч в месяц. Еще у меня есть финансовая подушка в размере 800 тысяч рублей. Эти деньги лежат отдельно, поэтому не учитываю их в дальнейшем рассказе.

Зарплата. 20 тысяч рублей плюс доплата за выполненный объем — от 0 до 40 тысяч в месяц. Если считать за год, то в среднем выходит по 40 тысяч рублей в месяц.

Такси. Получаю от 0 до 25 тысяч рублей в месяц. Считаю после вычета всех расходов на машину без учета амортизации. Когда мне скучно или немного работы, я иду кататься в такси. Доход зависит от времени, проведенного за рулем.

Дополнительно:

• Пенсия — 6850 ₽. Мне за 30.
• Аренда квартиры — 10 000 ₽.
• Прочее — 9500 ₽.

У меня есть автомобиль стоимостью около 300—400 тысяч рублей. Машина меня полностью устраивает: есть разрешение на перевозку пассажиров, сама она в технически исправном состоянии, но в связи с политикой сервиса заказа такси с этого года авто считается устаревшим. Поэтому я решил поменять машину по трейд-ину.

Цена нового авто — около 1,1 млн рублей. Если учесть свой автомобиль, останется доплатить 800 тысяч. Можно, конечно, и ничего не менять, но в этом случае я не смогу выполнять заказы на своей машине, а идти в самую дешевую службу такси в городе не хочется. Добавлю, что мне нравится кататься в такси: так я отдыхаю от основной работы, мне интересно общаться с пассажирами, да и просто нахождение за рулем расслабляет.

Новый автомобиль я могу взять в кредит, например, на 5 лет и спокойно выплачивать около 20 тысяч в месяц. Так как на машине я работаю не один, то расходы планирую делить пополам с напарником. Текущий автомобиль у нас тоже делится поровну, поэтому расходы не разъединены — получится по 10 тысяч в месяц. А после можно сокращать ежемесячные платежи досрочными погашениями. Вариант отказа от автомобиля не рассматриваю, это исключено, тем более он мне помогает в командировках по работе.

Что в итоге имеем: ипотека с месячным платежом, который полностью компенсируется за счет пассивного дохода, и относительно невысоким процентом; необходимость сменить автомобиль и некоторый запас средств, который покрывает стоимость машины. Если покупать авто, то по госпрограмме со скидкой, но тогда добавится еще и каско, которое съест скидку.

😎 Внести больший первый взнос на свою половину автомобиля, а платежи по остатку переложить на напарника. В этом случае у меня останется половина суммы на подстраховку в случае, если напарник выйдет из игры, и отсутствие платежей с моей стороны.

😒 Выплатить сразу всю стоимость автомобиля за свой счет, а с напарника брать как за фактически взятый кредит. При покупке денег он не внесет, а платежи по кредиту будет отдавать мне. Обязательства по кредиту будут заставлять не расслабляться, соответственно, он об этом ничего не узнает. Все расчеты вести в таблицах.

🙄 Взять автомобиль в кредит с минимальным взносом и выплачивать по графику. По мере возможности сокращать свою часть досрочно за счет дохода от перевозок, а ипотеку платить только по графику без досрочного погашения.

🤨 Отказаться от подработки в такси. Но такой вариант маловероятен. В этом случае я не знаю, чем себя занять. Наверное, просто больше времени буду проводить на работе за компьютером.

Пока что я склоняюсь к третьему варианту: это даст мне больше гибкости в плане поиска инвестиционных проектов, а также повысит месячную нагрузку. К концу года планирую пополнить ИИС на сумму, с которой смогу вернуть 13%, — зависит от того, сколько заработаю у работодателя.