Как увеличить кредитный лимит

Кредитный лимит по карте — это первоначальная сумма, которую можно потратить целиком или частями. Когда клиент возвращает потраченное, первоначальной суммой можно пользоваться снова.

Банк может повысить сумму на карте в несколько десятков раз.

Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов дать вам в долг по карте. В отличие от кредита наличными, это возобновляемая сумма: когда вы вернете долг, можно будет снова пользоваться деньгами в тех же рамках.

Допустим, вы завели кредитку и думали пользоваться ею как подушкой безопасности. Ожидали, что дадут тысяч 60, сравнимо с месячной зарплатой. А привезли кредитку с лимитом 10 тысяч. Очень хлипкая получилась подушка — проще самому накопить.

Но если вам сегодня дали кредитку на 10 тысяч, это не значит, что сумма окончательная и больше денег вы не получите. Пересматривают лимит по картам примерно раз в 3—6 месяцев: кто-то чаще, кто-то реже — зависит от политики банка. Происходит это автоматически — для заемщиков, которые соответствуют определенным критериям. Подогнать себя под эти критерии несложно.

По кредиткам одного и того же вида разным людям банк дает разные суммы. Например, одному — шестьдесят тысяч, а другому — десять. Разберемся, почему так происходит.

Кредитный лимит зависит от уровня дохода и кредитной истории заемщика. Чем выше и стабильнее доход и чем лучше кредитная история, тем больше сможет сразу одобрить банк. В истории банки в первую очередь смотрят, нет ли других открытых кредитов и просрочек. Я рассказывала об этом в видео на «Ютубе», посмотрите.

Если у клиента много кредитов, сумма будет меньше. Если клиент платит по карте и другим кредитам вовремя — больше. Если допускает просрочки, банк может уменьшить размер кредита.

Если заемщик кроме кредитки пользуется дебетовой картой, открывает вклады или инвестиционные счета, банк учитывает эти сбережения.

Минимальный лимит. Если клиент впервые обращается в новый банк за кредитом, у него небольшой доход и нет кредитной истории, банк для начала может предоставить ему минимальную сумму — 3000—5000 ₽. Дальше банк смотрит, как заемщик пользуется этими деньгами: если активно расплачивается картой и своевременно возвращает долг, со временем банк сможет многократно увеличить кредит.

Максимальный лимит — это та сумма, до которой банк может увеличить начальную. В рекламных кампаниях и на сайте обычно указывают именно максимальный лимит по кредитке.

Если в рекламе предлагают кредитную карту на 300 000 ₽, значит, таков ее максимальный лимит. Это не значит, что на карте обязательно будут 300 000 ₽. Это максимальная сумма, больше которой точно не дадут.

Нулевой лимит. Нижний порог никогда не указывают — это нормально. Кредитку могут выдать даже с нулевым лимитом. Банк проверяет информацию о потенциальном клиенте: если вдруг выяснится, что с момента подачи заявки он взял еще пять кредитов или потерял работу, после активации карты на ней не будет средств. При обращении банк скажет, что пока не одобрит какую-либо сумму.

На такую карту клиент может внести собственные средства и расплачиваться — возможно, со временем банк одобрит больше. При этом если снимать с кредитки даже собственные средства, то банк может взимать комиссию.

Кто принимает решение по изменению кредитного лимита. Почти во всех банках решение о повышении лимита принимает не человек, а специальная автоматизированная система — скоринг. В Тинькофф она каждый день отбирает новых клиентов и анализирует информацию по действующим. Если клиент подходит под описанные выше критерии, программа увеличивает доступную сумму.

У сотрудников нет доступа к этой программе, поэтому упрашивать повысить лимит вручную нет смысла. Более того, ни один сотрудник не скажет вам, каковы точные критерии для одобрения кредита или повышения лимита: эту информацию держат в секрете.

Пользуйтесь картой. Важно, чтобы по карте проходили платежи: чем активнее вы пользуетесь картой, тем больше зарабатывает банк, например за счет комиссий от торговых точек. Если деньгами вы не пользуетесь, банк решит, что кредит вам не нужен и повышать лимит не требуется. Чем больше денег вы тратите с карты, тем больше шансов на повышение. Это же правило работает, если вам уже одобрили большой лимит, но вы редко пользуетесь кредиткой: могут и понизить обратно.

Не допускайте просрочек по кредитке. Если вы хотите, чтобы вам повысили лимит, просрочки абсолютно недопустимы. Если вы допускаете просрочки, шансы на повышение резко снижаются. Некоторые банки могут и понизить лимит клиентам, которые не платят вовремя. Если вы понимаете, что иногда можете просто забыть вовремя погасить долг по кредитке, подключите автоплатеж.

Платите заранее. Если вы завели привычку платить в последний момент, есть риск, что однажды вы опоздаете. Банк не любит тех, кто платит в последний момент.

Будьте на связи с банком. Даже если вы платите по всем кредитам вовремя, порой банку нужно с вами связаться. К примеру, чтобы проверить актуальность контактной информации или предложить новые условия. Если с клиентом долгое время невозможно связаться, это тревожный звоночек. Чтобы этого не случилось, всегда своевременно сообщайте об изменении контактных данных: электронной почты, мобильного телефона, адреса проживания.

Указывайте данные о доходах. Чтобы доверить вам кредит, банк должен быть уверен, что вы сможете по нему заплатить. Для этого ему нужны свежие данные о работодателе и доходах. Сообщите, если сменили работу или вам повысили зарплату. Если у вас неофициальный доход — тоже сообщите. Банк не налоговая, ему важен только ваш фактический заработок.

Платите кредиткой за товары, которые показывают ваш доход. Банк смотрит на суммы и категории покупок по кредитке. Если вы покупаете билеты на самолет, ходите в рестораны и одеваетесь в престижных магазинах, банк понимает, что вы хорошо зарабатываете. Если по карте вы покупаете только еду, банк может решить, что у вас проблемы с заработком. Даже если вы покупаете икру и шампанское.

Погасите просрочки в других банках. Банк смотрит на кредитную историю как при принятии решения о выдаче кредита, так и в процессе обслуживания. Если вы получили кредитку сразу с желаемым лимитом, это не значит, что его не смогут понизить. Важно не допускать просрочек как по самой кредитке, по которой хотите повысить лимит, так и по кредитам в других банках.

Следите за кредитной нагрузкой. Если вы набрали кредитов в разных банках, есть риск, что однажды вы по ним не расплатитесь. Банк оценивает соотношение всех ваших ежемесячных платежей с доходом. Чем больше открытых кредитов, чем выше платежи по ним, тем меньше шансов на повышение.

Роль играет не только количество кредитов и платежи по ним, но и тип кредита, и место, где он был взят. К примеру, иметь одновременно ипотечный кредит и кредитную карту — это нормально, а вот если у потенциального клиента одновременно два микрозайма, кредит наличными и еще кредитная карта, это вряд ли понравится кредитору. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, иначе на повышение лимита можно не рассчитывать.

Пользуйтесь картами и вкладами банка. Банк обрабатывает все данные о вас, что у него есть. Если вы пользуетесь картами и вкладами, банк знает, какой у вас доход, какие накопления и как вы ими распоряжаетесь. И доверие к вам растет.

Проверяйте кредитную историю. Порой в истории могут встречаться ошибки, например могут быть указаны просрочки по уже закрытым кредитам или вообще долги другого человека.

Учитывая, что сейчас стало гораздо проще получить свою историю, рекомендуем запрашивать свой кредитный отчет хотя бы два раза в год — это будет бесплатно. Как запросить историю, мы писали в отдельной статье.

А еще у нас есть цикл видеороликов о кредитах и кредитной истории. В одном из них я тоже рассказываю, как повысить лимит. Посмотрите его, если некогда читать всю статью или остались вопросы.

Как часто повышать лимит, каждый банк решает сам. Обычно это происходит раз в 3—6 месяцев. Например, в Тинькофф повышение лимита для клиентов рассматривают раз в полгода.

Автоматическое повышение. Если увеличение лимита происходит автоматически, это делает аналитическая программа. Например, в Тинькофф это происходит именно так. Программа с определенной периодичностью анализирует, подходит ли клиент под условия для повышения. Если клиент подходит, лимит меняется автоматически.

Увеличение по запросу клиента. В некоторых банках возможно повышение лимита по запросу клиента. Обычно для этого есть условия — например, отсутствие просрочек. Для повышения вручную обратитесь в банк. Он может попросить дополнительные подтверждающие документы. Это может быть справка о доходах с работы.

В Тинькофф изменить лимит может только программа, сотрудники не могут повлиять на ее работу или самостоятельно изменить лимит для клиента. Можно попросить проверить и обновить анкетные данные — это поможет, когда программа будет оценивать клиента в следующий раз.

Банк увеличил лимит по кредитке. Можно ли отказаться? Повышение лимита по кредитке не всегда нужно клиенту: это увеличивает общую долговую нагрузку, которую оценивают другие банки.

Отказаться можно, для этого обратитесь в банк: позвоните в колцентр или напишите в службу поддержки. В некоторых банках попросят сходить в офис лично.

Каждый банк сам решает, когда увеличивать лимит, а когда отказать в этом. Там, где решение принимается автоматически, критерии увеличения или отказа оценивает программа. Как правило, причины отказа — большая долговая нагрузка, просрочки по карте и другим долгам, небольшие или нерегулярные траты по кредитке.

Лимит до 10 000 ₽ могут оформить без дополнительных расчетов, а чтобы выдать кредит от 10 000 ₽ или повысить лимит карты, банк обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Рассчитывают его как отношение ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу клиента:

• ПДН = платежи по кредитам / доход.

Если свыше 50% дохода клиента уходит на погашение кредитов, у банка ухудшается показатель достаточности капитала. Этот показатель еще называют H1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Поэтому, скорее всего, лимит дадут с расчетом, чтобы ПДН был не больше 0,5.

Чтобы самому примерно вычислить, на какую сумму вы можете рассчитывать, узнайте, сколько процентов от задолженности составит ежемесячный платеж. Назовем эту величину N. Затем сложите все платежи по остальным кредитам. Получится формула:

• ПДН = (Платежи по другим кредитам + N × лимит) / доход.

Максимальное значение ПДН — 0,5. Подставляем его:

• Платежи по другим кредитам + N × лимит = доход / 2
• N × лимит = доход / 2 − платежи по другим кредитам
• Лимит = (доход / 2 − платежи по другим кредитам) / N

Больше этой суммы вам вряд ли одобрят.

Например, вы уже платите 5000 ₽ в месяц по кредитам и решаете, подать ли заявку на кредитную карту. Хотите прикинуть, какую сумму одобрят в лучшем случае. Вам сказали, что ежемесячный платеж составляет 5% от задолженности. Ваш доход — 30 000 ₽.

• Лимит = (15 000 − 5000) / 0,05 = 200 000 ₽.

В таком случае больше 200 000 ₽ лимита получить вряд ли получится.

Это примерные подсчеты — проще подать заявку и точно узнать, какую сумму одобрят.

После подачи заявки банк проверяет указанные в заявлении данные, принимает предварительное решение по заявке и информирует потенциального заемщика о размере кредитного лимита. Чаще всего банк сообщает об одобрении кредитного лимита через смс или пуш-уведомлением в мобильном приложении.

Когда договор подписан и карта активирована, узнать лимит можно в мобильном и интернет-банке. Еще можно позвонить по горячей линии либо написать в чат поддержки банка.

Банк вправе по своему усмотрению менять лимит карты как в момент одобрения заявки, так и в процессе обслуживания, в зависимости от платежной дисциплины и финансового положения заемщика.

До подписания договора и активации карты сумму могут изменить в любую сторону: банк может дать больше денег, меньше или вообще выдать карту с нулевым лимитом. Это может быть связано с тем, что с момента заполнения заявки положение клиента изменилось. Банк увидел, что клиент взял еще несколько кредитов или у него снизился доход, поэтому не захотел рисковать и одобрил меньшую сумму.

В Тинькофф лимит уменьшает программа. Если клиент просрочил платеж, редко пользовался картой или взял кредиты в других банках, банк может уменьшить установленный лимит.

Можно ли уменьшить лимит самостоятельно. Самостоятельно уменьшить лимит можно, но каждый банк устанавливает свои правила — как и в каких случаях. В Тинькофф достаточно позвонить в колцентр или написать в техподдержку.

Можно не менять кредитный лимит, а установить лимит трат по карте. В Тинькофф это можно сделать в личном кабинете или в мобильном приложении. После этого с карты не получится потратить денег больше, чем установили. Такой лимит можно снять или поменять в любое время.

Кредитный лимит могут аннулировать. Это значит, что лимит станет равным нулю, то есть банк больше не готов давать денег этому клиенту по его кредитной карте. Сама карта при этом не блокируется — можно положить на нее свои деньги и расплатиться.

Кредитный лимит могут аннулировать, например, если клиент ушел в просрочку и долгое время не платит по кредиту. Пока человек не выплатит долг, новый лимит по кредитной карте не дадут.

В таком случае нужно полностью выплатить долг как можно скорее. Если после этого в течение недели не одобрят новый лимит, обратитесь за консультацией в банк.