Как погасить все кредиты

И переплатить по минимуму

54

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Приоритеты в кредитах

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

Какой кредит гасить первым

На АйфонНа машину
Сумма55 000 ₽543 000 ₽
Ставка22,9%12,9%
Платеж в месяц2100 ₽18 300 ₽
Переплата по процентам21 500 ₽114 500 ₽

Какой кредит гасить первым

На Айфон
Сумма55 000 ₽
Ставка22,9%
Платеж в месяц2100 ₽
Переплата по процентам21 500 ₽
На машину
Сумма543 000 ₽
Ставка12,9%
Платеж в месяц18 300 ₽
Переплата по процентам114 500 ₽

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей. Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Сначала машинаСначала Айфон
Остался основной долг12 000 ₽4900 ₽
Я сэкономил19 550 ₽27 170 ₽

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Сначала машина, потом Айфон
Остался основной долг12 000 ₽
Я сэкономил19 550 ₽
Сначала Айфон, потом машина
Остался основной долг4900 ₽
Я сэкономил27 170 ₽

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Как изменится кредит при досрочном погашении

Плачу в месяцСрок кредитаПереплата
Без досрочных погашений17 330 ₽36 месяцев124 220 ₽
Уменьшаю срок17 330 ₽32 месяца98 600 ₽
Уменьшаю платеж15 560 ₽36 месяцев112 140 ₽

Как изменится кредит при досрочном погашении

Без досрочных погашений
Ежемесячный платеж17 330 ₽
Срок кредита36 месяцев
Итоговая переплата124 220 ₽
Уменьшаю срок
Ежемесячный платеж17 330 ₽
Срок кредита32 месяца
Итоговая переплата98 600 ₽
Уменьшаю платеж
Ежемесячный платеж15 560 ₽
Срок кредита36 месяцев
Итоговая переплата112 140 ₽

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Сравнение всех вариантов досрочного погашения

Плачу в месяцСрок кредитаПереплата
Без досрочных погашений17 330 ₽36 месяцев124 220 ₽
Уменьшаю срок17 330 ₽32 месяца98 600 ₽
Уменьшаю платеж15 560 ₽36 месяцев112 140 ₽
Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку17 330 ₽32 месяца98 600 ₽

Сравнение всех вариантов досрочного погашения

Без досрочных погашений
Ежемесячный платеж17 330 ₽
Срок кредита36 месяцев
Итоговая переплата124 220 ₽
Уменьшаю срок
Ежемесячный платеж17 330 ₽
Срок кредита32 месяца
Итоговая переплата98 600 ₽
Уменьшаю платеж
Ежемесячный платеж15 560 ₽
Срок кредита36 месяцев
Итоговая переплата112 140 ₽
Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку
Ежемесячный платеж17 330 ₽
Срок кредита32 месяца
Итоговая переплата98 600 ₽

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей
Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия
Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия
Дата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита
Дата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах
Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% — на 4 процентных пункта ниже.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Запомнить

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

У вас есть лишние 10 тыс. в месяц, кредиты и мечта свозить детей летом на море. Что выберете?


Теги: кредиты
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Скребущее чувство, что ты по-прежнему гуманитарий и хочешь поиграть с экселькой, а она с тобой - нет..

136
0

Опрос в конце статьи очень странный! Дети существуют сейчас и море им нужно. Это и положительные эмоции и здоровье и опыт путешествий! Детство это очень короткий период, ! А кредиты при правильном планировании и наличии денежной подушки это только удорожание цены товара!. Какая разница мне будет когда придет моя кончина, сколько я переплатил!

104
0

где совет не брать кредитов вообще (тем более на телефоны и т.п.)?

41

Алексей, он не актуален

10

Алексей, это же статья от банка) это тоже самое если бизнесмен скажет "мне не нужна прибыль"

2

Виктория, просто это советы для тех, кто УЖЕ набрал кредитов.

2

Ainagul, смотрите, есть у вас кредитка, сумма долга по которой составляет 90 тысяч под 26% годовых. Вы исправно ежемесячно вносите минимальный платеж по ней 6500 руб. из которых 2000 уходят на погашение процентов. При этом у вас есть сумма сверх бюджета, но ее вы в кредит не вносите, а копите, чтобы затем положить в этот кредит и закрыть его сразу. Это своеобразная психологическая ловушка, когда кажется, что одним платежом гасить кредит выгоднее. Да, действительно выгоднее, но только если сумма есть уже сейчас, а не появится через полгода.
Если бы вы ежемесячно вносили не 6500, а 11500, не откладывая эти 5000, то сумма процентов начала бы уменьшаться и вместо 2000 вы бы постепенно проценты снижали до 1800, 1500 и т.д., потому что сумма процентов составляет часть именно от суммы, что вы должны банку. Значит с каждым таким платежом тело кредита бы уменьшалось и чистая сумма на погашение кредита была бы больше.

27
0

Отличная статья. У меня 5 кредитов (не спрашивайте почему, я знаю что так не надо), и я с помощью калькулятора из этой статьи выбрал самый выгодный вариант погашения (погасил досрочно 250тр сэкономил 101тр). Еще момент, многие банки не дают сокращать срок кредита при досрочном погашении, только сумму.

25

Антон, Погасил все кредиты. Ура!

100

Антон, сколько же ввы в месяц отдавали денег по всём платежам?

0

Антон, хочу клуб анонимных кредитоголиков. Не спрашивайте сколько кредитов у меня, я просто смирилась, что ещё лет 10 они у меня будут. 😢

7
0

Так себе статья, разгульный образ жизни и человек который достаточно хорошо получает. Лучше дайте статью более адекватную. Как минимум если тебя реально жмёт, продай айфон возьми трубу подешевле, продай машину (если на ней не работаешь конечно) и обойдись общественным транспортом.
Есть нормальные статьи? Где например многодетная мать у которой 2 кредита, муж (не дай бог конечно) ушёл из жизни и ЗП её составляет половину от того сколько она должна за все расходы которые нужно оплачивать? Вот это будет реально интересно. Только не надо писать сразу, что она ест омаров и надо от них отказаться, как в сказке.

14

Реально знаю такую ситуацию. Муж взял кредит на бизнес (условно, там еще хитрее) и умер от инфаркта. Компаньоны (опять же условные) отжали бизнес сразу, и она осталась с пятью детьми. До этого она, ясное дело, не работала, сидела дома с детьми. Теперь она пытается оформить банкротство, что в провинции очень непросто, а дети получают пенсию по потере кормильца. Добрые люди помогают вещами и продуктами. Ничего сказочного в такой истории нет, и читать про такое не весело и даже не поучительно.

13
0

Хорошая статья, спасибо!

10
0

Спасибо за интересную годную статью

6
0

С Подработкой сейчас тяжело( коронавирусной же), а кредитных каникул нет, только по идиотскому закону когда твой доход снизился на 30%

5
0

Очень полезно! Ведение бюджета было в моей жизни всегда. Рефинансирование - тоже отработанный инструмент.
Как раз сейчас стоит вопрос о том какой именно кредит погашать досрочно! Спасибо за статью, полезно, выводы сделаны!

4
0

Статья отличная! Постараюсь воспользоваться и погасить свои 9 кредитов: 2 моих и 7 моего мужа. И желательно разработать кредитный калькулятор по кредитным картам, чтобы было нагляднее, что погашать сейчас, а что потом

4

Тамара, с кредитками сложнее, ибо на каждый тип расходов разная процентная ставка (на снятие наличных больше, переводы, как правило, тоже приравниваются к снятию, а на покупки - стандартная, что в основных условиях и указывается), помимо этого некоторые банки любят засчитывать наибольший процент в последнюю очередь. Так что стандартных схем там нет, нужно индивидуально это просчитывать, скурпулёзно разделяя каждый вид оплаты с соответствующим процентом.

0
0

Спасибо за подробную аналитику!

2
0
Сообщник

26.12.20, 04:53

Зачем тебе Айфон в кредит?))) Что за статья такая!!!

2
0

Для полноты картины если бы вы сделали такую же раскладку в примере с кредитом ипотечным (который является бОлее дешевым по процентам, НО срок у него большой по сравнению с другими кредитами - то вы бы с изумлением увидели, что ваша логика - Платить по кредиту, у которого больший процент кредита - не работает))) Каждый может это проверить - берете табличку с макросами, которую сделал автор (спасибо за это ему огромное) и проставляете - вуаля. Если ваша цель - сэкономить по выплаченным процентам - то выгоднее досрочно погашать в первую очередь тот кредит у которого сумма переплат на текущий момент больше.
Хотя весь интернет завален подобными советами как в этой статье - но это НЕ РАБОТАЕТ на больших суммах) Если только вашей целью не является - психологическое облегчение, что у вас не три кредита, а два или что вам нужно подстраховаться и снизить сумму ежемесячных платежей на всякий случай. Грамотно финансово - гасить тот кредит у которого сумма переплат за весь срок на текущий момент больше (это скорее всего кредиты типа ипотечных - то есть длинный срок кредитования)

2

Елена, на самом деле это не так — проведу эксперимент, чтобы убедить вас, что выгоднее в первую очередь гасить всё-таки кредит с самой высокой процентной ставкой, независимо от суммы.

Предположим, у вас два кредита:
1. 1,5 млн рублей под 6% на 30 лет. Ежемесячный платеж 107 464,66 ₽
2. 100 000 рублей под 15% на 1 год. Ежемесячный платеж 9025,83 ₽.

И вдруг у вас появляются свободные 100 000 рублей, которые вы решаете потратить на досрочное погашение. По вашей логике, гасить досрочно нужно первый кредит, потому что сумма большая. Давайте посчитаем, что будет при разовом досрочном погашении на 100к. Уменьшать будем срок кредита.

Первый кредит закроется на 3 месяца быстрее, итоговая переплата по нему — 10 560 730,15 ₽. Второй кредит остается без изменений — мы закроем его за год, итоговая переплата — 8288,81 ₽. Общая переплата за два кредита — 10 569 018,97 ₽. При этом в первый год мы платим 116 490,49 ₽ в месяц (ежемесячные платежи по обоим кредитам), со второго года платим 107 464,66 ₽ в месяц, т. к. второй кредит уже закрыли.

А теперь рассмотрим всё-таки тот вариант, что предлагаю я: отталкиваться не от размера кредита, а от процентной ставки. Кидаем эти 100 000 рублей на досрочное погашение второго кредита — он сразу же закрывается, будто его не было. При этом у нас освобождаются 9025,83 ₽ в месяц, которые мы должны были платить по этому кредиту — абзацем выше я считал, что при досрочном погашении первого кредита мы будем платить в первый год 116 490,49 ₽. Чтобы эксперимент был чистым, эти освободившиеся деньги вы должны спускать не на что-то абстрактное, а на погашение кредита — тогда в обоих случаях у вас будет одинаковая ежемесячная нагрузка и мы сможем сравнить эти два способа.

Что получается: кредит № 2 мы закрыли полностью, а по кредиту № 1 теперь в течение первого года будем доплачивать освободившиеся 9025,83 ₽ — тоже пускаем на уменьшение срока.

Результатом будет переплата по кредиту № 1 — 10 551 533, 64 ₽. Почти на 20 тысяч меньше, чем в первом случае.

Что мы имеем: в обоих случаях мы ежемесячно тратили на кредит одну и ту же сумму: в первый год — 116 490,49 ₽, со второго года — 107464,66 ₽. Но когда мы гасили досрочно кредит № 1, итоговая переплата была больше на 20 тысяч рублей. Поэтому выгоднее гасить кредит с высокой ставкой, а освободившиеся деньги тратить на менее дорогой

9

Никита, спасибо!
Давайте другие возьмём цифры - есть кредит ипотечный 8 млн рублей под 10,5 процентов на 15 лет и есть кредит потребительский 3,5 млн под 13 процентов на 5 лет.
У вас есть сейчас 1 млн рублей чтобы досрочно частично один из них погасить - что итого получается? Если в таблице вашей вставить, то загасив частично по ипотечному кредиту (а у него меньше процентов ) - вы получаете экономию на сумме выплаченных процентов гораздо существеннее. Не могу сейчас сфотографировать результаты по вашей таблице, сорри, не у компьютера.

Или я в чем-то ошибаюсь?

0

Елена, полагаю, вы не учитываете, что при досрочном погашении потребительского кредита у вас освобождаются деньги, которых не было бы, если бы вы досрочно гасили не его, а ипотеку.

Вот пример с ДДС.
Если досрочно гасить ипотеку, то первые 5 лет вы будете платить 168 067,67 ₽ в месяц — сумма ежемесячных платежей по двум кредитам. Потом у вас кончается потребительский кредит и вы платите 88 431,91 ₽ за ипотеку, пока она не закроется.

А если вы досрочно гасите потребительский, то он закроется не через 5 лет, а через 3 года и 3 месяца. Получается, что в этом случае вы платите 168 067,67 ₽ в месяц не 5 лет, а 3 года и 3 месяца — и потом еще почти два года у вас «оседает» 80 тысяч, которые вы никак не учитываете и никуда не направляете.

Чтобы уравнять вводные, эти освободившиеся деньги нужно направлять теперь уже и на погашение ипотеки, чтобы условия были одинаковые: первые 5 лет тратим на кредиты 168 067,67 ₽, а потом — 88 431,91 ₽.

И в этом случае общая переплата будет меньше, если первым делом вы будете гасить кредит с более высокой ставкой.

3
0

Калькулятор - какую сумму сэкономлю - очень хорошая мотивация.

1
0

ХОРОШАЯ СТАТЬЯ , СПАСИБО БОЛЬШОЕ !

1
0

Спасибо, познавательно!

1
0

Не всегда выгоднее гасить в первую очередь тот кредит, по которому выше % ставка - многое зависит от сроков, на которые кредиты взяты

1
0

Выгодно взять кредит и сразу ДО первого платежа- погашения ЗАПЛАТИТЬ. Сейчас очень много курсов, услуг, мед. процедур со стоимостью, в которую изначально включены % банку. Поэтому посмотрите график платежей и....оплатите сразу. А вообще, никакие кредиты невыгодны...

1

Логика буквально вот в чем: если вы внесете досрочный платеж по ипотеке, вы будете дольше платить большую сумму ежемесячно. А если досрочно погасите потребительский кредит — у вас в течение 21 месяца, выделенного желтым на скрине, будет оставаться в кошельке на 80 тысяч больше, чем оставалось бы, если бы вы досрочно гасили ипотеку. Если вы не учитываете эти деньги в расчете, то они оседают у вас в кошельке, вы улучшаете условия жизни и т. д. — ну это уже психология, вернемся к математике.

Чтобы по-честному сравнивать два варианта погашения, вы должны тратить одинаковую сумму на погашение по обоим вариантам. А на скрине мы видим, что на протяжении 21 месяца эта сумма у вас не совпадает — соответственно, чтобы она совпадала, нужно эту образовавшуюся разницу тоже пускать на кредиты.

1

15.09.21, 17:00

Отредактировано

Никита, мне нравится наш диалог) - это во-первых.

во-вторых, у меня есть конкретный кейс который я внесла в табличку - допустим я каждые полгода хочу 1 млн вносить единым платежом - моя цель - снизить долговую нагрузку и меньше переплатить по процентам. Первый платеж допустим октябрь этого года - я вижу по вашей таблице - то я вместо 2034 (прости господи))) закончу выплаты в 2031 году. и сэкономлю 2+ млн - на процентах в сумме. - это если направлю 1 млн именно на погашение кредита с бОльшоей процентной СУММОЙ а не процентов в конкретных величинах. Нет у меня задачи снижать суммы выплат ежемесячных.

и так далее продолжим в течение каждого года или 1,5 лет - пока сумма по процентам не сравняется с суммой по потребительскому кредиту - и таблица показыает что так выгоднее.

вы предлагаете погасить кредит с меньшим процентом в этом кейсе? с изменением суммы платежа ежемесячного -но платить продолжать так же - как раньше?

0

Я предлагаю всегда начинать с кредита, который с большей процентной ставкой, а деньги, освободившиеся из-за того, что этот кредит вы закрыли раньше, пускать на досрочное погашение ипотеки. В итоге вы будете каждый месяц тратить ровно столько же, сколько тратили бы, если бы досрочно погасили ипотечный кредит, но раньше расквитаетесь со всеми кредитами. Фиксируем для того, чтобы мы могли точно заявить «я трачу одинаковое количество денег на кредиты, но в итоге переплачиваю меньше при варианте N»

Вот математика, без психологии:
В течение 5 лет вы платите за кредиты 168 тысяч рублей в месяц, а потом — по 88 тысяч в месяц, пока не кончится последний кредит. Это данные по вашим кредитам — такие у вас выходят ежемесячные платежи. Зафиксируем эти суммы, потому что их вам так или иначе нужно тратить на кредиты каждый месяц — даже если вы внесете миллион на ипотеку

И вот: если вы досрочно внесете в счет потребительского кредита миллион, но продолжите в течение пяти лет платить за кредиты 168 тысяч рублей, то вы расквитаетесь с кредитами быстрее, чем если вы этот миллион внесете в счет ипотечного кредита.

Буквально такой расклад — тратим миллион сейчас, потом в течение 5 лет платим по 168 тысяч, а потом — по 88 тысяч, пока кредит не закроется. Вот переплаты:
Если сначала гасить ипотеку — суммарная переплата 6,277 млн
Если сначала гасить потреб — 5,941 млн.

Что получается: мы тратим одни и те же деньги на кредиты в обоих вариантах (это важно!), но если сначала погасим потреб, то сэкономим больше.

Вот расчеты:
https://docs.google.com/spreadsheets/d/13qV_65nOX1AN56G_B4T5z9gcexz1BxqhyF3FiSoeWfA/edit#gid=558882942
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1Zd_ezd09nLd0lHsQMxTuRZDDRCYNFZ-1i3gNde30j2Q/edit#gid=558882942

2
0

Спасибо за гугл таблицу! Забила в нее кредиты, проставила досрочные платежи. Появилась мотивация быстрее расквитаться, потому что увидела, что они все закроются в начале 2024 года при досрочном погашении)

1
0

Хочется как можно быстрее вылести из долговой ямы

1
0

Самый лучший вариант, не брать кредиты)))

0
0

А как поступить, если кредит аннуитетный?

0

Николай, это была в самом начале нужно снизить расходы, чтобы был какой-то дополнительный взнос на досрочную оплату. Тут значительно меньше расчетов, но срок погашения уменьшается

1
0

Практически увидел себя и свою ситуацию... Спасибо, полезно. Примерно знаю что делать.

0
0

Что за глупость не ехать на море?? Море это здоровье, твое и детей!

0

Инна, за неделю море никак не повлияет на здоровье, а вот в финансах будет дыра.

3
0

Полезная статья, но про отдых с детьми не уместно.

0
0

Замечательная статья) у меня 2 кредита и я действую абсолютно также как автор

0
0

Посоветуйте, как выгоднее платить досрочный платеж? В день списания кредита или в другие дни - до или после этого дня?

0
0

Я пока не знаю как это будет выглядеть, но буду стараться

0
0

создать копию - невозможно. снова обманули

0
0

+79952089193

0
0

Fazliddin

0
0

Вполне полезно. Но лучше не стараться экономить, все же, а искать дополнительные источники дохода.

0

Сообщество