Что вы узнаете

  1. Как закончить отношения с банком.
  2. Как снять залог с недвижимости.
  3. Что еще стоит сделать и проверить.
  4. Как изменится жизнь после закрытия ипотеки.

Когда говорят «закрыть ипотеку», обычно имеют в виду три действия: окончательно рассчитаться с банком, получить у него все документы об этом и снять обременение с квартиры, то есть вывести ее из-под залога банка. Давайте разберемся, как это сделать и нужно ли что-то еще.

Заканчиваем отношения с банком

После того как вы внесете последний платеж по кредиту, ваши финансовые отношения с банком завершатся. Главное — погасить весь долг до копейки. Чтобы правильно это сделать, узнайте о том, сколько вы должны еще банку: запросите выписку о состоянии счета. Внесите последний оставшийся платеж в том размере, какой указан в выписке. Если вы решили сделать это досрочно, не забудьте вовремя подать заявление о досрочном погашении.

Чтобы дальше полноценно распоряжаться квартирой, например продать ее или подарить, вам нужно снять обременение банка. Для этого, как только кредит полностью выплачен, нужно получить в банке документы, которые это подтвердят: выписку, что остаток по кредиту нулевой, и справку о полном погашении долга. В разных банках разный порядок выдачи этих документов: где-то можно заказать их по телефону или онлайн, а в каких-то придется подавать заявление вживую в отделении.

Когда все документы на руках, напишите заявление о закрытии кредитного счета и других счетов в банке, если их открывали для расчетов по кредиту, — на этом все финансовые отношения с банком закончены. Остается снять обременение с недвижимости.

Как снять залог с квартиры

Не стоит откладывать снятие залога на потом: вдруг вы захотите срочно продать квартиру, а она будет все еще в залоге у банка, и придется ждать, пока залог снимут, — в некоторых банках этот процесс может занять до месяца. Другой вариант: банк может закрыться или реорганизоваться или он передаст закладную на хранение в другую организацию. Тогда процесс снятия обременения займет гораздо больше времени.

Некоторые крупные банки могут делать все самостоятельно: запросить закладную из хранилища, собрать все документы и подать на снятие обременения. От заемщика требуется только полностью погасить долг. Дальше банк сам собирает все нужные документы и отправляет их в Росреестр, а заемщика просто держат в курсе. Например, так делает Сбербанк:

Сбербанк погашает залог сам, без участия заемщика
Сбербанк погашает залог сам, без участия заемщика

Но банк подает документы на снятие обременения не быстро — если нужно срочно снять залог, лучше взять у банка весь пакет документов и подать все самостоятельно. Это можно сделать электронно через сайт Росреестра, если у вас есть квалифицированная электронная подпись, или вживую через МФЦ. Разберемся, какие документы нужно собрать для этого и что понадобится сделать.

Снимаем обременение банка
Собираем документы

Позвоните в банк, чтобы уточнить, какой пакет документов нужен для погашения вашей ипотеки. В некоторых банках можно заказать весь пакет для погашения через личный кабинет.

Росбанк готовит документы для погашения залога по заявке из личного кабинета
Росбанк готовит документы для погашения залога по заявке из личного кабинета

Как правило, для снятия залога требуются такие документы.

Закладная от банка. Если залог оформлялся по закладной, то ее нужно забрать из банка с отметкой о погашении кредита. Для этого понадобится подать запрос на выдачу закладной в банк и получить документы, когда они будут готовы. Обычно этот процесс занимает 10—15 дней.

Проверьте, что на выданной закладной есть запись или штамп о погашении кредита, а в пакете документов есть копия доверенности на того, кто внес эту запись.

Если банк не выдавал закладную, то для погашения залога понадобится заявление от обеих сторон: банка и заемщика. Банк может направить с вами представителя в МФЦ или выдать доверенность, по которой вы сможете подать такое заявление самостоятельно.

Вот на этой закладной стоит штамп о ее погашении в левом нижнем углу
Вот на этой закладной стоит штамп о ее погашении в левом нижнем углу

Справка о погашении долга. Это та справка, о которой мы писали чуть раньше, — оригинал справки нужно отдать в МФЦ. Ее не всегда запрашивают, особенно если есть закладная со штампом, но лучше эту справку получить и хранить у себя. Если вы решите продать квартиру, а покупатель собирается оформлять ипотеку, его банк может попросить предоставить эту справку.

Справка, что вы полностью погасили кредит и чисты перед банком
Справка, что вы полностью погасили кредит и чисты перед банком

Заявление на погашение записи об ипотеке. В МФЦ это заявление заполнит сам сотрудник, нужно только проверить, что в нем все верно указано.

Паспорта всех собственников квартиры. Они нужны, чтобы удостоверить личности. При подаче документов через МФЦ сотрудники сами снимут с них копии.

Платить пошлину за погашение записи об ипотеке не нужно — это бесплатная услуга.

За погашение ипотечной записи не нужно платить пошлину
За погашение ипотечной записи не нужно платить пошлину

Снимаем обременение банка
Подаем документы

Записаться на подачу документов лучше заранее, если такое возможно в вашем регионе. Например, в Москве это можно сделать через mos.ru, в Санкт-Петербурге — через аналогичный портал.

Сотрудник МФЦ принимает документы и выдает расписку: в ней указан номер дела, по которому можно проверять статус заявления, и дату оказания услуги. По закону обременение должны снять за пять рабочих дней с даты получения запроса Росреестром, но из-за подачи документов через МФЦ этот срок увеличивается на два-три дня. Проверять статус дела можно на сайте МФЦ или по телефону, который указан в расписке.

Как только все будет сделано, вам следует прийти в МФЦ и забрать документы: справку о снятии обременения с квартиры и чистую выписку из ЕГРН. Их лучше сохранить и убрать в свой архив.

В МФЦ вам выдадут справку о снятии обременения. Можно выдохнуть — теперь квартира полностью ваша, без всяких оговорок
В МФЦ вам выдадут справку о снятии обременения. Можно выдохнуть — теперь квартира полностью ваша, без всяких оговорок

Снимаем обременение банка
Как проверить, сняли ли обременение

После того как вы подали документы на снятие обременения и получили их обратно, нужно убедиться, что с квартиры действительно сняли обременение. Это можно сделать несколькими способами.

На сайте Росреестра. В разделе справочной информации нужно ввести кадастровый номер недвижимости и посмотреть графу «Права и ограничения». После снятия залога должна остаться только запись о праве собственности, а запись об обременении — пропасть.

Квартира находится в залоге
Квартира находится в залоге
Квартира без обременений
Квартира без обременений

В выписке из ЕГРН. Более надежный способ — получить документ из Росреестра и убедиться, что запись погашена. Можно заказать электронную выписку на сайте Росреестра, а можно получить бумажную в МФЦ. Заодно проверьте все остальные данные в документе.

Если в выписке все чисто, а на сайте Росреестра нет записи об обременениях — дело сделано. Долг уплачен, а квартира свободна.

Альтернативный вариант
Снимаем обременение через сайт и без визита в МФЦ

Для подачи документов через сайт понадобится завести личный кабинет на сайте Росреестра и получить квалифицированную электронную подпись. В Т⁠—⁠Ж есть статья о том, как ее получить и где еще она может пригодиться.

В личном кабинете выберите услугу «Погашение регистрационной записи об ипотеке» и заполните все пустые поля, которые предложит сайт: понадобится заполнить личные данные, информацию о квартире и ипотеке.

После этого нужно прикрепить документы — те же, что мы собирали для МФЦ, подписать заявление и отправить его.

Понадобятся те же документы, которые нужно подавать в МФЦ для снятия обременения
Понадобятся те же документы, которые нужно подавать в МФЦ для снятия обременения
Эти данные можно посмотреть в выписке из ЕГРН
Эти данные можно посмотреть в выписке из ЕГРН

Что еще стоит сделать

Проверить договор страхования. В первую очередь посмотрите, когда он заканчивается. После расчетов с банком вы не обязаны страховать жилье в пользу банка и можете сами решать, нужно ли вам это страхование. Если страховой случай не наступил, страховая компания в некоторых ситуациях обязана вернуть излишек страховой премии, которую вы заплатили. Для этого нужно написать заявление.

Вернуть переплату по страховой премии. С 1 сентября 2020 года закон обязал возвращать переплаченную страховую премию при досрочном погашении кредита — это правило применяется к договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020 года. Излишек должны вернуть в течение семи рабочих дней. В остальных случаях страховая компания рассматривает заявление и сама принимает решение. До принятия закона об обязательном возврате страховой премии переплату часто приходилось возвращать через суд.

Выделить доли детям. Если вы погашали часть ипотеки маткапиталом, вам нужно выделить доли детям. У нас уже была статья о том, как это сделать без нотариуса.

Какие именно доли выделять детям, можно рассчитать на нашем калькуляторе. Лучше выделять детям не равные доли, а в размере вложенного материнского капитала. Тогда потом проще будет согласовать сделку с опекой и продать такую квартиру, если вдруг возникнет такая надобность.



Как изменится жизнь после закрытия ипотеки

Теперь жилье целиком и полностью ваше, вы можете распоряжаться им по своему усмотрению, не спрашивая банковского разрешения. Вам больше не нужно спрашивать разрешение у банка, чтобы продать квартиру или сделать в ней перепланировку. А еще вам больше не нужно ежегодно платить за страховку, хотя это не такая плохая привычка и, возможно, страховать квартиру или свое здоровье стоит и после выплаты кредита. Только теперь первым и единственным выгодоприобретателем по страховке, то есть тем, кто получает возмещение от страховой, будет не банк, а вы или ваши наследники.

У ипотеки есть один несомненный плюс: она приучает к финансовой дисциплине. Среднестатистический ипотечник быстро привыкает вовремя переводить деньги банку, расплачиваться за коммуналку и планировать свой бюджет. Эту дисциплину стоит принести с собой и в заипотечную жизнь. А освободившиеся деньги, которые вы ежемесячно откладывали на погашение кредита, теперь можно инвестировать. Как научиться это делать, можно узнать в нашем курсе по инвестициям.

Итоги

  1. Чтобы закрыть ипотеку, недостаточно просто внести последний платеж. Нужно завершить все финансовые отношения с банком, оформить это документами и погасить запись о залоге квартиры.
  2. Не стоит откладывать снятие залога на потом: это может отнять намного больше времени и сил.
  3. Полная выплата кредита подтверждается двумя документами: выпиской по счету с нулевым остатком и справкой о погашении долга.
  4. Снять залог можно электронно или через МФЦ. Для электронного погашения потребуется квалифицированная электронная подпись.
  5. Для снятия ипотеки потребуется пакет документов от банка, а если у вас не было закладной, то банк должен отправить своего представителя в МФЦ или дать доверенность.
  6. После погашения записи о залоге никакие документы не выдают, но снятие залога можно проверить на сайте Росреестра или по выписке из ЕГРН.
  7. Теперь вы можете делать с квартирой все, что душе угодно. И не запрещено законом, конечно.