Что вы узнаете

  1. Зачем нужен полис ОСАГО и как он работает.
  2. Зачем нужен полис каско, как он работает и как не переплатить при его оформлении.
  3. Когда платить транспортный налог и как на нем сэкономить.

ОСАГО

Мы уже говорили про этот полис в предыдущих уроках. Он должен быть у вас в любом случае, причем купить его нужно еще до постановки автомобиля на учет в ГИБДД. Это обязательно, без полиса ОСАГО нельзя выезжать на дороги общего пользования.

Смысл ОСАГО в том, что страхуется ваша ответственность перед другими участниками дорожного движения. Например, вы помяли чужую машину и стали виновником ДТП. Если у вас есть полис ОСАГО, то вам не нужно будет компенсировать ущерб пострадавшей стороне: ваша страховая сделает это за вас, если ущерб в пределах 400 000 Р. Соответственно, если вы не виноваты в ДТП, ущерб вам компенсирует страховая компания виновника аварии.

Свою машину виновнику ДТП придется восстанавливать за свой счет — хоть с полисом ОСАГО, хоть без него. Чтобы защитить свою машину, есть другой тип полиса — о нем поговорим чуть позже.

Плашка неопределенности

Ниже мы рассказываем о том, как считается стоимость полиса ОСАГО. Прямо сейчас вступают в силу новые правила расчета стоимости — все будет немного по-другому, но новичков изменения особо не коснутся. В любом случае мы обновим информацию в уроке, как только правила заработают, — а пока что все страховые работают по правилам, описанным ниже.

Стоимость полиса ОСАГО страховщики важно называют страховой премией. Эта стоимость для каждого водителя будет разной, но правила, по которым она считается, одни для всех: их устанавливает Банк России.

Если вдаваться в детали, стоимость полиса считается так:

Страховая премия = Базовая ставка × Коэффициенты

Базовая ставка зависит от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства. У мотоциклов, легковых машин, грузовиков и легковых такси разные базовые ставки. Решите получить лицензию такси — страховка сильно подорожает из-за большой базовой ставки.

Остальное — коэффициенты. Сначала поговорим о тех, на которые вы не сможете повлиять.

📌 Коэффициент территории (КТ). Зависит от региона и населенного пункта. В какой-нибудь деревне в Хакасии это 0,6, а в Ростове-на-Дону — 1,8.

📌 Коэффициент возраста и стажа (КВС). Возраст 20 лет и 2 года стажа — 1,87. 37 лет и 6 лет стажа — 0,96.

📌 Коэффициент ограниченного использования (КО). Если в полис вписано ограниченное количество лиц, коэффициент равен единице, если список лиц неограничен и полис оформлен на физлицо — 1,87.

📌 Коэффициент сезонности использования (КС). Если полис на год, коэффициент равен единице. А дальше все зависит от количества месяцев: страховка на три месяца обойдется в половину стоимости полиса — КС будет равен 0,5, а страховка на 9 месяцев будет стоить всего на 5% дешевле полиса на год — КС составит 0,95. Покупать полис на несколько месяцев и продлевать невыгодно.

📌 Коэффициент мощности ТС (КМ). Чем больше мощность, тем дороже страховка. Для машины с двигателем на 102 л. с. КМ равен 1,2, а если лошадей больше 150 — 1,6.

📌 Коэффициент прицепа (КПР). Решите ездить с прицепом — умножайте стоимость полиса на 1,16.

📌 И вот коэффициент, на который можно влиять: коэффициент бонус-малус (КБМ). Бонус — это уменьшение страховой премии, если у водителя нет страховых случаев, малус — удорожание, если страховые случаи есть. КБМ считают по итогам года: сопоставляют стаж вождения и количество страховых случаев. Чем больше страховых случаев, тем коэффициент выше, то есть хуже.

У водителя, который только получил права, КБМ будет равен единице, и с каждым годом без страховых случаев он будет сокращаться на 0,05. Минимальный КБМ — 0,5, его получает водитель, который не был виноват ни в одном ДТП за 10 лет. Но водителю-новичку лучше не быть виноватым в ДТП: за один страховой случай в первый год коэффициент будет равен 1,55, а за два он вырастет до максимума — 2,45.

Калькулятор ОСАГО на calcus.ru на всякий случай, если решите прицениться.

Плашка окончания неопределенности

А вот начиная с этого момента все точно актуально, неопределенности больше нет.

Диагностическая карта. Часто для оформления ОСАГО требуется диагностическая карта — об этом мы говорили на прошлом уроке. Нужно смотреть на возраст автомобиля: если ему 4—10 лет, техосмотр нужно проходить раз в два года, если больше — раз в год. Диагностическая карта не нужна, если автомобилю меньше четырех лет.

Формат полиса. Полис ОСАГО можно оформить в бумажном или электронном виде, разницы нет. Если вас остановят для проверки документов, сотрудники должны посмотреть электронный полис в базе, но иногда им лень или это долго. Чтобы сократить время общения с ними, лучше распечатать электронный полис и предъявлять его — обычно этого достаточно.

Информация в полисе. В полисе указывают:

Нередко владелец и страхователь — разные люди. Фамилия владельца указана в договоре купли-продажи, в паспорте и свидетельстве транспортного средства, но при этом у него может не быть прав. А значит, он не может оформить на себя ОСАГО и садиться за руль. ОСАГО может оформить любой человек с правами и СТС на руках: он станет страхователем, как только заключит договор со страховой. Страхователь может оформить полис на себя и вписать в него любое количество лиц, которые могут управлять автомобилем, — например друзей или родственников. Страховую премию будут считать по человеку с самыми большими коэффициентами. Поэтому, если у вас есть близкие с большим стажем вождения и низким КБМ, их можно вписать в полис бесплатно.

А еще можно оформить полис без ограничения количества водителей — то есть вы сможете пустить за руль любого человека с водительским удостоверением, не нужно вписывать конкретно его в страховку. На стоимость сильнее всего повлияет коэффициент ограниченного использования (КО), потому что КБМ в этом случае равен единице.

Если вы оформляете ОСАГО до регистрации автомобиля в ГИБДД, в полисе не будет информации о свидетельстве транспортного средства и может не быть данных о номерах автомобиля — это если предыдущий хозяин снял номера или машина абсолютно новая. После постановки на учет необходимо обратиться в страховую еще раз — в полис внесут эти данные.

📌 ОСАГО страхует ответственность человека, который сидит за рулем в момент ДТП: если он окажется виноват, страховая компания возместит пострадавшему ущерб в пределах 400 000 Р. Свою машину виновник будет восстанавливать за свой счет.

📌 Нельзя садиться за руль без действующего полиса ОСАГО. Полис может быть открытым — на неограниченный круг лиц, — либо в нем должна быть фамилия, серия и номер прав человека, который садится за руль.

📌 Бумажный полис ОСАГО нужно возить с собой и предъявлять сотрудникам по первому требованию. Электронный полис всегда есть в базе, но распечатать его и положить в бардачок на всякий случай не будет лишним.

ДСАГО

Помните, мы говорили, что если вы въехали в чужую машину, то ОСАГО покроет только 400 тысяч нанесенного ущерба, а остальное придется доплатить из своего кармана? Эту сумму можно увеличить, если докупить ДСАГО.

ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. ДСАГО очень похоже на ОСАГО, но в большинстве случаев работает, только если покрытия по ОСАГО не хватает, чтобы возместить ущерб.

Размер возмещения по ДСАГО зависит от страховой суммы — максимальной суммы, которую возместят пострадавшему, если наступит страховой случай. Чем больше страховая сумма, тем дороже полис ДСАГО и тем меньше шансов платить из своего кармана за ремонт чужой машины.

Например, человек въехал в очень дорогую машину и ущерб, нанесенный пострадавшему, оценили в 1 500 000 Р. Полис ОСАГО покроет только 400 000 Р ущерба — останется еще 1 100 000 Р. Дальше все зависит от страховой суммы по ДСАГО.

Страховая сумма ДСАГО Выплатят по ДСАГО Придется доплатить
400 000 Р 400 000 Р 700 000 Р
1 000 000 Р 1 000 000 Р 100 000 Р
1 500 000 Р 1 100 000 Р
Страховая сумма ДСАГО
400 000 Р
Выплатят по ДСАГО
400 000 Р
Придется доплатить
700 000 Р
Страховая сумма ДСАГО
1 000 000 Р
Выплатят по ДСАГО
1 000 000 Р
Придется доплатить
100 000 Р
Страховая сумма ДСАГО
1 500 000 Р
Выплатят по ДСАГО
1 100 000 Р
Придется доплатить

Общих условий для ДСАГО нет, страховая действует по внутренним правилам. Во многих случаях купить отдельный полис ДСАГО не получится: его могут продавать дополнительно к полису ОСАГО, могут предоставлять как опцию каско или продавать только тем, кто ранее оформлял каско.

На цену полиса будет влиять примерно тот же набор факторов, что для ОСАГО, но есть разница: они будут учитываться по отдельности и в соответствии с внутренними правилами страховой компании. Банк России стоимость ДСАГО никак не регулирует.

📌 ДСАГО покроет за вас ущерб, если вы виноваты в ДТП, а ущерб, нанесенный пострадавшему, превысил 400 000 Р, которые покрывает ОСАГО. Помогает избежать судов, заморозки счетов по указанию судебных приставов и лишних трат.

📌 Рекомендуем к оформлению даже опытным водителям. Особенно тем, кто периодически попадает в ДТП.

Каско

Каско — необязательное страхование автомобиля от ущерба или угона. Это как раз тот случай, когда вы страхуете именно свой автомобиль, а не свою ответственность перед другими водителями.

С машиной может случиться все что угодно: в лобовое стекло может прилететь камень и поползет трещина, можно разбить бампер на парковке, машину могут угнать. В конце концов, вы можете оказаться виновным в ДТП — ОСАГО возместит ущерб пострадавшему, а по каско вы восстановите свою машину. Важно: каско не заменяет ОСАГО, а покупается только в дополнение. То есть полис ОСАГО у вас должен быть в любом случае.

В отличие от ОСАГО, цену полиса назначает не государство, а страховщик — она может меняться от страховой к страховой. Вот что еще влияет на стоимость полиса каско:

  1. Возраст водителя. У молодого водителя больше шансов попасть в ДТП, поэтому каско для него стоит дороже. Страховщик волен решать, до какого возраста считать водителя молодым: у одних это 21 год, у других — 24. Какого-то единого для всех значения нет.
  2. Водительский стаж. Чем больше опыт вождения, тем меньше вероятность ДТП и дешевле полис.
  3. Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП. Чем меньше было аварий, тем ниже риски для страховой и дешевле полис.
  4. Марка, модель и год выпуска автомобиля. Цена машины и запчастей меняется, это влияет на стоимость ремонта, размер возмещения ущерба, а значит, и на стоимость полиса. По каско поврежденные детали меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным.
  5. Статистика угонов конкретной модели автомобиля. Есть автомобили, которые пользуются популярностью у угонщиков. Если вероятность, что машину угонят, высока, полис будет дороже. Данные берут у МВД и из собственной статистики выплат по угонам в регионе.
  6. Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить вероятность угона, страховая может потребовать установить в машину сигнализацию — часто это обязательное условие договора.
  7. Дополнительные услуги страховщика. Иногда страховщики предлагают эвакуатор, который заберет машину с места ДТП, услуги аварийного комиссара, который поможет оформить документы, или подменный автомобиль на время ремонта автомобиля страхователя. Все эти опции увеличивают стоимость полиса.
  8. Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина за все время, тем дороже будет полис.

А еще страховщики могут предложить оформить GAP. Это когда страховщик предлагает в дополнение к каско услугу сохранения цены автомобиля на случай угона или полной гибели. Полной гибелью называют повреждение автомобиля, при котором стоимость ремонта превышает 65% от страховой суммы на момент ДТП.

Вот как это работает. Допустим, страховщик оценил машину в 800 тысяч рублей, а на десятый месяц ее угоняют. За 10 месяцев машина подешевела — стала старее, пробег увеличился. Страховщик возмещает 700 тысяч рублей, а не 800 — это законно. Но если подключить GAP, стоимость машины сохраняется — даже если машину угнали в последний день действия страховки, вы получите столько, во сколько страховая оценила ее год назад.

На каско можно сэкономить, если отключить какие-то опции или оформить каско с франшизой.

Отключить опцию — значит отказаться от какой-то части страховки. Например, застраховать машину только от угона и полной гибели, а с ущербом — разбитым бампером, трещиной на стекле — разбираться самостоятельно. Страховой компании не нужно будет отвечать за повреждения в обычных ДТП, поэтому она сделает серьезную скидку на полис.

Франшиза в каско — это когда часть расходов ложится на страхователя. Если автомобиль застрахован с франшизой 10 000 Р и машине причинен ущерб на 48 000 Р, то 10 000 Р платит страхователь, а остальные 38 000 Р — страховая компания. Если ущерб машине меньше 10 000 Р, смысла обращаться в страховую нет — проще починить за свой счет. При оформлении полиса страховщик и страхователь договариваются о размере франшизы. Чем она больше, тем дешевле полис.

Если вы оформили для покупки новой машины автокредит, вам пришлось оформить каско: это обязательное условие у банков. Машину с пробегом 3—6 лет начинающему водителю есть смысл застраховать по каско хотя бы на первый год. Может случиться всякое: например, можно налететь на камень поддоном двигателя или коробки передач. Ремонт в любом случае будет дорогим, и каско, скорее всего, окупится.

📌 Каско — это страховка именно своей машины, а не ответственности перед другими водителями. Каско не заменяет ОСАГО.

📌 Каско — это не обязательно, но желательно для водителя-новичка. Такой полис может защитить застрахованный автомобиль от ущерба, угона и полной гибели — в зависимости от опций, которые страхователь выбирает при оформлении.

📌 Чтобы сэкономить на каско, можно отказаться от ненужных опций или оформить полис с франшизой.

Транспортный налог

Транспортный налог — один из имущественных налогов. Его должны платить все граждане — владельцы автомобилей, а также фирмы, на балансе которых стоят автомобили.

Транспортный налог будут начислять со дня покупки автомобиля до дня его продажи. Его самостоятельно считает налоговая инспекция: она знает, какой у вас автомобиль и как долго вы им владеете. Налоговое уведомление присылают раз в год по почте или через личный кабинет на сайте nalog.ru. Возможность заплатить налог ограничивают по времени: в 2020 году транспортный налог нужно заплатить до 1 декабря 2020 года. Неуплату транспортного налога трактуют как административное правонарушение. Штраф — 5% от неуплаченной суммы, но не меньше 1000 Р.

Вот что учитывают при начислении транспортного налога:

  1. Налоговую базу. В нашем случае — мощность двигателя автомобиля. Это показатель, который потом умножают на ставку налога. Налоговую базу берут из документов на транспорт.
  2. Налоговую ставку: сколько стоит одна единица налоговой базы. В нашем случае — сколько нужно заплатить за одну лошадиную силу. На размер ставки влияет регион регистрации владельца и количество лошадиных сил.
  3. Период владения: сколько месяцев машина принадлежала конкретному человеку.
  4. Повышающий коэффициент. Его устанавливают для некоторых машин дороже 3 млн рублей. Список таких машин каждый год определяет Минпромторг, его публикуют на официальном сайте. Маловероятно, что ваша первая машина будет дороже 3 млн, поэтому в вашем случае этого коэффициента не будет.

На сайте налоговой есть калькулятор — там можно посчитать транспортный налог. Поменяйте регион на свой в правом нижнем углу на красной плашке.

Расчет транспортного налога на Фольксваген Гольф 2010 года с двигателем на 1,6 л и 102 л. с., 78-й регион — Санкт-Петербург. 3570 <span class=ruble>Р</span> в год
Расчет транспортного налога на Фольксваген Гольф 2010 года с двигателем на 1,6 л и 102 л. с., 78-й регион — Санкт-Петербург. 3570 Р в год
Расчет транспортного налога для&nbsp;той&nbsp;же машины, но в Брянской области. Почти в два раза меньше, 1836 <span class=ruble>Р</span> в год
Расчет транспортного налога для той же машины, но в Брянской области. Почти в два раза меньше, 1836 Р в год

Льготы по транспортному налогу назначают на региональном уровне. Это может быть скидка или освобождение от уплаты транспортного налога. Во всех регионах льготы есть у пенсионеров и ветеранов. Получить льготу можно только на один автомобиль. Если их станет два, можно будет выбрать, за какой автомобиль не платить транспортный налог. В остальном у регионов может быть свой список льготников и условия получения льгот — ищите информацию для своего региона на сайте nalog.ru.

Расчет транспортного налога с льготами для&nbsp;ветеранов и людей, получивших инвалидность в результате боевых действий. Регион — Москва. Для&nbsp;Субару Легаси 2017&nbsp;года с двигателем на 2,5 л и 175 л. с. от налога плательщик будет полностью освобожден
Расчет транспортного налога с льготами для ветеранов и людей, получивших инвалидность в результате боевых действий. Регион — Москва. Для Субару Легаси 2017 года с двигателем на 2,5 л и 175 л. с. от налога плательщик будет полностью освобожден
Расчет транспортного налога с льготами для&nbsp;ликвидаторов последствий чернобыльской аварии. Регион — Республика Коми. Расчет для&nbsp;Тойоты Лэнд Крузер Прадо 2006&nbsp;года с двигателем на 4 л и 249 л. с. — тоже полное освобождение от налогов
Расчет транспортного налога с льготами для ликвидаторов последствий чернобыльской аварии. Регион — Республика Коми. Расчет для Тойоты Лэнд Крузер Прадо 2006 года с двигателем на 4 л и 249 л. с. — тоже полное освобождение от налогов

📌 Транспортный налог начисляют за каждый месяц владения автомобилем, платить нужно раз в год.

📌 Транспортный налог за один автомобиль не платят пенсионеры и ветераны. В остальном список льготных категорий граждан зависит от региона.

Итоги

  1. Без полиса ОСАГО нельзя садиться за руль. Все остальные виды страхования для автомобилистов — добровольные.
  2. Стоимость полиса ОСАГО регулируется на федеральном уровне и для конкретного человека везде будет примерно одинаковой. Цены на другие полисы могут сильно различаться: их назначают страховые компании.
  3. Если машина новая или при постановке на учет поменяли номера, важно после регистрации авто выслать данные в страховую, которая оформила ОСАГО: там новый номер впишут в полис.
  4. Начинающему водителю рекомендуем оформить каско хотя бы на первый год владения автомобилем. С очень высокой вероятностью полис сэкономит много денег и нервов.
  5. ДСАГО пригодится, если вы причините ущерб чужому автомобилю более чем на 400 000 Р. Также рекомендуем всем начинающим водителям как минимум на первый год.
  6. Транспортный налог важно платить вовремя. За просрочку могут оштрафовать и даже вызвать в суд.