На какие активы стоит обратить внимание начинающему инвестору?

Вопрос читателя Т⁠—⁠Ж

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Хочу собрать инвестиционный портфель, который будет приносить пассивный доход в размере 40 000 Р.

Знания в этой области небольшие, но на протяжении двух лет изучал много литературы, форумов и сайтов.

Моя заработная плата — 40 000 Р в месяц, из них 17 000 Р остается свободными. Есть кредит в размере 430 000 Р. Недавно продал квартиру, моя доля — 1,2 млн рублей.

Открыл ИИС, но там незначительные вложения — один лот акций МРСК. Еще есть брокерский счет, из активов там акции ВТБ — 7 лотов, ETF FXRW — 140 штук, БПИФ «Альфа-капитал управляемые облигации» — 13 паев, БПИФ «ВТБ — индекс Мосбиржи» — 1 пай, БПИФ Тинькофф «Вечный портфель» — 3 пая, БПИФ «ВТБ — ликвидность» — 5 паев.

Хочется вложиться в российские активы, акции и облигации, может, ОФЗ. Подскажите, пожалуйста, что лучше купить.

Редакция
14.01, 10:07
Что бы вы посоветовали читателю?
Герой Т—Ж

Первое правило клуба инвестиций: думай об инвестициях только тогда, когда закроешь свои кредиты.

79
Герой Т—Ж 🏆

Karl, довольно спорное утверждение и позволю себе с ним не согласиться.

Чем раньше начать думать об инвестициях — тем лучше, другое дело что не стоит инвестировать пока не закрыты кредитные обязательства.

Открыл брокерский счет задолго до погашения ипотеки (а начал интересоваться еще до ипотеки), забросил на него какую-то несущественную сумму чтобы на собственном опыте попробовать что и как происходит: какие комиссии и за что (и вообще стоит ли часто покупать/продавать, кормя брокера комиссиями), как и когда начисляются дивы, как начисляются налоги и как их оплатить, как реагирует рынок на различные новости, стоит ли собирать портфель самостоятельно или купить ETF/ПИФ, стоит ли заморачиваться с w-8ben. Главное что я не делал — никаких шортов, иначе бы был глубоко в ж. За этот "пробный" период: поучаствовал в байбеке, зафиксировал убытки по неудачной позиции, зафиксировал прибыл по удачной позиции, скупал резко подешевевшие акции зная что в прошлый раз не купил и прогадал (не прогадал и зафиксировал +154% через 13 месяцев, но так делать больше не буду и вам не советую), пережил просадку портфеля на 25% (но выдержал и не распродал всё) и совершил кучу ошибок.
Так же заблаговременно открыл ИИС и закинул какую-то мелочь, просто попробовать получить налоговый вычет: какие документы необходимы, вдруг у налоговой будут вопросы и т.п. чтоб к закрытию ипотеки у меня была возможность ежегодно получать налоговый вычет с ИИС, но иметь возможность закрыть его в любой момент т.к. ему больше 3 лет.

Я крайне рад, что все свои ошибки совершил на смехотворных суммах, когда все последствия: "ну, в баре чуть меньше потрачу, не страшно", чем когда ошибка стоила бы годовой зарплаты инженера.

8
Герой Т—Ж

Karl, допишу: ... с процентнной ставкой больше, чем ожидаемая доходность инвестиций с поправкой на риски.

Ипотека обычно неплохо сочетается с инвестициями.

8

Asd, Особенно по ставке 6,5%)

5

Karl, вы спутали, это четвертое правило, ведь первое правило клуба инвестиций - никому не говори о клубе инвестиций )))

3

Karl, не согласна с вами абсолютно. Кредит может быть и на 5 и на 25 лет. А подушка безопасности должна быть всегда.

0
Герой Т—Ж

Olga, как связана подушка безопасности с инвестициями? Это разные понятия

1

1. На деньги от квартиры погасить кредит.
2. Остальнео вложить.
Во что вложить, завист от срока. Какой он у вас?
Как хотите получать 40 000? Чтобы капали дивиденды/купоны или что бы продавать часть портфеля ежегодно?
Сейчас, как я понял, есть 770 000 от продажи квартиры и на ИИС около 10 000. Плюс 17 000 ежемесячно сверху можете докладывать.
Предложение:
Положите в этом 2021 году 400 000 на ИИС чтобы получить вычет, ваша ЗП позволяет получить тот максимум, что позволяет ИИС в 52000.
Остальные 370000 и 204 000 (17000х12) на Брокерский.
В 2022 году будете класть по 17000 в месяц + докините 196000 с Брокерского, чтобы снова внести 400 000 на ИИС и тоже получете вычет.
В 2023 году опять по 17000 в месяц + докините 196000 с Брокерского и тоже получете вычет.
Все три года будете получать 52000 дохода.

Ну а чтобы сами активы росли на ИИС и Брокерском счете - опредилите себе стратегию " во что" и срок инвестирования.
Как вам правильно посоветовали, посмотрите в сторону БПИФов или ETF.
Берите что-то большое типа фондов на весь мир или S&P500.
Или собирайте дивидендные акции крупных компаний и реинвестируйте дивы.
Чем ближе срок, когда хотите не работать, а жить с рынка - больше добавляйте облигаций.

38

закройте кредит.
доход по акциям обычно не выше 10%. за кредит процент явно выше, потому его выгоднее закрыть, а потом думать об инвестициях

32
Отредактировано

Алиса, спорное утверждение про 10%. Я бы сказал что доход от акций никак не гарантируется, но также может быть и 10%, и 100%.
Кредит в любом случае надо закрыть первым делом.

3

Поставлю себя на место автора топика:

1. Оплачу ипотеку независимо от расчётов прибыли. Этим куплю себе моральную свободу.

2. Отложу 3-4 зарплаты на накопительный счёт (с процентами), которые смогу всегда конвертировать в наличку моментально. Это та же история про моральный комфорт. Смогу себе позволить бытовое "что угодно", когда захочу, без кредитных карт.

3. Открою ИИС. Если большая часть зарплаты белая, то выберу тип с возвратом НДФЛ. Если нет, то выберу безналоговый. Буду пополнять по 400к, остальное в отдельный брокерский счёт.

4. Перед покупкой бумаг, я соберу свои мысли и веру на тему того, что ожидаю в расцвете через 5, 10, 15 лет. Например, в течение 15 лет, я верю в скачок и хайп технологической сферы (комп. безопасность, игры, гаджеты, gpsы и прочее), биогенфарм (наноклеточные импланты, лекарство от рака, вечная жизнь) и мусоропереработки. А добывающая, пищевая, химическая промышленности останутся несущими. Я собрал для этого свои аргументы, веру и ожидания. У меня есть план. Теперь я распределяю свою казну в процентах по своим же мыслям:
— 45% в акции скачка. Тут я изучу компании, которые в этой теме или вертятся около неё (например, игры — это продукт совокупности технических направлений, вплоть до добычи металлов). Отберу те, что не сидят в кредитах, способны масштабироваться и приумножать вложенные в них деньги. Они составят мою базу.
— 30% в акции несущей поддержки. Это база, которая не провалится. Не думаю, что хавать, мыться, принимать лекарства перестанем. Клёво, если они платят дивы (лучше подписать форму w8ben, чтобы платить меньше подати).
— 10% на игру с рискованными активами. Лучше эту зону оставить на брокерском счёте с низкими комиссиями. Здесь я буду учиться на ошибках, изменять своё мнение по поводу других акций.
— 15% кэш

Распределение процентов по сферам и акциям будет меняться с полученным опытом — это норм. Так в кайф.

15
Отредактировано

На начальном этапе очень ценно — сформировать своё мнение насчёт развития определённых отраслей за нужный период. Научиться составлять гипотезы и проверять их по маркерам — это может быть динамика прибыли за предыдущий период, знаковое событие отрасли (как это случилось с ёмкостными дисплеями, биткоинами, батареями), крупный кредит или патент, найм определённых специалистов.

После этого события начнётся путь инвестора, человека, который сможет самостоятельно искать/проверять информацию, учиться на неудачах.

К сожалению, без этого, все советы купить то-сё, превратятся в "пшик" со вкусом разочарования от того, что послушал голос сети, а не свой.

6

Для начала погасить кредит?

14

Как уже написали ранее, 40к/мес это около 12 млн рублей на брокерском счету.

Очевидно, когда (если) автор сможет заработать 12кк рублей за следующую хотя бы пятилетку, то идея 40к/мес ему уже не будет казаться такой уж привлекательной=)

13

Max, это же всего 4%, почему так мало считаете? Процентов 6 безрисково уж спокойно можно сделать.

0

Wegeograph, если у вас пассивный доход от 200к,то жилье это весь мир

12

Артёмка, с языка снял

1
Герой Т—Ж
Отредактировано

Пассивный доход - значит нужно инвестировать на фин.рынки.
Есть чистые активы ок 800 тыс руб. после уплаты кредита. Исходя из консенсусных 4% годовых (см. движение fire) это даст 2.7 тыс руб в месяц при инвестировании в акции.
Для 40 тыс руб в месяц нужно 40х12/4%=12 млн руб. активов. Не хватает 11.2 млн руб., которые накопятся за 55 лет без учёта прибыли на инвестиции и инфляции. Слишком длинный срок, даже если учесть доход на инвестиции.

Выводы:
1. Нужно очень серьезно повышать размер сбережений. Желательно за счёт роста доходов. С учётом того, что стандартный путь займет несколько десятков лет, можно деньги вкладывать не в активы, а в себя - пройти обучение, сменить работу, сменить место жительства и т.п.
2. От пассивности инвестиций тоже можно отказаться - например, купить тачку и таксовать после работы, или купить комнату и сдавать посуточно. Это случайно выбранные варианты, не обязательно хорошие.
Играть в казино или покупать биткоины не советую - любая доходность выше однозначных чисел без активного управления = крайне высокие риски потерять все.

P.S. если цель - 40 тыс руб. в год, то извиняюсь, покупайте ETF на зарубежные акции/вечные портфели или что угодно с диверсификацией.

10
Герой Т—Ж

Michael, в большинстве случаев выгоднее сначала погасить все имеющиеся задолженности, чем эти же деньги инвестировать. Особенно если речь идет об ипотеке с аннуитетом

8

Александр, обратите внимание на первый пункт наших правил: https://journal.tinkoff.ru/comments-rules/

6
Отредактировано

Сначала закрыть кредит.

Возраст автора неизвестен, к сожалению. Так что будем брать средний - 35-40 лет.

Почти все ETF и ПИФЫ без дивидендов, что не соответствует требованиям автора. Я бы от них избавился и брал акции РФ из категории голубых фишек: Сбербанк (под дивиденды достаточно взять префы, на одну и ту же сумму получится большее количество за счет более низкой цены и как следствие вырастет доходность), Сургутнефтегаз в этом году прогнозируют жирные дивиденды, плюс активы в долларах в своем роде аналог диверсификации, МТС, Газпром, НЛМК, Норникель.

Акции США не рассматривал бы из-за высоких налогов без подписания соответствующей формы. А при наличии формы это влечёт за собой сложности с уплаты налогов, что для новичка может быть пугающе.

ОФЗ стабильны, но спасут разве что от инфляции.

Корпоративные облигации на фоне снижения ставок по вкладам стали не так привлекательны из-за снижения купонной доходности.

Ну и, конечно же, хочется снять с автора розовые очки заранее: процесс выхода на 40000 в месяц займет не один год. Нужно выработать стратегию для себя и не сдаваться. Успех непременно будет.

6

Vasily, это пока ты молодой и здоровый =)

5

Игорь, в смысле не способ? После формирования капитала, вы можете приобрести дивидендные акции, облигации, и т.д. и получать ежемесячный доход.

4

Андрей, напомните мне, на сколько процентов просели ценные бумаги во время кризиса 2008 года? Сколько лет ушло на восстановление рынка?

1

Закройте кредит

4

Vasily, и у тебя нет детей

4

Если инвестор совсем пассивный, то чем плохи тинькоффские NASDAQ и вечный портфели в долларах? 7%-10% годовых в валюте и более менее спокойно за будущее

3

Антон, тем более не понимаю стремления вкладываться в рф акции
Сомнительное удовольствие, даже с учетом дивов
Почему?
Ответ в сравнении 2 фондов от iShares

4

Игорь, сравнение некорректное.

0

Artem, прошу аргументации, очень интересно ваше мнение
Рублевая доходность не интересна

0
Герой Т—Ж

Антон, у них оказывается появился фонд S&P500, только благодаря вашему комментарию зашел посмотреть фонды и наткнулся.

4

Антон, нет это фантастика. Не будет пассивного дохода в этих инструментах

2

Антон, читайте меньше фэнтези. Переходите хотя-бы на научную фантастику))) Нет такого дохода на вечных портфелях. Тем более, если говорить о пассивном доходе.

0

Антоша, такие доходности, полученные в одном году, не гарантируют вам доходность в следующем. Другими словами, в 2020 году многим новичкам повезло. Смотреть результаты нужно минимум на 5-летнем отрезке.

3

Татьяна, есть какое-то противоречие в моём комментарии?

0

Для получения такого дохода, а также с поправкой на инфляцию (мы же хотим чтобы капитал не уменьшался) вам потребуется 12 млн. Ну а дальше надо составлять долгосрочный портфель.

2

Яна, это про то что при выплате дивидендов с них сразу удерживается налог. Т.е. если у вас в портфеле есть акция, дивиденды по которой 100р, это означает что на счет вам упадет не 100р целиком а из них сразу будет вычтен налог. В большинстве случаев это 13%.

2

Никита, напомните мне пожалуйста, что стало с облигациями СССР 1982 и 1990 года?

2

Артёмка, я брал доход из расчета 4% от капитала в год. 12млн х 0,04=480 тыс. ₽. Делим 480/12 и получаем 40 тыс. ₽ в месяц. Как вы пришли к сумме 9,2 млн? Доходность брали другую?

1

Артёмка, увидел ниже ваш комментарий! Понял как пришли к такой сумме. Но вы забираете весь доход и не оставляете часть для компенсации инфляции.

1

По осторожней с инвестициями, граждане!

Если кто пересечётся с компанией ООО АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ (у них есть и инвестиционные программы) , знайте, что это аферисты и мошенники!!!

1
Отредактировано

Andrey, «Не надо свои неудачные решения считать правилом»
Не надо в споре аргументировать к личности. Надо аргументировать к существу.

С другой стороны не надо выискивать исключительно удачные примеры, которые показывают, насколько привлекательными являются инвестиции на фондовом рынке. Правда заключается в том, что прошлый опыт, как правило, остается в прошлом, а то, что будет через год или два, никто достоверно предсказать не может, даже царица наук — математика. Математика не занимается предсказаниями.

История фондового рынка это не только большие успехи, но и крупные провалы.

«Рынок это не казино, а математика»
А можно поинтересоваться, математика даже твиты в сети Интернет предугадывает? После которых акции падают в цене на 10%.

1

Артёмка, ошибка есть, но ответ более 15 млн. Вы забыли про инфляцию и нестабильно налоговое законодательство.

0

Артёмка, такое вложение не покроет инфляцию. В результате будет (на сегодня) 4-5% убытков ежегодно. И это оптимистичный прогноз.

0

1. Практически все прочитанные здесь советы горе-стратегов ни о чем. Поясню. Из вашего вопроса понятно, что вы мечтаете стать рантье с изъятием дохода на ваши жизненные потребности в размере 40.000 руб. В таком случае, вот вам реальные правила для рантье. Изыматься может лишь часть дохода. Часть дохода в размере, превышающем инфляцию, должна быть докапитализирована. Полное изъятие прибыли это путь к разорению. Как правило, изымаемая часть должна быть меньше капитализируемой. То есть, для того, чтобы получать реальный доход 40.000 надо минимум 80.000. Вот эту цифру и берём за исходную в расчётах. Извините, но на данный момент, простой математический расчёт показывает, что вы данной доходности не сможете. Можно лишь обеспечить себе дополнительный доход 5-7.000.
2. Утверждение о том, что сначала погаси кредит, тоже забудем. Единовременное изъятие капитала разовым погашением кредита поставит крест на всех возможностях долгосрочного инвестирования и следовательно получения дохода длительное, чем срок кредита. И в ряде случаев имеет смысл продолжать выплачивать кредит даже если сумма ежемесячных плат несколько превышает доходность от той суммы, которая необходима для полного погашения кредита. Одновременно можно задуматься о перекредитовании по более низкой ставке. Но для советов в этой области необходимо знать сами условия кредита как минимум

0

Я инвестирую в зарубежный хедж. фонд сумма 1.2 млн в этом фонде может приносить примерно 35-40 т. руб в мес.

0

Николай, 30% годовых, а не больно ли жирно? Или вы имели ввиду 35-40к в моменте, тогда сколько в среднем?

0

Очень странно что автор ждет исключительно совета со стороны.
Тут 2 проблемы:
1. Мы не знаем всех условий и каждый будет предлагать пытаясь догадаться о других условиях и основываясь исключительно на своей ситуации и расчётах;
2. Главное - если автор настолько далек от этой темы что не может составить план самостоятельно, рассчитать суммы и всё такое, то как он сможет выбрать из предложенных вариантов хоть что-то годное?
Думаю почти каждый хоть раз но пытался посчитать "а сколько нужно чтобы не работать/жить на дивиденды?" и в целом по минимуму суммы нужны вовсе небольшие (для жизни в регионах вполне достаточно 30-40к, что теоретически легко получить со 100к$), но по факту учитывая инфляцию, риски, кризисы и просто не уменьшая реальное тело вложений (добавляя хотя бы 2% в год на покрытие инфляции, лучше 3%), то суммы уже выходят не очень достижимые при доходе 40к в месяц. С учётом всех факторов будет уже миллионов 15-20 или 200-250к$, что трудно достижимо даже если откладывать все 40к в месяц - 41 год. Хотел под конец отметить пару позитивных тенденций, но потом вспомнил что мы живём в России и тут рост доходов уже 7 лет отрицательный, а с возрастом после определенного порога доходы ещё и падать начинают, в общем не придумал что бы такого позитивного добавить.

0

Ищите альтернативные пути, наверно лучше реально открыть "ларек с цветами", подрабатывать фотографом или печь торты на дому, потому как пассивный доход с 17к получать очень долго и проще заморачиваться над получением дополнительного дохода если таковые возможности, чем бесконечной цепочкой инвестиции и реинвестиций на годы вперед (впрочем второе никак не отменяет первое).

0

Если принимать решения только на основе чужих советов, то лучше даже и не начинать ...
Сегодня состав портфеля один, завтра нужна корректировка.
Нужно самому понимать происходящее и делать выводы!
Нельзя научиться водить только по советам шумахеров!!!
И как минимум для 40 000 пассивного дохода в месяц, нужно активов на 10 000 000!

0

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю