«У меня было бы на один-два миллиона больше»: как финансовые ошибки учат управлять деньгами

Каждый приходит к финансовой грамотности своей дорогой.

Собрали истории читателей Тинькофф Журнала, которые учились управлять деньгами путем проб и ошибок.

Мне 23 года, получаю в среднем 25 000 ₽ в месяц. Финансовой грамотности учился в основном самостоятельно, но и экономическое образование дает свои плоды. Конечно, денег много не бывает, но и с большими суммами можно все потерять и не отложить на что-то действительно нужное.

В детстве никогда ни на что не копил, деньги приходили и тут же уходили. Отложить на велосипед, когда родители дают тебе 50—100 ₽ на булочки в школьной столовой, считаю невозможным, ведь нужно же что-то есть.

А во второй раз — когда возник минус на кредитке, который я не смог погасить даже спустя месяц. Оформление кредитной карты стало моей самой большой финансовой ошибкой.

Всю свою первую зарплату я потратил на смартфон, а остальное — на еду и посиделки с друзьями. И только около двух лет назад понял, что трачу деньги впустую, а мог бы отложить их под процент. С того момента пару раз начинал вести в гугл-таблице учет расходов, но до сих пор не могу понять, на фига это надо. Ведь мои расходы никак не изменились со временем — просто, если раньше я тратил на фастфуд 5000 ₽ в месяц, то сейчас трачу половину этой суммы на продукты в супермаркете. Лучше ли это? Уж не знаю: раньше я хотя бы время от времени не заморачивался с едой.

Впрочем, после спонтанных покупок порой возникает дикое желание все записать и установить пределы, за которые не стоит выходить. Поэтому теперь перевожу на накопительный счет часть денег сразу после того, как они пришли, — чтобы тут же все не спустить. Каждый месяц начинаю откладывать подушку безопасности, но трачу эти деньги, если мне что-то очень нужно. В общем, стараюсь себя радовать, чтобы не грустить. Я еще молодой, и мне рано задумываться о пенсии. Хочется жить здесь и сейчас.

Мне 31 год, работаю инженером, получаю 170 000 ₽. Считаю себя финансово грамотным человеком, так как на протяжении последних нескольких лет мои доходы и количество их источников растут — и все это не в ущерб уровню жизни. У меня есть инвестиции на фондовом рынке, за прошлый год доходность портфеля составила 30%. Накопил подушку безопасности и продолжаю инвестировать в небольшие стартап-проекты.

В детстве, как и многие, имел копилку, в которой было все мое состояние: подарки на дни рождения, первые деньги, которые я заработал потом и кровью, побеждая на соревнованиях, и так далее. Ценность денег окончательно осознал во время моей первой работы, на пятом курсе университета. Зарплата тогда была небольшой, потребности были существенно выше. Более крупную сумму удалось заработать чуть позже, на написании дипломов. За полтора-два месяца по паре часов работы в день я получил 300 000 ₽. Вспоминаю, как пересчитывал все эти купюры и думал, что бы мне с ними сделать, — а в итоге все разлетелось буквально за лето.

Финансовые ошибки — это про меня. Сколько же я их допустил… Например, однажды вложился в проект человека, которому доверял. Но оказалось, что он лишь втерся ко мне в доверие и, получив то, что ему было нужно, исчез. Ситуация в итоге сложилась ужасная, потому что рисковал я деньгами друзей, а не своими. Связи со знакомыми, у которых тогда занял, не восстановить и по сей день.

Впрочем, именно благодаря своим ошибкам я пришел туда, где сейчас нахожусь. Возможно, у меня было бы на один-два миллиона рублей больше, но опыт куда важнее. Пожалуй, он все-таки бесценен, так как меняет человека и взгляд на многие вещи в этом мире. Поэтому, даже если бы у меня была возможность все изменить, я бы не стал этого делать. Разве что посоветовал бы самому себе в прошлом как можно раньше прочитать книгу Бенджамина Грэма «Разумный инвестор».

Финансово грамотным я стал лишь недавно, благодаря пандемии и удаленке. Во время локдауна прошел курс по инвестированию, посмотрел на «Ютубе» видео о том, как ведут бюджет финансово грамотные люди, и у меня просто сорвало крышу оттого, как все просто. Раньше я не парился по поводу накоплений, так как жил по средствам и мои доходы с лихвой все покрывали. Но когда я стал вести учет расходов, планировать траты и инвестировать, мой профит в накоплении существенно вырос. Сейчас мне не страшно потерять работу и пережить следующий локдаун. Я могу позволить себе уволиться и улететь куда угодно, потому что накопления теперь могут покрывать все мои базовые потребности около двух лет.

Каждый день люди тратят деньги на метро, автобус, бензин, «Макдональдс», вкусняшки, колу, мороженое и прочие радости жизни. Если вести бюджет и контролировать расходы, это не страшно. Но для себя я ввел день без трат: раз в неделю не использую карточку, не трачу наличные и не делаю вообще никаких покупок. А еще я заядлый кофеман и любитель свежих соков, но расходов на эти прелести жизни практически нет: на день рождения мне подарили кофемашину и соковыжималку — эти два аппарата окупились уже, наверное, раза два, если не больше.

Мне 47 лет, работаю социальным педагогом в школе. Мой основной доход — 17 000 ₽. От сдачи квартиры получаю еще 12 000 ₽. Знаю азы инвестирования, начала изучать их год назад. Правда, наделала уже много ошибок.

С 16 лет вела учет денег под надзором обоих родителей. Это помогло в трудные времена — например, когда в 20 лет из-за долгов пришлось сидеть на хлебе и воде. Или во время дефолта в 90-е, который очень хорошо запомнился.

Раньше я все тратила полностью. 90% зарплаты на первой работе отдавала родителям, остальные 10% оставляла себе на карманные расходы. На мороженое хватало.

Однажды даже продала свою финансовую подушку в виде долларов и накоплений на брокерском счете и купила свекрови кухню за 250 000 ₽. Считаю это своей самой большой финансовой ошибкой.

Зато теперь я думаю не как потратить, а как сохранить полученное. Мы с мужем накопили подушку безопасности на 6—8 месяцев жизни, начали откладывать на первоначальный взнос на ипотеку — в качестве вклада в будущее нашего ребенка, у нас есть брокерский счет с небольшими накоплениями и НСЖ. При этом наш уровень жизни не снизился.

Чтобы избавиться от вредных финансовых привычек, готовлю сама, покупаю только то, что закончилось или требует обновления, стараюсь заранее просчитать бюджет и сразу убрать «лишние» деньги. Считаю, что в финансовом плане важно не действовать под влиянием эмоций. Все дополнительные доходы надо учитывать как возможность увеличить свой капитал, а не возможность реализовать массу хотелок.

Обращаться с деньгами меня научили в основном американские классики вроде Роберта Кийосаки, антипример родителей, гниющих на заводе за копейки, и пример знакомого, который занимался эскортом. Самый важный вывод, который я из всего этого сделал: по большому счету не важно, сколько ты трудишься, важна лишь твоя востребованность. Можно урабатываться на низкоквалифицированной работе и оставаться на грани нищеты. Но разбираться в теме денег и инвестиций придется неминуемо, поскольку нет такого труда, занимаясь которым ты был бы всю жизнь гарантированно востребован.

Ценность денег я осознал в школе, где старый советский маразматик преподавал нам черчение, шрифты по госту и другой идиотизм. На первой подработке мне заплатили достаточно, чтобы я мог просто покупать готовые работы и не заниматься всем этим. Как же я был счастлив! Деньги дают возможности, детка.

Впервые серьезные деньги у меня появились в 20 лет на первой настоящей работе. Платили от 10 000 до 40 000 ₽, и я сразу стал потихоньку откладывать на переобучение и переезд в Москву. Но все же лет до 25 я в основном жил в ноль и иногда даже уходил в минус.

Серьезно откладывать — 50—70% доходов — стал, только когда у меня на глазах выгорел коллега — очень хороший специалист, которому спустя два месяца после увольнения пришлось вернуться из Москвы в свой город.

А вот финансовой подушки никогда не было. У меня вообще не бывает больше 20 000—30 000 ₽ наличными. Финансового плана как такового тоже нет. Нормального учета не веду и за вложениями особо не слежу. Я просто хочу становиться богаче на два-три миллиона в год.

Сейчас мое имущество минус долги — это примерно 15 000 000 ₽, но при этом долг по кредитке, пока без процентов, — еще около 250 000 ₽. Дал себе честное слово от этой практики уходить, но пока не получается.

Выплатил одну ипотеку в Москве и, кажется, скоро отдам вторую. До сих пор рад, что свою первую студию купил в 2016 году всего за 5 500 000 ₽. Сейчас она стоит уже 11 500 000 ₽.

Свою самую большую финансовую ошибку я допустил в 2011—2014 годах, когда хорошо зарабатывал — 200 000—300 000 ₽, причем доллар еще был по 30 с чем-то рублей, — но не отложил вообще ничего. А самое обидное, что особой радости от этих денег не было — остались только дорогие привычки.

Самому себе в прошлом я бы посоветовал не связываться с людьми, которые обезумели от нищеты. Их уже не вытащить, а они туда затащить могут. Капитализм вообще не нуждается в спасателях. А еще любой ценой нужно выбираться в крупный город, лучше всего за границей. И не стоит инвестировать в рубли.

Мне 43 года, я менеджер по продажам из Нижнего Новгорода. Еще у меня свое ИП — занимаюсь арендой собственной коммерческой недвижимости. Совокупный доход — порядка 200 000 ₽ в месяц. Считаю себя финансово грамотным, так как у меня есть сбережения, акции, облигации и коммерческая недвижимость еще с 2005 года.

Обращаться с деньгами учил отец — но больше своим примером, чем специально. А в 2005 году у меня появился хороший товарищ — финансовый консультант.

Ценность денег осознал в 1994 году, когда поехал учиться в США на год. Первые собственные накопления появились годом позже. На заработанную сумму купил новую машину.

В 1995—2018 годах я был совладельцем бизнеса. Но на старте мы не договорились с компаньоном о возможном выходе, а спустя 20 лет он все-таки случился. Еще мы не зафиксировали четко внутренние займы совладельцев компании. В результате из-за конфликта с совладельцем я потерял довольно много денег.

Личный бюджет начал планировать лишь в 2003 году, собственные сбережения появились в 2005 году. Сам сделки по акциям и облигациям не веду — нанял человека за процент. Но ситуацию контролирую. Не так давно продал часть акций и облигаций и совершил крупную покупку: приобрел квартиру в новостройке с хорошим дизайнерским ремонтом.

Вредных финансовых привычек у меня особо нет. Расходы умеренные — не больше 100 000 ₽ в месяц на семью. Сильно над ними не задумывался и специально их не считал. Мошенникам не попадался. Взаймы никому не даю. И теперь всегда буду фиксировать договоренности. Но еще лучше, если открываешь собственный бизнес, быть его стопроцентным собственником.

В детстве мне никто не рассказывал, как надо распоряжаться деньгами. Уже позже, когда я попал в сетевой маркетинг, меня заставили прочитать Бодо Шефера и Роберта Кийосаки. Так что финансовой грамотности меня научила книга «Мани, или Азбука денег», а также приложения Тинькофф.

Планировать свой бюджет и откладывать финансовую подушку я стал, когда заказал Tinkoff Black и начал обучение в приложении Тинькофф Инвестиций — это не реклама, и за эту информацию мне не платят. После этого стал часть аванса и зарплаты тратить на ежемесячные расходы — квартплату, питание, бензин, а четверть доходов переводить на брокерский счет и ИИС. Впрочем, мне еще нужно учиться достигать целей и работать над своими ошибками.

Ценность денег осознал, когда открыл брокерский счет и купил акции компаний, где сразу пошел в минус. Зато теперь я в курсе, что все, кто звонит якобы с биржи, — мошенники: Московская и Санкт-Петербургская биржи не работают с физическими лицами. А если хочется открыть брокерский счет, надо самому почитать в интернете, где лучше это сделать.

Самому себе в прошлом я бы посоветовал не тратить деньги на выпивку и сигареты, не спускать их на разные вредные вкусняшки и не брать кредиты. И не повторять финансовых ошибок — например, когда я дал в долг другу деньги, которые хотел отправить родителям.

Ценность и значимость денег вдалбливалась мне родителями и окружением с детства. Только никто при этом не объяснял, как лучше заработать, распорядиться своими деньгами и вообще зачем все это. Пришлось разбираться самостоятельно.

Всегда любил копить и откладывать. Учет доходов и расходов начал вести сразу, как только стал зарабатывать. С первой же зарплаты после окончания вуза купил акции «Газпрома» на 8000—10 000 ₽, не осознавая точек входа и выхода, целей и инвестиционного горизонта. Продал их через два года с доходностью на уровне банковского депозита с учетом инфляции.

Спустя годы накопил первый значимый капитал — около годового заработка — и начал осознанно читать зарубежную и отечественную литературу про бизнес и инвестирование. Не сказать, что прочел огромное количество книг, — всего около 15. Параллельно пробовал то, о чем читал. Когда понял, что основные мысли просто повторяются разными словами, перешел к действиям. Теория — хорошо, но без практики сыт не будешь. Начал с простых инструментов: накопительные счета, депозиты. Потом стал покупать ПИФы. С появлением ИИС сразу открыл счет и начал пробовать себя в торговле на рынке РФ: приобретал голубые фишки и облигации.

Сейчас работаю в нефтегазовой отрасли, все средние и крупные покупки планирую за несколько месяцев. У меня есть эксель-таблица с финансовым планом на календарный год и примерными целями на ближайшие три. А точный учет доходов и расходов веду в мобильном приложении.

Самую большую финансовую ошибку допустил, когда поверил товарищу и вместе с ним вложил деньги в ПАММ-счета на форексе. Оба за две недели потеряли две среднемесячные зарплаты. Пережили, стали мудрее. С тех пор никаких кредитных плеч и рисковых высокодоходных инструментов не использую.

Купил машину, сменил уже третью по счету, и квартиру — досрочно закрыл ипотеку, сэкономив 4 000 000 ₽ на банковских процентах. Создал подушку безопасности, равную своему десятимесячному заработку. Сформировал довольно консервативный инвестиционный портфель размером со свой двухлетний заработок, распределив деньги в разные рынки, инструменты и сектора. Конечно, лучше бы я раньше начал инвестировать. Чудеса сложного процента долго дают плоды — зато какие.