Мой товарищ предлагает мне подзаработать. Я уверен в том, что намеренно подставить меня он не хочет, но опасаюсь, что по незнанию мы оба можем подвести себя под статью или штрафы.

Схема такая: я оформляю на себя дебетовую карту в одном крупном банке и делаю вторую карту супруге, привязанную к этому же счету. Затем отдаю карты товарищу. Одну он берет себе, другую отсылает своему поставщику в Беларусь. Он кладет на карту деньги в России — сейчас это 500 тысяч рублей в месяц, дальше собирается увеличивать до 2 млн рублей, — а его поставщик с этого же счета, но по другой карте снимает деньги в Беларуси. Получается перевод средств без комиссии. Мне товарищ готов платить небольшой процент от оборота. На себя, жену и родителей оформить карту не может, потому что у каждого уже по три карты, а это максимум в том банке.

С виду никакого криминала в такой схеме нет, но может, я не учитываю каких-то законов и строгих статей кодексов России, по которым это можно классифицировать как преступление?

С уважением,
Александр

Александр, я тоже не думаю, что ваш приятель хочет умышленно вас подставить. Но мне также известно много случаев, когда люди доверяли советам своих знакомых, а потом теряли деньги и свободу. Не потому, что друзья были плохими. Просто они сами руководствовались ошибочным мнением либо слабо знали законы.

Поэтому мы разберем предложение вашего приятеля с точки зрения закона и договора банковского обслуживания.

Что говорит закон

Гражданский кодекс говорит, что списывать деньги со счета можно по распоряжению клиента.

Если распоряжения клиента нет — списать их можно по решению суда или в случаях, установленных законом либо договором между банком и клиентом.

Поэтому ситуация, когда деньги снимает незнакомый вам лично человек в Республике Беларусь, должна быть предусмотрена договором между вами и банком.

Что говорит ваш договор с банком

Ни один банк не хочет, чтобы его платежные инструменты раздавали кому попало. Поэтому в клиентские договоры включают пункты, прямо запрещающие клиенту передавать кому-либо карточку.

Например, п. 6.1 условий обслуживания в Тинькофф-банке обязывает держателя карты, в случае если карта похищена или утрачена, незамедлительно сообщить об этом банку и заблокировать карту.

В Сбербанке п. 4.9 условий обслуживания физических лиц обязывает держателя карты не сообщать пин и не передавать карту и ее реквизиты для совершения операций третьим лицам. А в п. 4.2 условий обслуживания клиент обязуется не проводить по счетам карты и вкладам операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности.

Если же предположить, что ваша карточка будет использоваться для расчетов с неким поставщиком, — это уже предпринимательская деятельность. И вы получаете вознаграждение за переводы — то есть используете счет и привязанную к нему карту для получения прибыли. Это нарушение условий договора.

На сайте Сбербанка есть памятка держателя карты, в п. 1 которой написано, что карту нельзя передавать другому лицу.

Аналогичные требования есть практически у всех банков.

Какие еще вопросы к вашей схеме

Предложенная вам схема вообще вызывает много вопросов. Да, нарушение условий договора между банком и держателем карты не будет преступлением. Но давайте разберем вашу ситуацию еще подробнее.

Ваш приятель говорит, что ежемесячно через карту будет проходить сумма в 500 тысяч рублей. Можно предположить, что такая сумма выбрана неслучайно: если она будет превышать 600 тысяч рублей, денежный перевод будет подлежать обязательному финансовому контролю. Это законно.

Есть вероятность, что в будущем федеральный закон № 115-ФЗ, предусматривающий такой контроль, ужесточат. Об этом мы рассказывали в статье «Контроль над покупками и переводами станет строже». Пока речь идет только о законопроекте. Его не отклонили, будут рассматривать в Госдуме весной 2019 года.

Возможно, вам придется давать пояснения, почему одна из ваших карт оказалась за рубежом, кто снимает с нее деньги и каким образом их тратит. И не факт, что история про поставщика удовлетворит контролирующие органы.

Роль поставщика в этой схеме очень похожа на действия по уходу от налогообложения. Он хочет снимать с карточки деньги, якобы переведенные за товары или услуги. Фактически коммерческая деятельность маскируется под перевод между частными лицами — вами и вашей женой.

Ни приятель, предложивший вам подработку, ни его поставщик за рубежом налоговым органам никак не видны. И правоохранительным органам — тоже.

Если их деятельность не связана с нарушением закона и с уклонением от уплаты налога, то схема с посредниками и выплатой им комиссионных не нужна. Деньги за услуги можно перечислить межбанковским переводом через тот же Сбербанк.

Но у вашего приятеля, похоже, этот бизнес поставлен на поток. Вам он говорит, что на себя и на родственников оформить карту уже не может: у каждого уже по три карточки и банк больше не позволяет. Через каждую из этих карт в месяц проходит по полмиллиона рублей. Не из воздуха же они возникают.

Но вы не знаете, откуда они берутся. И не знаете, куда и на что «поставщик» израсходует деньги с вашей карты. Может быть, купит наркотики или оплатит убийство конкурента. Никто не знает.

Но можно сказать, что карточка была утеряна и тот, кто ее нашел, ей и пользуется?

В вашем случае так не получится. Тот, на кого оформлена карта, продолжает нести ответственность за все действия по ней вплоть до ее блокировки. Если карта утеряна — держатель обязан уведомить банк. Банк карту заблокирует в целях безопасности.

Вот если после заявления об утере банк карту не заблокирует — тогда за все операции, в том числе и незаконные, отвечать придется банку.

А что скажет полиция

Расскажу, как выглядят ваши действия с точки зрения правоохранительных органов.

Вы вместе с супругой оформили дебетовые карты — это законно. Приобрели на свое имя симкарты и привязали к номерам мобильного телефона интернет-банк. Так тоже можно.

Потом потеряли банковские карточки одновременно с супругой. Вместе с записанными на бумажках пинами. Бывает, это нестрашно.

Вместе с банковскими карточками вы потеряли две симкарты. Почти во всех кредитных учреждениях мобильный банк привязывается к номеру мобильного телефона, и я почти уверен, что ваш друг предложит вам не привязывать его к той сим-карте, которой вы пользуетесь постоянно. Он попросит купить отдельные карточки. Ну, может, все в одной сумке лежало, это не преступление.

После утери вы не заблокировали карты и не попросили банк их восстановить. Забыли, наверное.

Но при этом с одной карты на другую регулярно уходили денежные переводы по полмиллиона рублей, а в комментариях к ним указывали: «Любимой жене на шубу. Дорогая, ни в чем себе не отказывай!»

Если у вашего приятеля получилось это несколько раз — не факт, что это будет продолжаться вечно. А объяснительные писать потом придется вам. А возможно, даже придется расписываться в протоколах допросов — и не факт, что вы будете при этом свидетелем.

Рано или поздно возникнут вопросы у банка, который заблокирует операции по карте и начнет просить у вас объяснения. А еще вопросы могут возникнуть у правоохранительных органов сразу двух стран.

За соучастие в обналичивании денежных средств можно стать обвиняемым по статье 174 УК РФ. Санкции по ней — от штрафа до семи лет лишения свободы.

Мои выводы такие:

  1. Банковская карточка и реквизиты счета — это не просто платежный инструмент. Передача их посторонним может привести к более серьезным последствиям, чем даже передача паспорта мошенникам. На паспорт могут оформить кредит, и после его выплаты вы будете чисты перед законом. А вот если по банковской карточке будут совершать незаконные операции — велик риск стать обвиняемым в совершении преступления.
  2. Никогда не передавайте свои банковские карты незнакомым лицам.
  3. И знакомым тоже не передавайте.

Если у вас есть сложные вопросы о законах, личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.