Что делать?

Взяла кредит на дом и ушла в декрет

Здравствуйте! Являюсь клиентом вашего банка по совету брата. В 2008 году приехала в Москву в гости к подруге, да там и осталась работать по профессии, спустя 11 лет после окончания учебного заведения. В Москве оценили мой диплом, а в родном краю нет :-(

Так вот, встретила я мальчика с Украины. Полюбились, поженились. Переехали в Дмитров, Московская область. Я работала семь лет. ВТБ-24 одобрил кредит на 2 млн рублей, и мы купили домик. Я зарегистрировала на себя, прописала себя, дочь и супруга. Стали оформлять документы на гражданство.

Случилось так, что я забеременела, решили оставить ребенка: давно хотели, но откладывали, так как кредит на семь лет. Выплата 43 700 в месяц.

ВТБ-24 одобрил мне еще один кредит на 500 тысяч как добросовестному плательщику. Купили машину. Платим еще 15 300 рублей. Итого кредитная нагрузка — 59 тысяч.

Теперь я не работаю, получаю только 12 тысяч с работы, а муж, еще не получивший гражданство, трудится на подработке. Еле-еле вытягивает кредиты, похудел, осунулся, вместо зубов, извините, забор. За свет не платим, яблоки и салаты только на Новый год. Депрессия страшная.

Малышке очень много надо, но нашла я сайт, где даром отдают вещи, там и одеваемся.

Так вот. Я пошла в ВТБ попросить о реструктуризации, но мне отказали. Сказали, что мой потребкредит на 2 000 000 не может быть ни реструктуризирован, ни отложен, ничего. Такое бывает? Почему, мне, добросовестному плательщику, не идут навстречу? Может, письмо главному написать?

Есть хоть какие-то варианты, чтобы платить меньше? Может, у вашего банка есть такая услуга, что вы отдаете мой долг ВТБ, а я вам выплачивают меньшей суммой, но срок подольше. Мне, правда, осталось платить четыре года, но минимум полтора из них я дома буду сидеть, потом выйду на работу, отдав ребенка в сад. Помогите, пожалуйста, не делом, так хоть советом. Спасибо огромное человеческое!

Айгуль С.

Айгуль, преклоняюсь перед вашим мужеством. Я лично с коллегами не могу вам помочь делом на основании такого письма, но, если вы официально обратитесь в банк через колцентр, можно будет разобраться в вашей ситуации и что-нибудь придумать.

Какие есть варианты

Из вашего текста не совсем понятно по поводу второго кредита. Если это автокредит, то нужно попробовать договориться с банком о возврате авто и оплате недостающей суммы. Если это просто кредит, то нужно срочно продать авто и закрыть хотя бы один долг. Нужно как можно скорее уменьшать долговую нагрузку.

Единственный случай, когда решение сохранить машину оправданно — если ваш муж зарабатывает с помощью машины, а сумма его месячного заработка заметно больше, чем сумма, которую вы платите за кредит. Например, подработки мужа дают вашей семье 30—50 тысяч рублей благодаря наличию машины. Тогда в сумме машина помогает вам заработать. Если на машине муж зарабатывает меньше 15 тысяч, то по факту машина только проедает дыру в бюджете. Разумнее ее продать, закрыть долг и найти подработку без машины.

Раз вы сейчас в декрете, можете работать удаленно из дома, в том числе и в нашем банке. При достаточной занятости вы сможете получать 40—50 тысяч в месяц и даже больше. Рассмотрите работу в нашем домашнем колцентре.

По поводу рефинансирования: имеет смысл написать в ВТБ-24 официальное письмо с копиями всех документов, которые подтверждают ваше нынешнее положение. Если на устную просьбу банк отказывает, на официальный запрос с документами может ответить иначе.

У каждого банка свои лимиты и условия рефинансирования, все они применяются в индивидуальном порядке, поэтому продолжайте писать и добиваться. Это не безвыходная ситуация, у вас есть все шансы выплатить кредит в более комфортных условиях, чем сейчас.

Держитесь! Выход есть!

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Хочу хорошую кредитную историю. Надо ли ее специально нарабатывать?

Стоит ли пользоваться кредитами для улучшения кредитной истории, если реальной необходимости в них нет?

Скажем, если оплачивать все покупки кредиткой и вовремя гасить долг в беспроцентный период, для меня ничего не изменится (если расходы не будут превышать доходы). Но повлияет ли это на кредитную историю? Смогу ли я в будущем рассчитывать на пониженную процентную ставку, если вдруг захочу взять нормальный кредит?

Кредитную историю ведь как-то нарабатывать надо. В идеале делать это, пока кредиты жизненно не требуются, по-моему.

Аноним

Короткий ответ — да, стоит.

Иметь хорошую кредитную историю лучше, чем не иметь никакой. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться в самый неожиданный момент. На кредитную историю смотрят не только банки, но и крупные работодатели, поэтому обслуживание без просрочек послужит положительной характеристикой при трудоустройстве.

Если вы пользуетесь кредитной картой и гасите долг без просрочек (или вовремя вносите минимальные платежи), у вас действительно будет хорошая кредитная история.

Но важно понимать, что хорошая кредитная история — это еще не всё, что нужно для получения нового кредита. Есть множество факторов, которые влияют на оценку платежеспособности заемщика и одобрение кредита. Хорошая кредитная история не гарантирует, что вам выдадут кредит.

Банки оценивают заемщиков по множеству критериев, и чем дальше, тем изощреннее способы оценки. Я как сотрудник банка не могу вам назвать этих критериев: они держатся в строжайшем секрете. Но если бы вы знали, вы бы удивились, насколько эта система тонкая и умная. Конечно, кредитная история имеет большой вес, но это не единственное, что нужно для одобрения кредита.

Хорошая кредитная история не навредит, но ничего не гарантирует

Подробнее о кредитных историях читайте в нашей непотопляемой серии.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Как заработать на бирже: примеры

Недавно я начал покупать и продавать акции на бирже (БКС через банк). Можно ли заработать на этом хорошие деньги (500 000 рублей), начиная с небольших денег (5000 рублей), и за какой период? Приведите примеры из жизни.

Андрей В.

Да, можно. Вот примеры из жизни. Обратите внимание, что это доходность в ретроспективе, то есть в прошлом. Как сложится в будущем — никто никогда не знает.

50 лет и S&P 500

Пятьдесят лет потребуется для стократного увеличения капитала при среднегодовом росте на уровне 9,7% с учетом сложных процентов. Именно такую доходность показал индекс акций пятисот крупнейших американских компаний S&P 500 за период с 1965 по 2016 год.

Инвестировать в индексы акций очень просто через акции ETF-фондов или паи ПИФ. Специальных знаний и опыта почти не требуется.

25 лет и Баффет

Двадцать пять лет нужно для стократного увеличения капитала при среднегодовой доходности на уровне 20,8%. Именно такую доходность показал культовый американский инвестор Уоррен Баффет за период с 1965 по 2016 год.

Я не знаю, как стать Уорреном Баффетом, будет ли холдинговая компания Баффета Berkshire Hathaway показывать хорошие результаты в будущем и стоит ли покупать ее акции.

3 года и конкурс Московской биржи

За период с 15 сентября по 15 декабря 2016 года абсолютная доходность победителя конкурса «Лучший частный инвестор 2016» на Московской бирже составила 1132,59%. За три месяца победитель конкурса под ником pavel превратил пятьдесят тысяч рублей в шестьсот. В один из дней конкурса pavel совершил 1103 сделки. Такими темпами для превращения пяти тысяч в пятьсот потребовалось бы менее 3 лет. Но не стоит воспринимать результаты ЛЧИ буквально.

Во-первых, результаты за три месяца не гарантируют повторения успеха на более длинном промежутке времени. Во-вторых, существует мнение — и я его разделяю — что «Лучший частный инвестор» — это соревнование брокерских компаний и работающих с ними профессиональных команд, занимающихся автоматизацией торговых стратегий. Проще говоря, битва роботов, инфраструктурных возможностей и инсайда, с долей случая. К инвестициям и пяти тысячам рублей результаты конкурса имеют такое же отношение, как гонки «Формулы-1» к поездке на тележке по супермаркету.

Что же делать?

Я думаю, на первом этапе стоит использовать проценты по банковским вкладам как ориентир при работе с финансовыми инструментами. Это даст базу для принятия решений и убережет от иллюзий.

Например:

Если я куплю вот эти облигации, то в течение двух лет буду получать 8% годовых вместо 6,5% по вкладу. Если деньги мне понадобятся раньше срока погашения, то есть шанс, что продать облигации можно будет только с потерями. Я понимаю риск и готов купить облигаций на такую-то сумму.

Или:

Если я куплю вот эти акции, то, может быть, получу дивидендную доходность на уровне 8% вместо 6,5% по вкладу. А вырастут акции в цене или упадут — это бабушка надвое сказала. Поэтому акции куплю на меньшую часть сбережений.

Иногда еще торговля с кредитным плечом кажется способом быстро заработать. Это долгий разговор, и я подготовлю об этом отдельную статью. Спасибо за вопрос!

Нет ничего невозможного

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Я много зарабатываю, но всё трачу

Привет! У меня такая история.

Я программист. Переехал в Москву из Саратова сразу после универа. Начинал работать где получится, во всяких сомнительных конторах, получал 20 тысяч рублей, снимал угол. Сначала голодал, но постепенно стало получаться. Зарплата росла.

Когда я получал 40 тысяч рублей, я начал откладывать по 4 тысячи в месяц. Мне на всё хватало, можно было даже копить на Айфон.

Потом постепенно росла моя зарплата и росли траты. Сейчас я зарабатываю 180 тысяч в месяц, но почти всё это уходит на ежедневные расходы.

Я стал думать, как эти расходы сократить, но ничего не получается:

  • Я часто на работе до ночи, езжу домой на такси. Не ездить домой не могу, а кроме такси вариантов нет.
  • На питание уходит 60 тысяч, в основном в кафе. Дома готовлю редко, потому что некогда. Часто заказываю доставку.
  • Я вызываю уборщицу в квартиру, потому что нет времени на уборку. Я часто работаю по выходным. Еще хожу к тренеру, чтобы поправить здоровье. Всё это стоит денег, но без этого нельзя. Таких примеров много.

Я не шопоголик, не скупаю гаджеты, не трачу много денег на сумки и ботинки. Но всякие мелкие необходимые траты сжирают почти всю зарплату, и я сберегаю от силы 10 тысяч в месяц. Как найти компромисс между необходимыми тратами и сбережениями?

Антон, 27 лет, клиент вашего банка

Антон, во-первых, мое уважение. Иметь в вашем возрасте зарплату 180 тысяч — это серьезное достижение, и вам есть чем гордиться.

По вашему вопросу: не надо искать компромисс, это ни к чему не приведет. Надо разбираться в причинах таких трат. Смотрите.

Вы тратите 170 тысяч рублей в месяц, чтобы купить определенный уровень жизни. Он позволяет вам не думать о питании, уборке и рабочем графике: об этом думают официанты, повара, горничные и таксисты. Вы покупаете себе этот комфорт.

Вы прекрасно знаете, что можно не покупать этот комфорт: ездить на метро, питаться дома, убираться и тренироваться самостоятельно. Но вы делаете осознанный выбор в пользу более комфортной жизни. Почему вы его делаете?

Я не знаю вашей ситуации, но могу пофантазировать.

  • Возможно, вам суперинтересна ваша работа и вы не хотите тратить жизнь на бытовую рутину. Для вас посидеть до ночи над программистской задачей важнее, чем сэкономить на транспорте. Тогда получается, что вы купили себе возможность работать не отвлекаясь. Эта возможность стоит вам 170 тысяч в месяц.
  • Или вы работаете, чтобы иметь высокий социальный статус и уровень жизни. Та же история: вы покупаете себе эти вещи за 170 тысяч рублей.
  • Может быть, вы просто вынуждены впахивать до ночи из-за дурных менеджеров или собственной неорганизованности? Тогда получается, что работа в этой компании или ваша собственная неорганизованность стоят вам этих денег.

Я к чему: в любой из этих ситуаций вы как бы покупаете определенный уровень жизни. Почему вы его покупаете? Почему не хотите купить более простой уровень жизни, в котором вы ездите на общественном транспорте или готовите дома? И с другой стороны: почему вы хотите накопить деньги? Ради чего?

Когда вы разберетесь в этих вопросах, вы сразу увидите, как сэкономить. Или поймете, что это ваше осознанное решение — жить на таком уровне. Однако в этом случае я советую вам иметь в сбережениях хотя бы 500 тысяч на случай болезни или увольнения.

Разберитесь в своих мотивах

Конечно, я могу посоветовать вам кучу рецептов типа «не покупайте кофе в кофейнях» или «накапливайте кэшбэк, чтобы возвращать часть денег за покупки», но вы как клиент всё это уже знаете. Можно сделать автоматический перевод денег во вклад, но вы как программист и наш клиент наверняка это давно уже сами сделали. Вопрос не в инструментах, тут всё глубже.

Надо разобраться, что вами движет, когда вы покупаете себе такой уровень жизни. И если вы поймете, что движет что-то не то — научиться с этим работать. Когда вы это сделаете, экономия придет сама и без усилий.

Желаю вам успехов и — обязательно! — роста зарплаты. 180 тысяч для программиста не потолок. Может быть, вы просто повысите себе зарплату и начнете откладывать половину без вреда для бюджета?

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Хочу купить машину с рук, как безопасно заплатить?

Ситуация: покупаю машину с рук, деньги лежат на карточке. Надо заплатить продавцу 500 тысяч. Как это сделать максимально безопасно, чтобы с гарантией и не переплатить банку?

Саша, Москва

Саша, всё зависит от тарифов и лимитов вашего банка. Но в общем случае лучший вариант — обычный межбанковский перевод по реквизитам.

Чтобы сделать межбанковский перевод в Тинькофф-банке, зайдите в «Платежи — Переводы — Людям — На счет в другой банк». Понадобится полное имя продавца, БИК и номер расчетного счета. Банк обязан зачислить или вернуть платеж за пять рабочих дней, но обычно все происходит гораздо быстрее. В среднем межбанковский платеж идет 1—2 дня. Подтверждение платежа — принятое банком платежное поручение. Его можно скачать из личного кабинета.

Наличку не снимайте: скорее всего, не влезете в лимиты. С карты на карту — может быть большая комиссия и тоже не влезете в лимиты. Межбанк — самое надежное и простое.

В Тинькофф-банке лимит на межбанковский перевод — 800 тысяч рублей в день и за одну операцию. Лимиты своего банка уточняйте в службе поддержки или в тарифе.

Как сделать межбанковский перевод в Тинькофф-банке

Служба безопасности банка может позвонить вам, чтобы подтвердить перевод. Это нормально. Если спросят код из смс — не называйте его и вешайте трубку.

Чтобы защитить сделку, заключите договор купли-продажи и проверьте его с юристом перед подписанием. Всегда читайте договор, прежде чем подписывать.

Межбанком!

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Муж постоянно покупает гаджеты

Привет, дорогой Тинькофф-журнал! Проблема такая: мой муж постоянно покупает гаджеты. В основном покупки недорогие, в пределах 2—5 тысяч, но иногда его прорывает на новые наушники за 10 тысяч. Раз в неделю он получает посылки с «Алиэкспресса». Раз в полгода стабильно меняет смартфоны. Как только выходит новый ноутбук, он его покупает, а старый продает не всегда.

Мне не жалко, конечно, тем более что зарабатывает он достаточно. Но в месяц его увлечение складывается в 20—25 тысяч. А если учитывать дорогие покупки, то может перевалить и за сотню. За полгода можно все эти деньги отложить на отпуск.

Муж говорит: «Я много работаю и достаточно зарабатываю, чтобы позволить себе такие вещи». И этим он обосновывает каждую покупку, но они просто бесконечные.

Я тоже работаю и приношу в семью деньги, хотя и меньше, чем муж. Но не считаю, что раз он зарабатывает больше, то ему можно бесконтрольно покупать бесполезные вещи. Тем более столько! Как повлиять на мужа, чтобы он ограничил себя?

Анна, 28 лет, Санкт-Петербург

P. S. История про кредит на свадьбу — это трэш, но у меня знакомые попали ровно в такую же ситуацию. Не верится, что такое вообще бывает.

Анна, спасибо за вопрос.

Подобная проблема есть у многих семей в разном масштабе. Где-то увлекаются гаджетами, где-то — ювелирными украшениями и аксессуарами, где-то коллекционируют марки, пластинки, декоративные фигурки супергероев. Вы не одиноки.

В такой ситуации помогает анализ расходов и бюджетирование. Это требует внимания, но с бюджетом семья будет чувствовать себя гораздо увереннее. Как это работает:

  1. Проанализируйте фактические расходы семьи. Сколько вы тратите на еду, транспорт, жилье, одежду; какие из этих трат обязательные. Так вы узнаете, сколько у вас свободных денег.
  2. Определитесь с большими тратами на будущее: сколько вы хотите потратить на отпуск и когда его нужно бронировать? Может быть, вы планируете покупку бытовой техники? Когда вам покупать каско? Деньги на все эти цели нужно откладывать заранее. Распланируйте сбережения исходя из свободных денег. Если видно, что денег не хватает, скорректируйте планы.
  3. У вас останется какая-то свободная сумма. Из нее выделите неприкосновенный личный бюджет — сумму, которую можно тратить на свое усмотрение. Желательно, чтобы такой личный бюджет был у каждого супруга и ребенка.

Понимая, сколько у семьи на самом деле свободных денег, и вы и ваш муж сможете принимать более взвешенные финансовые решения.

Бюджет — это не по-русски, но без бюджета никак.

Пример

Общий месячный доход семьи — 180 тысяч рублей. Они проанализировали траты: на жилье, транспорт, еду, хозтовары, связь, регулярные развлечения и кредиты уходит 110 тысяч. Остается 70 тысяч.

Они посмотрели, когда кончаются страховки, когда бронировать отпуск, когда обновлять гардероб. Стало очевидно, что каждый месяц нужно откладывать:

  • 20 тысяч на вклады,
  • 10 тысяч на отпуск,
  • 10 тысяч на каско и ДМС,
  • 10 тысяч в резервный фонд,
  • 5 тысяч на обновление гардероба.

Итого семья тратит 110 тысяч на необходимое и откладывает еще 55 тысяч на будущие траты и в резерв. Остается 15 тысяч в месяц. Это чистая прибыль семьи, которую можно спокойно тратить.

Муж и жена решают разделить прибыль пополам, по 7500. Эти деньги каждый может тратить на свое усмотрение. Если муж хочет купить что-то за 15 тысяч, он либо копит два месяца, либо включает эту покупку в список необходимых трат — но это нужно будет заранее обсудить с женой.

Такой подход работает при любом бюджете — даже если семье едва хватает на необходимое. Тут важны не суммы, а хладнокровный расчет, сколько у вас свободных денег.

Минус бюджетирования в том, что все деньги придется контролировать. Не получится зайти в магазин и с легкой руки купить всё, что нравится. Не получится делать дорогие подарки или отчаянно покутить.

Широкой русской душе тяжело в рамках бюджета. Если вам нестерпимо захочется кутить, заведите резервный фонд для кутежа.

Хуже того: бюджетирование ни у кого не получается с первого раза. Если сорвались, не получилось, вышли за рамки бюджета — нестрашно. Просто составьте новый бюджет и продолжайте его придерживаться.

P. S. О влиянии, давлении и ограничении

Вы спросили, как повлиять на мужа, чтобы он ограничил себя. В этом есть доля манипуляции и нарушения границ. Будто вы хотите надавить на человека, заставить его что-то сделать против своей воли. Но на месте мужа вы бы не захотели, чтобы кто-то на вас влиял.

То, что ваш муж увлекается техникой (или драгоценностями, марками, супергероями, книгами или часами), плохо только с финансовой точки зрения, и то только потому, что увлечение ничем не ограничено. Ну нравится человеку покупать вещи на свободные деньги — что в этом плохого?

Если вам кажется, что это увлечение вам вредит, нужно откровенно говорить об этом с супругом, а не стараться на него исподтишка влиять. Например, если вы не можете поехать в отпуск из-за того, что все деньги уходят на гаджеты — это тема для разговора.

Честно скажите: «Я хочу поехать с тобой в отпуск. Если ты тоже хочешь со мной отдохнуть, давай найдем на это денег».

Поговорите с мужем, если его увлечение вам вредит

В России не принято открыто говорить о проблемах и защищать свои интересы, у нас вместо этого принято давить и манипулировать. Но я верю, что в честном разговоре ключ к долгим и счастливым отношениям.

Проявите чуткость: возможно, ваш муж покупает гаджеты, потому что они заменяют ему что-то в жизни. Он хочет быть лучше? Чувствует себя подавленным? Может быть, ему некомфортно на работе и он таким образом компенсирует это чувство? Здесь поможет хорошая психотерапия.

Не дожидайтесь, когда скрытые противоречия разорвут вашу семью. Поговорите с супругом или сходите к психотерапевту. Если муж против — вы на правильном пути.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать?

Гости подарили на свадьбу слишком мало денег, нечем отдавать кредит

У меня была свадьба, взяли на нее кредит 600 тысяч. Планировали отдать с подаренных денег. И вы представить себе не можете наш шок, когда в брачную ночь насчитали всего 102 тысячи. С мужем злые на всех, кто был на свадьбе. Естественно, второй день не праздновали. Пожрать любители, а денег мало подарили! Был большой скандал с гостями. Теперь мы с ними не общаемся и выставили им счет за питание на свадьбе: блюда все были дорогие. Они платить не хотят. Чем отдавать кредит — не знаем.

Начали требовать денег от родителей, и они нас предали. Не дали денег. Зачем тогда рожали, я не пойму? Они должны ответственность нести за нас. Вот так вот оказалось, что нас окружают одни предатели.

Муж зарабатывает в два раза больше, чем я. И сказал, что подаст на развод, чтобы кредит платить пополам. Он не хочет платить мою часть, а у него зарплата больше. Я в полном шоке. Что делать?

Галина, в группе «Беременюшки» в «Одноклассниках»

В вашей ситуации следует немедленно обратиться в банк и объяснить сотрудникам все обстоятельства. Есть шанс, что банк пойдет вам навстречу и поможет реструктурировать долг или отсрочить выплаты.

Возможно, вам порекомендуют продать часть имущества или возьмут его в залог на время выплат, а за счет залога уменьшат процент. Есть много способов получить помощь от банка. Но чтобы это произошло, обязательно свяжитесь с банком и честно объясните ситуацию.

Долг около 500 тысяч на двоих реально вернуть за два-три года. Не паникуйте и не отчаивайтесь: ваша ситуация не безвыходная, даже если у вас небольшая зарплата. Банк изучит вашу ситуацию, оценит риск и возможности выплаты. В итоге вам предложат такую программу кредитования, которая будет вам по силам. Вероятно, выплачивать вы будете долго. Вероятно, вы переплатите в полтора-два раза. Но вы справитесь.

Развод

Развестись и разделить кредит пополам мне кажется удачной идеей. Если ваши отношения с мужем не выдерживают проверки деньгами, то дальше могут возникнуть более серьезные проблемы: с имуществом, сбережениями, воспитанием детей. В масштабах многолетней супружеской жизни совместный долг в полмиллиона не самая большая беда. Присмотритесь, действительно ли вы хотите связать жизнь с мужчиной, который начал делить с вами долги с первых же дней совместной жизни.

Также не забывайте, что ничто не вечно: ваш муж не всегда будет зарабатывать в два раза больше вас. Вы сильная, амбициозная и независимая девушка, вы можете повысить себе зарплату, найти новую работу или подработку; вы можете снова выйти замуж; ваш муж может попасть под сокращение. Разделение долга в вашей ситуации — более разумная стратегия.

Обратите внимание: разделить при разводе можно только то имущество и те обязательства, которые возникли у супругов после заключения брака. Если кредит вы брали на одного из супругов до заключения брака, то развод может не помочь. Уточните это в банке. Дата торжества не имеет значения — только дата официального заключения брака.

Горько!

P. S. А по поводу гостей вы неправы. Когда вы приглашаете людей на свадьбу, вы приглашаете их разделить с вами радость создания семьи. Подарки, тем более денежные, — это приятное дополнение и хорошая традиция, но не обязанность гостей. Уверен, что гости воздержались бы от дорогих блюд, зная, что за них придется платить.

Родители тоже не несут за вас ответственности после совершеннолетия. Я понимаю, что вы расстроены происходящим, но обвинять родителей в предательстве — некрасиво. Полагаю, что если бы вы оказались на месте своих родителей, то поступили бы так же.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: journal@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Что делать?

Хочу взять кредит на Айфон

Подскажите, как поступить! Три года назад мне подарили iPhone 4. Сейчас он сильно тормозит, неудобно звонить, приложения тупят и камера слабая. Я планирую взять iPhone 7 Plus в кредит, пока доллар не подорожал обратно.

Какой вариант кредита мне будет самым выгодным? У меня зарплата 32 тысячи, по кредитам плачу 5300. На жизнь уходит 18—20 тысяч. Работаю неофициально, деньги получаю еженедельно наличными. Обращался в МФО, но на сумму Айфона очень большие переплаты.

Валентин, 22 года, Рязань

Здравствуйте, Валентин! В вашей ситуации нельзя брать кредит на Айфон. Это не будет для вас выгодно, даже если кредит будет под 0% годовых. На то есть три причины:

Характер покупки. Айфон в меньшей степени средство связи и в гораздо большей — символ статуса, как ювелирное украшение. Нельзя покупать ювелирку, если вы не можете себе ее позволить. Новейший Айфон вам не по средствам.

Звонить, делать приличные фотографии, сидеть в интернете и пользоваться приложениями можно на любом телефоне среднего класса за 15—30 тысяч рублей. Необязательно покупать самый большой и дорогой смартфон.

Закредитованность. Вы уже отдаете банкам почти половину свободных денег. Вам больше нельзя брать кредиты, никакие.

Используйте оставшиеся свободные деньги, чтобы быстрее погасить текущие кредиты и меньше переплачивать. Далее начните сберегать. Не влезайте в новые кредиты, пока не сбережете не менее двух зарплат. Читайте об этом в статье «Куда вложить 100 тысяч рублей».

Низкая ликвидность. Айфон потеряет от 20 до 50% стоимости в течение месяца после покупки. Также велика вероятность, что весной или осенью выйдет восьмой Айфон, а седьмые резко подешевеют. Фактически вы выбросите половину стоимости нового Айфона, просто если купите его в ближайшие два месяца. Представьте, что вы выбрасываете свою месячную зарплату — столько вы потеряете на новом Айфоне. Если и покупать «семерку», то не раньше октября.

В вашей финансовой ситуации лучше сосредоточиться на том, как фактически улучшить уровень жизни: найти официальную работу, получить повышение, удвоить или утроить уровень дохода. Возможно, вам подойдет подработка в интернете или потребуется повышение квалификации. Тогда вы постепенно сможете позволить себе новейший Айфон, это вопрос времени. Читайте об этом в статьях:

Как правильно купить Айфон

Если вам нестерпимо хочется Айфон, первый вариант — накопить на него. Достаточно отложить 80% стоимости нового Айфона. Когда у вас будет достаточная сумма, поищите Айфон на «Авито» в идеальном состоянии. Никто со стороны не отличит его от нового.

Другой вариант — качественные китайские копии Айфонов. Внешне они неотличимы от оригиналов. Цена — 8—15 тысяч. Минусы: тормозная прошивка, невысокое качество сборки, могут быть проблемы с батареей. Обязательно проверяйте прибор лично при покупке: эксперты говорят, что неудачный экземпляр может развалиться в руках за несколько дней работы. Пользуйтесь этим вариантом, только если видимость достатка вам важнее, чем здоровье и нервы.

Если вам важна гарантия магазина, посмотрите на аналоги седьмого Айфона: Самсунг-гэлакси серии «А» за 20—30 тысяч рублей, Леново-фаб за 15—18 тысяч, Меизу, Сяоми. Они выглядят не хуже, работают не хуже и не тормозят с современными приложениями.

Живите по средствам
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: journal@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.