Меня интересует рисковое страхование жизни, когда в случае форс-мажора с застрахованным его семья может получить крупную денежную выплату. Читал вашу статью про ИСЖ и НСЖ, но этот вариант пока не рассматриваю.

Просмотрел предложения крупных российских страховых компаний. Для примера использовал калькуляторы на сайтах страховых США и Швейцарии. Вижу, что, по сравнению с западными, у российских очень сильно различается соотношение стоимости полиса и суммы выплаты в случае страхового события. Плюс в РФ максимальные страховые суммы достаточно скромные, не вижу предложений на сумму больше 1,5 млн рублей. А американские и швейцарские страховые компании предлагают полисы на 500 тысяч долларов и больше.

Также в российских страховых нет так называемых long-term/whole-life insurance, только полисы сроком действия на один год.

Расскажите, пожалуйста, может ли гражданин РФ, который живет и работает в РФ, застраховать жизнь в зарубежной страховой? Какие есть юридические сложности? Есть ли какие-нибудь предложения по рисковому страхованию жизни у российских страховщиков, с достаточными выплатами, которые обеспечили бы семье при утрате кормильца условные 10 и больше лет с сохранением уровня жизни?

Спасибо!
Денис

Россияне вполне могут застраховаться в иностранных компаниях. Но выбор компаний будет крайне невелик, вдобавок возникнет ряд дополнительных расходов.

Давайте разбираться.

Кого можно считать иностранным страховщиком?

Для начала определимся с терминологией. На территории России зарегистрировано несколько компаний — дочерних структур крупных зарубежных страховщиков. Например, страховые компании «Альянс» и «Метлайф». У этих компаний есть лицензия ЦБ РФ, поэтому их деятельность законна и, по сути, не отличается от деятельности российских страховых.

Лицензия ЦБ РФ — подтверждение легального статуса страховой компании в России. Проверить, есть ли у компании российская лицензия, можно на сайте ЦБ в разделе «Справочник участников финансового рынка».

Но ваш вопрос, скорее всего, о возможности заключить прямой договор с зарубежной страховой компанией, зарегистрированной и ведущей деятельность за пределами Российской Федерации. Компания может быть очень крупной и работать по всему миру, но на территории России лицензию не оформлять. Например, китайская Ping An Insurance — это крупнейшая страховая компания в мире — или французская AXA Group. С точки зрения отечественного законодательства это вообще не страховщик.

Можно ли застраховаться в компании, которая не работает на территории России?

Поскольку у зарубежной страховой компании нет российской лицензии, ее деятельность в нашей стране незаконна. Рекламировать свои услуги и привлекать клиентов таким организациям запрещено. Естественно, у этих компаний нет офисов в России, в которые можно обратиться для покупки полиса или оформления страховой выплаты.

При этом гражданин России вполне может законно заключить договор с такими иностранными страховыми. Есть как минимум три способа.

Способ 1. Оформить страховой полис через интернет. Такая схема возможна с некоторыми компаниями, предлагающими полисы медицинского страхования выезжающих за рубеж. Например, к таким компаниям относятся американская Liaison International и британская Asda Money.

Способ 2. Оформить полис через представителя на территории РФ — по сути, через агента, заключившего договор напрямую с зарубежной компанией и представляющего ее в России. Многие документы придется физически пересылать почтой в офис за пределами нашей страны, но если у вас есть запас времени и терпения, то это вполне возможно.

Способ 3. Самый очевидный: выехать за пределы РФ и обратиться в офис любой подходящей вам страховой компании в другом государстве.

Ни вы, ни страховая компания в этих случаях не нарушаете закон.

В чем преимущества страхования

Возможность долгосрочного рискового страхования. Как правило, российские страховщики предлагают клиентам полисы страхования от несчастных случаев на год или полисы НСЖ/ИСЖ на несколько лет. Первый вариант — это защита только от самых базовых рисков, например неудачного падения, ДТП, травмы. Она не распространяется, например, на уход из жизни в результате заболевания. А НСЖ может не подходить многим клиентам из-за высокого размера взносов.

В зарубежных страховых компаниях есть промежуточный вариант: долгосрочное рисковое страхование жизни. Такой договор можно заключить сразу на 10—20 лет и зафиксировать размер ежегодного взноса. При этом размер взноса окажется существенно меньше, чем по НСЖ/ИСЖ. Поскольку это рисковое, а не накопительное страхование, в конце срока взносы не возвращаются.

Но должен вам сказать, что некоторые российские страховые компании тоже продают такие полисы. Например, у СК «Согаз-Жизнь» есть продукт «Мультизащита онлайн», а «Альянс-жизнь» предлагает «Азбуку защиты». Эти полисы позволяют оформить страхование на срок до 30 лет с фиксированными взносами. Поэтому если вам нужно именно многолетнее рисковое страхование жизни, то искать выходы на зарубежного страховщика необязательно, можно обойтись и некоторыми российскими предложениями.

Более крупные страховые суммы. Российские страховые компании полис на несколько миллионов рублей считают крупным. И далеко не у каждого страховщика есть варианты полисов на сумму более 2—3 миллионов рублей.

Рассмотрим упомянутые выше программы российских страховщиков:

  1. В «Мультизащите онлайн» от СК «Согаз-Жизнь» максимальная страховая сумма — миллион рублей.
  2. В «Азбуке защиты» от «Альянс-жизни» максимальная страховая сумма по уходу из жизни теоретически не ограничена, ее согласовывают индивидуально с каждым клиентом. Для этого может потребоваться представить справку о доходах или пройти медицинское обследование.

Для иностранных страховщиков оформление полиса на несколько сотен тысяч долларов или евро — это вообще не проблема. Поэтому объем страховой защиты, которую они предоставляют, иногда в разы превосходит российские аналоги. А тарифы у них часто ниже.

Есть и недостатки страхования в зарубежной компании

Крайне ограниченный выбор вариантов страхования. Из-за санкций и ситуации во внешней политике в целом очень малое число зарубежных страховщиков готовы заключать договоры с клиентами из России. Некоторые уже вообще отказались от работы с россиянами и обслуживают только ранее привлеченных клиентов — например, компания Generali International.

Несколько компаний — например, Investors Trust Assurance SPC и Hansard — предлагают инвестиционные программы «в оболочке» страховых полисов, их еще называют юнит-линкед страхованием. Подробнее о таких программах мы в Т—Ж уже писали.

Долгосрочные рисковые программы вам предложит всего пара-тройка зарубежных страховых. Например, такие есть у Manulife и Unilife. Причем сумма минимального ежегодного взноса будет начинаться от тысячи долларов — если уж работать с Россией, то не размениваться по мелочам. А Manulife еще и потребует, чтобы оплата проводилась только со счета, открытого в иностранном банке.

Риски самостоятельного урегулирования спорных ситуаций. Если у вас возникнут проблемы с зарубежной страховой компанией, то жаловаться в ЦБ РФ или Роспотребнадзор будет бесполезно. Нет российской лицензии — нет контроля.

Поэтому спорные ситуации вы будете разрешать самостоятельно через интернет или по телефону, если повезет. Или поедете в ту страну, где есть офисы компании.

Трансграничные переводы и валютный контроль. Договор с зарубежным страховщиком будет не в рублях. Поэтому для совершения оплаты, тем более регулярной, вам придется делать валютные переводы в другое государство и объяснять валютному контролю вашего банка, зачем вам это нужно.

Вы имеете право на такие переводы, но степень жесткости валютного контроля сильно зависит от выбранного банка. Кроме того, такие переводы облагаются достаточно высокими комиссиями. В каждом банке это устроено по-разному, уточняйте в службе поддержки.

Риски колебания валютного курса. Это очень актуально для долгосрочного страхования. Курс рубля может упасть, а размер регулярного платежа по страховке у вас зафиксирован в валюте. Поэтому вам придется найти больше рублей, чтобы его внести. Напоминает истории с валютной ипотекой.

Отсутствие налоговых вычетов по страхованию жизни. Нет российской лицензии — нет права на возврат 13% от суммы уплаченных страховых взносов. Хотя, на мой взгляд, это явно не главный недостаток такого страхования.

Выводы

Вы, как гражданин России, можете заключить договор страхования с зарубежной компанией. Но это будет ваше личное решение и личная ответственность.

Выбор иностранных страховщиков, работающих с россиянами, очень мал. Если вам не подойдут их условия или тарифы, то альтернативы может и не быть.

Тщательно оценивайте готовность к рискам колебания валюты, затруднениям при совершении страховых платежей. Если вы заключите долгосрочный договор, то вероятность таких событий существенно повысится.

Правильно оценивайте фактическую стоимость услуг иностранных страховщиков, включая почтовые расходы, комиссии за валютные платежи и т. п.

Если вас интересует именно долгосрочное рисковое страхование жизни, а не НСЖ или ИСЖ, то вам могут подойти и некоторые российские компании. Для крупных страховых сумм может понадобиться медицинское обследование.

Если у вас есть вопрос об инвестициях, личных финансах или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Задать вопрос