Как взять кредит на образование под 3% и как потом платить

Иногда баллов ЕГЭ не хватает, а желанная специальность в университете слишком дорогая, чтобы оплачивать ее самостоятельно.

Для таких случаев есть кредиты на образование с господдержкой. Получают их студенты вузов или колледжей, и неважно, первое это образование или нет. Потратить деньги можно только на учебу. К образовательному кредиту также дают сопутствующий — на бытовые нужды во время учебы: оплату жилья, питания, учебной литературы.

Ставка по такому кредиту низкая, а выплаты устроены иначе, чем при обычном потребительском займе. Расскажем подробнее, как устроено образовательное кредитование и как погасить долг.

Есть два вида кредитов на образование: с господдержкой и без. Разберем каждый.

Образовательный кредит с господдержкой — это целевая помощь студентам, поступившим в колледжи и университеты. Для заемщика действует фиксированная ставка — 3% годовых, остальную часть финансирует государство. Например, у Сбера полная ставка кредита — 18,89% годовых. Значит, государство компенсирует 15,89 процента.

Чтобы взять такой кредит, нужно учиться в аккредитованном учебном заведении с лицензией на образовательную деятельность или поступить туда. Проверить документы можно на сайте Рособрнадзора. Кредит не привязан к специальности: можно взять деньги, чтобы учиться и на физика, и на филолога.

Банк перечисляет деньги в образовательное учреждение по семестрам или за год, поэтому потратить их на что-то другое не выйдет. А сопутствующий кредит расходуют, например, на быт и учебники. Необязательно брать кредит сразу после поступления: услуга доступна на всем протяжении учебы, поэтому воспользоваться ей получится и со второго или третьего курса.

Кредит на образование с господдержкой — гибкий в плане выплат, он не ограничен продолжительностью учебы. Срок пользования в нем состоит из льготного периода и 15 лет после. Льготный период — время, пока заемщик учится, плюс 9 месяцев по окончании колледжа или вуза. Правило работает, даже если деньги брали на семестр.

Во время льготного периода студент платит только проценты:

1. В первый год — 40% от их суммы.
2. Во второй год — 60%.
3. С третьего года — 100%.

После льготного периода заемщик полностью возвращает кредит — остатки процентов и основной долг — не больше чем за 15 лет. Если брали сопутствующий кредит, он будет в общей сумме образовательного, платят их вместе. При желании можно погасить задолженность досрочно — целиком или частично. К примеру, вы взяли кредит на восемь семестров. Прошло три — и у вас появились деньги на дальнейшую оплату. Тогда можно отказаться от кредита, выплатив полученную часть.

Целевой кредит можно продлить на следующую ступень образования: например, из бакалавриата в магистратуру. В течение трех месяцев после получения первого диплома можно сходить в отделение банка и пересмотреть срок и сумму выплат. Тогда не придется подавать документы на кредит заново. Продление доступно один раз.

В ноябре 2023 года образовательные кредиты с господдержкой выдают три банка:

1. Сбер.
2. РНКБ.
3. АЭБ.

Размер кредита ограничен стоимостью учебы, хотя, к примеру, в АЭБ не дадут больше 5 000 000 ₽. На сайте Сбера такого ограничения нет. Сопутствующий кредит — максимум 12 прожиточных минимумов в среднем по России в год.

Образовательный кредит без господдержки. В других банках тоже есть кредиты, которые называются образовательными, — но они обычные потребительские, без господдержки. Поэтому на ставку 3% рассчитывать не стоит. Хотя другие условия могут быть похожи: скажем, кредитные деньги тоже будут переводить по семестрам.

Например, ставка по кредиту на образование в «Газпромбанке» — от 3,9 до 22,9%, а максимальный срок выплат — 5 лет. Начать выплачивать кредит придется сразу — и проценты, и основной долг.

Какие нужны документы. Деньги дадут только студенту — гражданину РФ старше 14 лет. Например, для оформления кредита Сбер попросит принести в отделение:

1. Договор с образовательной организацией об оказании платных образовательных услуг.
2. Паспорт с отметкой о постоянной регистрации или справку о временной регистрации.
3. Квитанцию или счет от образовательной организации, где указана стоимость обучения.

АЭБ и РНКБ кроме перечисленных выше документов потребуют СНИЛС.

Если заемщику от 14 до 18 лет, на получение кредита нужно согласие родителей или иных законных представителей.  От них нужны:

1. Паспорта.
2. Заявления-анкеты.
3. Письменные согласия.
4. Свидетельство о рождении заемщика.

Кредит на образование без господдержки может получить только совершеннолетний, остальные условия диктует банк. Например, он может потребовать в залог квартиру.

Порядок получения кредита с господдержкой. Образовательный кредит оформят в любом отделении банка, который его выдает. Местная регистрация не нужна. Пакет документов рассмотрят за 3—5 дней — и вынесут решение, давать ли деньги.

Для оформления кредита не нужно вносить залог и оформлять страховку.

Во время учебы случается всякое: программа дорожает, студент переводится или бросает занятия, уходит в академический отпуск. Рассмотрим частые ситуации и объясним, что делать в каждом случае.

Как платить в обычном режиме. Представим, что студент учится в вузе, не переводится, не берет академ. Тогда все будет устроено стандартно: выплата процентов во время учебы и в течение 9 месяцев после, затем — погашение кредита за 180 месяцев.

У Сбера есть калькулятор, чтобы рассчитать размер кредита и ежемесячного платежа, а также регулярность выплат. Взяли для примера четырехлетний бакалавриат, где плату принимают по семестрам и каждый стоит 250 000 ₽. Получилось, что в первый год нужно будет платить 375 ₽ в месяц.

Если студент учится и работает официально с уплатой НДФЛ по ставке 13%, он может получить налоговый вычет за учебу — 120 000 ₽. Обратите внимание, что вычет будет получать не родитель, а студент: формально за учебу платит именно он, потому что кредит оформлен на него.

Как платить, если уйти в академический отпуск — по собственному желанию, в декрет или в армию. Выплачивать долг по-прежнему нужно, но на льготных условиях. Банк продлит льготный период и срок кредитования — правда, только один раз. Причины отпуска нужно подтвердить документами. Например, академический отпуск оформляют отдельным приказом, он и нужен банку.

Как платить, если обучение подорожало. Нужно прийти в банк и подать заявление на увеличение кредитного лимита. Банк пересчитает выплаты и выдаст дополнительную сумму — в остальном условия останутся прежними.

Как платить, если перевестись на бюджет. Банк не будет перечислять остаток лимита на счет студента. Нужно выплатить только потраченную часть, льготный период не сгорит.

Как платить, есть отчислят. Кредит все равно придется погасить, но только ту часть, что взяли. Если уйти, например, в конце второго курса, а кредит взят на четыре, заплатить придется за два.

Неважно, отчислили студента из-за неуспеваемости или по его желанию. После этого субсидирование прекратят и кредит превратится в обычный, по полной ставке. В Сбере это 18,89% годовых. Льготный период тоже аннулируют: со следующего платежа предстоит выплачивать кредит по новому графику — сразу проценты и основной долг. То есть платежи увеличатся. А вот срок не изменится: не более 180 месяцев, или 15 лет.

Если студент умер или признан безвестно отсутствующим, банк признает кредит невозвратным и не будет требовать деньги у родственников.

Как платить, если перевестись в другой вуз или на другую программу. Нужно подать в банк заявление на изменение лимита и срока кредитования. Если учеба в новом месте будет дороже, кредит увеличат, если дольше — изменят срок.

1. Образовательный кредит дает большинству абитуриентов возможность поступить в учебные заведения, в которые они планировали, на платной основе.
2. Ставка по кредиту с господдержкой — 3% годовых. По кредитам без нее ставка выше, как по обычным потребительским.
3. Во время обучения почти не надо беспокоиться о погашении: льготный период позволяет сократить выплаты на время учебы до нескольких сотен или тысяч рублей в месяц. С обычным потребительским кредитом так вряд ли получится. С образовательным кредитом можно один раз взять академический отпуск — льготный период и срок выплат увеличат. Или перевестись на бюджет — тогда придется заплатить только за взятые деньги: банк делает переводы по семестрам.
4. Если отчислиться, сгорит и льготный период, и льготная ставка. Придется выплачивать долг как по обычному потребительскому кредиту — с высокими процентами.