Что делать? 24 268

Сколько денег нужно, чтобы переехать в Европу?

Мы с молодым человеком планируем через год переехать жить в Берлин. Он будет там работать программистом (его переведут из московского офиса в немецкий, то есть работа будет сразу). Я планирую поступить в магистратуру.

Подскажите, как распланировать бюджет, чтобы переезд не застал нас врасплох? Сколько денег отложить к моменту переезда, какие могут оказаться подводные камни и неожиданные расходы?

Сейчас мы оба работаем, в сумме получаем больше 200 тысяч рублей в месяц. Но почти всё тратим на путешествия, хобби, текущие расходы и на закрытие кредитов.

Подскажите, как откладывать и сколько?

Наталья

Наталья, поздравляю с будущим переездом. Расскажу вкратце, что сколько стоит в Берлине и какую сумму нужно накопить.

Жилье. Аренда квартиры в Берлине стоит примерно как в Москве, но снять ее сложнее. Спрос сильно превышает предложение, и на любое свободное жилье сразу выстраивается очередь, порой в 100 желающих и больше. Люди без знания немецкого сразу оказываются в конце этой очереди. Кроме того, для аренды нужны документы: справка «шуфа» о кредитной истории, рабочий контракт вашего молодого человека, выписки с банковских счетов, рекомендательные письма от других ваших арендодателей.

Пока будете собирать документы и ходить на просмотры, придется снять временное жилье. Оно стоит около 1000 евро в месяц плюс еще 1000 евро залога. Готовьтесь жить в таком 2—3 месяца. Временное жилье лучше искать на wg-gesucht.de.

Когда найдете постоянную квартиру, приготовьтесь заплатить залог в три арендные платы плюс аренду за первый месяц. Мы заплатили сразу около 5 тысяч евро плюс разные мелочи вроде страховки имущества от повреждения кошкой. Прицениться к постоянным квартирам можно на immobilienscout24.de.

Мебель и техника. Почти все квартиры в аренду сдаются без мебели. Вам придется купить всё необходимое на первое время: кровать, посуду, минимум бытовой техники. Мы сняли квартиру с мебелью, иначе потратили бы на это 1—2 тысячи евро.

Деньги на первое время. Вероятно, работодатель вашего молодого человека не сможет официально платить ему зарплату, пока у него не появится налогового номера (это аналог нашего ИНН). Налоговый номер не дадут без регистрации. А регистрацию не дадут, пока не снимете квартиру надолго. Поэтому вам нужен бюджет на первое время, пока вы будете походить этот квест.

По сравнению с Москвой продукты в Берлине стоят дешевле на треть, транспорт — дороже (почти 3 евро за одну поездку). В среднем в месяц выходит примерно столько же, сколько в Москве, если не шиковать. Думаю, неплохо иметь 3 тысячи евро на двоих на пару месяцев.

Итого. Я советую отложить на переезд 10—12 тысяч евро. На эти деньги вы комфортно проживете в Берлине несколько месяцев во временной квартире, а потом снимете постоянную и обставите ее необходимым. Это бюджет с запасом. Возможно, вам повезет и вы быстро найдете недорогую квартиру с мебелью.

Вам нужно откладывать по 1000 € в месяц, чтобы без проблем организовать переезд

Если переезжаете через год, значит, вам нужно откладывать по тысяче евро в месяц — это треть вашего совместного дохода. Еще посоветую вашему молодому человеку спросить про помощь при переезде. Иногда компании заселяют во временную квартиру или выдают подъемные деньги на первое время. Работодатель выдал моей супруге 2000 евро — они нам очень пригодились.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 9 585

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

  • а) снизить процентную ставку;
  • б) снизить ежемесячный платеж;
  • в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование — чтобы было выгоднее Реструктуризация — чтобы спастись
Суть Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где В своем или другом банке Только в своем банке
Кому Клиентам без просрочек Клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ Не влияет, отображается как обычный кредит Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы Может быть платным, зависит от условий банка Обычно бесплатно
Суть
Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где
Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке
Кому
Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ
Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы
Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно
Где
Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 20 335

Я зарабатываю миллион в год и не плачу налоги. Что за это будет?

Я работаю на фрилансе и не плачу налоги. Да, ужасно. Но как подумаю, что с миллиона рублей придется заплатить за год 130 тысяч непонятно за что, так сразу жаба начинает душить.

Я такой далеко не один. Почти все знакомые фрилансеры с заработком 600 тысяч и больше в год не платят налоги. Кто-то даже машины покупает, и ничего. Скажите, какие риски попасть под штраф и какого он может быть размера?

Сможет ли налоговая узнать о поступлениях на карту и доказать, что это доход? Надеюсь на ответ, люблю вас читать.

Евгений Т.

Евгений, вы и сами знаете, что поступаете неправильно, поэтому читать мораль о важности налогов не будем. Разберемся с правовой стороной вопроса и рисками.

По закону налоги нужно платить. Фрилансер может подавать декларацию как физлицо и платить 13% НДФЛ, но только если он не занимается предпринимательством.

Если вы оказываете услуги и регулярно получаете за это деньги — это уже бизнес. Тогда нужно зарегистрировать ИП или ООО, платить налоги и взносы. Это может быть 13% от дохода на общей системе или 6% на упрощенке.

Если выбрать УСН, с одного миллиона рублей вы заплатите в бюджет не 130 тысяч, а только 60 — по 5 тысяч в месяц. Зато вы будете честно работать и вам ничего не грозит.

Такие нарушение не фиксируются автоматически, поэтому, пока банк и налоговая ничего не заподозрили, вас не накажут. Может быть, для вас и ваших знакомых это продлится годы. Об этом могут вообще никогда не узнать.

В нашей стране нет контроля расходов, поэтому даже без официальных доходов можно купить машину или квартиру. Вы не обязаны объяснять, откуда взяли деньги на эти покупки. У налоговой нет полномочий сверять доходы и расходы граждан.

Но вы всё же рискуете. И вот почему.

Банк может заблокировать вашу карту. Все операции в банках проверяет финмониторинг. Если что-то покажется подозрительным, ваш счет могут заблокировать до выяснения обстоятельств. Это не прихоть банка, а требования закона и ЦБ. Ему подчиняются все банки.

Вам придется объяснить, откуда деньги. Для этого нужно представить в банк документы: кто и за что вам заплатил. Если вы не сможете этого сделать, то рискуете потерять доступ к своим деньгам и лишиться счета. Потом и другие банки могут отказать в обслуживании.

Таких историй все больше. Блокировки не всегда кажутся справедливыми, но банки обязаны проверять операции клиентов.

Налоговая оштрафует и доначислит налоги. Банк можете передать в налоговую данные о движениях по вашим счетам. Это обязанность любого банка в ответ на запрос при проверке.

Тогда вам придется уже налоговой объяснять, откуда взялись поступления на ваш счет. Может быть, вам помогает бабушка. Или это клиенты каждый месяц переводят деньги за услуги. Если налоговикам удастся доказать, что вы получаете доход и не платите налоги — а это не так сложно, — вас обвинят в предпринимательской деятельности без регистрации ИП.

Вот что вам придется заплатить в таком случае.

  1. Административный штраф — 2000 рублей, ст. 14.1 КоАП.
  2. Налоги за три года — 13% от поступлений, ст. 113 НК.
  3. Пеню за просрочку — 1/300 ставки ЦБ за каждый день, ст. 75 НК.
  4. Штраф за умышленную неуплату налога — 40% от суммы недоимки, ст. 122 НК.
  5. Штрафы за несданные декларации — до 30% от суммы налога за каждый год, ст. 119 НК.

В итоге может накопиться большая сумма — в десятки раз больше той, что вы заплатили бы добровольно как ИП.

Приставы займутся взысканием. Если вам начислят налоги и штрафы, их придется платить. Эти деньги с вас взыщут без суда или по судебному приказу. Однажды вы просто узнаете, что с карты списали все деньги. А потом еще и еще. Если на счетах не хватит денег, приставы могут запретить выезд за границу или арестовать имущество.

Налоговая может и не узнать о ваших доходах. Никто не следит за всеми движениями по счетам физлиц. Но может быть, уже сейчас налоговая ими заинтересовалась, а вы и не знаете. Например, если кто-то из клиентов учел ваши услуги в своих расходах или указал вас в декларации.

Как легализоваться

Если вы регулярно получаете доход, лучше сделать так:

  1. Оформить ИП на УСН. Госпошлина 800 рублей. Срок — 5 рабочих дней. На сайте налоговой можно зарегистрироваться со скидкой.
  2. Открыть счет в любом банке. Можно сделать это через интернет и никуда не ходить. Выберите подходящий тарифный план. Бывают даже без абонентской платы.
  3. Заказать услугу ведения бухгалтерии. Некоторые банки предоставляют ее бесплатно. Банк сам посчитает налоги, заполнит платежки и отправит декларацию в налоговую. Вам вообще ничего не придется делать.
  4. Завести корпоративную карту. Вы сможете платить за что угодно и снимать наличные, используя деньги на счете ИП. Но никто уже не предъявит претензий.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, бизнесе и налогах, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 28 475

Хотим купить квартиру в Петербурге. Стоит ли влезать в ипотеку?

Мы молодая семья: мужу 25, мне 23. Зарабатываем суммарно 90—110 тысяч рублей в месяц, снимаем квартиру в Петербурге. За квартиру и коммуналку платим 23 тысячи рублей. Еще из обязательных трат у нас есть ежегодная поездка к родителям в Крым и обслуживание машины — лансер 9.

Хотим свое жилье в Петербурге и не можем решить проблему. Квартиры по адекватной цене за метр тут достроят только через год или даже полтора. Если квартира, по словам застройщика, будет сдана через 3—5 месяцев, то цена с 2,5 млн сразу вырастает до 3,2 млн рублей.

Подскажите, стоит ли влезать в ипотеку в нашем случае вообще? Потянем ли мы полтора года в режиме «платить и за аренду, и за ипотеку»? Или лучше нам взять квартиру подороже, переплатить и въехать быстрее?

Ирина

Ирина, прежде чем выбирать квартиру, я советую вам примерить на себя три утверждения:

  1. У нас стабильный легальный доход, в ближайшее время он не уменьшится.
  2. В ближайшие три года мы не планируем заводить детей.
  3. Еще 3—4 года не будем менять машину, а отпуск будем проводить в Крыму.

Если вы утвердительно кивнули три раза, то можно начать считать ипотеку и выбирать квартиру. Если вы не уверены хотя бы в одном пункте, советую пока что отложить покупку: есть шанс, что вы не сможете выплачивать ипотеку.

Считаем «свободные» деньги

Для начала нужно посчитать бюджет. Если вы уже ведете учет расходов, то знаете, какая сумма в месяц остается после обязательных трат. Это и есть «свободные» деньги. Если не ведете — необходимо начать это делать. У нас уже много об этом написано:

Вы начали вести бюджет, и у вас получилось, например, что 30 000 Р — сумма, которую вы сможете безболезненно отрывать из семейного бюджета каждый месяц. Ее и берем для дальнейших расчетов.

Первоначальный взнос

Если он у вас уже есть, то дохода 100 000 Р вполне хватит на то, чтобы взять ипотеку сейчас в строящемся доме. При этом примерно год вам надо будет жить строго укладываясь в бюджет.

Если взноса еще нет, то его нужно накопить.

Процент по ипотеке

Как только у вас появится первоначальный взнос, вы можете рассчитать ипотеку в банке. На новостройки и вторичку процент примерно одинаковый, но бывают сезонные предложения с уменьшенным процентом на определенные категории недвижимости. Лучше мониторить их на сайтах банков перед тем, как подавать документы.

Новостройка

Обычно при покупке новостройки можно внести минимальный первоначальный взнос: от 0 до 15% стоимости жилья. Если квартира стоит 2,5 млн, то первоначальный взнос — около 250 тысяч. Откладывая по 25 000—30 000 Р в месяц, копить придется примерно 9 месяцев.

Допустим, вы берете ипотечный кредит 2,25 млн рублей со ставкой 11% — это сегодняшняя средняя ставка по ипотеке на новостройки. При помощи ипотечного калькулятора можно подсчитать, что при сроке 15 лет вы будете платить около 25 300 Р в месяц. Это доступная для вас сумма, даже с учетом аренды квартиры.

Срок ипотеки и ставку можно варьировать, чтобы найти идеальную сумму ежемесячного платежа.

Конечно, при покупке квартиры в новостройке есть риски.

Задержки. Мало кто из застройщиков может гарантировать, что квартиру сдадут ровно через полгода. Возможно, вам повезет и квартиру сдадут вовремя. Если не повезет, то вы будете ждать.

Отделка. Большинство бюджетных новостроек продаются без отделки. Когда бюджет рассчитан впритык, лучше брать квартиру с отделкой, можно от застройщика. Иначе, если вы купите квартиру без ремонта, еще около 500 тысяч нужно будет потратить на отделку и минимальный ремонт. Скорее всего, эти деньги вы накопить за полгода не успеете.

Страхование. Так как вы молодая пара, скорее всего, при заключении договора на ипотеку вам выставят максимально возможную ставку по страхованию. Это может стоить от 30 до 80 тысяч рублей в год. Нужно дополнительно заложить эту сумму в первоначальный бюджет.

Вторичка

Если брать ипотеку в уже готовом доме, в который вы сможете въехать сразу, то расчеты немного иные.

Во-первых, первоначальный взнос должен быть от 15%, а стоимость квартиры возрастет до 3,5 млн Р. То есть накопить придется от 525 000 Р. Откладывая в месяц 30 000 Р, это можно сделать за полтора года.

Во-вторых, въехать в квартиру можно будет сразу. То есть можно не платить за наем, а выплачивать долг быстрее или копить на крупные покупки.

Риски и минусы тоже есть.

Ремонт. Скорее всего, это не будет ремонт вашей мечты, потому что в такой квартире уже жили люди. Придется искать не убитую квартиру.

Страхование. Нужно заранее просчитать сумму страхования по ипотечному кредиту. Она тоже может оказаться внушительной, и ее будет необходимо заложить в бюджет заранее.

Что еще можно сделать

Чтобы решиться на ипотеку, можно попробовать жить так, как вам предстоит. Мое решение в такой ситуации — прямо сейчас начать откладывать ту сумму, которую вы планируете платить по ипотеке.

Например, можно открыть пополняемый депозит на полгода и откладывать 30 000 Р на него ежемесячно. Почему депозит? Потому что так морально проще и выгоднее материально. Полугода хватит, чтобы проверить свою мотивацию и накопить приличную сумму на первоначальный взнос. Попробуйте начать экономить на обычных вещах и понять, готовы ли вы так прожить несколько ближайших лет. Надеюсь, что это поможет вам сделать правильный выбор.


Если у вас есть вопрос о налогах, инвестициях или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 13 362

Что делать с налогами, если долго живешь не в России?

У меня вопрос про статусы налогового резидента и налогового нерезидента.

Как быть, если ты больше 183 дней живешь не в России? И касается ли это граждан РФ, которые живут за границей, но работают в российских компаниях?

Стоит ли волноваться тем, у кого есть собственная недвижимость в России с подтвержденными документами покупки, даже если ты там не живешь?

Азат

Азат, давайте разбираться по порядку.

Налоговые резиденты — это лица, которые фактически находятся в России не менее 183 календарных дней в течение 12 месяцев подряд. Те, кто находятся в стране менее 183 дней, — налоговые нерезиденты. Гражданство тут значения не имеет.

Если вы находитесь за пределами России более 183 дней в календарном году, будьте готовы платить НДФЛ по большей ставке — 30% по общему правилу.

Налог нерезиденты платят только с доходов от источников в РФ, не освобожденных от налогообложения. То есть, отвечая на ваш вопрос, это как раз касается тех, кто живет за границей, но работает в российских компаниях. С алиментов, пособий и премий нерезиденты НДФЛ не платят.

Есть исключения. Иногда ставка НДФЛ для нерезидентов меньше 30%. Так, нерезиденты — участники российских компаний платят 15% с полученных дивидендов.

НДФЛ 13% со своих доходов платят:

  1. Нерезиденты-иностранцы, работающие по патенту или являющиеся высококвалифицированными специалистами — научными работниками, преподавателями, исследователями.
  2. Беженцы.
  3. Граждане стран ЕАЭС — Армении, Беларуси, Казахстана и Киргизии.
  4. Россияне, обратно переехавшие в РФ по госпрограмме переселения соотечественников.
  5. Члены экипажей российских судов.

Что касается недвижимости, то налоговые нерезиденты, как и резиденты, должны уплачивать налог на имущество. Тут не имеет значения наличие статуса резидента у собственника. Ставка имущественного налога не отличается.

Беспокоиться нерезидентам нужно, если они решат продать свою недвижимость в РФ. Налог с дохода от продажи имущества будет взиматься вне зависимости от срока владения им и составит 30%.

Причем нерезидентам не положены имущественные налоговые вычеты, поэтому уменьшить налог с продажи недвижимости тоже не получится.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему: