У меня каждый месяц есть свободные 20 000 ₽. Как лучше распорядиться ими?

Моя зарплата — 50 000 ₽. Из нее платится кредит 8000 ₽, коммуналка от 4000 до 6000 ₽, а на остальное живем с женой и сыном. Жена в декрете, но теми деньгами можно пренебречь.

Есть дополнительный доход около 20 000 ₽ от фриланса. Как его грамотно распределить? Весь пустить на досрочное погашение кредита? Оставить часть на хотелки? Стоит ли какую-то часть откладывать в НЗ? Есть ли золотое правило распределения таких денег?

Буду рад совету от вашей редакции и заранее благодарен.

Максим

Максим, нет единственно правильного способа распорядиться свободными деньгами. Что делать и как, зависит от ваших потребностей и целей.

Евгений Шепелев

частный инвестор

Сначала я покажу основные способы использования свободных денег — вашего дохода от фриланса. Затем объясню, как можно разумно совместить разные варианты.

Что можно сделать со свободными деньгами

Создать подушку безопасности. Если у вас нет резерва для непредвиденных ситуаций, стоит его создать. Подушка может пригодиться в случае увольнения, болезни или каких-то неожиданных бытовых расходов.

Обычно я советую иметь резерв на шесть месяцев жизни, но вполне можно начать с запаса на два-три месяца. В вашем случае это 100 000 или 150 000 ₽. Откладывая по 20 000 ₽ в месяц, вы накопите нужную сумму за 5—7 месяцев.

Как правильно создать финансовый резерв?

Досрочно погасить кредит. Чем быстрее погасите кредит, тем меньше переплатите. Если он взят, например, под 12% годовых, гасить его досрочно так же хорошо, как вкладывать деньги под тот же процент.

Для досрочного погашения не нужно копить крупную сумму — достаточно ежемесячно вносить больше денег, чем требуется. Попросите банк снижать размер обязательного платежа, но все равно платите больше, чем надо. Так вы быстрее погасите кредит, а в случае финансовых затруднений вам будет проще рассчитываться с банком: обязательный ежемесячный платеж со временем заметно уменьшится.

Потратить на что-то приятное. Наверняка вам хочется съездить в отпуск, купить что-то или порадовать себя и семью как-то еще. Свободные деньги можно использовать и для этого.

Как найти баланс между инвестициями и потреблением?

···

Тратить весь дополнительный доход на хотелки приятно, но нерационально. Нужно найти баланс между потреблением и сбережением, а он у всех свой.

Вложить в себя. Можно потратить деньги на какое-то обучение, если оно позволит зарабатывать больше. Другой пример — забота о здоровье: дешевле предупредить болезнь, чем потом лечить ее.

Откладывать на будущее. Возможно, у вас есть какие-то крупные цели, на которые надо копить деньги. Например, вы хотите новую квартиру или мечтаете создать капитал для финансовой независимости.

Чем раньше начнете откладывать деньги, тем быстрее придете к цели. Но важно заранее определить, чего вы хотите и когда, чтобы выбрать подходящие инструменты. Это могут быть банковские вклады, ИИС с ценными бумагами или что-то еще.

От чего вы готовы отказаться, чтобы перестать работать через 10 лет?

323

Как это совместить

Я думаю, что в первую очередь надо создать подушку безопасности, если у вас ее нет, и досрочно погасить кредит или хотя бы заметно снизить ежемесячный платеж по нему.Для этого стоит использовать все свободные деньги или их большую часть.

Если ваши доходы нестабильны, лучше начать с создания резерва. Если доход стабилен и его потеря маловероятна, можно уделить больше внимания кредиту. Если же не знаете, какое решение правильное, отправляйте половину свободных средств на подушку, а другой половиной досрочно гасите кредит.

После того как вы создадите резерв и разберетесь с кредитом, свободные деньги можно использовать для оплаты хотелок, вложений в себя или накоплений на крупные цели. Я советую откладывать хотя бы половину дополнительного дохода, но окончательное решение, конечно, за вами.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Тэги: накопления

А что бы вы посоветовали Максиму?

Закрыть кредит.

Чел, закрой кредит. Ты платишь 8к в месяц это 100 в год. Эти же 100 ты можешь за 5 месяцев закрыть.
Я первым делом себе поставил цель ипотеку закрыть.
Доход от фриланса я трачу на свои хобби и увлечения - покупаю технику, снаряжение, апгрейдю(жу) компьютер и помогаю бабушке :)

Почему у эксперта фотка как будто его этими вопросами отвлекли от домашки по обж?

Без обид) Наверное все правильно.

У самого накоплена подушка и кредит закрыт. Есть свободные деньги и надо бы поковыряться с вашими инвестициями (вашими=тиньковскими). Уже и счет на тинькове открыл, и акций в подарок подсыпали, но как то вот все не доберусь (то покушать отвлекусь, то лень, то "Модный приговор" по телевизору начнется)

Знаю что у вас тут много статей на эту тему, но они скорее поверхностные-ознакомительные. С радостью бы прочел статью с более детальными шагами, типа вот как
а) понять какие акции купить (пусть даже при помощи бота подсказчика) и на чем эти все теории строятся (что читает, слушает, смотрит частный Евгений в перерывах между домашними заданиями ? фор инстанс )
б) пойти и купить акций в приложухе
в) чего ждать и когда рвать волосы на жопе
г) как и когда продавать

Anton, И продавать не ранее чем через 1-2 года. А лучше вообще не продавать. Будьте инвестором, а не трейдером

Anton, покупайте дивидендные акции, т.е. те, по которым хотя бы 8-9% в год дивидендов капает. Эти всегда в цене будут

Я сначала закрыл ипотеку. Потом создали с женой финансовую подушку на 5 месяцев - это поплняемый вклад с ежемесячной капитализацией процентов на счет. Теперь приступили к накоплению на будущий ремонт квартиры - его тоже оформим как вклад :) Ну мне в течение полгода удалось отложить 40000 лично моих сбережений (это кэшбэки, продажа хлама на авито, и награда, когда не купил себе что-то вредное/ненужное :)) На них купил акций - до сих пор моя первая и единственная покупка на фондовой бирже :)

Denis, Есть мнение, что карты с приличным ПНО приносят больше чем вклады. Гуглятся "карты копилки"

Эдуард, копейка рубль бережет

50% на частично-досрочное погашение кредита, 50% в накопления на счете с процентом, из них 50% в рублях, 30% в долларах, 20% в евро

Вложть в себя: в здоровье, образование.

Сначала закрыть кредит. Потом открыть ИИС. Я так же и сделал, был полным нулем, теперь вроде шарю немного. Помогли разные каналы в тг, пример https://t.me/tinkoffjournal

Сергей, ИИС это история на 3 года, а если у автора случится что-то непредвиденное за эти 3 года и срочно понадобятся деньги? Не рекомендую даже на обычный брокерский счет инвестировать без подушки безопасности - акции волатильны по своей природе, а облигации тоже могут ощутимо просесть в цене до даты погашения.

Сергей, …у них еще и курс есть для начинающих

Можно завести любовницу удаленную. Так как локальная стоит 40000. Тут писали в другой статье.

Павел, лол. С украины наверное лучше всего) Там и красивые самые и по оплате демократичнее всего) у них вообще рынок фриланса развит )

Пропить

Эдуард, 300 долларов каждый месяц. За год это уже 3600. Вполне себе для начала.

Положи на накопительный счет.

Эдуард, = в унитаз

1) Не слушать воду, которую тут разлил автор
2) Погасить в первую очередь (лучше досрочно) самые дорогие обязательства, потом вообще все обязательства, а у ж потом думать о подушках, инвестициях и развлечениях.

1. Закрыть кредит.
2. Открыть брокерский счёт и ИИС
3. Пополнять ИИС и получать вычеты.
4. Покупать облигации и прочие активы.

Закрыть кредит или положить на счет.

Эдуард, это где такое?

What, на поле чудес

какие свободные деньги,при ежемесячном кредите 8тыс,семья 3чел,в д/отпуске и з/п 50тыс????? что на 30тыс в месяц можно прожить с маленьким ребенком???