Я хочу открыть ИИС на кредитные деньги

4

Я хочу улучшить свои жилищные условия, но не хочу брать ипотечный кредит. Сейчас банк предлагает мне потребительский кредит на те же 500 000 ₽ с выгодной процентной ставкой. Я хочу взять эти деньги и использовать их для покупки жилья.

Я прочитал ваш цикл статей для начинающих инвесторов, и у меня возник вопрос. Допустим, в 2017 году я открыл ИИС и купил ОФЗ на 500 000 ₽. В 2018 году получу вычет — 13% от 400 000 ₽ — и продам большую часть (95%) ОФЗ, чтобы эти деньги потратить на улучшение жилищных условий.

Должен ли буду я вернуть государству эти 13%? Или, если я правильно понял, на ИИС в виде тех же ОФЗ может лежать абсолютно любая сумма в течение трех лет с момента его открытия?

Дмитрий

Дмитрий, вы хотите получить выгоду, взяв кредитные деньги и заработав на них. Если я правильно понял, ваш план заключается в следующем:

  1. Взять потребительский кредит в размере 500 000 ₽ на хороших условиях.
  2. Положить эти деньги на ИИС, вложив все в ОФЗ.
  3. Через год получить доход по ОФЗ + 13% налогового вычета с 400 000 ₽.
  4. Снять деньги и потратить их на покупку жилья.
  5. Потом потихоньку отдавать кредит.

Если это так, то вот главное правило, которому стоит следовать в подобных ситуациях.

Если кажется, что вы нашли способ обхитрить систему, скорее всего, вы просто что-то не учли

Так и в вашем случае.

Открывая ИИС, вы получаете его преимущества в виде льгот в обмен на то, что вы не снимаете деньги с этого счета в течение трех лет. Если вы это правило нарушите, то все льготы, которые вы получили за счет ИИС, включая вычет в 13%, придется вернуть.

Поэтому на ИИС деньги не могут, а должны лежать 3 года. Еще есть ограничения в сумме.

Сейчас вы можете вносить на ИИС не более 1 000 000 рублей в год. При этом получать налоговый вычет вы можете только с 400 000 рублей в год. Поэтому вам в принципе невыгодно класть на ИИС более 400 000 рублей, так как всё, что больше этой суммы, вы фактически «замораживаете» на счете, не получая ничего взамен.

Если вы хотите больше инвестировать, все деньги выше 400 000 рублей нужно переводить на обычный брокерский счет: с него вы можете снимать деньги в любое время по собственному желанию.

Про то, стоит ли инвестировать заемные деньги, я уже писал (сэкономлю вам клик: нет, не стоит).

Рекомендую подробнее почитать про ИИС:


Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

"Поэтому вам в принципе невыгодно класть на ИИС более 400 000 рублей, так как всё, что больше этой суммы, вы фактически «замораживаете» на счете, не получая ничего взамен."

Полностью не согласен, ИИС - тот же брокерский счёт с небольшими ограничениями, причём никто не заставляет вас закрывать ИИС после истечения 3 лет, можно продолжать им пользоваться не закрывая позиции и продолжать получать налоговый вычет за последующие годы и закрыть скажем лет через 15.
Просто положив денежные средства на ИИС и не купив при этом бумаги - глупо вдвойне, да и при некоторых обстоятельствах может служить причиной по которой придётся вернуть полученный налоговый вычет по ИИС, если деньги лежали, но по факту не использовались.

В Целом пополнять счёт ИИСа на больше чем 400 000р не очень то и логично, т.к. вывести с ИИСа средства можно только при его закрытии. Но всё тут зависит от инвестиционной идеи, вернее от срока инвестиций.

Срок до 3 лет - для ценных бумаг это краткосрочные инвестиции, логичнее рассматривать ценные бумаги как минимум в среднесрочной перспективе, а ещё лучше строить планы в долгосрочный период.

Роман, так же при ответе хорошо было бы указать, что даже после истечения 3-ёх лет при закрытии ИИС, без должного управления, всё равно придётся уплатить налог в 13% только не от суммы пополнений, а от суммы разницы купли продажи и иногда по разнице Купонной выплаты по облигациям. При этом нужно понимать каким образом этот налог будет считаться, то есть, есть возможность избежать данного налога при должном управлении.

1

Павел, все правильно написано. Нет никакого смысла вносить на ИИС сумму свыше 400000 руб/год. На «А» вычет с превышения уже не получите, и льготу долгосрочного владения не получите тоже. Все что выше 400 - на обычный брокерский. И да, «продолжать получать налоговый вычет за последующие годы» вы будете только на сумму ежегодного нового взноса и опять таки, не выше чем с 400000.

3
0

Согласно статье п.3 подп. 4 и п. 4 подп. 1 статьи 219.1 НК РФ налоговый вычет предоставляется при условии истечения не менее трёх лет с даты заключения налогоплательщиком договора на ведение индивидуального инвестиционного счета, а вот про то, что " на ИИС деньги не могут, а должны лежать 3 года." ничего не сказано. Т. е., как я понимаю, можно заключить договор на открытие ИИС, скажем 1-го января 2021 года и не пополнять его до декабря 2023 года. 31 декабря 2023 года взять кредит на 400000 рублей и пополнить ИИС. 1-го января 2024 закрыть договор на ведение ИИС, погасить кредит и подать на налоговый вычет за 2023 год. Все условия выполнены: договор на ведение ИИС просуществовал не менее 3-х лет, внесение денежных средств в налоговом периоде были. Вот вам 52000 на кредитные деньги. Чем не рабочая схема?

1
0

А если работаем не по вычету, а по второй схеме - освобождение от НДФЛ? Там лимит тоже что-ли 400 тысяч? Или на весь миллион распостраняется?

1

Сообщество