Я хочу улучшить свои жилищные условия, но не хочу брать ипотечный кредит. Сейчас банк предлагает мне потребительский кредит на те же 500 000 Р с выгодной процентной ставкой. Я хочу взять эти деньги и использовать их для покупки жилья.

Я прочитал ваш цикл статей для начинающих инвесторов, и у меня возник вопрос. Допустим, в 2017 году я открыл ИИС и купил ОФЗ на 500 000 Р. В 2018 году получу вычет — 13% от 400 000 Р — и продам большую часть (95%) ОФЗ, чтобы эти деньги потратить на улучшение жилищных условий.

Должен ли буду я вернуть государству эти 13%? Или, если я правильно понял, на ИИС в виде тех же ОФЗ может лежать абсолютно любая сумма в течение трех лет с момента его открытия?

Дмитрий

Дмитрий, вы хотите получить выгоду, взяв кредитные деньги и заработав на них. Если я правильно понял, ваш план заключается в следующем:

  1. Взять потребительский кредит в размере 500 000 Р на хороших условиях.
  2. Положить эти деньги на ИИС, вложив все в ОФЗ.
  3. Через год получить доход по ОФЗ + 13% налогового вычета с 400 000 Р.
  4. Снять деньги и потратить их на покупку жилья.
  5. Потом потихоньку отдавать кредит.

Если это так, то вот главное правило, которому стоит следовать в подобных ситуациях.

Если кажется, что вы нашли способ обхитрить систему, скорее всего, вы просто что-то не учли

Так и в вашем случае.

Открывая ИИС, вы получаете его преимущества в виде льгот в обмен на то, что вы не снимаете деньги с этого счета в течение трех лет. Если вы это правило нарушите, то все льготы, которые вы получили за счет ИИС, включая вычет в 13%, придется вернуть.

Поэтому на ИИС деньги не могут, а должны лежать 3 года. Еще есть ограничения в сумме.

Сейчас вы можете вносить на ИИС не более 1 000 000 рублей в год. При этом получать налоговый вычет вы можете только с 400 000 рублей в год. Поэтому вам в принципе невыгодно класть на ИИС более 400 000 рублей, так как всё, что больше этой суммы, вы фактически «замораживаете» на счете, не получая ничего взамен.

Если вы хотите больше инвестировать, все деньги выше 400 000 рублей нужно переводить на обычный брокерский счет: с него вы можете снимать деньги в любое время по собственному желанию.

Про то, стоит ли инвестировать заемные деньги, я уже писал (сэкономлю вам клик: нет, не стоит).

Рекомендую подробнее почитать про ИИС:


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.