Я пополнил карту одного банка на 20 000 Р, а через какое-то время получил сообщение, что баланс пополнился только на 19 998 Р. 2 Р — штраф, который банк взял за превышение лимита перевода. В интернет-банке эта транзакция датирована более поздним сроком, а не днем перевода.

Я позвонил в службу поддержки, где вежливый молодой человек подсказал, что еще неделю назад я пополнил карту на 2000 Р — и тут же перевел их в интернет-банке с карты на другой свой счет. И хотя в интерфейсе интернет-банка деньги отобразились сразу, на самом деле начисление произошло только на следующий день. Поэтому с меня взяли пеню в размере 0,1% в день за использование средств, которых у меня на карте еще не было.

Со слов поддержки, все это соответствует закону о банковском деле. А по-моему, это прямой обман. Если деньги еще не пришли на карту, не показывайте их мне и уж тем более не давайте совершать с ними какие-либо операции. А то получается, что цель банка — собрать с меня побольше этих самых штрафов.

На мою просьбу поставить мне запрет на использование средств, которых еще нет на карте, я получил отказ.

Нормальна ли такая ситуация или все-таки банк нарушает закон? Хорошо, что этот урок произошел с маленькой суммой, но ведь, если я буду оперировать внушительными суммами, банк может в своих интересах переводить их по три банковских дня и больше, параллельно собирая с меня пени.

С уважением, Дмитрий.

Дмитрий, если коротко: вы пополнили одну из своих карт, увидели смс о зачислении средств и тут же их потратили. На самом деле денег на вашем счете еще не было. Объясняю, почему так бывает.

Почему банк показал деньги

Хотя перевод по номеру карты происходит моментально, по факту зачисление средств на счет происходит не сразу.

При переводе с карты на карту платежная система сообщает банку-получателю, что человек хочет перевести деньги со счета А на счет В. Банк доверяет платежной системе и показывает деньги на счете В. При этом сами средства могли еще не поступить в банк.

Это делается, чтобы получатель перевода смог как можно быстрее воспользоваться деньгами. Если бы банки каждый раз ждали фактического зачисления средств, переводы с карты на карту шли бы дольше.

За что банк взял пеню

Банк начислил пеню за то, что у вас по счету возник технический овердрафт. Мы о нем уже подробно рассказывали.

Если после обработки операции на счете клиента недостаточно личных средств, банк предоставляет недостающую сумму. Если клиент не подключал себе разрешенный овердрафт, этот долг по дебетовому счету называется техническим овердрафтом. По закону считается, что это кредит. За пользование кредитными средствами банк может взимать комиссию в соответствии с договором. При этом, некоторые банки не начисляют никаких пени за технический овердрафт. Зависит от политики банка.

Когда вы перевели средства с одной карты на другую и тут же их потратили, фактически вы тратили деньги банка. Как только вы снова пополнили счет, банк списал комиссию за пользование своими средствами.

Как избежать комиссий

Контролируйте остаток на счете. Даже если у вас подключена услуга оповещения об операциях, проверяйте остаток через личный кабинет. Это особенно важно, если вы планируете совершить расходную операцию в валюте или на всю сумму остатка.

Проверяйте статус платежа в мобильном банке. После пополнения счета проверьте статус операции. Если сумма фактически еще не зачислена, напротив операции будет такая запись:

В мобильном банке это будет выглядеть так:

Оставляйте небольшую сумму на счете. Если у вас не подключен разрешенный овердрафт, плата за использование средств банка составляет не более 1% от использованной суммы. Чтобы обезопасить себя, храните на карте хотя бы 500 рублей. Некоторые банки предоставляют разрешенный овердрафт на небольшие суммы без какой-либо платы.

Отключите операции сверх лимита. Некоторые банки могут установить по счету специальную блокировку, которая не даст пользоваться средствами сверх лимита. Уточняйте у своего банка, есть ли такая возможность.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.