Как купить автомобиль, не переплатив: с помощью кредита, инвестиций или накоплений?

Вкратце о себе. Недавно добился зарплаты в 300 000—315 000 рублей в месяц, живу не в Москве и не в Питере. В моем представлении это хорошая сумма, которая, скорее всего, выше, чем у большинства людей вокруг меня. Есть сбережения в инвестициях: 1 100 000 — ETF Китай и РФ. Плюс подушка безопасности на 2—3 месяца жизни.

Мои расходы выглядят следующим образом. 100 000—115 000 рублей уходят на обязательные платежи, без которых вообще никак. Туда входит и еда, и отчисления, и квартира, и так далее. Остается 185 000—200 000. Из них я обычно 100 000 рублей откладываю на инвестиции. Остается 85 000—100 000 рублей, из которых я часть денег трачу на себя, чтобы не сойти с ума, покупаю одежду, или спортинвентарь, или товары для дома + медицинские расходы. Получается, что остается в районе 50 000 рублей. Это та сумма, которая может идти в накопления помимо инвестиций.

Судя по многочисленным роликам на Ютубе, инвесторы советуют тратить на пассивы не более чем 30% от капитала. К примеру, если у меня 10 000 000 рублей, то автомобиль должен быть не дороже 3 000 000, то же касается и недвижимости, если она для себя, а не под сдачу.

Брать кредит под покупку — плохая идея, ибо я переплачиваю х2 денег. Первое — это банку, второе — это недополученная прибыль, если бы я проинвестировал это в дивидендные компании или ETF.

Допустим, я хочу купить автомобиль. Первый дешевый достойный вариант — это «китайский прем», Chery Tiggo 8 PRO. Это 2 300 000—2 600 000 рублей, на этом уже в принципе можно ездить. Начиная от Audi A4, и вот этого всего — ваговской стоит больше 4 000 000. Посчитаем время, за сколько я буду копить на автомобиль. Получим три года на «китайца» (тут все равно дополнительные расходы страховка, паркинг и так далее) либо умножаем на два — и лет пять-шесть уйдет на европейский аналог. При этом с учетом инвестиций я буду на нуле. Хотим сделать все по уму и не терять капитал? Умножаем время на три и выходит 9—15 лет, чтобы просто позволить себе иметь авто и не чувствовать себя лохом. Вспоминаю зарплату, которую считал неким «уровнем».

Для чего мне автомобиль или собственная квартира? Незачем, просто хотелка, с одной стороны. С другой, я представляю себе, как увеличиваю свои возможности: могу съездить к родителям, на море, или просто карта местности увеличится с «Моим городом» до 1 000 радиуса — много городов вокруг. Вспоминаю друзей и просто людей вокруг: авто есть почти у всех.

Вопрос: мне реально надо увеличивать свой доход каким-то образом х3, или я попал в какие-то психологические ловушки? Почему я чувствую себя бедным?