ПРОМО
Вам бесплатная кредитка по промокоду FGO*
Изучить карту

Стоит ли гасить кредит деньгами из финансовой подушки?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография.

Всем привет! Давно назрел вопрос и каждый день ломаю себе голову, а как лучше поступить. Возможно все кроется на поверхности и все ответы где то рядом, но пока я так и не нашел его.

Вопрос финансовый. С недавних пор перебрался в другую страну. Есть накопления, и откопленная подушка, года на 2—3 которой хватит. Но так же есть кредит, в рублях. И вот не знаю, гасить его быстро или нет. Теперь в цифрах.

Кредит 1200к на 3 года под 14%, обычный потреб. Прошел год с начала выплат, остается еще 2. Платеж в месяц 40к руб. Накопления держу в валюте. Порядка 1,5 млн руб. Выплачивать кредит не накладно, но просто не нравится, что есть долг. При этом не хочется уменьшать свою накопленную подушку.

Мои мысли следующие. Рубль нестабилен и торопиться закрывать его нет смысла, вдруг рухнет и потом закрыть будет еще проще (так думаю уже почти полгода). Курс сегодня хороший и жить и откладывать в валюте проще. Вдруг завтра курс будет х2 и комфорт резко пропадет. Накоплю быстрее, будет лучше. Но при этом очень напрягает, что треть от получаемых денег отдаю на кредит. Зарплату получаю в рублях.

Собственно вопрос. Как лучше поступить в данной ситуации? Закрыть кредит из накоплений? Гасить дальше по сроку? Гасить досрочно большими суммами? Может, есть другие варианты, которые я не доглядел? Хотелось бы получить дельный совет.

Редакция
Редакция
Что бы вы посоветовали читателю?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Виталий Малахов

Цель подушки не заработать и не уменьшить расходы, цель подушки - НЗ на случай критической ситуации. Если у вас есть такая цель для конкретной подушки, то придерживайтесь ее и не имеет значения, сколько вы тратите, зарабатываете или кредитуетесь в других местах - у тех кредитов и доходов свои другие цели, надеюсь.
Иначе ваш вопрос выглядит как "как свалить в одну кучу финансы и все вложить в единственное правильное место". Не лучший подход, диверсифицируйте ))

15
ivan petrov

не гасить а в рефинанс
это будет лучший шанс
что-нибудь процентов 9 -
чтобы сгладить дисбаланс

ну и срок до семи лет
поменять бы было б в цвет
ежемесячный платёж упал у вас тогда б в момент

и на выигранный кэш
покупать валют, каэш
вот каких - тут не скажу, семь раз отмерь, один отрежь

Изображение пользователя ivan petrov
6
Аннушка

ivan, дайте угадаю, 9,49% это при условии оформлении страховки, страховка за все 7 лет будет включена в тело кредита, при досрочном закрытии ни о каком возврате страховки речи не идёт.
Без страховки наверно около 23%. Со страховкой, если посчитать , то сколько же либо, возможно, даже еще больше будет))

Это проза))

Так что 14% за потреб отличные условия!

5
ivan petrov
Герой
Отредактировано

Аннушка,

ничего не знаю
сижу со своими 7% потреба посиживАю )

0
Дмитрий

Я бы начал с рефинансирования кредита, может быть получится уменьшить ставку и изменить срок.

6
Евгений Семенов

Дмитрий, Думал об этом, но к моему сожалению, пару месяцев назад, злодеи взяли микрозайм на мои данные и сейчас пока идет следствие, кредитная история подпорчена. Но спасибо за идею, может попробую с другими банками. Сложность еще из за нахождения за границей, не со всеми банками можно решить онлайн.

1
Анастасия Парфенова

Евгений, банк ВТБ одобрил мне кредит онлайн на крупную сумму. Но при попытке его оформить пришёл автоматический отказ и смс с текстом, что для оформления кредита мне неоходимо находиться на территории РФ. VPN не помог. Пришлось ехать на один день туда и обратно:-(

1
Вольха

Я бы попробовала рефинансировать кредит под более низкий процент. По возможности досрочно гасить, но не засчет подушки. Ситуация экономически не стабильная, а моё имхо, лучше остаться с деньгами, чем без них.

6
Елизавета

Вольха, под более низкий?) Мне в этом декабре предлагали под 26% 😂

7
Вольха

Елизавета, честно говоря не интересовалась условиям по кредитованию и рефинансированию. Нет необходимости лично для меня. ) И выше написано "я бы попробовала", что означает в случае потребности выплачивать кредит, я бы рассмотрела сначала возможность снизить процент. А уже остальное за автором)

1
Евгений Семенов

Вольха, вот тоже постоянно мысль, что остаться без денег не хочется, хоть и часть кредитная

0
Hässlich Willkommen

Сколько вы переплатите за оставшиеся 2 года? Сравните, стоит эта экономия потери стабильности и увеличения стресса (от потери подушки).

5
Евгений Семенов

Hässlich, да переплата не прям космическая, 150 тыс. в остатке. Половина процентов уже заплачена, вроде как и не хочется брать долгий срок и переплачивать больше

1
Ла Ма

Тк вы за границей, то с учётом рисков жизни в чужой стране, финансовой связи с РФ лучше оставить как есть. Рефинансирование кредита - невыгодно, кроме случая когда не хватает денег на ежемесячный платеж по кредиту.

5
Собака Забияка

Погасить кредит подушкой вы всегда успеете. Как вариант, попробуйте закидывать сумму немного большую, чем основной платеж с зарплатных денег. Даже 3-5к уже сыграют роль и помогут быстрее погасить долг.

5
Evgenij Mjakishev

Сам, примерно, в такой ситуации, но большими отличиями.
Подушка была в рублях, после продажи квартиры. Всё вывел в валюту (доллары, евро). Есть ипотечный кредит. Минуту думал, что если закинуть вырученные рубли от продажи на ипотечный кредит. Но очень быстро откинул эту идею. И вот почему - в таком случае, я просто закопал бы деньги. А с таким активом, как квартира сложно, в нынешней ситуации, получить наличные здесь и сейчас, т.е. сложно продать квартиру и полученные деньги конвертировать в валюту.
В данном случае первично - подушка из валюты, вторично - рублёвый кредит.

4
Евгений Семенов

Evgenij, вот я примерно в такой же логике в голове. Но при этом у Вас не возникает мысли в голове, что вы платите ипотеку за наличку наличкой?) Меня это вводит в ступор

1
Evgenij Mjakishev

Евгений, у меня в голове возникают разные мысли и разного характера)
Ипотеку гасит аренда. Да, я, возможно, "теряю" переплату за проценты по ипотеки. Но я, потенциально, имею больше возможности для маневра имея наличность на руках и воспользоваться ею на свое усмотрение в любой момент, тоже конечно условно. Но так не получится, если отдать свои деньги банку.

3
Анастасия Ко

совет: успокоиться, и структурировать мысли :)
1. финансовая подушка не должна уходить на кредиты, у нее другая цель.
2. кредит досрочно платить почти всегда выгодно, особенно с таким гигантским процентом. но на погашение стоит отправлять часть свободных денег из зп, а не подушка безопасности.
3. если есть возможность рефинансировать - ее надо использовать.

4
Дмитрий Малахов

Вопрос в том, чем занимается ТС в другой стране и какие у него планы.
Если он там "пока" живет на накопления - я бы платил кредит.
Ибо в случае "форс мажора" кредитом в другой стране можно и пожертвовать.
А "макарошки" сами себя не купят.

Если он в другой стране зарабатывает - то я бы погасил кредит. % высок , потому его погашение разумно и снижает "сложность" управления деньгами.

3
Гога

Всё пустое. Смысл подушки — это как высота полёта самолёта, у которого кончилось топливо.

Сколько времени вы протяните с подушкой? А если погасите кредит?

2
Евгений Семенов

Гога, с подушкой протяну точно дольше чем без нее, а кредит в самом крайнем случае можно не платить :)
Но возможно я не прав

10
Dmitriy Aleksandrov

Гасить бОльшими платежами, но не из подушки. Подушку надо только увеличивать.

1
Ирбис

Смотря по какому курсу куплена валюта.
Если продать её возможно без убытков, то лучше закрыть кредит.

0
Ирбис

Если обратно в Россию не собираешься. То это другой вариант)

1
Евгений Семенов

Ирбис, если суммарно сложить, куплена она по менее приятному курсу, чем есть сейчас, то есть по факту буду в минусе, если ее менять. Ну и да, в Россию тоже пока не собираюсь

0
Д

Я бы посчитал переплату по кредиту.
Риторика что рубль рухнет довольно сложная, так как курс резко не растет в текущих условиях. Он будет однажды 75-85, но не 90-130
Таким образом исходя из переплаты по кредиту можно прикинуть как она съедает вашу подушку
Второй фактов по подушке вот какой
Какие у вас расходы. Это важно, учтите зубных и другие штуки возникающие раз в год. Часто считая подушку мы занижаем свои потребности чтобы было легче

0
Фориган
Отредактировано

Unkle, интересно, где бы вы перекредитовалась под адекватные условия? Человек говорит, что ему психологически не комфортно платить по кредиту, а вы предлагаете увеличить срок, гениально.
Ну раз уж аналитики говорят, что рубль должен подешеветь, то это все, аргумент с которым не поспоришь

0
Unkle Yuri

Фориган, отличный пример троля ) докопаться до каждого слова, попытаться выдать свое мнение за мнение автора и не написать ничего толкового.

0
Евгений Семенов

Unkle, спасибо. По хорошему мы и так видим, что рубль падает, что будет дальше не ясно. Про перекредитоваться, тут сложности из за левого микрозайма и испорченной КИ. Ну и плюс жалко уже потраченные проценты.

0
Игорь Филиппов

Нет никакого смысла закрывать кредит, если платёж по нему вы даже не замечаете.

0
Юрий Мельников
Отредактировано

Рефинансировать кредит. Внимание! В кредитный договор могут добавить до 6-ти страховок. И умолчать об этом. Помните у вас 2 недели чтобы отказаться от навязанный страховок. С валютой ещё та лотерея...

0

Сообщество

Популярное за неделю