Как я оформил кредитную карту и чуть не влез в долги

В этой статье я расскажу о нашем опыте жизни с кредитной картой и о том, почему мы пока не отказываемся от нее, но очень хотим это сделать. В тексте будет немного цифр и много эмоций от владения картой. Главный вывод, который я сделал из этой истории, — необходимо обладать сильной финансовой дисциплиной, чтобы пользоваться любыми чужими заёмными деньгами.

Юра работает в айти. Зарплата на момент получения кредитки — 130 000 рублей/месяц. У Юры ипотека и кредит на ремонт, суммарные платежи — 50 000 рублей/месяц.

Лена тоже работает в айти. Зарплата на момент получения кредитки — 110 000 рублей/месяц. Лена помогала маме с кредитами, примерно 50 000 рублей/месяц.

Осенью 2018 года я был в командировке в Минске. За ужином один из коллег рассказал, что билеты в последний отпуск оплатил милями, которые начислили с кредитки. Он получил зарплату, положил ее на накопительный счет, платил за все с кредитки, а в конце месяца гасил долг, получая и мили, и небольшие проценты по счету. Эта схема мне показалась интересной, но на тот момент я решил, что надо узнать больше деталей. Я готовился к покупке квартиры и ремонту, поэтому идею отложил до лучших времен, но периодически возвращался к этой идее — даже раз в год сэкономить на билетах было бы очень приятно.

На 2021 год у нас было запланировано много расходов, на которые были отложены деньги: свадьба и путешествие, поездка к друзьям на свадьбу в Питер, покупка мебели и домашней утвари. В свадебном путешествии мы планировали арендовать авто, но в большинстве прокатов залог принимали только с кредитной карты. Это был повод оформить карту, но заодно мы решили попробовать схему от коллеги. Посчитали, что если оплачивать расходы с кредитки и сразу же закрывать долг отложенными деньгами, то рисков никаких нет, зато может получиться накопить баллы на какую-то поездку. Так в марте у нас появилась кредитка Tinkoff All Airlines. Кредитку оформил на себя Юра, одобренный лимит — 170 000 рублей.

С перечисленными выше покупками все получилось удачно — и после возвращения из отпуска на карте у нас оказалось 12 000 миль. Этого хватило бы нам двоим на перелет до Москвы и обратно, но мы решили попробовать копить мили дальше. Так как деньги мы переводили сразу — долга по кредитке не было.

Мы договорились, что все покупки будем совершать с кредитки, для этого я выпустил виртуальную карту Лена. Мы планировали закрывать долг в день зарплаты, в этом случае выписка всегда была бы нулевой и у нас не было бы даже риска платить проценты.

Так мы продержались три месяца — в июле случилось несколько внеплановых трат, и мы получили выписку с задолженностью. Со следующей зарплаты мы закрыли долг целиком и не заплатили проценты, но текущие расходы совершали с кредитки. Круг замкнулся: мы жили на кредитные деньги, с зарплаты отдавали долг, но расходы могли совершать только с кредитки. У нас была сумма, которая позволяла выйти из этого круга, но она была отложена на крупные покупки, от которых мы не хотели отказываться. Наша тревожность заставляла чувствовать себя дискомфортно в этой ситуации.

Одновременно у нас выросли ежемесячные расходы, и мы долго не могли понять почему. Мы не совершали крупных покупок и не меняли свои привычки, но каждый месяц долг становился только больше. Нас спасало только то, что лимит по карте был меньше зарплаты и в беспроцентный период мы укладывалсь.

Как оказалось, на увеличение расходов повлияли два фактора: общий рост цен и то, что после свадьбы мы объединили бюджеты, а это заставило пересмотреть финансовые привычки. У Лены карта была добавлена в телефон, она не видела остатков и покупки и совершала покупки свободнее, чем обычно, потому что было ощущение, что средств достаточно.

В декабре мы поехали в отпуск и смогли оплатить билеты милями — 30 000 рублей были приятным бонусом. Перед самым отпуском банк расширил кредитный лимит в два раза, но мы решили, что лучше будет оставить все как есть. Обращением в техподдержку мы запретили расширять лимит автоматически и даже немного уменьшили лимит до 160 000 рублей.

После отпуска задумались о том, как сделать расходы подконтрольными и уменьшить долг. Для начала мы составили список всех доходов и обязательных платежей. Затем обсудили наши финансовые планы и посчитали, сколько должны откладывать ежемесячно. Получалось, что на ежемесячные расходы у нас оставалось 100 000. Снова обратились в банк и уменьшили лимит до этой суммы. Сейчас мы стараемся уменьшить траты и вернуться в ситуацию, когда выписка будет приходить только с нулём. Скорее всего, это случится в мае.

Пока мы не планируем обращаться за расширением лимита по кредитке, чтобы быстрее достичь долгосрочных целей. Возможно, нам придётся увеличить лимит перед следующим отпуском, когда потребуется оставить залог в сервисе аренды авто, но мы сделаем это только на время.

Какие выводы мы сделали для себя:

1. Одновременно объединять бюджеты и начинать пользоваться новым инструментом не стоит. Лучше менять свои привычки поэтапно.
2. Все, кто распоряжается средствами, должны видеть все расходы и остатки, иначе трудно принимать решение о покупках.
3. Кредитка стимулирует потребительство. Если у вас есть склонность к незапланированным покупкам, сначала стоит разобраться с этим. Любой финансовый инструмент требует дисциплины.