Как понять, что пора завязывать с вкладами и начинать инвестировать?

Я расскажу о своем видении.
1. Определиться какая сумма нужна для того, чтобы оставшись без дохода можно прожить не сильно себя ограничивая 3-6 месяцев, лучше 6 месяцев. Сам за 1,5 года 3 раза оставался без работы, финансовая подушка очень помогла. Это в тему потери работы
2. Если не ведешь таблицу ежемесячных трат, то начни, я это начал делать благодаря Т-Ж больше 2-х лет назад (у них есть для этого таблица, думаю сможешь ее найти) и выяснилось, что очень много денег тратиться не очень разумно, кроме этого ты сможешь оценить свои расходы в длительной перспективе, а так же выделить деньги на здоровье, я имею ввиду не медицину, а питание, физические упражнения и т.д. Это в тему снижения доходов
3. Хочешь заработать, будь готов рисковать, однако риски должны быть просчитаны, это в тему того, что будет ниже
4. Для себя я определил, что вклады - это на всякий случай, учитывая нашу инфляцию реальная польза от них 1-2-3% в год, то есть это просто замороженные деньги. ИИС не самый плохой вариант, если пойти по консервативному варианту ОФЗ, ETF, то его доходность за 3 года будет 12-13 годовых, если добавить туда акций, то в районе 15-16 годовых. Я вложил в ИИС вдолгую (5-7 лет и дальше), только в акции, в среднем рассчитываю на доход 18-20 годовых, это с учетом дивидендов и роста стоимости самих акций. Нужно понимать 2 вещи: 1. Финансовый кризис будет, рынок обвалится, это лишь вопрос времени. Акции упадут, потом восстановятся - это нормально; 2. На текущий момент мы под санкциями, рано или поздно их снимут и тогда инвесторы снова начнут вливать деньги в нашу экономику, стоимость акций резко пойдет вверх. Наш рынок недооценен
5. Валюту я бы оставил, только добавил туда или золото (ОМС) или швейцарские франки (одна из самых стабильных валют в мире)
6. Кроме фондового рынка ищи еще варианты для вложения денег, в моем случае это была земля в рассрочку, брал за 400 около 2,5 лет назад, сейчас она стоит 600, то есть около 20% годовых. А еще инвестировал в бизнес знакомых под 28-36 годовых, вариант рискованный, нужно видеть бизнес и быть уверенным в людях, однако, как я уже писал выше, если хочешь заработать будь готов рисковать.
7. Ищи варианты для инвестиций и дальнейшего пассивного дохода или роста капитала, варианты могут быть и краткосрочными и долгосрочными.

Владимир, 👍 Четко!

Владимир, очень чётко ! Вы -профессиональный участник рцб ?!

James, А с каких пор акции стали низкорисковыми активами?
Низкорисковые - это как раз вклады, затем идут ОФЗ и региональные облигации, затем корпоративные и акции, затем, наверное, форекс, а затем можно просто отдать деньги дяде Пете из соседнего подъезда, он точно не подведет.

Стратегии инвестирования, предлагаемые банками для физ.лиц (в рамках ИИС или ПИФы) принесли только разочарование в плане доходности, особенно программы накопительного страхования жизни. Простые варианты покупки акций через мобильные приложения сильно ограничены по представленному ассортименту + там высокие комиссии. Так что если заниматься инвестициями, то подходить серьезно с полноценным брокерским счетом и самообразованием по теме. А если желания нет, то лучше ограничиться вкладом.

Надежда, хотя бы тем, что с ИИС нельзя вывести средства (часть или полностью) без закрытия самого ИИС. С брокерского можно. Идея ИИС - вкладывайте средства минимум на 3 года, а мы вам вернем 13% от суммы до 400тыс из ежегодных пополнений.

Sergio, я в курсе, но как это влияет на доходность? Или девушке зачем-то нужно дергать деньги туда-сюда? так она ничего не получит ни при каких вложениях в ценные бумаги.

LazyLady, чем ИИС отличается от "полноценного брокерского счета"?

James, Низкорисковые активы да, но не кормить же банк

На ИИС важно даже не сколько класть (не более 400К, понятно), а когда. В конце года, в последние рабочие дни декабря. потому что налоговый вычет, скорее всего, вернут только в мае. А вообще у автора не та сумма, которую разумно вкладывать без возможности изъятия до декабря 2021.

Отказался от банковских вкладов на сумму больше одного месячного дохода (около 250). Мне сама концепция банковского вклада не очень понятна, да и вообще терпеть не могу менять деньги на обязательства (особенно в России), собственность как- то привычнее что ли, более осязаема и не вызывает у меня тревогу. Держу чуть больше ляма в МФО, но это для души, морально готов потерять

Ева, МФО берут деньги у физиков в долг(суммы от 1.5 млн руб, не менее чем на год, из плюс-минус 18% годовых), чтобы ссужать населению под конский процент. Под страхование вкладов не подпадает, в случае банкротства потеряете всё

Антон, в МФО для души???

Антон, а что вообще значит - инвестировать в МФО?

Максим, вот такая у меня душа, высоким процентам радуется )))

Зачем нужны вклады, когда по государственным облигациям проценты в 2 раза больше? Купил облигации по которым не нужно платить налоги: Воронежской и Белгородской областей, по ним доходность в районе 10%, есть корпоративные с доходностью в 12%.

Алексей, вклады нужны для размещения НЗ, например.

Алексей, может измениться при изменении ключевой ставки, и не факт что в этот момент найдутся деньги для усреднения позиций. Как вариант брать с погашением до года, или флоатеры. Но как-то рука не поднимается. Вы берете только те, что до погашения будете держать?

Алексей, так вроде это и не совсем безопасно

Надежда, какие?

Алексей, НЗ тратится в случае непредвиденных обстоятельств, а не хранится вечно.

Песчаный, какие карты или что? Навскидку: накопительный счет в МКБ и Халва (при тратах от 10К на остаток будет 7,5%). Особняком стоит Польза от ХКФБ - они с Тинькофф регулярно соревнуются, кто новым клиентам 10% будет наливать, но недолго. Но и старым клиентам 7% на остаток, хотя при тратах от 5К. в общем, 6% с условиями - это фигня.

Надежда, это какие, например?

Алексей, увы, проценты по большинству облигаций сравнимы с банковскими вкладами, 6-8% купонный доход. 12 и выше предлагают уже не самые надежные эмитенты. частично я этот риск пошла, но это не общая рекомендация. Облигации объективно выгоднее, чем вклады, только при покупке на ИИС, но тут стоит учитывать срок заморозки денег.

Алексей, зачем вообще хранить деньги на Тинькофф? Унесла оттуда практически все, есть карты с бОльшим процентом на ежедневный остаток или накопительные счета.

Алексей, Да, НО. Я про то что если ЦБ повысит ставку, рыночная цена ваших облигаций снизится и продавать их будет невыгодно, возможно даже с учетом НКД. Выходом будет держать их до погашения.

Игорь, если нужны деньги в ближайшие пару-тройку недель, то вообще на карте храню. 6% годовых на остаток, на отрезке в несколько недель разница со вкладом или облигациями — копейки, так что не парюсь.

Pavlik, беру те, что гасятся в ближайшие пару лет. Но ведь в любом случае, я не теряю деньги, если продам их раньше. Накопленный купонный доход при продаже мне все равно выплатят)

Алексей, вклады сейчас до 9%, так что не в 2 раза)) Но сам вклад только для НЗ использую, конечно.

Максим, облигации тоже можно отложить и не трогать, если сила воли есть) А если надо продать, то это быстро делается. Так что свой НЗ спокойно храню в облигациях, а остальное — в акциях. Стоимость гособлигаций сильно не изменяется, так что потерять деньги можно только при дефолте.

Сто, пятьсот раз говорили, что неприкосновенный запас (а 1,2 млн - это именно неприкосновенный запас: годовая зарплата + 500к на случай болезни) нельзя хранить в акциях, облигациях и подобных инструментах

Максим, Почему это нельзя хранить в облигациях? Насколько я знаю, облигации можно быстро продать. И целый лям откладывать на подушку безопасности - ну это чересчур. Если вдруг что-то случится с доходами, надо быть просто готовым быстро сохратить расходы, чтобы подушки безопасности хватило. Не вижу смысла делать подушку безопасности на сумму, большую, чем 3-6 месячных доходов. Деньги должны работать, а не просто лежать на депозитах.

Максим, что-то мне казалось, что такая сумма рассчитывается индивидуально. Или вы думаете, что у каждого россиянина есть 500к на случай болезни?

Максим, рейтинг этих ETF AAA, у в России с таким высоким рейтингом нет ни одного банка. Основное отличие от банковского вклада — можно забрать деньги в любой момент без потери процентов. Издержки на покупку/продажу минимальны

Сергей, потому что просадка может совпасть с днём планируемого изъятия средств. Существует много рисков. Вспомните, что с акциями самого ТКС произошло.

Евгений, тогда вообще не понимаю смысл брать ETF, если он на уровне банковского вклада, а риски и издержки выше.

Максим, есть инструменты, которые дают банковский процент, но при этом их в любой момент можно продать. Например, ETF денежного рынка

Дмитрий, почему бы этому малому бизнесу просто не взять кредит?

Евгения, 90% трейдеров сливают все свои деньги в течение 90 дней. Трейдинг - лучший способ всё потерять.

Я вложил в ПИФ, доходность за полгода выше банковской в 2 раза

Дмитрий, не выдают

Дмитрий, есть государственные еврооблигации без валютной переоценки. rus-28, rus-30.

Работаю в строительстве, поэтому долевое. Риски тоже не малые, но снижаются. Доходность 10-35% (верхняя граница, это,конечно, не среднерыночная, тут просто опыт, удача и чутье). Плюс ОФЗ, валюта, структурные продукты на ИИСе. Валюта в 2015 сработала хорошо, но просто повезло. Сейчас минус...ну все-таки будем держать яйца в разных корзинах. Торговля самостоятельная (точнее по совету советника) путь в никуда, либо надо это посвящать больше времени и заниматься профессионально. Оставила акции сбера, в долгосрочную им верю. Структурные продукты с барьером было и так себе около 10%, сейчас 22% годовых капает (я довольна). ИСЖ - полная дрянь, бросила на полпути и вышла с убытком даже. Карта 6% на остаток меня тоже устраивает, пользуюсь. Хочу попробовать пифы (у сбера интересные понравились), вложение в бизнес (покупка фуры - пока все туманно, будем считать), ну и вот про региональные облигации не думала раньше, возьму на заметку).

Elena, все верно продукты эти в БКС. Я долго к ним присматривалась. В нотах плюс, что они обращаются на рынке и я когда в одной тоже Nokia упала ниже барьера продала чуть ниже номинала, но с учетом раньше полученного дохода получилось чуть выше банковского вклада. А эти структурные продукты "Феникс" вообще трехлетние, в основном. Барьер падения может быть разный (не всегда 84, но и до 65%). Лучше всего оставьте заявку у них на сайте, менеджеры расскажут лучше. Принцип - если все бумаги не просели - вы получаете купон, если просели, не получаете - но если потом восстановится - получите (так полгода я не получала, потом получила все разом, впереди еще два - надеюсь все будет, но гарантий нет). Если все подняли выше верхнего лимита - происходит "Автоколл" - срок продукта заканчивается. У меня так было пару раз.

Elena, у БКС есть, вот описание пары их нот: https://static.bcs.ru/html/bcs-sp/notes/note15/ и https://static.bcs.ru/html/bcs-sp/notes/note25/

Штука довольно хитрая, и я на одной влетел хорошо, потому что не знал принципов работы. Она была выпущена как облигация, и была заметно дешевле номинала, до погашения оставался месяц-два. Я и купил, ожидая, что при погашении отдадут полную сумму номинала. По факту, выдали намного меньше, да ещё и без последнего купона, потому что один из базовых активов (NOK конкретно) упал ниже барьера. У БКС есть ноты, привязанные к акциям и еврооблигациям (с кредитным плечом, чтобы купон выглядел заманчиво, но если любая из облигаций падает ниже 84% от начальной стоимости, происходит досрочное погашение с большим убытком), надо внимательно читать резюме проспекта бумаги, чтобы понимать, откуда берутся 16% годовых в долларах. Он есть на сайте мосбиржи, а человекопонятные выдержки, как в ссылке выше, есть не для всех бумаг.

К сожалению, в тиньковских инвестициях эти бумаги, равно как и ряд высокодоходных (=высокорисковых) облигаций, недоступны. Поэтому я держу счёт в БКС ради них, в основном. Для редких операций у них невыгодные тарифы с рядом скрытых комиссий, о которых можно прочитать только в брокерских отчётах.

Екатерина, а что за структурные продукты? порекомендуйте)

Максим, потому что дураки или потому что слишком выскокйи шанс получить невозвратный долг?

Дмитрий, выберите вычет типа Б.

Посмотрите в сторону портфельных инвестиций (asset allocation)

Если ИИС открыт в декабре 2018, то в декабре 2021 его можно закрывать. А это значит, на него можно забросить деньги и подучить налоговый вычет в 2019, 2020 и 2021 году, то есть три раза.

Соотвественно, так как максимальная сумма пополнения ИИС - 400.000, то для максимальной выгоды начинать надо уже в этом году.

Также нужно не забыть посчитать свой годовой доход, подтвержденный справкой 2НДФЛ. Если там 400.000 или больше - то ничего не меняется. Если меньше - то стоит вносить на ИИС именно эту сумму.

Если на ИИС покупать ОФЗ - то доходность будет примерно как у вклада.

Соотвественно, моя рекомендация такая:
2019 год - закинуть 400.000 на ИИС (или меньше, если годовой доход меньше)
2020 год - положить ещё 400.000 на ИИС (или меньше, если годовой доход меньше)
2021 год. Тут у тебя вряд ли нарисуется ещё 400.000, поэтому надо хитрить. Жди ближе к концу года (к той дате, которой открыт ИИС, в идеале даже после неё, но успетьдо конца года), закидывай 400.000 (или опять же меньше) и через 1-2 дня, когда уже мжно будет закрывать ИИС ничего на них не уже не покупая закрывай ИИС и выводи всю пачку на депозиты.

Учти, что вывод, в зависимости от брокера - может занять от 1 до 4 дней.