Как понять, что пора завязывать с вкладами и начинать инвестировать?

Как понять, что пора завязывать с вкладами и начинать инвестировать?

Каждый месяц я откладываю 15—25 тысяч.

Эти деньги идут на вклады в рублях или в валюте. Также еще около 10 тысяч я откладываю на целевые расходы. Например, на отпуск, замену техники, страховку и так далее.

Раньше я ограничивался только вкладами, так как копил на новую машину. Но сейчас проценты стали уж больно низкими и я стал присматриваться к другим инструментам.

Итого на сегодняшний день дано:

🌳 800 000 рублей на вкладах до июля.

💶 5000 в валюте на вкладах в соотношении 50/50: доллары и евро.

💸 Около 100 000 свободных рублей, которые лежат на накопительных счетах и картах.

🥂 Есть пустой ИИС, открытый в декабре 2018 года.

☂️ Долгов и кредитов нет.

Ничего крупного покупать в ближайшее время не планирую. Машина 2017 года, в ближайшие пару лет менять ее не буду. Но есть риски потери работы или снижения доходов. Хотелось бы понять, есть ли смысл инвестировать имеющиеся средства? Какую часть? В какие инструменты? Пока нравятся ETF и ОФЗ. Насколько разумно класть на ИИС небольшие суммы?

В общем, следует ли начинать инвестировать в облигации или ETF в этой ситуации или оставаться на банковских вкладах?

Виталий
Вклады или инвестиции?

Я расскажу о своем видении.
1. Определиться какая сумма нужна для того, чтобы оставшись без дохода можно прожить не сильно себя ограничивая 3-6 месяцев, лучше 6 месяцев. Сам за 1,5 года 3 раза оставался без работы, финансовая подушка очень помогла. Это в тему потери работы
2. Если не ведешь таблицу ежемесячных трат, то начни, я это начал делать благодаря Т-Ж больше 2-х лет назад (у них есть для этого таблица, думаю сможешь ее найти) и выяснилось, что очень много денег тратиться не очень разумно, кроме этого ты сможешь оценить свои расходы в длительной перспективе, а так же выделить деньги на здоровье, я имею ввиду не медицину, а питание, физические упражнения и т.д. Это в тему снижения доходов
3. Хочешь заработать, будь готов рисковать, однако риски должны быть просчитаны, это в тему того, что будет ниже
4. Для себя я определил, что вклады - это на всякий случай, учитывая нашу инфляцию реальная польза от них 1-2-3% в год, то есть это просто замороженные деньги. ИИС не самый плохой вариант, если пойти по консервативному варианту ОФЗ, ETF, то его доходность за 3 года будет 12-13 годовых, если добавить туда акций, то в районе 15-16 годовых. Я вложил в ИИС вдолгую (5-7 лет и дальше), только в акции, в среднем рассчитываю на доход 18-20 годовых, это с учетом дивидендов и роста стоимости самих акций. Нужно понимать 2 вещи: 1. Финансовый кризис будет, рынок обвалится, это лишь вопрос времени. Акции упадут, потом восстановятся - это нормально; 2. На текущий момент мы под санкциями, рано или поздно их снимут и тогда инвесторы снова начнут вливать деньги в нашу экономику, стоимость акций резко пойдет вверх. Наш рынок недооценен
5. Валюту я бы оставил, только добавил туда или золото (ОМС) или швейцарские франки (одна из самых стабильных валют в мире)
6. Кроме фондового рынка ищи еще варианты для вложения денег, в моем случае это была земля в рассрочку, брал за 400 около 2,5 лет назад, сейчас она стоит 600, то есть около 20% годовых. А еще инвестировал в бизнес знакомых под 28-36 годовых, вариант рискованный, нужно видеть бизнес и быть уверенным в людях, однако, как я уже писал выше, если хочешь заработать будь готов рисковать.
7. Ищи варианты для инвестиций и дальнейшего пассивного дохода или роста капитала, варианты могут быть и краткосрочными и долгосрочными.

11

Владимир, 👍 Четко!

1

Владимир, очень чётко ! Вы -профессиональный участник рцб ?!

0

Стратегии инвестирования, предлагаемые банками для физ.лиц (в рамках ИИС или ПИФы) принесли только разочарование в плане доходности, особенно программы накопительного страхования жизни. Простые варианты покупки акций через мобильные приложения сильно ограничены по представленному ассортименту + там высокие комиссии. Так что если заниматься инвестициями, то подходить серьезно с полноценным брокерским счетом и самообразованием по теме. А если желания нет, то лучше ограничиться вкладом.

2

LazyLady, чем ИИС отличается от "полноценного брокерского счета"?

0

Надежда, хотя бы тем, что с ИИС нельзя вывести средства (часть или полностью) без закрытия самого ИИС. С брокерского можно. Идея ИИС - вкладывайте средства минимум на 3 года, а мы вам вернем 13% от суммы до 400тыс из ежегодных пополнений.

0

Sergio, я в курсе, но как это влияет на доходность? Или девушке зачем-то нужно дергать деньги туда-сюда? так она ничего не получит ни при каких вложениях в ценные бумаги.

0

На ИИС важно даже не сколько класть (не более 400К, понятно), а когда. В конце года, в последние рабочие дни декабря. потому что налоговый вычет, скорее всего, вернут только в мае. А вообще у автора не та сумма, которую разумно вкладывать без возможности изъятия до декабря 2021.

2

Отказался от банковских вкладов на сумму больше одного месячного дохода (около 250). Мне сама концепция банковского вклада не очень понятна, да и вообще терпеть не могу менять деньги на обязательства (особенно в России), собственность как- то привычнее что ли, более осязаема и не вызывает у меня тревогу. Держу чуть больше ляма в МФО, но это для души, морально готов потерять

1

Антон, в МФО для души???

2

Ева, МФО берут деньги у физиков в долг(суммы от 1.5 млн руб, не менее чем на год, из плюс-минус 18% годовых), чтобы ссужать населению под конский процент. Под страхование вкладов не подпадает, в случае банкротства потеряете всё

2

Максим, вот такая у меня душа, высоким процентам радуется )))

1

Антон, а что вообще значит - инвестировать в МФО?

1

Зачем нужны вклады, когда по государственным облигациям проценты в 2 раза больше? Купил облигации по которым не нужно платить налоги: Воронежской и Белгородской областей, по ним доходность в районе 10%, есть корпоративные с доходностью в 12%.

1

Алексей, вклады нужны для размещения НЗ, например.

3

Алексей, может измениться при изменении ключевой ставки, и не факт что в этот момент найдутся деньги для усреднения позиций. Как вариант брать с погашением до года, или флоатеры. Но как-то рука не поднимается. Вы берете только те, что до погашения будете держать?

2

Алексей, так вроде это и не совсем безопасно

1

Надежда, какие?

0

Алексей, вклады сейчас до 9%, так что не в 2 раза)) Но сам вклад только для НЗ использую, конечно.

0

Pavlik, беру те, что гасятся в ближайшие пару лет. Но ведь в любом случае, я не теряю деньги, если продам их раньше. Накопленный купонный доход при продаже мне все равно выплатят)

0

Игорь, если нужны деньги в ближайшие пару-тройку недель, то вообще на карте храню. 6% годовых на остаток, на отрезке в несколько недель разница со вкладом или облигациями — копейки, так что не парюсь.

0

Максим, облигации тоже можно отложить и не трогать, если сила воли есть) А если надо продать, то это быстро делается. Так что свой НЗ спокойно храню в облигациях, а остальное — в акциях. Стоимость гособлигаций сильно не изменяется, так что потерять деньги можно только при дефолте.

0

Алексей, зачем вообще хранить деньги на Тинькофф? Унесла оттуда практически все, есть карты с бОльшим процентом на ежедневный остаток или накопительные счета.

0

Алексей, увы, проценты по большинству облигаций сравнимы с банковскими вкладами, 6-8% купонный доход. 12 и выше предлагают уже не самые надежные эмитенты. частично я этот риск пошла, но это не общая рекомендация. Облигации объективно выгоднее, чем вклады, только при покупке на ИИС, но тут стоит учитывать срок заморозки денег.

0

Надежда, это какие, например?

0

Песчаный, какие карты или что? Навскидку: накопительный счет в МКБ и Халва (при тратах от 10К на остаток будет 7,5%). Особняком стоит Польза от ХКФБ - они с Тинькофф регулярно соревнуются, кто новым клиентам 10% будет наливать, но недолго. Но и старым клиентам 7% на остаток, хотя при тратах от 5К. в общем, 6% с условиями - это фигня.

0

Алексей, НЗ тратится в случае непредвиденных обстоятельств, а не хранится вечно.

0

Алексей, Да, НО. Я про то что если ЦБ повысит ставку, рыночная цена ваших облигаций снизится и продавать их будет невыгодно, возможно даже с учетом НКД. Выходом будет держать их до погашения.

0

Сто, пятьсот раз говорили, что неприкосновенный запас (а 1,2 млн - это именно неприкосновенный запас: годовая зарплата + 500к на случай болезни) нельзя хранить в акциях, облигациях и подобных инструментах

1

Максим, Почему это нельзя хранить в облигациях? Насколько я знаю, облигации можно быстро продать. И целый лям откладывать на подушку безопасности - ну это чересчур. Если вдруг что-то случится с доходами, надо быть просто готовым быстро сохратить расходы, чтобы подушки безопасности хватило. Не вижу смысла делать подушку безопасности на сумму, большую, чем 3-6 месячных доходов. Деньги должны работать, а не просто лежать на депозитах.

5

Максим, что-то мне казалось, что такая сумма рассчитывается индивидуально. Или вы думаете, что у каждого россиянина есть 500к на случай болезни?

4

Сергей, потому что просадка может совпасть с днём планируемого изъятия средств. Существует много рисков. Вспомните, что с акциями самого ТКС произошло.

1

Максим, рейтинг этих ETF AAA, у в России с таким высоким рейтингом нет ни одного банка. Основное отличие от банковского вклада — можно забрать деньги в любой момент без потери процентов. Издержки на покупку/продажу минимальны

1

Максим, есть инструменты, которые дают банковский процент, но при этом их в любой момент можно продать. Например, ETF денежного рынка

0

Евгений, тогда вообще не понимаю смысл брать ETF, если он на уровне банковского вклада, а риски и издержки выше.

0

Я вложил в ПИФ, доходность за полгода выше банковской в 2 раза

0

Работаю в строительстве, поэтому долевое. Риски тоже не малые, но снижаются. Доходность 10-35% (верхняя граница, это,конечно, не среднерыночная, тут просто опыт, удача и чутье). Плюс ОФЗ, валюта, структурные продукты на ИИСе. Валюта в 2015 сработала хорошо, но просто повезло. Сейчас минус...ну все-таки будем держать яйца в разных корзинах. Торговля самостоятельная (точнее по совету советника) путь в никуда, либо надо это посвящать больше времени и заниматься профессионально. Оставила акции сбера, в долгосрочную им верю. Структурные продукты с барьером было и так себе около 10%, сейчас 22% годовых капает (я довольна). ИСЖ - полная дрянь, бросила на полпути и вышла с убытком даже. Карта 6% на остаток меня тоже устраивает, пользуюсь. Хочу попробовать пифы (у сбера интересные понравились), вложение в бизнес (покупка фуры - пока все туманно, будем считать), ну и вот про региональные облигации не думала раньше, возьму на заметку).

0

Elena, у БКС есть, вот описание пары их нот: https://static.bcs.ru/html/bcs-sp/notes/note15/ и https://static.bcs.ru/html/bcs-sp/notes/note25/

Штука довольно хитрая, и я на одной влетел хорошо, потому что не знал принципов работы. Она была выпущена как облигация, и была заметно дешевле номинала, до погашения оставался месяц-два. Я и купил, ожидая, что при погашении отдадут полную сумму номинала. По факту, выдали намного меньше, да ещё и без последнего купона, потому что один из базовых активов (NOK конкретно) упал ниже барьера. У БКС есть ноты, привязанные к акциям и еврооблигациям (с кредитным плечом, чтобы купон выглядел заманчиво, но если любая из облигаций падает ниже 84% от начальной стоимости, происходит досрочное погашение с большим убытком), надо внимательно читать резюме проспекта бумаги, чтобы понимать, откуда берутся 16% годовых в долларах. Он есть на сайте мосбиржи, а человекопонятные выдержки, как в ссылке выше, есть не для всех бумаг.

К сожалению, в тиньковских инвестициях эти бумаги, равно как и ряд высокодоходных (=высокорисковых) облигаций, недоступны. Поэтому я держу счёт в БКС ради них, в основном. Для редких операций у них невыгодные тарифы с рядом скрытых комиссий, о которых можно прочитать только в брокерских отчётах.

2

Elena, все верно продукты эти в БКС. Я долго к ним присматривалась. В нотах плюс, что они обращаются на рынке и я когда в одной тоже Nokia упала ниже барьера продала чуть ниже номинала, но с учетом раньше полученного дохода получилось чуть выше банковского вклада. А эти структурные продукты "Феникс" вообще трехлетние, в основном. Барьер падения может быть разный (не всегда 84, но и до 65%). Лучше всего оставьте заявку у них на сайте, менеджеры расскажут лучше. Принцип - если все бумаги не просели - вы получаете купон, если просели, не получаете - но если потом восстановится - получите (так полгода я не получала, потом получила все разом, впереди еще два - надеюсь все будет, но гарантий нет). Если все подняли выше верхнего лимита - происходит "Автоколл" - срок продукта заканчивается. У меня так было пару раз.

2

Екатерина, а что за структурные продукты? порекомендуйте)

0

Посмотрите в сторону портфельных инвестиций (asset allocation)

0

Если ИИС открыт в декабре 2018, то в декабре 2021 его можно закрывать. А это значит, на него можно забросить деньги и подучить налоговый вычет в 2019, 2020 и 2021 году, то есть три раза.

Соотвественно, так как максимальная сумма пополнения ИИС - 400.000, то для максимальной выгоды начинать надо уже в этом году.

Также нужно не забыть посчитать свой годовой доход, подтвержденный справкой 2НДФЛ. Если там 400.000 или больше - то ничего не меняется. Если меньше - то стоит вносить на ИИС именно эту сумму.

Если на ИИС покупать ОФЗ - то доходность будет примерно как у вклада.

Соотвественно, моя рекомендация такая:
2019 год - закинуть 400.000 на ИИС (или меньше, если годовой доход меньше)
2020 год - положить ещё 400.000 на ИИС (или меньше, если годовой доход меньше)
2021 год. Тут у тебя вряд ли нарисуется ещё 400.000, поэтому надо хитрить. Жди ближе к концу года (к той дате, которой открыт ИИС, в идеале даже после неё, но успетьдо конца года), закидывай 400.000 (или опять же меньше) и через 1-2 дня, когда уже мжно будет закрывать ИИС ничего на них не уже не покупая закрывай ИИС и выводи всю пачку на депозиты.

Учти, что вывод, в зависимости от брокера - может занять от 1 до 4 дней.

0