Этот вопрос задал читатель Т—Ж. Если вы тоже хотите получить совет читателей и экспертов Т—Ж, заполните эту форму.

Мне 28 лет, живу с девушкой. У меня оформлена ипотека на вторичку в Москве, сумма долга на конец августа — 5 495 031 Р.

Я оформил ипотеку в июле 2018 года: платеж — 48 055,91 Р, срок — 25 лет, ставка — 9,1%. Ставка зависит от наличия полной страховки: если ее не оплачивать, то будет 9,6%.

До мая этого года я зарабатывал около 105 000 Р: мне хватало на ипотеку и оплату всех нужд, также получалось откладывать где-то 20 тысяч рублей на инвестиции. В связи с вынужденным переводом в должности — по личной инициативе — моя зарплата снизилась до 55 000 Р на руки.

Мне пришлось продать машину за 500 000 Р и урезать расходы. Сейчас на двоих мы тратим не более 30 000 Р в месяц. 400 000 Р я пустил на инвестиции, 100 000 Р оставил копиться, а потом часть перевел в новую инвесткопилку, равномерно распределив по долларам и рублям. Еще мне удалось договориться с начальством об оформлении отпуска на выходные дни, что позволило пополнить инвестсчет. В результате сейчас у меня 646 000 Р на инвестиционном счете и 90 000 Р в инвесткопилке.

Рост дохода планируется с начала сентября: зарплата будет около 65 000 Р на руки, также могу получить квартальную премию в размере около 30 000 Р. Следующий рост возможен в январе-феврале. Тогда доход составит порядка 80 000 Р, а кварталка может дойти до 100% от зарплаты. Еще могут выплатить новогоднюю премию, но на нее я бы не рассчитывал. С ипотекой мне готова помогать мама — давать от 30 до 50 тысяч рублей в месяц.

Что еще можно сделать для оптимизации финансового положения? Я расплачиваюсь за еду и счета кредитной картой, которую погашаю в грейс-период. Недавно записался на курсы фронтенд-разработки, так как понимаю эту сферу. Потенциально с марта смогу брать халтурки на аутсорсе.

У меня есть несколько стратегий. Какая в моей ситуации будет лучше?

  1. Бросать все лишние средства на частичное досрочное погашение ипотеки.
  2. Бросать все лишние средства на инвестиции.
  3. Гибридная система 50/50.

Мне нравится вариант с внесением всех лишних средств в инвестиции, но мой единственный серьезный источник дополнительного дохода — мама — пока сомневается в таком решении и просит посчитать, как будет выгоднее. К сожалению, с «Экселем» я не так хорошо дружу, поэтому сам рассчитать выгоду не смог. Надеюсь на вашу помощь.