ПРОМО
Розыгрыш 10 млн рублей

Как погасить ипотеку, если стал меньше зарабатывать?

Вопрос читателя Т—Ж

Этот вопрос задал читатель Т—Ж. Если вы тоже хотите получить совет читателей и экспертов Т—Ж, заполните эту форму.

Мне 28 лет, живу с девушкой. У меня оформлена ипотека на вторичку в Москве, сумма долга на конец августа — 5 495 031 Р.

Я оформил ипотеку в июле 2018 года: платеж — 48 055,91 Р, срок — 25 лет, ставка — 9,1%. Ставка зависит от наличия полной страховки: если ее не оплачивать, то будет 9,6%.

До мая этого года я зарабатывал около 105 000 Р: мне хватало на ипотеку и оплату всех нужд, также получалось откладывать где-то 20 тысяч рублей на инвестиции. В связи с вынужденным переводом в должности — по личной инициативе — моя зарплата снизилась до 55 000 Р на руки.

Мне пришлось продать машину за 500 000 Р и урезать расходы. Сейчас на двоих мы тратим не более 30 000 Р в месяц. 400 000 Р я пустил на инвестиции, 100 000 Р оставил копиться, а потом часть перевел в новую инвесткопилку, равномерно распределив по долларам и рублям. Еще мне удалось договориться с начальством об оформлении отпуска на выходные дни, что позволило пополнить инвестсчет. В результате сейчас у меня 646 000 Р на инвестиционном счете и 90 000 Р в инвесткопилке.

Рост дохода планируется с начала сентября: зарплата будет около 65 000 Р на руки, также могу получить квартальную премию в размере около 30 000 Р. Следующий рост возможен в январе-феврале. Тогда доход составит порядка 80 000 Р, а кварталка может дойти до 100% от зарплаты. Еще могут выплатить новогоднюю премию, но на нее я бы не рассчитывал. С ипотекой мне готова помогать мама — давать от 30 до 50 тысяч рублей в месяц.

Что еще можно сделать для оптимизации финансового положения? Я расплачиваюсь за еду и счета кредитной картой, которую погашаю в грейс-период. Недавно записался на курсы фронтенд-разработки, так как понимаю эту сферу. Потенциально с марта смогу брать халтурки на аутсорсе.

У меня есть несколько стратегий. Какая в моей ситуации будет лучше?

  1. Бросать все лишние средства на частичное досрочное погашение ипотеки.
  2. Бросать все лишние средства на инвестиции.
  3. Гибридная система 50/50.

Мне нравится вариант с внесением всех лишних средств в инвестиции, но мой единственный серьезный источник дополнительного дохода — мама — пока сомневается в таком решении и просит посчитать, как будет выгоднее. К сожалению, с «Экселем» я не так хорошо дружу, поэтому сам рассчитать выгоду не смог. Надеюсь на вашу помощь.

Редакция
Редакция
Какая стратегия лучше подходит в этой ситуации?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Ирина Мартина

«Мне 28 лет. Мой единственный серьезный источник дополнительного дохода — мама.» 🤦🏻‍♀️

100
Ирина Мартина

План такой:
1 Начать самостоятельно обеспечивать себе еду и платить ипотеку.
2 Когда появятся свободные деньги, тогда уже инвестировать.

Какие могут быть сейчас инвестиции, если зарплата даже базовые нужды не покрывает?

89
Илья Хорин

Ирина, мамкин инвестор

63
lovetyforaids

Ирина, автор же сообщил, что перевод был вынуженным, а не что он обленился. Что плохого в помощи родителей?

4
Ирина Мартина

Продажа машины вполне могла бы помочь пережить временный провал в зарплате самостоятельно. Играть в инвестиции, пока твою ипотеку платит мама, – это история не про помощь.

56
Шамиль Казакбаев

Ирина, правильно - это история про рекламу инвестпродуктов Тинькофф ))

12
Круассанчик с миндалём

По мне, все деньги на закрытие долгов.
Уменьшив их до комфортного уровня - обеспечивать подушку. И в голове держать что мама/папа/и все другие - поддержка, а не основной источник погашения твоих долгов

63
Nikolay Kovalenko

Анастасия, допустим погасит он ипотеку на свои сбережения, а завтра еще какие-нибудь траблы с работой, и кто будет гасить ипотеку? Разве что мама? При таких долгах лучше держать подушку побольше, на черный день уже сейчас. С ипотекой он быстро все равно не разделается: больно велика.

1
Круассанчик с миндалём

Nikolay, он досрочно погасит часть кредита, сумма ежемесячного платежа - станет меньше.
Случится трабл в работе - найдёт новую, ВОТ в такой ситуации - может попросить маму помочь, а не платить за него!

22
Eugeniy N

Анастасия, на сколько меньше? Без калькулятора подозреваю что очень незначительно. Работу можно мгновенно не найти, подушка на пару месяцев точно не помешает.

3
Круассанчик с миндалём

Eugeniy, у него 750к, вроде неплохо 😅

0
Марина Пчелка

Анастасия, на самом деле тут реально нужно считать. При такой ипотеке частичное досрочное погашение 750к даст примерно -7,5 тыс. (это грубый расчет, стои пересчитать самому). Т.е. по прежнему придется платить по 40 тыс. в месяц при зп 55 тыс.
Т.е. осваивать Эксель и прочие ипотечные калькуляторы. И определяться как лучше распределить свой бюджет.
Мне кажется обязательно нужна подушка, причем с минимальными рисками. А погашать досрочно - с новой зп.

2
Круассанчик с миндалём

Марина, камон ему 28 лет.
Значит как жить с девушкой - ума хватает, даже ума хватило взять ипотеку. А как подумать за нее платить ума не хватает.
Блин, столько возможностей - стоит лишь захотеть, а так конечно проще чтобы платила мама. А еще круче будет когда мама будет обеспечивать сыну ипотеку, его жену, его самого и ребенка.

1
Марина Пчелка

Анастасия, ну я примерно об этом же. У мамы свой бюджет, и в 28 лет не стоит в него лезть. А вот принимать решения об ипотеке и инвестицях нужно точно только после расчетов - мама то права. Суммы довольно большие при таком нестабильном доходе. Т.е. без расчетов можно влезть в долги поуши и плюс втянуть в них своих родных и близких.

0
Eugeniy N

Nikolay, по моему вы правы. Стоит держать подушку как минимум на пару месяцев жизни (расходы на жизнь + платёж) *2. Держать ли её в инвестициях - вопрос спорный, разве что облиги или fxmm какой нить. Те же акции могут спокойно просесть, а подушка понадобится внезапно

1
Сергей Чеботарь

Сейчас очередной черный лебедь и человек без штанов со своими "инвестициями".
Обязательства есть, подушки нет. С экселем не дружим. Для кого этот сайт вообще?

44
Евгений Кулаков

Люблю давать советы, когда у меня их просят, но тут нечего советовать. У автора в голове «каша». Продать машину, чтобы пустить эти деньги на Инвестиции, и жить на 30 тысяч (при этом своих только 7 тысяч, остальные 23 получается девушки),... это фиаско.
У него активов хватит оплачивать ипотеку в течении 15 месяцев. К этому времени, я так понял, зарплата должна подняться до прежнего уровня.
Исходя из вышеизложенного, я бы на месте мамы ни дал бы ни копейки, пусть сам выпутывается.
Мое мнение, что у родителей надо занимать (особенно если тебе 28 лет), только тогда, когда в жизни наступила Реально большая Ж*ПА.

43
Алиса Селезнёва

Вам 28 - значит, маме 50-55. И вы правда считаете, что ситуация, когда взрослого работающего человека
беспечивает родитель предпенсионного возраста - нормальная? Как можно жить с девушкой и висеть на шее у мамы?
Квартиру ипотечную - сдать, снять комнату или квартиру в области подешевле. все "инвестиции" потратить на уменьшение платежа.

37
тьфунатебя ¯\_(ツ)_/¯

Алиса, почему если мама в возрасте 50-55 лет, это сразу образ бабушки, которая еле сводит концы с концами?
Может мама ездит на порше?)

15
Татьяна Хватинина

тьфунатебя, да в любом случае стремно в 28 лет на маму рассчитывать, даже если мама - бизнес-вумен.

11
Влад Коробков

Алиса, ипотечную квартиру сдавать обычно нельзя по договору с банком. Пусть На это обычно всем пофиг, но нарушение есть и мало ли что, банк может потребовать оплатить весь оставшийся долг разом.
А вот вкинуть все в уменьшение платежа и не брать денег у родителей до критической ситуации - нормальная история. Пониженный платёж уже будет доступнее и остатков зарплаты хватит хотя бы на еду. А там уже можно и подработку поискать. В случае потери работы пользоваться ипотечными каникулами

5
Little Marie

Влад, у меня квартира в ипотеке. Нужно написать в страховую, в которой делали страховку на жилье и все. Делала так сама, ответили, что не против, прислали приложение к договору, где это прописано,которое затем я переслала в банк. Ничего доплачивать не надо, никаких сложностей не было.

6
Саша Уткина

Влад, что квартиру сдаешь, это еще доказать нужно. А это недоказуемо.

0
Ekaterina Chistikova

Влад, это незаконное положение в договоре

0
Leon

Если продолжать платить в том же духе 25 лет у вас переплата 9 000 00 примерно
Если сейчас внести 400 тыс, переплата по итогу будет 6 100 000
при 500 тыс - соответственно 5 600 00
9,6 % для инвестиций довольно высокий процент и находится на грани риска. А именно он является доминирующим в выборе. Если вам удается перекрыть разницу в цифрах выше, то дерзайте.

Я бы закрыл все инвестиционные проекты, оставил 200 тыс на подушку, оставшуюся сумму спустил на уменьшение месячного платежа для снижения месячной нагрузки в экстримальных условиях и продолжал платить тот же месячный платеж 48 тыс. Это сейчас
В дальнейшем максимально разгрузить помощь от близких и больше зарабатывать

А вообще можно попробовать нечто новенькое, переехать к родителям девушки, квартиру сдать (шутка)

35
Wegeograph
Герой
Отредактировано

Владимир, +, но на подушку я бы оставил больше, допустим 6 месячных платежей по ипотеке

1
тьфунатебя ¯\_(ツ)_/¯

Автор, сколько у тебя доход на инвестициях?
Если больше % по ипотеке, то вкладывай в инвестиции, тебе это выгоднее, а если нет, то все на ипотеку.

20
Savva Kkk

тьфунатебя, инвестиции не постоянный доход и учитывать его при постоянных расходах, равносильно что ждать у моря погоды, плюс процент тоже нестабильный.

0
Павел Онегин

Я могу ответить на твой вопрос и рассчитать каждый из твоих трёх вариантов(хотя исходя из описанной ситуации уже есть в голове ответ и без подсчётов). Найти меня можно по ФИО, денег я не возьму, добрым словом в конце диалога замолвишься и хватит. Писать тут вычисления и корректно аргументировать не получится, возможностей сайта таких нет и пальцы устанут.

Предварительно можешь ознакомиться с моими комментариями - и сделать выводы стоит ли доверять.

Очень коротко по существу напишу прям тут:
1) "400 000 Р я пустил на инвестиции" - очень похоже, что пустил на ИИС - вывести не потеряв вычет -практически не реально, если не задумался об этом заранее.
2) Подсчёты пользы страховки ты явно не делал, сумма увеличения страховки может быть выше экономии на переплате процентами
3) нет ни слова упоминания о гос программах, тебе как минимум подойдут 2 шт (если ты вдруг ими не пользовался
4) Закидывать весь сверх бюджет на Инвестиции, Ипотеку или 50/50 глупо при затратах на жизнь в Москве 30000 на двоих, да ещё и в течении оставшихся 22-23 лет которые осталось платить без досрочных платежей по ипотеке
5) Если тебе 28, то родителям порядка 50 скорее всего - в этом периоде лучше их разгружать от твоих забот, а наоборот стараться решать их заботы.
...
ну и пожалуй остановлюсь, ато совсем не кратенько будет.

18
Пончик Анончик

Какая лучше - решать автору)
Я бы на его месте все инвестиции закинул в счёт ипотеки с уменьшением суммы ежемесячного платежа.
Если этого не хватит - попробовать рефинансировать на больший срок, хотя в упор не вижу в ситуации автора проблему как таковую - очевидно переход на должность ниже - спланированный заранее шаг. Думаю автор вполне себе заранее посчитал, где и как придётся ужаться пока он не вернётся к привычному доходу.

14
Виталий Шмонов

Надеяться на то что доходы возрастут - нельзя. А вот предполагать, что будет хуже - нужно.
Инвестировать нужно, когда нет долгов, так как это риск. Если у Вас ипотека, то самая лучшая инвестиция - это досрочное погашение ипотеки.
1. Избавьтесь немедленно от кредитной карты и никогда ею не пользуйтесь. Она искажает текущее положение дел. Не слушайте тех кто говорит иначе.
2. Выводите все деньги из инвестиций.
3. Оставьте часть на подушку безопасности в разных валютах. Остальное на досрочное погашение.
4. Просите у мамы помощи на максимально досрочное погашение до тех пор, пока сумма ежемесячного платежа не снизится до приемлемого уровня.
5. Не забывайте кто вам помогал в этой ситуации - мама и подруга.

9
Rafael Massu

Во-первых рефинансируй ипотечную ставку, с 9,1% попробуй хотя бы до 8.4% или ниже.
Во-вторых я бы большую часть вместо инвестиций в тело ипотеки направил.
В-третьих инвестировал в свое образование - новые умения навыки. Молодой - можешь и вечерами подрабатывать.
Максимально отходи от помощи родственников. Независимость окрыляет)

7
Ро

Платеж 48 с зарплатой 105 это уже рискованно. Если верить калькулятору на сайте Wells Fargo, например, то платежи по кредитам выше 35% от дохода это уже не зеленая зона.
В целом идея инвестиций 50/50 с досрочным погашением мне близка, но не в таком рискованном режиме. В текущем положении инвестиции это какое-то безумие, не остаться бы без квартиры.

По возможности я бы предложил автору переехать к маме, сдать квартиру и вместе по возможности быстро постараться снизить платеж тысяч до 30 (как я понимаю, мама в принципе не против данной ипотеки, что уже большой плюс).
Можно еще попробовать перекредитоваться под ~7%, сейчас есть такие варианты на рынке.

6
Budnick B.A.

Вложить 90 000 в инвесткопилка - идиотизм

5
Сергей Савельев

Александр, многие так думают. Но это не так. У вас картина такая: злой дядя банкир в посчитал сумму процентов в начале, добавил к ним тело кредита, и заставляет из своей злой натуры сначала платить проценты (в основном), а потом тело.
Но на самом деле есть понятие обслуживание долга. Проценты по кредиту рассчитываются по сути каждый месяц исходя из оставшегося тела кредита. Если вы гасите частично досрочно, то из этой суммы вычитаются сначала оставшиеся проценты за этот месяц, а из остального погашается тело. В итоге из-за уменьшения тела, проценты на следующий месяц пересчитываются и уменьшаются. И вы можете выбрать в результате этого: уменьшить время, оставив прежний ежемесячный платёж (и начав быстрее погашать основной долг) или уменьшить ежемесячный платёж.

5
Сергей Савельев
Отредактировано

Единственная хитрость банка в том, что при расчёте кредита они в ежемесячной платеже закладывают маленькую сумму на погашение основного долга, пытаясь уменьшить ежемесячный платёж. Но ничто не мешает вам взять такой кредит (на меньшую сумму), что вы сможете каждый месяц гасить досрочно сумму сравнимую с суммой, которую мы платите на погашение процентов. Так что, тот факт, что вы платите в начале в основном проценты- результат работы бессердечной математики и желание людей взять как можно больший кредит с как можно меньшим ежемесячным платежом.

3
Анастасия Парфенова

Александр, вам уже несколько человек написали, что вы не правы. Дифференцированная схема отличается от аннуитетной только суммой, которая идет на основной долг, за счёт увеличения платежа. Расчет процентов и там и там идёт только на остаток долга. Ежемесячными досрочными платежами по дифференцированному графику вы превращаете аннуитетную схему в дифференцированную, без участия банка. На фото пример. При аннуитетной схеме первый платеж 27550, при дифференцированном 35000. Никто вам не мешает внести при аннуитете 27550 + 7450 досрочкой и получить то, что так хотите.

Изображение пользователя Анастасия Парфенова
5
Alexiusimus Ovoviviparous

Какие инвестиции? Снижай платёж, досрочные погашения с уменьшением платежа, и посмотреть рефинансирование до 8 проц. Подушку на 3 месяца обязательно держать, и не в акциях а в деньгах.

4
Little Marie

Интересно, все тут советуют рефинансирование. Хоть у кого-то получилось сейчас рефинансировать?

4
Ро

Александр, это математическая иллюзия. Никакого беспроцентного кредита не бывает, бывает только короткий оставшийся срок. Процент в начале и конце одинаков.

4
Евгений Леонов

Хату сдать, на арендный платеж гасить ипотеку, жить в Саратове на 30 с учетом жилья. Расти в деньгах удаленно

А если серьезнее:
1. Резать тело долга, уменьшать сумму платежа, а не срок. Вы теряете ежегодно >9% на ипотеке. Инвестиции не сейчас. Но не сливать все, оставить 4-х месячный лаг в деньгах.
2. Рефинансирование под меньший %. Просто в своем банке и спросить. На ваших цифрах ощутимо даже 0,5%.
3. Искать доп.источники дохода. Надеюсь обучение у вас не платное?

3
Данил Бурдин

О каких инвестициях может идти речь, когда ипотечный платёж на 7тр меньше зарплаты и продал машину за погашение задолженности?

Я, конечно, тот ещё финансист, но план таков:
1) Откладываешь 150 на подушку безопасности
2) ВСЕ остальные деньги, СО ВСЕХ инвестиций отдаёшь в погашение ипотеки
3) Дальше будет видно, тем более что прогнозируется рост доходов, а ипотечный платёж упадёт тысячи на 2-3, навскидку

3
Nikolay Kovalenko

Много вопросов, как автор дошел до жизни такой, но это его дело, как и отношения с мамой и девушкой. С этими оговорками я бы излишки потратил на повышение квалификации, чтобы карьера побыстрее пошла в гору, а ипотеку гасил по минимуму. И обязательно держал бы большую подушку: всякое может случиться, возможно придется гасить ею ипотеку в случае перебоев с работой.

2
Павел Сафронов

Гасить ипотеку каждой свободной копейкой. И никак иначе.

2
Ро

Александр, в начале срока вы должны 5 миллионов — и платите по 50 тысяч процентов. В конце срока вы должны миллион — и платите 10 тысяч процентов. Банк каждый месяц забирает ровно то, что вы должны. Как вы будете возвращать основной долг при этом — равными долями или нет — банку вообще без разницы.

Почему-то когда речь идет о вкладе, то сложный процент это магия, а когда о кредите — злой банк наживается на людях.

Аннуитетная схема как раз удобнее для заемщиков фиксированным платежом и тем, что к концу срока он уже кажется меньше в реальных деньгах из-за инфляции. Если бы у автора темы был дифференцированный платеж, он был бы должен банку сейчас каждый месяц по 70-80 тысяч и все было бы ещё сложнее.

2
Евгений Ухольников

Считаю, что мама мало помогает, пусть она продаст свою квартиру и погасит тебе ипотеку, а сама будет снимать комнату. Снимать можно и за 20т комнату считай экономия на ежемесячном платеже и переплаты нет, а потом будешь ей помогать лет через 7-9 когда окончательно на ноги встанешь да и пенсия у неё скоро Государство поможет.

2
Сергей Савельев

Александр, у вас полное непонимание того, как работают кредиты и в частности ипотека.

1
Саша Уткина

Алексей, у него и так 25 лет.... куда больше? на 150?

1
Анастасия Парфенова

Александр, откуда это в головах у людей? От финансовой безграмотности? Проценты выплачиваются каждый месяц ровно на остаток основного долга, и ни копейкой больше. Взяли вы, например, 5млн. под 8% годовых на 20 дет и заплатите вы в 1-й месяц ровно 33333р. процентов (5000000/100*8/12). А через 7 лет платежей у вас останется 4 млн. основного долга, и будете вы платить уже 26666р. процентов за месяц (4000000/100*8/12).

1
Сергей Савельев

Александр, нет,я разработчик (и даже не в банке). Просто я уже выплатил ипотеку и тему эту изучил вдоль и поперёк. Даже не буду с вами дальше спорить - я уже свою мысль высказал)

1

Вот что еще мы писали по этой теме

Сообщество

Популярное за неделю