Дороже ипотеки еще не было: как ключе­вая ставка 18% изме­нила условия кредитов и вкладов
Новости
19K
Фотография — Роман Пименов / ТАСС

Дороже ипотеки еще не было: как ключе­вая ставка 18% изме­нила условия кредитов и вкладов

Реакция банков на решение ЦБ
145
Аватар автора

Елена Грудинина

ипотечный брокер

Страница автора

На фоне ужесточения политики регулятора российские банки сделали кредиты еще дороже, а вклады — еще выгоднее.

26 июля Центральный банк впервые за семь месяцев изменил ключевую ставку, повысив ее с 16 до 18%. Банки закономерно отреагировали ростом ставок по своим продуктам.

Так, ипотека подорожала до рекордных значений — в среднем более чем до 20,8% годовых. Даже весной 2022, когда ставка ЦБ была выше, деньги на ипотечном рынке стоили дешевле. А вот по кредитным картам ставки, напротив, второй месяц снижаются.

Что происходит в стране с кредитами и где теперь самые выгодные вклады — мы изучили предложения банков и проанализировали их реакцию на жесткость ЦБ.

Какие теперь ставки по ипотеке

В августе в России побили исторический рекорд высоких ставок по ипотеке. По данным «Дом.РФ», средневзвешенные ставки в 20 крупнейших банках к 11 августа составили 20,81% на новостройки и 20,8% на вторичку. И то и другое превышает показатели двухлетней давности, когда ипотека резко подорожала после шокового роста ключевой ставки до 20% на фоне санкций.

В этот раз решение ЦБ было ожидаемым и многие банки начали менять условия для заемщиков заранее. Но когда ключевую ставку повысили, реакция тоже последовала.

Одними из первых ипотечные ставки подняли «Абсолют-банк» и «Почта-банк». «Абсолют» повысил минимальные проценты с 15,9 до 19,25% — по программам на вторичном и первичном рынке. «Почта» подняла минимальную ставку с 18,5 до 20,9% на ИЖС и до 20,5% на покупку жилья на вторичном рынке.

В августе условия стали обновлять и другие кредиторы. Например, в «Альфа-банке» ставки на покупку готового или строящегося жилья теперь начинаются с 21,49%. Повышение составило процентный пункт.

У «Альфа-банка» минимальная ставка для первичного и вторичного рынка одинаковая — 21,49%
У «Альфа-банка» минимальная ставка для первичного и вторичного рынка одинаковая — 21,49%

6 августа об ужесточении условий стандартных ипотечных программ объявили два крупнейших игрока на рынке: Сбербанк и ВТБ. В Сбере рост составил 0,3—0,8 процентного пункта в зависимости от величины первоначального взноса. Теперь базовая ставка на покупку готового или строящегося жилья составляет 23,6%. Но если суммировать скидки к ставке за юридическую проверку банка, сделку через «Домклик» и прочее, то рабочая ставка будет в районе 22,3%. В ВТБ базовая — 22,2%, а рабочая со скидками и первоначальным взносом от 20% — 21,2%.

При этом месяцем ранее оба госбанка уже повышали проценты, и также практически синхронно. Но тогда шаг был больше — сразу на 1,3 пункта. В июне ипотека в госбанках тоже дорожала при неизменной ставке ЦБ. То есть июльский рост «ключа» крупнейшие российские кредиторы в основном отыграли заранее.

Всего за неделю с 5 по 11 августа ставки подняли шесть из 20 ведущих российских банков, включая МКБ, «Ак Барс банк» и «Транскапиталбанк». Рост там составил от 1 до 1,4 пункта. Дешевле чем под 20,1% ипотеку у них теперь не взять.

Где ипотека дешевле

Ставки пониже на рынке еще можно встретить — обычно их предлагают менее крупные кредиторы. Так, в «Форштадт-банке» минимальный процент по стандартной ипотеке сейчас 18,9%. В банке «Санкт-Петербург» ставки стартуют от 18,1%. В «Россельхозбанке» указывают 16,25%, но в реальности можно получить ставку чуть больше 17% — и то лишь при первоначальном взносе от 50%. При этом минимальные цены действуют только при оформлении договоров страхования — это повсеместная практика.

А еще российские банки продолжают предлагать субсидируемые госпрограммы с льготными ставками: до 6% по семейной или ИТ-ипотеке и до 2% по дальневосточной или арктической. Правда, круг людей, которые могут воспользоваться льготами, теперь сильно сузился. Самую популярную ипотеку, под 8%, свернули, а по семейной и «айтишной» программам условия стали жестче. И субсидии по-прежнему распространяются только на первичный рынок.

Также для удешевления кредита на новостройки застройщики предлагают свои схемы: «возьми созаемщика, чтобы получить семейную ипотеку», «получи минимальный платеж, пока дом не сдали».

Тем, кто берет ипотеку на вторичное жилье, банки тоже предлагают специальные акции. Одна из таких — покупка скидки на ставку на весь срок кредита или на первые несколько лет. Подобные программы есть, в частности, в ВТБ и Сбербанке. За скидку придется заплатить комиссию, то есть кредит обойдется дешевле, а само жилье — дороже.

В условиях высоких ставок такие предложения могут представлять интерес, даже если скидка временная. После, когда ставки начнут снижаться, заемщик сможет рефинансировать ипотеку — уйти в другой банк под более низкий процент. Как понять, насколько выгодные условия предлагает банк, подробно рассказываем в бесплатном курсе «Как взять ипотеку и не прогадать».

На фоне роста ставок и завершения льготной ипотеки выдачи жилищных кредитов в России обвалились в июле вдвое. По данным «Дом.РФ», россияне взяли за месяц 91 тысячу ипотек почти на 350 млрд рублей. В июне было 776 млрд, а в июле прошлого года — 654. В августе падение, скорее всего, продолжится, потому что в июльскую статистику попали кредиты, выданные на старых условиях, до роста ставок.

Эксперты называют нынешние ставки запретительными и пророчат плохие времена для рынка недвижимости с замедлением сроков строительства и ухудшением его качества.

Какие теперь ставки по потребительским кредитам

По данным платформы Московской биржи «Финуслуги», которая отслеживает предложения крупнейших российских банков, средняя ставка по необеспеченным кредитам к 8 августа составила 29,99%. Это кредиты, которые выдаются без залога, еще их называют кредитами наличными. Неделей ранее ставка была на 0,27 процентного пункта выше, то есть и на этом рынке ужесточение денежно-кредитных условий начало сказываться на банковских продуктах.

Но этот рост пока выглядит более сдержанным: сейчас условия даже мягче, чем были месяц назад, когда средняя ставка была 30,4%, а в июне она вообще превышала 32,6%. Это может говорить о том, что предел роста ставок в потребительском кредитовании близок к максимуму и банки пытаются нащупать цену, по которой заемщики все еще готовы брать деньги.

При этом у отдельных кредиторов рост выглядит ощутимым. Так, в «Газпромбанке» после повышения ключевой ставки потребкредиты подорожали на 3,5 процентного пункта, пишут «Известия». В «Дом.РФ» и «Ак Барс банке» — на 2 пункта.

«Финуслуги» утверждают, что самые низкие средние ставки по кредитам наличными сейчас предлагает «Хоум-банк» — 19,9%, а самые высокие у ВТБ — 46,9%. При этом диапазон цен в этом сегменте огромный, даже внутри одного банка. В том же «Хоум-банке» предлагают от 9,3 до 32,9% годовых в зависимости от условий кредитования. А в «Ренессансе» разброс от 17,4 до 29,7%.

При номинальной ставке 8,9% полная стоимость кредита у «Хоум-банка» начинается от 9,3%
При номинальной ставке 8,9% полная стоимость кредита у «Хоум-банка» начинается от 9,3%

Возможности банков по росту ставок ограничены не только спросом. ЦБ запрещает выдавать кредиты под проценты, превышающие среднерыночную ставку более чем на треть. С середины августа 2023 на это правило действовал мораторий, но с 1 июля его возобновили.

Чем выше сумма, тем меньше разрешенная ставка. Например, потребкредиты на 300 тысяч рублей и более на срок свыше года нельзя выдавать дороже чем под 33,52% годовых. Причем речь не о номинальной ставке, а о полной стоимости кредита (ПСК), то есть уже с учетом всех дополнительных платежей.

Именно с отменой моратория ЦБ эксперты связывают динамику в ставках по кредитным картам. Там ПСК в июле упал в среднем по рынку на целых 12 процентных пунктов, до 24,7%, а в августе, уже при повышенной ставке ЦБ, продолжил падение — до 23,1%.

Как изменились проценты по вкладам

Вслед за повышением ключевой ставки растут и проценты по депозитам. Причем, как и в случае с кредитами, банки начали увеличивать ставки задолго до решения ЦБ. Доходности вкладов ощутимо растут с конца мая.

За два месяца средняя максимальная ставка в крупнейших банках выросла с 15 до 16,6%. А после повышения ключевой ставки в конце июля — до 17,11%.

Источник: Банк России
Источник: Банк России

Данные на начало августа ЦБ еще не публиковал. Но, по информации «Финуслуг», рост доходности вкладов ускорился. За период с 29 июля по 5 августа он составил 0,28—0,73 процентного пункта. За неделю ставки подняли 24 банка из топ-50, причем некоторые сильно — более чем на пять пунктов. Максимальные ставки в крупнейших 20 банках составили 18,5—19% годовых.

Одним из первых кредиторов, кто увеличил доходность по вкладам, стал Сбербанк. Сейчас он предлагает клиентам максимальную ставку 18% при сроке договора восемь и девять месяцев и сумме от 100 тысяч рублей. Но такие проценты доступны только клиентам, которые не хранили в банке деньги в предыдущие два месяца.

ВТБ тоже заманивает высокой ставкой новых клиентов, предлагая им до 19% годовых. Для остальных ставки скромнее — 14,88—16,88% в зависимости от суммы депозита и принципа начисления процентов — ежемесячно или в конце срока. Такая же ставка, 19%, есть у «Газпромбанка» — для клиентов, которые откроют вклад на шесть месяцев на сумму от 15 тысяч рублей.

Есть на рынке и более заманчивые предложения. Одну из самых высоких ставок по депозитам предлагает МКБ — до 21% при вкладе на срок 1100 дней. Но, чтобы получить такой процент, нужно выполнить целый набор условий, включая определенный объем ежемесячных трат по карте.


Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique

Елена ГрудининаКак думаете, надолго ли​ с нами высокие ставки?
  • AlevtinaНадолго ли с нами Путин, вот бы узнать.69
  • Slava MillerОлег, оптимистично22
  • v2.0legТо ли еще будет12
  • Сырная палочкаА дальше все хуже...13
  • Тарас ЖитниковКак считаете, может ли высокая ключевая ставка наоборот разгонять инфляцию? Приведу пример: человек хотел купить квартиру, у него было 4 млн руб для первого взноса, но из-за высокой ставки, решил не брать квартиру и положил деньги на вклад под 18%. Получается и деньги целы, и проценты в размере 60 тыс руб в мес капают. С таким доходом он уже не обращает внимание на рост цен по аренде жилья, повышения цен на продукты. Бизнес это видит, и еще цены повышает и радуется. Получается, у кого денег не было и нужно взять кредит - становятся еще беднее. А у кого деньги были - положили под процент и становятся еще богаче. Разрыв между слоями населения((23
  • день суркаAlevtina, мне так страшно было бы выражаться в интернете, вот правда16
  • день суркаSlava, нужно думать позитивно8
  • Дмитрий НиконовТарас, богаче становится тот, кто больше зарабатывает, а не тот, кто накопил и хотел купить, но передумал.43
  • A_TВопрос как сейчас кв продать 😵‍💫17
  • АннаИпотека помогала взять людям своё жильё и не платить за съем, цена ипотеки и съема была практически равнозначная. Сейчас если это не льготная ипотека, в регионе при средней цене квартиры 7 млн и первоначального взноса 20%, ежемесячный платеж перевалил за 100к. 100 000, Карл, в регионе, вторичка. У меня нет слов. Съем в разы выходит выгоднее, если уж совсем напряг и жить негде. Спасибо нашему государству! Жильё не то, что теперь недоступно, оно за гранью реальности114
  • Вова СтрелковХаха, вот каждый раз, только задумаюсь об ипотеке, и снова облом!32
  • OladyaИпотека мертва. Да есть еще немного предложений по семейной, айтишной и прочее. Но это капля в море.32
  • ЙцукенАнна, поезд ушел?3
  • Николай ПеревезенцевИлья, это пока Конституцию не поменяли, а время ещё есть.17
  • ласковый майдень, Трактовать можно по-разному )12
  • A_TДмитрий, вы только по имени определяете место жительство?28
  • АлександрВова, аналогично. Вроде только есть возможность, но тут пандемия, СВО, прорыв, рывок и т.п.27
  • АлександрВысокие ставки для кого? Для меня, обычного человека. А для кучи тех, кому без конца идут всевозможные меры поддержки, опять и опять преференции, и чаще всего за мой счёт и счёт таких же, как я, пожалуйста, льготные программы. Иногда за голову хочется схватиться: ЦБ вроде пытается остудить пыл, поднимая ставку, но вождь по ТВ снова и снова раздает деньги то одним, то другим (*вытирает кровавые слёзки умиления и скрепности в поисках второй работы в процессе написания комментария*).73
  • Нехетти ГринУ меня другой вопрос: надолго ли с нами высокие дома, которыми зас-ли всю Москву при невысоких ставках? Нет, два вопроса. Второй: как теперь квартиру продать, чтобы решить жилищный вопрос, а не "инвестировать в бетон" и т.п. спекуляции?14
  • ShevA_T, указать адекватную цену, а не цену из влажных мечт28
  • Михаил СтепановАлександр, пандемия был мегавыгодный год для ипотеки и рефинанса прошлых кредитов. СВО перед мобилизацией также отлично обвалило цены. Мониторить надо.5
  • Ерофей Дорогин>В августе в России побили исторический рекорд высоких ставок по ипотеке.> Автор, вы б хоть матчасть подтянули чуть-чуть... Про историчность... в начале 2000х ипотека была около 14,5% в валюте в середине 2000х валютная ипотека была 12%, а рублёвая 20-22% в среднем, были и те кто давал под 24%. И никто не жужжал... Кто-нибудь объяснит мне, откуда в этом ТЖ такое безумное количество дремучих неучей ?! Где они их нашли ?...20
  • ЗлатеникаМихаил, хз что там СВО обвалило переод мобилизацией, в долларах тогда квадрат был самым дорогим за всю историю наблюдений )13
  • ЗлатеникаАнна, Жильё не то, что теперь недоступно, оно за гранью реальности добро пожаловать обратно в 2009 ) не то чтобы прямо очень долго это самое жильё было доступно29
  • ЗлатеникаТарас, А у кого деньги были - положили под процент и становятся еще богаче. ну не совсем так. он положил деньги на вклад и получает 60к в месяц, отдаёт их за аренду. а полгода назад он отдавал бы за аренду 40к. а ещё через полгода он будет отдавать за аренду 80к в месяц, и вклад уже не будет казаться таким классным. это я уже умолчу про то, что его 4 млн с каждым днём обесцениваются, он ведь не капитализирует проценты, а проедает.30
  • ЗлатеникаЕрофей, в середине 2000х валютная ипотека была 12%, а рублёвая 20-22% в среднем, были и те кто давал под 24%. редко соглашаюсь с вами, но и правда, 24% в двухтысячные - прям все молились на них ))) эх, разбаловали людей льготной ипотекой15
  • A_TАлександр, удачи нам всем7
  • A_TЗлатеника, точно… я уже и забыла формулировку- валютная ипотека)9
  • Ерофей ДорогинЗлатеника, >24% в двухтысячные - прям все молились на них )))> Ну я бы не сказал, что молились, но... по крайней мере, никто не крякал что "ах, как дорого, весь мир сошёл с ума". Я сам брал под 12% в валюте. И не одну. Непросто было, но выжил и всё выплатил. Лично знал (в то время) человека, кто взял ~ $150000 в начале 2000х под 14,5%. И была (это была женщина) счастлива что вообще дали. Тогда альтернатива была только одна - Сбербанк, где ставка была примерно такая же, но было убивающее всё условие о наличии не менее 2х поручителей с белым доходом не менее чем у заёмщика. В 90е же сам работал в компании, где одним из очень важных элементов мотивации была... нет, не ЗП, не премии/бонусы, а всего лишь возможность взять в конторе займ не более $50000 под 10%. >редко соглашаюсь с вами, > А вот это напрасно. Я всегда по делу и правду говорю. Просто она звучит жёстко и глаза режет. Не любит наш народ правду, ему подавай прекрасную маркизу у которой всё хорошо.11
  • Anxious MillenialNick, пхаххахаха, ну да, ну да12
  • Петр ХаритоновЭто ещё рывок или уже прорыв? Пока идёт война и печатаются необеспеченные 💸,ничего хорошего в плане снижения кредитных ставок ждать,думаю,не стоит.27
  • user2306735Alevtina, терпение россиян бесконечно.14
  • Ерофей ДорогинЕ.S, >да я тоже этому удивляюсь.> Пора перестать. У людей очень короткая память и они очень не любят правду. Ситуация очень сильно осложняется крайне низким уровнем образования и профессионализма редакции и авторов ТЖ. Увы, это данность. >А в 00-е на любой кредит требовали поручителя.> Не на любой, но на многие. Потом по ТВ показывали истории, как в селе "Ромашка" тётя Маня взяла кредит на грабли, а вся деревня не глядя стала её поручителями. После тётя Маня забухала/не Шмогла, а вся деревня вдруг узнала что такое поручительство и сильно ощутило это на своих кошельках. Мало кто знает, что в 90е единственным банком выдававшим ипотеку был зелёный банк. Но при условии наличия не менее 2х поручителей с белым доходом каждого не менее чем доход заёмщика. >Сейчас поручители в принципе не существуют. Есть созаемщик.> Ещё как существуют ! И созаёмщики, и поручители. Банк оценивает риск каждого заёмщика и формирует пакет возможного обеспечения кредита, в числе условий может быть и поручительство другого ф/л или ю/л.7
  • Боба КандалупскийПетр, это разрыв. ))))1
  • ХесусНиколай, ты написал донос?13
  • С сарказмом внутриПонятно, жилья своего не видать как собственных ушей...7
  • сырник сгущёновичЭнчиладос, "а через год ставка упадёт"... оптимистично)8
  • ВладиМир ...Анна, первоначальный взнос сейчас требуют от 26 процентов (например банк Дом.рф) Всё остальное совершенно верно! Ещё интересно, какие 'неипотечные стимулы' они придумают для молодежи.7
  • ВладиМир ...Е.S, Сбер 2021 год, зарплатный клиент и электронная регистрация - ставка 7.3% на вторичку. Было же время! )7
  • ЛВПетр, это хороший крепкий план - "все идет по плану" (Один умный военачальник)2
  • Петр ХаритоновЛВ, забористый план3
  • Код "Леопольд"Oladya, настало время сквоттинга!4
  • BelovedТарас, Вклад -это не богаче.Вклад-это хотя бы выйти в ноль или околоноль.8
  • СветланаAlevtina, пока живой. Хотя он не молодеет.0
  • Светланадень, не любят тут правду. Всякое бывает.0
  • СветланаOlgerd, это да. Вечные русские терпилы. Не любим посылать ответочки.2
  • Васенда ПупкинДмитрий, не совсем так. Богаче становится тот, у кого сальдо положительное. А кто больше зарабатывает, тот, чаще всего, больше тратит. И всё равно бедный.4
  • ЮлияМихаил, не припоминаю, чтобы что-то дешевело перед сво4
  • АлёнаКод, для экономии времени остальным: Сква́ттерство, сквоти́рование, или скво́ттинг — акт самовольного заселения покинутого или незанятого места или здания лицами, не являющимися его юридическими собственниками или арендаторами, а также не имеющими иных разрешений на его использование.4
  • СергейAlevtina, Знал бы прикуп, - жил бы в Сочи.0