Когда появляются совместные траты, возникает вопрос: а кто за что должен платить?
Ответить на него очень непросто, если пара не договорилась о модели бюджета — способе, с помощью которого она объединяет доходы и распределяет расходы. Без модели сложно идти дальше — управлять финансами и копить на общесемейные цели.
Есть модели общего, раздельного и смешанного бюджета. В чистом виде их используют редко — обычно семьи комбинируют подходы. Расскажем, как устроены три модели в базовом варианте с примерами читателей Т—Ж. Этот материал — краткая выжимка из бесплатного курса Учебника Т—Ж «Как вести семейный бюджет».
Как устроен общий бюджет
В модели общего бюджета оба партнера знают все о доходах и расходах друг друга. Каждый из них переводит все заработанные деньги на совместный счет с общим доступом. Оба партнера могут тратить деньги с этого счета на личные или семейные нужды, в том числе и в ситуации, когда кто-то из них ничего не зарабатывает. То есть в этой модели нельзя игнорировать потребности жены, которая учится и не работает, или мужа, который уволился и меняет профессию.
Предварительно семья договаривается, как будет регулировать траты. Например, можно вести таблицу, учет расходов в приложении или в обычном блокноте. Чтобы не обсуждать мелкие траты вроде покупки носков или печенья, каждому выделяют небольшую сумму на личные расходы без согласования. Все остальное лежит на совместном счете.
Деньги на общие цели — ремонт, отпуск, образование детей — семья копит на личном счете с совместным доступом.
При ведении общего бюджета важны честность и прозрачность. Партнеры не скрывают друг от друга ни доходы, ни расходы. Семья выступает как одна команда, поэтому быстро достигает финансовых целей. И неважно, общие это цели вроде покупки квартиры, отпуска, ремонта или же личные, например образование, гаджеты, накопления на пенсию.
Опыт читателей, которые ведут общий бюджет
Мы считаем, что семья — это одно целое, а не два совместно проживающих человека, поэтому деньги должны быть общими. Раздельный бюджет не пробовали. Мне вообще кажутся странными все эти скидывания от каждого на покупки или на ребенка… Бр-р-р.
Возможно, сказалось влияние родителей, у которых классический «советский» расклад: муж отдает жене зарплату, а та ей распоряжается. Однако у нас все наоборот. Жена отдает свою зарплату мне. После оформления ее зарплатной карты я сам настраиваю логины-пароли. У жены их нет, но не потому что они скрываются, а потому что они ее не интересуют. Понадобятся — спросит, скажу.
Основной вклад в бюджет вношу я. Как со стороны доходов, потому что только я работаю, так и со стороны расходов, потому что 90% покупок совершаю тоже я. Все крупные покупки и списки продуктов обсуждаю с супругой — во-первых, чтобы атмосферу в семье благоприятную поддерживать, все мнения важны и прочее, а во-вторых, чтобы ничего не упустить.
Мама привносит в бюджет пенсию — 25 000 ₽.
С бывшим мужем остались в хороших отношениях, он не платит алименты, но согласно нашей договоренности оплачивает половину затрат на садик, кружки, одежду и проводит с дочкой много времени. Игрушки, еда и развлечения с ребенком оплачиваются каждым из нас самостоятельно.
Итого совокупный доход моей семьи — 270 000 ₽ в месяц.
Принцип бюджета — сейчас в меня, разумеется, полетят камни — у нас простой. Мои деньги — это общие деньги, деньги супруги — это ее деньги. Ну камон, я зарабатываю в разы больше жены, ну правда, для меня это какая-то глупость — говорить ей «давай складываться, вноси свою долю в общие расходы на коммуналку и еду». Да ну бред какой-то.
Как устроен раздельный бюджет
Раздельный бюджет — это когда партнеры живут вместе, но каждый ведет личный бюджет: не отчитывается о расходах и сам решает, куда потратить заработанные деньги. Можно копить на платье мечты, робот-пылесос или ретрит на Бали, даже если партнер такие цели не понимает или не одобряет.
Раздельный бюджет часто ведут пары, где нет детей. Но эту модель могут использовать и семьи с детьми. Тогда партнерам придется четко договариваться, как делить расходы, чтобы не было взаимных обид.
Опыт читателей, которые ведут раздельный бюджет
Мы с женой никогда не складывали деньги в общий котел, типа лежит дома банка — и из нее берут. У каждого свои расчетные счета, карточки — хочешь трать, хочешь не трать.
О финансах всегда старались говорить прямо и открыто, потому что оба понимаем, что от этого зависят совместные цели, в том числе долгосрочные, а также взаимное доверие. У нас друг от друга секретов по деньгам нет.
Квартира моя, подарена родителями. На коммуналку уходит 5000—8000 ₽. Платит муж. Я плачу только налог — 1500 ₽ в год.
Покупки «для атмосферы и красоты» в доме — на мне. Хозтовары, мелкую бытовую технику, какие-то технические штуки покупаем по очереди.
Как устроен смешанный бюджет
Смешанный бюджет совмещает принципы общего и раздельного бюджета, это самая гибкая модель. Каждый партнер отдает часть доходов на общие нужды, а остальное тратит как угодно. Доля вклада может быть любой. Например, в одной семье партнеры вносят по 70% от зарплаты, в другой — муж отдает 65% от заработка, а жена — 35%. Все зависит от уровня дохода и договоренностей.
При смешанном бюджете партнеры принимают решения о расходах вместе, планируют общесемейные цели и вместе работают над их достижением. При этом каждый может откладывать личные средства на что-то для себя, делать сюрпризы и радовать любимого человека, что для многих пар важно.
Опыт читателей, которые ведут смешанный бюджет
Наш бюджет можно назвать смешанным: у нас есть семейный бюджет, а у каждого члена семьи — свой личный. Считаю, что для эффективного управления деньгами важно разложить все по полочкам и понять, где границы между личным и семейным. У нас, например, все очень прозрачно и открыто, каких-то прописанных критериев нет, скорее работает логика. Например, поход к парикмахеру — это личные расходы. Траты на дом, детей — семейные.
Общего бюджета у нас в семье нет, но каждый отвечает за отдельную статью расходов. Таким образом, я трачу 50% своей зарплаты на продукты — туда же доставки и рестораны — и досуг, а муж, в свою очередь, тратит 50% своей зарплаты на аренду квартиры, бензин и платеж по кредиту за машину.
Далее от оставшейся в наличии суммы мы каждый кладем по 10 000—15 000 ₽ в общую копилку. Первой делать это начала я, муж позже подключился.
Система у нас простая: бюджет полуобщий. Есть финансовые цели и копилки, на них скидываемся вдвоем, остальное остается личным.
Кто больше получает, тот больше скидывается. Например, если на еду в месяц надо 20 000 ₽ и один из нас зарабатывает 50 000 ₽, а второй — 20 000 ₽, то скидываться пополам будет нечестно по отношению ко второму, так как это будет половина его заработка. Поэтому мы поступаем по-другому.
Общая сумма заработка — 70 000 ₽:
- 20 000 от 70 000 ₽ — это 28,57%;
- 50 000 от 70 000 ₽ — это 71,43%.
В этих пропорциях будут пополняться копилки.
Модель бюджета меняют в зависимости от ситуации
Например, раньше каждый член семьи зарабатывал сам и вкладывал деньги в общую копилку. А потом один из партнеров потерял работу, и дохода у него не стало. В этом случае паре следует пересмотреть модель и выбрать систему, при которой всем членам семьи комфортно жить в новых условиях.
Другими словами, редко бывает так, что модель выбирают раз и навсегда. И лучше заранее разобраться, какие есть варианты и как они работают. Подробно о каждой модели мы рассказываем в бесплатном курсе о ведении семейного бюджета. А еще разбираемся, как управлять бюджетом, накопить на квартиру или отпуск и не поссориться, обсуждая деньги.
А вы ведете семейный бюджет? Расскажите, как вы распределяете доходы и расходы, и станьте героем следующего материала
