Мнение: составить финансовый план сложнее, чем кажется

Мнение: составить финансовый план сложнее, чем кажется

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Сколько раз вы пробовали составлять финансовый план и вести дневник расходов? Я уже сбилась со счета, хотя книги о необходимости финансового планирования и инвестирования впервые появились в моей библиотеке лет 15 назад. Технически составить финансовый план не очень сложно, но есть загвоздка.

Оглядываясь назад, я осознаю, что раньше у меня вообще не было понимания, что финансовый план — это первейшая необходимость. Он дает возможность именно строить жизнь, а не плыть по течению. Конечно, у меня были мысли, что надо поступить в институт, купить жилье, но вот ответить на вопрос, на какой должности и в какой организации я себя вижу через 25 лет, я бы точно не смогла. А это точно надо знать уже лет в 16.

При составлении плана надо определиться с целями, а это проблема. Со всех сторон реклама, и мы, как белки в колесе, все бежим и бежим: то за новым смартфоном, то за современным телевизором, то за модными туфлями. Мы просто не знаем, чего на самом деле хотим и что нам нужно для счастья.

Ведение дневника расходов и финансового плана заставляет снять розовые очки.

Думаешь, что хорошо зарабатываешь, а оказывается, что все, что ты можешь себе позволить, — это еле сводить концы с концами, а про путешествия можно вообще забыть. Или считаешь себя практичной, а после анализа оказывается, что большая часть купленных вещей не носилась, не использовалась, и теперь головная боль — придумать, куда их деть. Эти открытия временами шокируют и даже болезненны. А если еще и супруг узнает, скандал обеспечен.

Многие, начав контролировать расходы, вскоре опять бросают все на самотек. Ведение семейного бюджета требует честности и готовности идти на компромисс. Тяжело отсекать сиюминутные хотелки, неприятно лишать себя удовольствий. Так что могу по своему опыту сказать, что финансовый план — это нелегко. Тут нужна длительная, кропотливая работа, решимость взять на себя ответственность за свою же жизнь и большая сила воли все это не бросить.


Редакция
11.06, 15:53
Согласны с таким мнением? Поделитесь своими аргументами:

Лучший финансовый план это правильные привычки, по типу пресловутых "сначала заплати себе".
Структурируйте расходы. Пришли деньги, 10% отложили на сбережения, заплатили за квартиру и т.д. На глупости по итогу денег не остается :)
Финансовые решения, лучше всего принимать исходя из вопроса, будет ли мне комфортней как я буду себя чувствовать после того как я сделаю это?
И постарайтесь отдавать финансовые вопросы на "аутсорс" мужу. Для вас это стресс. Пусть у него голова болит :)

32
Герой Т—Ж

А потом становишься откладывающим наркоманом и начинаешь думать, от чего отказаться, чтобы откладывать на процент больше :(

41
Отредактировано

Andre, о даааа!
Все говорят о необходимости экономить, а у меня прямо противоположная проблема. Скряга 🤦🏻‍♀️
Причём до маразма — зп растёт, цены растут, а расходы постоянно сокращаются.
Вместо нового смартфона предпочитают смотреть на сумму накоплений. Кайфа для меня больше.
Надо ли добавлять, что каждая копейка под запись идёт. И это не образно.

48

Скажи, а зачем новый смартфон, если старый еще жив и работает?

13

Ринка-Пинка, а я хз, но вокруг меня люди так постоянно делают 😁

4

Скажи,, о да! Я уже на пути обратного превращения из рационального в чуть-чуть кайфующего потребителя! Пара целей, ради которых я прошёл все эти мучения выполнены успешно! Все-таки в финансовых вопросах хочу соблюдать баланс между скупердяйством и расточительством. Так жить проще и приятнее..

9

Crazy, я решила, что после установки зубных имплантов (около 170 тысяч- это полгода экономии) я побалую себя серьгами из Pandora или Соколов. Иначе с ума сойду от экономии.

0

Andre, сходите в театр на «Мертвые души», посмотрите на Плюшкина. Авось попустит :)

2
Герой Т—Ж
Отредактировано

Плюшкин же вещи покупал, а покупку активов на максимально возможный процент от доходов мой мозг с вещами пока не ассоциирует :)
(можно не смотреть, я долгое время жил с родителем-плюшкинистом)

6

Нужно заметить, что чем больше человек зарабатывает, тем сложнее его финансовое планирование. Появляется куча финансовых продуктов, проектов, инвестиций разного рода, счетов в банках, нужно вовремя подавать налоговые вычеты и т.д. Все это нужно планировать и бюджетировать, а затем внимательно следить и проверять вплоть до найма личного бухгалтера/консультанта. Иначе можно чувствительно влететь.

17
Отредактировано

"на какой должности и в какой организации я себя вижу через 25 лет, я бы точно не смогла. А это точно надо знать уже лет в 16"
Это нереально. И планировать на 25 лет, и, тем более, в 16 лет.
Придерживаться финансовой дисциплины, стремиться зарабатывать, постоянно откладывать деньги, заставлять деньги работать - основные составляющие жизни с достатком.
Втягиваешься - и ничего сложного. У меня два десятка банковских карт, десятки депозитов, формулы в Экселе, раскидывающие мою и жены зарплату на разные цели, расаределение зарплат по частям месяца - кажется, дурдом. Но нет, построил систему, хранишь её в голове и всё норм, не страшно, голова кругом не идёт.

14

Евгений, полностью поддерживаю). В 16 лет нереально что-то там спланировать. В этом возрасте можно и нужно учиться планировать, но загонять себя в какие-то рамки, а это точно произойдёт из-за максимализма в этом возрасте, точно не стоит.
Разработать свою собственную систему и выработать привычку её поддерживать- и никаких особых сложностей не будет

1

Евгений, да вы Мастер Карт))

0

Максим, не могу пройти мимо халявы, авось пригодится)

0
Герой Т—Ж

Глобально очень помогает просто увеличить горизонт планирования(или учёта уже случившихся расходов) до года так как именно на нём вылезают ежегодные траты которые часто теряются и расходы которые только кажутся незначительными.

+ нет строгой необходимости вести дневник расходов круглый год. Достаточно при необходимости просто на достаточной для экстраполяции на год период раз в год включать это на 5-10 недель. Остальные большие категории(шмот, путешествия, медицина, инвестиции) просто считать 1-2 раза в год на дистанции года.
Дневник расходов скорее поможет показать во что скапливаются маленькие траты на длинных в расчете на год.

>> А если еще и супруг узнает, скандал обеспечен.
это грустно реально. Но если факт скандала зависит только от того что что-то посчитали, то это странно.

PS очень часто бывает, что как только начинаешь регулярно измерять какой-то показатель, он начинает улучшаться сам собой (с массой тушки так не работает, к сожалению... эх...).

12

Alexander, мне как раз планирование на год помогло. При ежемесячном каждый раз влезала в другие статьи, а сейчас на крупные расходы собираю заранее по чуть-чуть, и сразу план такой красивый, и денег, оказывается, на все хватает

2

Alexander, Масса тушки успешно регулируется учётом и соблюдением рассчетных КБЖУ в ряде бесплатных приложений (fatsecret, например), то есть по аналогии с бюджетом финансовым)

0

Можно узнать от каких удовольствий себе отказывает автор?
Я веду дневник расходов примерно с 2007 года. Не знаю как это влияет на розовые очки. ... Просто вижу куда уходят деньги. Смотрю когда последний раз стриглась или купила кошачий наполнитель. Экономить записывание расходов никак не помогает.

7

Основное, что я понял - надо всегда работать над повышением доходов, а расходы стараться не развязывать.

6

« на какой должности и в какой организации я себя вижу через 25 лет, я бы точно не смогла. А это точно надо знать уже лет в 16.» 🤯

4

Согласен, но и возражу. Когда есть конкретная материальная цель, то финансовый план уже просто так не забросишь. Прежде чем начинать считать и анализировать расходы, надо задаться вопросом - для чего? Например, не хочу больше занимать до зарплаты, потому что в такие моменты мне становится стыдно. Или хочу квартиру вон в том доме, и так чтобы первоначальный взнос был 70 процентов, чтобы не сильно не переплачивать банку. Вот конкретные цели.
И ещё один момент по поводу, кем я вижу себя через 20 лет. По Шульман: проблема постиндустриальной эпохи не в том, где найти рабочие руки, а в том, как от них избавиться. По Балынской: времена сейчас такие, что даже не каждые пять лет, а раз в два-три года, возможно, придётся не то что менять рабочее место в горизонтальной плоскости, а вертикально переходить из одной профессиональной сферы в другую. Конечно, это теории, однако не стоит их отметать

2

Планирую какие-то лишь большие траты на месяц + средняя сумма на бытовые вещи, типа еды, доставок с ресторанов и прочее, отсюда получается информация о свободных деньгах отсюда делаю вывод, сколько останется на этот месяц.

Никакие траты не записываю, достаточно просто посмотреть сводку из банков по тратам и сложить из идентичных категорий, благо у меня их немного.

1

Не совсем согласен, главное грамотно управлять финансами

0

Полностью согласна с Вами! Причем, Сила воли - здесь самый главный компонент! 😉😎👍

0

Никогда не составляла никаких личных финансовых планов (хотя в силу моего профильного образования для меня это не проблема), я живу проще - просто повышаю по мере возможности доходы и снижаю расходы (снижаю без потери качества жизни, экономия это вообще мое хобби). Все поставленные цели достигнуты, хотя мне казалось, это не реально.

0

1. Этап выбора целей.
Нужно определиться с самыми дальними целями, до которых может "дотянутся" воображение. Эти цели должны быть реальными. Например:
- покупка дорого гаджета, телевизора,
- покупка машины, квартиры,
- будущая учеба, свадьба ребенка,
- сумма на отдых,
- какой то дополнительный ежемесячный доход (от инвестиций). Для обычной жизни или уже на пенсии.
- ...

Ну или определиться с ближайшими целями: покупка телефона, на отпуск, на какое то будущее важное мероприятие. И т.п.

2. Следующий этап - подсчет ежемесячных отложений, для достижения целей, обозначенных в пункте 1.
Понятно, что если не откладывать, никогда и ни на что не накопишь.
(кстати кредит это тот же вариант отложений, но очень и очень невыгодный по деньгам).

На этом этапе нужно определиться со своими доходами-расходами. Для этого нужно начинать вести учет доходов и расходов. То есть тот самый дневник.
Здесь достаточно прикинуть сколько стабильно и длительно можно выделять из своих доходов на накопления и прикинуть сколько месяцев (лет) нужно, чтобы собрать нужную сумму.
----
Далее...
Для ускорения накопления нужной суммы есть 3 варианта:
- оптимизация расходов,
- увеличение доходов,
- увеличение уже отложенных денег с помощью инвестиций.
----

3. Этап оптимизации расходов.
После подсчета времени, нужного для накопления нужной суммы, всем становится понятно, что времни нужно много и нужно как то его ускорить.
Поэтому ведем начинаем вести ежедневный учет расходов минимум несколько месяцев, чтобы понять какие расходы ненужные, завышенные, где можно оптимизировать, заменив на более дешевый аналог.

Некоторые на этом этапе делают ошибку, урезав всё что можно и нельзя, а потом испытывая стресс из-за резкого изменения жизни, отказываются от всякого рода накоплений.
Это похоже на слишком жесткие диеты. А я сторонних постоянных диет ( и урезания, то есть контроля расходов) в пользу постепенного увеличения жесткости диеты, растягивая на несколько месяцев и на очень длительный срок (вплоть до "пожизненно")
За 6-12 месяцев человек привыкает к постоянному контролю своих расходов и то что это необходимость, а не временные и ужасные меры.

Высвобожденные деньги направляем на увеличение суммы отложений.

3.1. У меня не было никогда кредитов, но у многих он есть, поэтому все свободные и высвобожденные деньги на этапе 3 нужно сначала направить на быстрейшее погашение кредитов, а потом уже эти же деньги направлять на создание необходимого капитала.

4. Увеличение доходов.
Понятно, что как бы мы не экономили, есть порог ниже которооо мы никак не можем уменьшить расходы: коммунальные, основная еда, связь, миниум одежды и проч. Поэтому для ускорения достижения цели нужно исаать дополнительные источники дохода: подработка, смена работы и проч.

5. Инвестиции и защита от инфляции.
Эта тема отдельная и требует тщательного изучения и процент дохода от инвестиций зависит от времени, в течении которого приобретается опыт.
Тут нужно изучать способы и методы инвестирования, риски потерь капитала или его части.

Простейший вариант, позволяющий защитить от инфляции и чуть-чуть её превысить это вклады в надежные банки, на длительные сроки и на самые максимальные проценты. А полученные проценты присоединять к основному вкладу и опять - на длительный срок и на максимальный процент (реинвестиция)

Далее, в порядке увеличения рисков и доходов следуют:
- Доверительное управлениев ПИФах и др. фонды,
- самостоятельные инвестиции в Облигации,
- в акции,
- биржевая торговля.

0
Герой Т—Ж

Валентин, это что за телефон, на который надо копить. А главное, зачем покупать телефон, который не можешь позволить с зарплаты?

2

Natalia, приведены лишь приблизительные цели.

Приходилось общаться с людьми, которые брали кредит, чтобы купить айфон последней модели при ЗП, в несколько раз меньше цены этого телефона.
Или покупка машины в кредит при платеже, отнимающим бОльшую часть ЗП и при этом было очень тоудно жить на оставшуюся часть.

Поддерживаю я это - нет. Зачем им это надо было? Видимо очень хотелось и настолько, что противоречило всякому разумному подходу к своим финансам.
Думаб, что у любого человека были в жизни покупки, сделанные не по разумному финансовому расчету, а потому, что "очень хочется"

Мои советы не о том, что нужно делать такие покупки, а о том, что нужно сначала определить цели, потом составить план накоплений на эти цели - оптимизация расходов, увеличение доходов, инвестиции.
И только после расчетов решать о целесообразности покупки, о том когда покупать, как производить расчет.

Лично я брал кредиты ТОЛЬКО с целью выгоды - в виде беспроцентной рассрочки, а на депозите деньги лежали и в итоге цена любой покупки снижалась. В итоге цена покупки снижалась на 3-5%. Чем больше цена покупки - тем выгоднее.

0

Как же много подобных статей и постов я прочитал за жизнь и после каждого снова и снова скачивал приложение по финансовому учету и начинал сначала. Но в какой-то момент я понял, что моя цель - это не структурированные расходы и запланированные покупки, моя цель - получать удовольствие от жизни. И, кажется, спонтанные покупки приносят мне гораздо больше удовольствия, чем запланированные. Ведение бюджета "примерно" доставляет мне в разы меньше стресса чем "точно".

Наверное это звучит очень инфантильно и не разумно, но у меня получается так жить. Долгов нет, езжу в путешествия, наслаждаюсь жизнью

0

Екатерина, я покупаю новое платье, когда в нем есть потребность. Просто ради того, чтобы было я не куплю.

Я не жду, что телефон совсем обветшает. Но пока он отлично справляется со своими функциями, которые мне от него нужны, - зачем его менять?

0

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю