«Россияне живут сегодняшним днем и меньше сбере­гают»: интервью с поведен­ческим экономистом

«Россияне живут сегодняшним днем и меньше сбере­гают»: интервью с поведен­ческим экономистом

Алексей Управителев — о том, какие психо­логические эффекты влияют на экономические решения человека
90
Аватар автора

Артем Мельник

задавал вопросы

Страница автора
Аватар автора

Алексей Управителев

экономист

Страница автора
Аватар автора

Инна Зайцева

сфотографировала

Страница автора

Раньше ученые думали, что в экономической жизни людьми движет один лишь мотив — максимально увеличивать прибыль.

Но поведение человека оказалось значительно сложнее. Мы поговорили с исследователем поведенческой экономики из Университета Тренто в Италии Алексеем Управителевым о том, что влияет на наше отношение к деньгам, в чем особенности финансовых привычек россиян и как прокачать финансовую грамотность.

Если говорить простыми словами, что изучает поведенческая экономика?

Поведенческая экономика — наука о принятии экономических решений. Она изучает то, как на человека могут влиять психологические, социальные и эмоциональные факторы во время экономического выбора. Эта наука находится под сильным влиянием психологии — в частности, когнитивной.

Стоит сказать, почему поведенческая экономика произвела переворот в науке. Она показала в первую очередь самим экономистам, что поведение человека совсем не такое, как считалось ранее. Они думали, что человек, решая экономические задачи, стремится только лишь максимизировать свою прибыль. Но потом стало понятно, что люди зачастую ведут себя иррационально. Психика человека устроена намного сложнее.

Лауреат премии по экономике памяти Альфреда Нобеля Даниэль Канеман вместе с коллегой Амосом Тверски создал теорию перспектив, которая выделяет четыре важных положения поведенческой экономики. Каждое из них отражает иррациональность поведения человека.

Первое — неприятие потерь. На потери люди реагируют намного острее, чем на прибыли, даже если речь об одной и той же сумме.

Например, зарплата человека составляет 40 000 ₽. Его вызывает начальник и говорит: «Знаешь, ты молодец. Меня радуют твои успехи. Держи прибавку 3000 ₽». Он говорит: «Здорово! Спасибо». Теперь представим другую ситуацию. Работника вызывает начальник и говорит: «Ты знаешь, твои результаты меня не радуют и, признаться, дела у компании идут не очень. На ближайшее время я хочу тебе понизить зарплату на 3000 ₽». И тот сильно расстраивается: «Что?! Как?! Почему?! Что случилось? Это невыносимо!». Радость от прибавки меньше, чем разочарование от потери точно такой же суммы.

Особенно ярко эффект неприятия потерь проявляется при игре на бирже.

Второе — снижающаяся чувствительность. Тоже пример с зарплатой. Сотрудник получает 100 000 ₽. Случается индексация, с нового месяца его зарплата составляет 120 000 ₽. Приятная прибавка, и он ей радуется. В то же время, если человек зарабатывает 300 000 ₽ и в какой-то момент у него повышается зарплата на 20 000 ₽, человек этого практически не замечает. Хотя это те же 20 000 ₽. На них можно купить те же продукты, в том же кафе можно купить те же блюда. Тем не менее человек воспринимает сумму по-разному. Восприятие зависит от того, к чему прибавляется сумма, к какой основе.

Третье — это нелинейное взвешивание вероятности. Некоторые люди боятся самолетов, хотя риск авиакатастрофы статистически крошечный. Известно, что опаснее переходить дорогу, но автомобилей люди боятся меньше. И наоборот: есть немало исследований, когда люди живут, например, в том месте, где очень высока опасность наводнений. Но они не покупают страховку, потому что думают: «Меня это не коснется».

Четвертое — зависимость от точки отсчета. Есть исследование, в котором участвовали профессиональные риелторы. Взяли одну группу, профессионалов рынка с опытом более 10 лет, показали им дом и спросили, во сколько они его оценивают. Одни ответили, что в 30 000 $. Другие — в 35 000 $. Третьи — в 37 000 $.

Потом взяли вторую группу, тоже состоящую из профи. Им говорят: «Как вы считаете, этот дом стоит 45 000 $? Какова ваша оценка?» Они говорят: «45 000 $ не стоит, но стоит 42 000 $». Профессионалам дали точку отсчета в 45 000 $, и она им казалась более реалистичной. Они привязывались к ней и в целом завышали стоимость дома.

Правда ли, что, зная законы поведенческой экономики, можно влиять на решения человека?

Здесь можно вспомнить понятие «архитектура выбора» — эффект, открытый Ричардом Талером. Место Талера в экономической науке особенно важно, потому что Канеман и Тверски — психологи, которые однажды поняли, что их открытия более важны для экономистов. А Талер — экономист, который просто обратился к их открытиям и привнес многое в поведенческую экономику.

Архитектура выбора — это когда моделируются ситуация и условия, в которых можно направлять выбор человека. Подталкивание, или наджинг, — создание ситуации, когда человек делает выбор самостоятельно, но все же его ведут в ту или иную сторону.

Предположим, в столовую приходит человек. Если поставить сначала на линию раздачи картошку фри, он будет брать ее — вредную и жирную. Если же положить на первое место салат, он будет брать его. Это может использовать работодатель, который заботится о здоровье своих сотрудников.

Все ли исследования в области поведенческой экономики можно назвать надежными?

Не так давно обнаружили, что в одной из работ поведенческого экономиста Дэна Ариэли данные были сфальсифицированы. Они были не похожи на то, как обычно выглядят данные клиентов компании автострахования. Некоторые значения встречались чаще или, наоборот, реже, и это противоречило базовым законам статистики.

Ариэли стал обвинять компанию, что она предоставила липовую статистику, но компания ответила, что выдала корректные сведения, а вот попав к Ариэли, они изменились. Так или иначе, ответственность за качество данных лежит на ученом, который ими пользуется: раз опираешься на них, значит, подтверждаешь, что они корректные.

После скандала Ариэли потерял свой вес в научном мире. Он был серьезным ученым, который прославился на широкую аудиторию с помощью своих научпоп-книжек. Если ученый сфальсифицировал данные, его статьи из журналов изымаются. Ситуация с Ариели стала хорошим уроком для многих. С тех пор считается правилом хорошего тона все свои данные выставлять открыто, включая программный код.

Ученые стали сами чаще проверять друг друга. Проверки стали учебным упражнением для учащихся магистратуры или аспирантуры. Студентам предлагают взять популярную статью и данные, на основе которых она создана. И посмотреть, получат ли они те же результаты в процессе воссоздания. Такой процесс называют репликацией данных.

Иронично, кстати, что Ариели занимался в науке вопросами доверия и сам при этом оказался скомпрометирован.

Как современная экономическая наука помогает решать проблемы человечества?

Поскольку Ричард Талер сформулировал, как можно подталкивать людей к более рациональным экономическим решениям, по всему миру стали открываться надж-юниты — центры, помогающие бизнесу и государственным структурам менять привычки потребителей.

Эти проблемы могут быть в сфере расточительного потребления электроэнергии и воды, нежелания проходить регулярные медицинские осмотры, отказа оформлять государственные субсидии и так далее. Подобных надж-юнитов в мире уже несколько сотен — но в России, насколько я знаю, эта ниша еще пуста.

Экспериментальный подход в экономике похож на медицинские испытания: мы берем две очень похожие группы людей и в одной внедряем какое-то одно изменение, в другой — нет, потом смотрим результаты. Если все хорошо, масштабируем.

Например, я недавно читал статью о том, как люди боролись с ковидом. В этом противостоянии исследователи использовали один известный поведенческий эффект, который связан с влиянием на людей лидеров общественного мнения. Они взяли 100 деревень в Бангладеше, где не делали ничего для предотвращения болезни. И 100 деревень там же, где волонтеры ходили по домам и показывали видео с поп-звездой. Звезда просила: «Ребята, носите маски и прививайтесь». Кажется, из таких лидеров там были еще игрок в крикет и религиозный деятель.

Потом сравнили показатели заболеваемости ковидом в этих двух группах деревень. Там, где использовали лидеров мнений, люди действительно меньше болели и меньше умирали. Так поведенческая экономика может спасать жизни людей. И этот пример тоже об экономике, ведь вообще это наука об эффективном распределении ограниченных ресурсов. В данном случае это экономика здоровья, экономика органов государственного управления, экономика благосостояния. Это все отдельные большие профессиональные темы в экономической науке.

Отличается ли финансовое поведение россиян от финансового поведения жителей других стран?

Страновые различия, конечно, есть. Существует большой раздел «Культурная экономика», посвященный тому, как культура человека влияет на экономическое поведение. Об этом писал еще Макс Вебер, рассказывая, что протестантская этика подпитывает дух капитализма.

Известно, что в православных странах соблюдение социальных норм не такое, как в протестантских. Потому что в православных странах большую часть года занимает пост, который накладывает серьезные ограничения на, например, питание. Для человека поститься тяжело, он начинает избегать этих запретов. В социальной норме есть запрет, но он становится гибким. В протестантских странах правила могут быть даже более строгими. Но при этом им проще следовать. Они не длятся долго.

Кроме того, Россия — постсоветская страна. У нас нет так называемых старых денег. Я читал про Финляндию, и там немалая часть наиболее богатых людей — шведы, этническое меньшинство, потому что еще во времена, когда Финляндия была частью Швеции, эти семьи были богатыми. Они остались зажиточными до сих пор. Многовековое богатство передается из поколения в поколение.

В России нет ничего подобного. Каждый российский миллиардер — человек, выросший в бедной советской семье. Естественно, способности к предпринимательству у него особые, поскольку нет специфической культуры инвестирования и предпринимательства.

Но при этом второе поколение предпринимателей, чьи родители тоже занимались бизнесом, часто в своей бизнес-практике более успешны. Потому что нормы экономического поведения предпринимателя они получали от своих родителей в детстве.

Еще можно сказать, что люди не привыкли доверять. Поколение, которое помнит заморозку сбережений в СССР и гиперинфляцию, не доверяет банкам. Те люди, которые застали ваучерную приватизацию и МММ, не верят в инвестирование, потому что знают: их могут обмануть.

Из-за недоверия банкам, недоверия фондовому рынку я вижу, что сейчас очень часто люди инвестируют в недвижимость, чтобы сберечь накопления. У людей есть стойкое ощущение, что банк может забрать деньги, пройдет какая-то реформа и акции сгорят. А квартира стоит, и с ней ничего не произойдет.

Как девяностые повлияли на финансовое поведение россиян и как на нем скажется текущая ситуация?

Кризисы, которые регулярно происходят в российской экономике, мешают людям планировать жизнь. Даже крупные корпорации редко планируют дальше, чем на пять лет. В России слишком высокий фактор неопределенности.

Насколько я знаю, на Западе планирование на пятнадцатилетнюю перспективу встречается чаще. В России происходила отмена права собственности, потом новая приватизация. Соответственно, если в Европе семьи могут владеть какой-то собственностью на протяжении веков, значит, они могут что-то планировать на перспективу в 15—20 лет. Не только корпорации, но и просто семьи.

Россияне не могут долгосрочно планировать, поэтому люди живут сегодняшним днем. Оттого они меньше сберегают. Казалось бы, непредсказуемость подталкивает к тому, чтобы иметь большую подушку безопасности. Но у многих срабатывает обратный эффект. Лучше все тратить сейчас, чтобы почувствовать радость жизни.

Исследователи отмечают, что часто в семьях, которые пережили кризисы, возрастает роль образования. Могу предположить, что высокая доля людей с высшим образованием в России связана как раз с тем, что образование — это то, что останется с тобой, когда сгорят банковские счета.

Есть ли способы измерить уровень финансовой грамотности?

Есть классическая методология измерения финансовой грамотности Аннамарии Лусарди и Оливии Митчелл. В ней — вопросы на понимание таких финансовых понятий, как сложная ставка процента, инфляция, диверсификация риска. Эта методология применяется в 180 странах мира.

Но можно измерять, например, по тому, насколько активно люди инвестируют в фондовый рынок. Или как активно пользуются своим банковским счетом. В России, я думаю, обладателей таких счетов — 95% населения. В африканских странах может быть всего 20%.

Я сам занимаюсь этой научной темой и вижу проблематичность методологии Лусарди и Митчелл в том, что финансовое поведение сильно диджитализируется  . Я называю это проблемой агентности. Раньше человек приходил в банк, а менеджер ему помогал. Он открывал дверь и говорил, что ему нужна ипотека, кредит или банковский счет, а менеджер в отделении ему все рассказывал и показывал.

Теперь человек остается один на один со своим смартфоном и большим банковским приложением с множеством вкладок. В нем нужно разобраться и понять, как все устроено. Людям с высшим образованием, молодым и живущим в городе хорошо. Им освоить функции приложения не составляет труда. Пожилые, без высшего образования или те, кто живет в сельской местности, становятся более уязвимыми. Нужно как-то помогать этим людям, чтобы они не становились жертвами обмана.

Поэтому можно сказать, что финансовая грамотность динамична. Она меняется под влиянием изменения паттернов финансового поведения.

Какие способы повышения финансовой грамотности работают, на ваш взгляд?

Нужно начинать со школы. Я не раз встречал в социальных сетях фразы «Зачем меня учили в школе, как правильно надевать противогаз? Лучше бы учили, как оплатить коммунальные услуги» — то есть действительно базовым вещам.

Уроки обществознания касаются этой темы, но я не думаю, что там уделяют достаточное внимание тому, что такое финансовые пирамиды и как работают сложные проценты в сбережениях.

Банки тоже не стоят на месте, поскольку они в первую очередь заинтересованы в клиентах. Помню, как Т⁠-⁠Банк активно продвигал свою кампанию инвестиций и всевозможные курсы по инвестированию. Банк не только зарабатывал, но и повышал финансовую культуру граждан.

Я считаю, что важно говорить не только о финансовом поведении, но и о навыках финансового поведения. Когда человек остается один на один с приложением, навыки становятся более важными, чем знания. Речь идет о способности выбрать из множества предложений — допустим, вкладов. Также речь про навыки узнавать о чем-то новом, разбираться в услугах.

Эти образовательные программы нужно продвигать именно с помощью конкретных приложений. Надо учить людей так: пусть каждый возьмет свой смартфон с конкретным приложением, похожим на банковское. Чтобы реально показывать, что нажимать, что не надо нажимать, где нужно остановиться и подумать.

Я уверен, что обучение не должно быть абстрактным. Оно должно проходить в какой-то реалистичной цифровой среде, похожей на ту, что нам создают финансовые сервисы. Геймификация — когда человека вовлекают в образование через игру — тоже может помочь.

Насколько финансово грамотны россияне в целом?

Россия — урбанизированная страна с образованными людьми. Жители нашей страны быстро схватывают тренды и понимают, как вести себя на финансовом рынке. Россия находится на хорошем уровне сравнительно с другими странами.

Например, еще пять лет назад консалтинговая компания EY на основе интернет-опроса составила индекс принятия финтеха — Россия оказалась на третьем месте в мире с 82% процентами населения, регулярно пользующимися хотя бы двумя финтех-сервисами. Нас обогнали только Индия и Китай с показателем 87%. Для сравнения: в США он составляет 46%, а в Японии — 34%.

Но и в России многие сталкиваются с большими проблемами из-за нехватки финансовой грамотности. Пять-семь лет назад у нас была большая проблема с микрокредитами. Люди их брали и попадали в долговое рабство, выплачивая огромные проценты. Человек брал кредит на 20 тысяч, а должен был вернуть 80. Или, допустим, клиентов привлекало объявление с заманивающей фразой «Всего лишь 1% в день». Вообще-то, 1% в день — это 365% годовых. Это чудовищная сумма, которая, конечно, не должна существовать. Здесь Центробанк вовремя ввел ограничительные меры.

Тем не менее в России продолжается кредитный бум. Почему россияне так быстро привыкли жить взаймы и так ли это плохо?

Плохи те кредиты, которые создают для человека проблему с выплатами. Если кто-то сначала взял кредит, а потом это создает сложности, значит, кредит плохой. А если человек взял и доволен, то и пожалуйста, то и хорошо. При небольшом снижении дохода людям комфортнее взять заем и сохранить привычный уровень потребления, чем снижать его.

Часть людей склонна к демонстративному потреблению. В их среде богатым считается тот, у кого самая дорогая машина. А на самом деле она куплена в кредит. Хотя богаче тот, у кого больше сбережений, но их-то не покажешь. Это неприлично — хвастаться, у кого сколько на счету. А вот автомобилем — легко. Поэтому склонность к демонстративному потреблению также подталкивает людей к кредитам.

Какие знания из поведенческой экономики позволяют экономить вам?

Мне нравится ментальная бухгалтерия Ричарда Талера. Она говорит о том, что человек склонен раскладывать в своей голове деньги по разным полочкам и какие-то тратить легче, а какие-то сложнее. Про подаренные, выигранные деньги или даже про неожиданную премию какую-то, люди думают: «Легко пришло, легко ушло», тратят такой доход менее рационально. Здесь я бы посоветовал всем деньгам придавать одинаковое значение. Не бывает легких денег.

Рекомендую еще вести учет доходов и расходов. Это тоже помогает экономить. Целеполагание помогает оптимизировать свои финансы. Главное, чтобы была цель. Если вести учет доходов и расходов абстрактно, бухгалтерию можно забросить.

В целом, боюсь, не скажу чего-то нового: чтобы принимать правильные экономические решения, нужно больше читать об экономике и финансах, больше общаться с людьми, которые умеют обращаться с деньгами, и не бояться ошибаться — потому что не ошибается только тот, кто ничего не делает.


Жизнь россиян в цифрах: что едят, сколько работают, куда ездят и на что тратят деньги. Подписывайтесь, чтобы не пропустить самое интересное: @t_stata

  • АртемийКогда не знаешь, что впереди, учишься жить здесь и сейчас71
  • Илина ГригорьеваТ-ж вместо уроков финансовой и не только грамотности) мне только не хватает вот таких исследований, возможно кратких разборов книг с исследованиями, люблю такое28
  • MaraАвтор ошибается. Центробанк не ввел ограничительные меры. До сих пор есть микрокредиты с 292% годовых.10
  • Вячеслав ГрейтьMara, Законом установлена максимально возможная сумма взыскания по микрозаймам - 150 процентов к телу долга. Допустим если взял 10к максимум нужно вернуть 25к.10
  • Вячеслав ГрейтьMara, до суда если дойдет, то с вас взыщут максимум 150 процентов к телу долга вне зависимости от ставки установленной в договоре с мфо.32
  • ObvМое отношение к деньгам: 1. Побольше зарабатывать, ведь если уж надо менять время на деньги, то лучше делать это по максимально выгодному курсу. 2. Не играть на деньги ни в какой форме. 3. Сохранять на долгосрочный цели. Радость от сиюминутной траты уйдет быстро, а реализация правильной долгосрочной цели будет радовать приносимой пользой долго. За исключением бюджета на излишества. 4. При накоплении держаться подальше от рубля и всех инструментов, номинированных в рублях. Сидеть в рубле - путь потерь. 5. Не экономить на здоровье, безопасности и образовании - своих и семьи. Образование - лучшая инвестиция в будущее, а здоровье и безопасность - единственные возможности будущее иметь. 6. Выделять 10% ежемесячных трат на излишества, чтобы не было ощущение зажатости. 7. Деньги - не самоценность, а средство достижения целей. Комфортное жилье - в первую очередь.34
  • RomanС таким непредсказуемым дедом это самая оптимальная стратегия.58
  • Alex AlexZhuzha, я слышала, руководство у них вообще другими категориями мыслит, чуть ли не столетиями16
  • Олег"Но при этом второе поколение предпринимателей, чьи родители тоже занимались бизнесом, часто в своей бизнес-практике более успешны. Потому что нормы экономического поведения предпринимателя они получали от своих родителей в детстве." Есть какие-то исследования, подтверждающие это? Звучит очень контринтуитивно.8
  • ГиперборейВ Школе очень было бы полезно ввести уроки финансовой грамотности. Оассказывать как жить по средствам, как экономить, делать вклады, как планировать бюджет и очень подробно про кредиты.19
  • ГиперборейАртемий, быть в текущем моменте очень полезный навык, это правда. В то же время полезно планирование6
  • ГиперборейObv, согласен со всеми пунктами кроме 4 (не написана альтернатива - в чем тогда хранить и почему именно так). Самый важный- пункт 5!10
  • ObvГиперборей, насчет доллара еще было моей прабабушке в юности сомнительно. В перспективе лет на 5. А она в 1900г родилась.3
  • GrigoriyAlex, заявлено то оно может быть так, но судя по внтренним проблемам- к реальности это относится плохо. Тот же Си когда на 3 срок пошел перевернул подход4
  • GrigoriyГиперборей, а какие у вас сомнения? в долларе номинировано чуть ле не 70 процентов мировых богатств. зачем кто то будет их сжигать не ясно2
  • Slava MillerГиперборей, тогда получится грамотное население, которое не захочет делать то что скажут за деньги, нам такого тут не надо, давайте поговорим о действительно важном, ну и о религии немного25
  • A_TДа все это хрень. Кто нам тут правду скажет.2
  • Amily WГиперборей, учитывая, что вся мировая экономика на доллар завязана, если с ним что-то случится, плохо будет всем. В сторонке с попкорном отстояться будет шанс только у КНДР, да и то не факт3
  • ТаУПочему этим аналитикам не приходит на ум мысль, что среднестатистический россиянин не сберегает по той простой причине, что ему нечего сберегать. До следующей зарплаты дожить бы без займов в МФО.39
  • ГиперборейAmily, я тогда не понимаю для чего нужен Брикс и почему Саудиты отказались продавать нефть за доллары, как было в последние 50 лет. А решение такое не может пройти без последствий..С чего бы это? Проблем себе хотят или реально что-то меняется?2
  • ObvГиперборей, мир всегда менялся, только в нем многократно одни прогорали под рассказы, как вторые вот-вот развалятся, а вторые - не прогорали. Вы, конечно, вправе верить, что у первых уж в этот раз точно получится, но я предпочту больше доверять стабильности вторых. Когда-нибудь упадут и они, но им чисто статически веры больше. А в физическом золоте, которому веры еще больше, для среднесрочных целей хранить чрезмерно заморочено. Сейчас, кстати, мир меняется куда меньше, чем во времена бабушек. Зря вы эти истории низвергаторов покупаете, ой зря.5
  • ГиперборейObv, как говорится , смотрим, наблюдаем…верим только свершившимся фактам3
  • Илья ЛомоносовRoman, на пару дней вперед максимум можно рассчитывать23
  • RomanИлья, ))))4
  • ТаУГиперборей, уроков таких нет, а вот внеурочка есть и с 5 класса она обязательна, во всяком случае, в нашем регионе.1
  • Владимир АндреевАвтор разумеется старается всеми силами не замечать слона в комнате и (понятное дело почему) избегает в статье основной темы, почему россияне именно сейчас живут одним днём? Но когда отбрасываются основные причины и начинается поиск каких то других скрытых смыслов, то я лично именно из-за этого сейчас к сожалению не вижу смысла писать такие вот статьи.17
  • RomanЖмых, не подскажете, кто там в ящике публично бредил про Ленина и Украину? А потом на старости лет, когда уже нечего хотеть, захотел в учебники истории угодить?13
  • ЛВУдивительно для ученого, занимающегося поведенческой экономикой, не понимать причин текущего потребления россиян Алле, у нас вообще-во , сво и гиперинфляция - нет смысла копить, т.к. все стремительно обесценивается и проценты по депозитам не перекрывают инфляцию и да, самый надежный источник сбережения денег в россии - это недвижка поэтому туде несли, несут и будут нести и недвига по этой причине дорожала, дорожает и будет дорожать по поводу тачек - вообще-то это не роскошь, а средство передвижения, особенно во всех городах , кроме, может быть, Москвы это нормально, когда человек покупает что-то лучше, новее, свежее (ремонт старой может выбить из колеи, и финансово и нарушить планы - особенно, если это большая семья) хотя сейчас такие цены, что иногда кажется, что покупая говядину и килограмм сыра - это уже демонстративно потребляешь18
  • SlavdmiПро "надевать противогаз и оплату ЖКХ в школе". Если хорошо подумать, то способ оплаты ЖКХ принципиально изменился со временем - раньше надо было с квитаницией топать в Сбербанк или почту, там в окошко засовывать деньги бумажные, иногда еще вписывать ручкой показания в подходящую форму. А сейчас смартфоном отсканировал код и деньги списались со счета. Все знания, которые могли в детстве дать - устарели безвозвратно для большинства. А противогаз - он и сейчас противогаз.14
  • Новогодняя дыняТаУ, первым делом тоже об этом подумал. Но потом осознал, что сейчас по сути происходит огромный социальный эксперимент на эту тему. Государство засыпало кэшем самые необеспеченные слои населения: если вчера ты сидел на зоне и получал примерно ничего, то сейчас тебе каждый месяц на карту падает овер 200к. И мы видим, что привычки никак не изменились. Деньги спускаются одним днем, а сбережения это закопать деньги в недвижимость. В том числе поэтому ЦБ бьет тревогу по поводу разгона инфляции, пытается собрать весь кэш обратно по банкам и стремиться ограничить льготные программы ипотеки.9
  • МелвикОлег, скорее вопрос не в нормах поведения, а в том, что состоявшиеся в бизнесе родители готовы помочь своим детям со стартом. А дети потом говорят, что всего добились сами.2
  • ObvАнтон, "умники разгрОбляют Россию" - опечатка по Фрейду :)))) В оправдание умников могу сказать, что для них Россия - это дефолтное место жительства, где они родились по воле случая. И сменить его не так то и просто. Куда сложнее, чем валюту накоплений. Хотя в целом с вашим посылом я согласен, пусть и с противоположной стороны. И советую умникам того же, что и вы - как следует подумать, стоит ли им планировать будущее в России. Тем более, что умникам в России и не рады.4
  • RGИлина, есть хорошая книжка «Nudge.Архитектура выбора»3
  • ЕленаГиперборей, тогда уж и бизнесу давайте учить, ведь тоже полезно5
  • ЕленаВладимир, то есть раньше жили иначе? лет десять назад прям чуть ли не поголовно все ездили на бентли,а сейчас все пересели на китайцев, ну смешно, кто жил одним днём, он так и живёт и будет жить, это их отношение к деньгам, они так привыкли. Кто копил деньги, вкладывался в акции вклады тот так этим и занимается.4
  • ЕленаЛВ, что бы нести в недвижку, нужны накопления, то есть деньги надо скопить, а значит у человека должна сформироваться такая модель как накопление.0
  • ЛВЕлена, привычка накапливать - вообще хорошая штука, но случаи разные бывают. Например, премия годовая или продажа чего-то крупного или даже лучше взять ту же ипотеку пресловутую по 20% годовых, чтобы зафиксировать цену недвижки (все равно подорожает и не факт, что на 20% годовых)0
  • katya.mail mailПоколение, которое помнит заморозку сбережений в СССР и гиперинфляцию, не доверяет банкам - да зачем же далеко ходить, вспомните что было два года назад. Нашей банковской системе вообще доверять нельзя, так же как и фондовому рынку. Полный рандом.3
  • ЮлияНовогодняя, где это государство будет платить тебе 200к?2
  • ЕленаЛВ, Это что же за работа такая, что её годовой премии хватит на недвижку, пусть даже в ипотеку, и чем лучше, почему так активно продвигают такой способ сбережения как покупка недвижимости? чем акции, золото или другие способы инвестиций то плохи. По поводу продажи, зачем продавать сейчас, если по вашему, рынок будет расти, а значит и цена, того что вы продаёте?2
  • ГиперборейЕлена, «Основы бизнес- мышления», да. В рамках аналитических игр с разбором в конце игры- конечно было бы полезно3
  • Илина ГригорьеваRG, спасибо, посмотрю)1
  • ДушенькаЕлена, слон в комнате заключается в том что те кто "копил деньги, вкладывался в акции вклады" столкнулись с ситуацией когда любые стратегии сбережения и накопления средств по уровню безопасности и эффективности стремятся к мусорным (кроме может приобретения гражданств некоторых других стран-что тоже имеет вопросики и невозможно рассматривать как вариант для большинства), это объективно существующий политический фактор который невозможно изменить никакой финансовой грамотностью, она вам в этих условиях поможет также как выученная назубок инструкция ПДД на вьетнамской трассе9
  • Владимир АндреевДушенька, да, про слона я как раз имел ввиду политический фактор. Так что сейчас - либо выводить зарубеж, либо наличные под матрас.0
  • АлександрТак а в итоге что значит "финансовая грамотность"? Если речь о том что значит "кредит всего 1% в день" - соглашусь, а вот если брокер предлагает обучающий курс в котором пишет о том как правильно инвестировать где на самом деле объясняет как побольше заплатить брокеру комиссии, то вопрос...2
  • Alexander RusЮлия, "А что случилось?"6
  • ЖукАлександр, ну послушай) во первых это цитата из статьи, во вторых в контуре рф и снг копить и зарабатывать несколько сложнее, в третьих все равно надо откладывать) Тут нет суждения крайности.1
  • RomanAdam, да куда уж мне до небожителей...2
  • Essa SaГиперборей, дааа, школьный курс по предмету Экономика вообще не состоятелен со своим "спрос рождает предложение". Лучше бы более приземлённые вещи учили делать.0
  • Essa SaМелвик, это ошибка выжившего. Большинство таких деток капризные бездельники, максимум продолжают настроенное дело. Единицы кто использует знания и возможности для нового старта.1

Вот что еще мы писали по этой теме