Разумно ли досрочно погасить ипотеку на 20 лет?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография.

У меня есть ипотека со ставкой 7,7% на 20 лет — новостройка со сдачей через 2 года. Ежемесячный платеж вношу за счет сдачи в аренду другой недвижимости, он составляет примерно 35% от данного дохода, других нет.

Появилась возможность за счет подарка от родителей полностью закрыть долг. Насколько разумно будет это делать в текущей ситуации? При этом подушка безопасности на полгода-год, жилье для жизни, пока не сдадут новостройку, инвестиционный портфель на старость — все в наличии.

Но на фондовый рынок направлять свободные средства кажется слишком рискованным решением, так как в любой момент доход от аренды может прекратиться и не будет возможности вносить ежемесячный платеж, если долго не удастся найти нового арендатора. При этом изымать в таком случае деньги из портфеля нет желания, особенно во время медвежьего рынка.

Как лучше поступить в моей ситуации, что думаете?



Редакция
11.11, 15:26
Как бы вы поступили на месте читателя?

Смысл есть. 20 лет жить с ощущением долга над головой, когда квартиру могут отобрать - такое себе удовольствие. Но всё зависит от вас, конечно

5

Ну пока дом не достроили и не сдали нет и особого смысла дергаться с досрочным погашением, ну на мой взгляд. А дальше уже зависит от того какие у вас условия ипотеки. Я вот не совсем уловила - арендный доход это ваш единственный доход, который вы вы можете свободно тратить на жизнь и взносы?

5

Ekaterina, да единственный доход

0
Герой реалити Т—Ж

Процент такой, не особо высокий, но и не сказать, чтоб низкий. Примерно вровень с инфляцией. Можно, например, половину погасить, а половину вложить. Да хоть в валюту.

3
Герой Т—Ж

Lera, вложение денег в любые активы при наличии кредита равносильно взятию кредита и вложению в активы.

Насколько хороша идея взять кредит в банке и купить на полученные деньги баксов? Вы так не делаете? а зачем тогда советуете?

Автору: гасить ипотеку и не задумываться.

0
Герой реалити Т—Ж

Mikhail, с процентом, равным инфляции я не вижу большой проблемы. У меня 2 ипотеки, одна под 10%, вторая под 4.7. Первую я планирую закрыть до конца года, вторая пусть живёт. Деньги, которые я плачу ежемесячно, уже сейчас, спустя полгода после открытия, подешевели из-за инфляции.

5
Герой Т—Ж

Lera, проблема не в том, что пусть ипотека живёт, а в том, что инвестировать рисковые активы.
Пока вы имеете ипотеку, условно, с остатком в 2 млн руб и вклад в банке на те же 2 млн РУБ, проблемы нет, наоборот, это правильная тактика. Даже если процент по ипотеке ваше, всё равно правильная, потому что этот вклад - ваша закачка на черный день. Но как только вы эту заначку переводите из рублей в доллары/фунты/акции Теслы - не важно - вы берете на себя совершенно ненужный курсовой риск.

1
Герой реалити Т—Ж

Mikhail, если рисковать с головой и знать, что есть пути отступления, не вижу проблемы.

0

С учётом тенденции нынешней инфляции у нас в стране думаю что уже выгоднее будет выплачивать все 20 лет

2

Недвижимость со временем дорожает, деньги дешевеют. Подарок от родителей я бы инвестировала в покупку другой недвижимости, с целью перепродажи. Доходом от продажи частично закрыла бы долг по действующей ипотеке (уменьшив размер ежемесячного платежа) , а часть вложила бы в другую недвижимость .

2

Нет смысла досрочно гасить ипотеку. Я бы:
1. Положила деньги на вклад или в облигации поставке 7,7 и выше. Сейчас ставки растут и ещё через некоторое время доход по вкладу будет выше процентов по ипотеке. Да, это дополнительное кормление банка, но даёт бОльшую свободу в распоряжении деньгами. На них можно что-то купить при необходимости или просто жить, раз есть риск, что арендные платежи прекратятся.
2. Рассмотрела бы различные варианты вложения денег с целью получения дополнительной прибыли, или взяла бы ещё одну ипотеку, как выше уже писали. Таких дешёвых кредитов по 7,7 ещё долго не предвидится, надо пользоваться ситуацией.
3. В зависимости от суммы сочетала бы 1 и 2 варианты.
Ещё важно учесть, если вы получаете налоговый вычет на проценты, то в расчётах надо учитывать уже уменьшенную ставку 7,7-13%=6,7.
Их моего опыта: была у меня ипотека в 2010 году под 10%. С учётом налогового вычета 8,7%. Все свободные деньги я копила на вкладе, а не делала досрочные погашения. У меня проценты были примерно равны, но деньги на вкладе давали уверенность на случай непредвиденных обстоятельств. В 2014 году ставки скакнули до 25% на несколько месяцев. Затем я зафиксировала вклад с пополнениями под 17 % на 2 года. В итоге я получила гораздо больше денег, чем заплатила процентов банку. Потом я закрыла ту ипотеку досрочно, и взяла ещё две)) но это уже другая история.
Вывод: пока есть дешёвые деньги, надо их заставить работать, а не возвращать досрочно в банк

2

Конечно гасить и срочно!

1

Гаси конечно и бери другую ипотеку.

1

Половину закрыть, половину на депозит, ставки на сегодня уже примерно такие же, как ставка по кредиту.

1

Посмотрите график платежей. Сначало идет большой % за пользование кредитом и маленькая сумма основного долга, то есть чем быстрее Вы гасите ипотеку, тем меньше % переплаты. Потом наступает период, когда Вы будете платить основной долг и маленький % банку. Найдите ту сумму, где выплата % минимальна и посчитайте какую сумму до этой даты Вам надо погасить. Можно оплатить такую сумму, которая закроет большие %. А оставшийся долг платить по графику.
Но лично я по своей натуре закрыла бы ипотеку, чтобы спокойно жить!

1

Смысла нет закрывать долг только если найдёте способ стабильно и безопасно получать больше процент на сумму капитала, чем процент за ипотеку. Акции скорее всего будут иметь риск выше допустимого. Хотя можно посмотреть на облигации или защитные активы. Основная сложность именно в этом. В противном случае можно закрыть хотя бы часть ипотеки, так как инфляция будет нещадно съедать ваши деньги.
Не знаю о какой сумме идёт речь. Может её хватит на ещё одну квартиру с разумной доплатой, которую можно сдавать и перекрывать платежами все платежи банку. Тут нужно хорошо все посчитать.
Но чаще это вопрос индивидуальный и связан с вашей склонности к риску и терпимости к наличию долга.

1

По ипотеке растёт только процент. Он зависит только от времени. Какие ещё вопросы? Если хочется именно максимально спонсировать банк, то платите 20 лет.
Если может не оказаться денег на аренду, то оставьте впритык на аренду, остальное в ипотеку.

"При этом подушка безопасности на полгода-год, жилье для жизни, пока не сдадут новостройку, инвестиционный портфель на старость — все в наличии."
Да идите вы...

0

Konstantin, за аренду не плачу, только ипотеку

0

Расчёт по переплёте делали? Скорее всего погасить досрочно выгоднее. А ваши доходы от сдачи будете тратить регулярные покупки на фондовом рынке. Как минимум можно доя начала в подушку отложить. Разделить на 3 части. Рубот евро доллары. Даже если аренда прекратится, голова не будет болеть. Голова нужна что бы найти нового арендатора. Мне Ваши мысли знакомы , но расчёт Вам все покажет. Зачем платить переплатить банку, когда лучше деньги в себя вложить?

0

Bo, подушка есть ведь уже. Переплату знаю конечно, а с чем ее сравнить предлагаете?

1

Gio, переплата за 20 лет, это еще две квартиры?

0

Елена, нет. Даже на одну такую же не хватит. ПВ был около 45%

1

Погасил бы ипотеку частью денежных средств, а остальные на фондовую биржу закинул, Мы ипотеку за 5 лет досрочно погасили, вместо 20 лет, Уйму денег сэкономили.

0

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю