Ваши пенсионные накопления все еще где-то лежат и даже приносят инвестиционный доход. Вы можете ими распорядиться.

В 2002 году в России заработала новая система обязательного пенсионного страхования — ОПС. У будущих пенсионеров появились страховая и накопительная части пенсии. Вместе они образуют трудовую пенсию по старости.

Страховая часть — это обязательства государства платить вам определенную сумму. Они выражены в баллах. Чем больше баллов, тем больше государство будет вам платить, когда выйдете на пенсию.

Накопительная часть — это уже не виртуальные баллы, а деньги, которые копятся на счету, пока вы работаете. Эти деньги называются пенсионными накоплениями. Если вы родились в 1967 году или позже и официально работали с 2002 по 2013 год, работодатель делал отчисления, за счет которых и сформировалась накопительная пенсия. С 2014 года отчисления прекратились, но суммы, которые успели накопиться, не отобрали.

Пенсионные накопления лежат в Пенсионном фонде России и негосударственных пенсионных фондах, которые инвестируют данный капитал в акции, облигации и другие финансовые инструменты с целью извлечения дополнительной прибыли. От эффективности работы этих организаций зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого можно поменять один пенсионный фонд на другой.

Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления из фонда в фонд. Расскажу, как это сделать в 2021 году.

Как узнать, где лежат пенсионные накопления

Фонд, где лежат пенсионные накопления, называется страховщиком по ОПС.

Узнать своего страховщика можно через госуслуги, выбрав в личном кабинете раздел «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Авторизуйтесь и нажмите «Получить услугу».

После этого система сформирует выписку. Ее можно сохранить в формате PDF — для этого нажмите на ссылку «Сохранить извещение» — или переслать на электронную почту.

В пункте 4 документа сказано, какой фонд является вашим страховщиком и с какого года. Там же увидите размер своих пенсионных накоплений.

Выписка появится в разделе «Мои заявления» по ссылке «Информирование зарегистрированных лиц о состоянии их индивидуальных счетов»
Выписка появится в разделе «Мои заявления» по ссылке «Информирование зарегистрированных лиц о состоянии их индивидуальных счетов»
Откройте «Извещение о состоянии индивидуального лицевого счета»
Откройте «Извещение о состоянии индивидуального лицевого счета»
В пункте 4 «Извещения о состоянии индивидуального лицевого счета» указано, кто и с какого года является вашим страховщиком
В пункте 4 «Извещения о состоянии индивидуального лицевого счета» указано, кто и с какого года является вашим страховщиком

Можно ли поменять ПФ

Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Поэтому страховщика по ОПС мы выбираем сами — это называется «распорядиться накопительной пенсией».

Какого бы страховщика вы ни выбрали, непосредственно вести инвестиционную деятельность будет одна или несколько управляющих компаний — УК. В ПФР и НПФ поступают деньги, а потом страховщики отправляют их в свои УК.

Страховщиками могут выступать:

  1. Пенсионный фонд России, он же ПФР — государственная структура.
  2. Один из негосударственных пенсионных фондов, НПФ. На начало 2021 года в РФ действуют 43 НПФ, но страховщиками по ОПС выступают только 29.

Пенсионный фонд России. Если вы ничего не делаете и не выбираете себе страховщика, то им по умолчанию становится ПФР. Он направляет ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк — ВЭБ. Деньги вкладываются в инвестиционный портфель «Расширенный». Портфель состоит из российских государственных и ипотечных ценных бумаг, корпоративных облигаций, депозитов и счетов доверительного управления — в рублях и валюте.

Тех граждан, кто пошел по такому сценарию, называют молчунами. Но можно не быть молчуном и самому распорядиться накопительной пенсией, выбрав себе управляющую компанию из предложенного списка, в том числе и ВЭБ. Это делается через заявление, о котором пойдет речь ниже.

Страховщиком в этом случае остается ПФР, но он направляет пенсионные накопления в выбранную УК. Выбрать можно только одну. В 2020 году перечень доступных УК насчитывал 15 компаний.

Если вы не хотите, чтобы страховщиком выступал ПФР, вы можете передать средства в распоряжение НПФ.

Негосударственный пенсионный фонд. Он, так же как и ПФР, отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а сразу нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге принесет больше выгоды — через ПФР или НПФ. Но для себя я выбрал НПФ, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между разными УК и их инвестиционными портфелями.

Законодательная база

Система обязательного пенсионного страхования запущена в 2002 году и регламентируется законом № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании». Накопительная пенсия — часть этой системы.

У кого будет накопительная пенсия, какая она будет и как будет выплачиваться, определяет закон № 424-ФЗ «О накопительной пенсии». За каждым гражданином Пенсионный фонд России закрепляет номер в системе ОПС — СНИЛС. По СНИЛСу учитывают страховые взносы и все остальные изменения пенсионных накоплений — этому посвящен закон № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования».

Сейчас СНИЛС в виде таких зеленых карточек уже не выдают. Теперь номер электронный, но можно распечатать выписку
Сейчас СНИЛС в виде таких зеленых карточек уже не выдают. Теперь номер электронный, но можно распечатать выписку

Каждый год наши законодатели принимают отдельный закон об ожидаемом периоде выплаты. Его еще называют «период дожития» — это количество месяцев, которое рассчитывают на основе данных Росстата о продолжительности жизни. Это число используют, чтобы определить ежемесячный размер накопительной пенсии: пенсионные накопления делят на ожидаемый период выплаты.

В 2021 году период дожития установлен законом № 389-ФЗ «Об ожидаемом периоде выплаты накопительной пенсии на 2021 год» и равен 264 месяцам — 22 годам. Значит, чтобы получать 1000 Р накопительной пенсии в месяц, пенсионные накопления на 2021 год должны составлять 264 000 Р.

ПФР или НПФ передают пенсионные накопления в распоряжение УК, которые инвестируют деньги в акции и облигации. Инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается. Правила инвестирования прописаны в законе № 111-ФЗ «Об инвестировании средств пенсионных накоплений». Например, этот закон устанавливает закрытый перечень инструментов, в которые УК могут инвестировать средства.

В законе также прописаны требования к структуре инвестиционного портфеля НПФ: в каких долях можно приобретать разрешенные активы. Например, доля иностранных ценных бумаг не может превышать 20%. На своих сайтах НПФ обычно указывают, куда именно они вкладывают пенсионные накопления.

Структура активов НПФ «Социум» на 31.12.2020
Структура активов НПФ «Социум» на 31.12.2020

Деятельности НПФов также посвящен отдельный закон — № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».

По аналогии с банковскими вкладами пенсионные накопления застрахованы в Агентстве страхования вкладов, только без ограничения по максимальной сумме. Если НПФ разорится, деньги вернет АСВ. Гарантии дает закон № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования».

Как выплачивать накопительную пенсию, рассказывает закон № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений».

ОПС — не единственная пенсионная система в России. Например, военнослужащих и федеральных чиновников эта статья не касается. Их пенсионная система называется ГПО — об этом говорит закон № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении».

Что изменилось. Пенсионные накопления как часть будущей трудовой пенсии появились в 2002 году. С тех пор систему постоянно меняли.

Изначально будущую трудовую пенсию поделили на три части: базовую, страховую и накопительную. Потом базовую часть объединили со страховой. С 1 января 2015 года от термина «часть» отказались — с этого времени правильно говорить «страховая пенсия» и «накопительная пенсия», хотя суть та же.

Пенсионные накопления появились за счет обязательных страховых взносов. Страховые взносы считают от зарплаты до вычета НДФЛ. Платят их работодатели за свой счет.

В 2002 году взносы на накопительную часть пенсии делали за мужчин 1953 года и моложе, а также женщин 1957 года и моложе. С 2005 года работодатели стали отчислять на накопительную пенсию только за работников 1967 года рождения и моложе. Размер взносов тоже постоянно менялся.

Как менялись взносы на накопительную пенсию

Годы Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения Люди 1967 года рождения и моложе
2002—2003 2% 3%
2004 2% 4%
2005—2007 0% 4%
2008—2013 0% 6%
2014—2023 0% 0%
2002—2003
Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения
2%
Люди 1967 года рождения и моложе
3%
2004
Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения
2%
Люди 1967 года рождения и моложе
4%
2005—2007
Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения
0%
Люди 1967 года рождения и моложе
4%
2008—2013
Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения
0%
Люди 1967 года рождения и моложе
6%
2014—2023
Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения
0%
Люди 1967 года рождения и моложе
0%

Например, официальная зарплата Виктора — 100 000 Р. С нее он платит НДФЛ — 13%, но не сам, а посредством работодателя, потому что тот является налоговым агентом. На руки Виктор получает 87 000 Р. К пенсионным накоплениям эти 13 000 Р отношения не имеют.

Работодатель Виктора платит еще страховые взносы — 30% от 100 000 Р. Они не вычитаются из зарплаты. 30% — это основной тариф, но бывают льготные, когда процент ниже. Фирма Виктора ко льготникам не относится. Таким образом, работодатель должен заплатить в бюджет еще 30 000 Р.

Сумма уплаченных им страховых взносов распределяется по 3 компонентам: социальное, обязательное медицинское и обязательное пенсионное страхование. На ОПС идет 22% от зарплаты — 22 000 Р, которые делились на страховую и накопительную пенсии: 16% и 6% соответственно — 16 000 Р на страховую и 6000 Р на накопительную.

С 2014 года 6% накопительной части направляют на страховую пенсию. Деньги, которые туда поступили, переводят в баллы. Теперь все 22% взносов на ОПС идут на страховую пенсию. Это называется мораторием или «заморозкой» накопительного компонента.

Таким образом, до 2014 года пенсионные накопления формировались за счет взносов работодателя 6% и дохода от их инвестирования. C 2014 года власти заморозили накопительную пенсию, а взносы от работодателей направили в страховую часть.

Теперь накопительная пенсия растет только за счет инвестиционного дохода, который извлекает управляющая компания. Мораторий временный, но его постоянно продлевают — для этого Госдума принимает изменения. В декабре 2020 года Президент подписал закон, который продлил заморозку до конца 2023 года.

Как формируется будущая пенсия на примере зарплаты в 100 000 <span class=ruble>Р</span>
Как формируется будущая пенсия на примере зарплаты в 100 000 Р
Как формируется будущая пенсия на примере зарплаты в 100 000 <span class=ruble>Р</span>
Как формируется будущая пенсия на примере зарплаты в 100 000 Р
Чем накопительная пенсия отличается от страховой — схема из учебного пособия фонда «Доверие»
Чем накопительная пенсия отличается от страховой — схема из учебного пособия фонда «Доверие»

Что такое НПФ и для чего он нужен

Как уже было отмечено, управляющие компании занимаются инвестированием пенсионных накоплений. Между ними и будущим пенсионером стоит страховщик — ПФР или НПФ.

Страховщик является прослойкой, которая выступает гарантом, формирует, а потом выплачивает накопительную пенсию. Формировать — значит принимать взносы, учитывать и передавать пенсионные накопления в управление УК.

Возникает вопрос, для чего нужны НПФ, раз есть ПФР, который может формировать накопительную пенсию. Объясняется это тем, что НПФ имеет несколько отличительных характеристик:

  1. Возможность для клиентов сохранить взносы на накопительную пенсию.
  2. Более высокая доходность.
  3. Более узкая специализация.

Выбрать НПФ — сохранить взносы на накопительный компонент. До конца 2015 года человек мог сам решить судьбу страховых взносов:

  1. Отказаться от накопительного компонента и направить все 22% взносов в страховую часть даже после моратория. Для этого было достаточно оставаться «молчуном» и ничего не делать.
  2. Сохранить 6% на накопительную и 16% на страховую на случай, если мораторий прекратится.

Те, кто остался «молчуном», по умолчанию выбрали направлять все 22% на страховую пенсию. После разморозки для них ничего не изменится — накопительная пенсия уже никогда не будет расти за счет взносов работодателя.

Чтобы сохранить взносы 6% на накопительную и 16% на страховую пенсию, нужно было распорядиться накопительной — выбрать УК или НПФ. До 2016 года это была важная причина, чтобы перейти в НПФ. Сейчас это уже неактуально.

Если в 2023 году власти не станут продлевать мораторий на накопительную пенсию, у клиентов НПФ, распорядившихся пенсией до 2016 года, она снова будет расти за счет работодателя, а у клиентов ПФР — нет.

Как формируется пенсия «молчунов» и «активистов» — схема из учебного пособия фонда «Доверие»
Как формируется пенсия «молчунов» и «активистов» — схема из учебного пособия фонда «Доверие»

Лучшие НПФ зарабатывают больше ПФР. Деньги молчунов инвестирует УК ВЭБ. Ее средняя доходность за 2011—2019 годы — 7,7% годовых. Семерка лучших НПФ показала за тот же период доходность от 7,9% до 9,7%. Разница кажется небольшой, но на длительном отрезке заметна, а пенсионные накопления всегда подразумевают длительный отрезок.

Вот сколько денег можно потерять таким образом. Допустим, размер накопительной пенсии — 300 000 Р, работать осталось 30 лет, а пенсионные отчисления в накопительную часть не возобновятся. Предположим, что доходность УК ВЭБ каждый год равна 8%, а доходность клиента НПФ — 9%. Полученные проценты реинвестируются.

Таким образом, если с пенсионными накоплениями ничего не делать и они остаются в распоряжении ПФР, «молчун» может потерять около 3000 Р от ежемесячной будущей пенсии. Если же он не доживет до пенсионного возраста, его правопреемники получат примерно на 700 000 Р меньше, чем в случае, если бы пенсионными накоплениями распоряжался один из лучших по доходности НПФ.

Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в ПФР

Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на период дожития, в 2021 году — на 22 года)
УК ВЭБ, доходность 8% годовых 2 590 000 Р 10 000 Р
НПФ, доходность 9% годовых 3 350 000 Р 13 000 Р
УК ВЭБ, доходность 8% годовых
Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов
2 590 000 Р
Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на период дожития, в 2021 году — на 22 года)
10 000 Р
НПФ, доходность 9% годовых
Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов
3 350 000 Р
Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на период дожития, в 2021 году — на 22 года)
13 000 Р

НПФ специализируются на накоплениях. Хотя сам Пенсионный фонд России деньги не инвестирует, но он выбирает управляющие компании, отвечает за них, копит резервы, и в этом смысле тоже является участником рынка. При этом приращение капитала — малая часть обязанностей ПФР. Пенсионный фонд работает также со страховой и социальной пенсиями, пенсиями по инвалидности и потере кормильца.

НПФ же изначально создавались для того, чтобы формировать и инвестировать пенсионные накопления, а потом выплачивать накопительные пенсии, причем не только государственные.

Государственная накопительная пенсия формируется в рамках системы обязательного пенсионного страхования. Взносы на ОПС делают работодатели, а фонд выступает страховщиком. Лицензию на обязательное пенсионное страхование выдает Центробанк.

Если будущий пенсионер хочет в старости получать больше, он может поучаствовать в программе НПО — негосударственного пенсионного обеспечения. Взносы на НПО он делает сам. НПФ, у которых нет лицензии на ОПС, формируют и платят только негосударственные пенсии. Изначально негосударственные пенсионные фонды для этого и создавались.

НПФ действуют в нашей стране с 1992 года и имеют больший опыт по работе с ценными бумагами для получения доходов, чем Пенсионный фонд России.

Зачем менять фонд

Фонды вкладывают накопления в финансовые инструменты, которые приносят доход. За счет этого будущая пенсия увеличивается. Один фонд сработает лучше, другой — хуже, что в итоге повлияет на размер пенсии.

Бывало, что Центробанк отзывал лицензии у негосударственных пенсионных фондов из-за нарушений закона и невыполнения ими своих обязательств.

Например, в 2015 году лицензию отозвали у пяти НПФ: «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Адекта-пенсия», «Уралоборонзаводский», «Защита будущего» и «Солнечное время». В этом случае деньги клиентов без потерь возвращают в ПФР — в портфель «Расширенный» УК ВЭБ. Далее будущие пенсионеры могут выбрать новый НПФ, сменить УК или инвестпортфель в рамках ВЭБ.

Если вы считаете, что ваш НПФ менее надежный или доходный — можете его поменять.

Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ

Доходность. Никто не знает заранее, как сработает негосударственный пенсионный фонд — они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2020 год фонды отчитаются к апрелю 2021.

Если какой-то фонд десять лет подряд давал 10%, это не значит, что на следующий год он не уйдет в минус. Поэтому после перехода в другой ПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть в деньгах, так и проиграть.

Близость. Если вы перешли в фонд, чье отделение расположено в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вы захотите прийти туда, чтобы написать заявление или поскандалить.

Если же выбрать НПФ без представительства в вашем регионе, придется решать все вопросы удаленно или далеко ездить.

Пенсия из разных источников. Если вы доверили свои пенсионные накопления НПФ, он и будет платить вам накопительную пенсию. Страховую будете получать из ПФР. Обращаться за пенсиями придется в НПФ и ПФР.

Для удобства можете перед достижением пенсионного возраста вернуться в ПФР — туда вы обратитесь за обеими пенсиями и будете получать их из одного источника.

Потери из-за досрочного перехода. Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или ПФР.

Виды перехода в другой ПФ

Менять фонд разрешено не чаще одного раза в год. Деньги переводят не сразу, а самое раннее — на следующий год после подачи заявления. Различают переход в НПФ и досрочный переход в НПФ.

Срочный переход — через пять лет. В законе нет термина «срочный переход» — так я назвал этот вариант, потому что бывает еще досрочный. Никакой спешки при срочном переходе нет — наоборот, он возможен раз в пять лет.

Доходность пенсионных накоплений фиксируют по завершении пятилетнего цикла. Цикл начинается с года, в котором деньги попали к новому страховщику или в котором появились первые пенсионные накопления. Поэтому к новому страховщику без потери доходности деньги переводят только в определенный год. Затем начинается новый цикл — чтобы в следующий раз перейти без потерь, нужно ждать еще пять лет.

Если человек хочет перейти без потерь, ему не нужно ждать 4 года, чтобы написать заявление и перейти на следующий год. Человек может сделать срочный переход — написать заявление в любой момент в течение пятилетки, которое автоматически будет исполнено по завершении цикла — на следующий год после фиксации инвестдохода. Такое заявление называется заявлением о переходе.

Лена выбрала новый НПФ, заключила с ним договор и написала заявление о переходе в 2020 году. Свой нынешний НПФ она выбрала в 2019 году, пять лет пройдет в 2023 году, поэтому ее пенсионные накопления переведут с января по март 2024 года. Доходность за прошлые годы она не потеряет.

Досрочный переход — на следующий год. Если человек не хочет ждать пять лет, он может написать заявление о досрочном переходе. По заявлению о досрочном переходе пенсию переводят на следующий год после заключения договора с новым фондом, до 1 апреля. Будущий пенсионер потеряет доходность за тот период, который пробыл в пенсионном фонде: от года до четырех лет.

Пятилетние циклы ввели в 2011 году. Те, кто поменял страховщика до 2011 года, приравнены к тем, кто перевелся в 2011 году. Если человек перешел досрочно, его отсчет циклов начинается с этого времени, и у разных людей они не совпадают.

Олег перешел в НПФ в 2011 году. С этого момента начался его пятилетний цикл: доходность ему начисляли, но не фиксировали. Если бы он перешел в другой фонд в 2012 году, потерял бы доходность за 2011 год. Если бы перешел в 2013 году — за 2011 и 2012. По итогам 2011—2015 годов доходность Олега зафиксировали. Поэтому в 2016 году его накопления могли бы перейти в новый НПФ без потерь. Сделал он это или нет, с 2016 года начался новый цикл — в следующий раз доходность Олега зафиксировали по итогам 2016—2020 годов. Поэтому в 2021 году он может опять поменять страховщика без потерь.

Незаконный перевод накопительной пенсии. Многих людей перевели в другой ПФ мошенники. Человек думает, что находится в одном фонде, и случайно узнает, что в другом. Мошенников не волнуют потери за досрочный переход, поэтому большинство пострадавших теряют доходность. Вернуть ее получается только через суд.

Так произошло и со мной. Я выбрал НПФ и перевел туда деньги, а потом без моего ведома их перевели в другой фонд. Мои подписи на договоре и заявлении подделали — и представили дело так, будто я сам перешел в новый НПФ.

В итоге мне удалось не только вернуть деньги, но и возместить моральный ущерб. Почитайте, что мы уже писали об этом:

Как переходить в другой ПФ, чтобы не потерять накопления

Потерять можно только инвестдоход, который еще не зафиксировали. Остальная сумма пенсионных накоплений остается за вами даже при досрочном переходе.

Чтобы не потерять доходность при переводе, не подавайте заявление о досрочном переходе.

В 2022 году перейти в НПФ без потерь могут:

  1. Те, кто сменил страховщика в 2012 году. Для этого надо было подать заявление о переходе в 2011 году. Первая возможность перехода без потерь у них была через пять лет — в 2017 году. Следующая будет в 2022 году, но заявление подается в предыдущий год.
  2. Те, кто сменил страховщика в 2017 году — значит, подал заявление в 2016.

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете, если решите в 2021 году подать заявление о досрочном переходе.

Потери при переходе в другой ПФ в 2022 году

С какого года у нынешнего страховщика Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2021 году Год перехода без потерь
До 2011 включительно, в том числе «молчуны» Инвестдоход за 2021 год 2026
2012 Ничего 2022
2013 Инвестдоход за 2018—2021 годы 2023
2014 Инвестдоход за 2019—2021 годы 2024
2015 Инвестдоход за 2020—2021 годы 2025
2016 Инвестдоход за 2021 год 2026
2017 Ничего 2022
2018 Инвестдоход за 2018—2021 годы 2023
2019 Инвестдоход за 2019—2021 годы 2024
2020 Инвестдоход за 2020—2021 годы 2025
2021 Инвестдоход за 2021 год 2026
До 2011 включительно, в том числе «молчуны»
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2021 году
Инвестдоход за 2021 год
Год перехода без потерь
2026
2012
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2021 году
Ничего
Год перехода без потерь
2022
2013
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2021 году
Инвестдоход за 2018—2021 годы
Год перехода без потерь
2023
2014
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2021 году
Инвестдоход за 2019—2021 годы
Год перехода без потерь
2024
2015
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2021 году
Инвестдоход за 2020—2021 годы
Год перехода без потерь
2025
2016
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2021 году
Инвестдоход за 2021 год
Год перехода без потерь
2026
2017
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2021 году
Ничего
Год перехода без потерь
2022
2018
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2021 году
Инвестдоход за 2018—2021 годы
Год перехода без потерь
2023
2019
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2021 году
Инвестдоход за 2019—2021 годы
Год перехода без потерь
2024
2020
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2021 году
Инвестдоход за 2020—2021 годы
Год перехода без потерь
2025
2021
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2021 году
Инвестдоход за 2021 год
Год перехода без потерь
2026

Как выбрать другой ПФ

Фатально ошибиться с выбором НПФ невозможно. Фонды работают по единым правилам, их деятельность регламентирована федеральными законами. Все они также проходят лицензирование и проверки в Центробанке.

Сравнение доходности ПФ. Множество сайтов публикуют данные о доходности НПФ. В целом все они достоверные, но есть два нюанса:

  1. Любой рейтинг доходности составлен по одному или нескольким основаниям и их различные комбинации позволяют вывести на первое место нужный фонд. Составителям рейтингов не обязательно подтасовывать цифры, чтобы вывести вверх определенный фонд. Например, по доходности за последний год на первом месте будет фонд «А», по средней доходности за последние 10 лет — фонд «Б», а по накопленной доходности за этот же период — фонд «С», потому что фонд «Б» работает только 7 лет.
  2. Рынок постоянно меняется. Сейчас на рынке НПФ игроки становятся крупнее: фонды постоянно объединяются или поглощаются другими игроками. Если в 2011 году с накопительной частью пенсии работали 104 фонда, теперь их 29. Какие-то фонды перестали работать, другие объединились, третьи недавно вышли на рынок. Непонятно, как это учитывал составитель рейтинга: взял все НПФ, только лучшие или исключительно старожилов. А также как считалась доходность фондов, которые возникли после слияния.

Чтобы выделить лучших, я взял только фонды, которые работали по ОПС с 2011 по 2020 год, и составил свой рейтинг НПФ по среднегодовой доходности за последние 9 лет: с 2011 по 2019 годы. Окончательные данные о доходности за 2020 год будут известны к апрелю 2021 года. Вот семь лидеров.

Рейтинг НПФ по доходности за 2011—2019 годы

Место Фонд Среднегодовая доходность Пояснения
1 «Эволюция» 9,7% Это средняя доходность фондов «Нефтегарант» и «Согласие», поскольку в 2018 году они объединились в «Эволюцию». Я складывал доходность фондов за каждый год и делил на два
2 «Социум» 8,7%
3 «Гефест» 8,4% Доходность за 9 лет у НПФ «Гефест» и «Первого промышленного альянса» одинаковая, но у первого лучше показатели доходности за последние пять лет: 11,8% годовых против 10,6%
4 «Первый промышленный альянс» 8,4% Доходность за 9 лет у НПФ «Гефест» и «Первого промышленного альянса» одинаковая, но у первого лучше показатели доходности за последние пять лет: 11,8% годовых против 10,6%
5 «Газфонд пенсионные накопления» 8,3%
6 НПФ ВТБ 8,2%
7 «Волга-капитал» 7,9%
Место 1
Среднегодовая доходность
9,7%
Пояснения
Это средняя доходность фондов «Нефтегарант» и «Согласие», поскольку в 2018 году они объединились в «Эволюцию». Я складывал доходность фондов за каждый год и делил на два
Место 2
Фонд
Среднегодовая доходность
8,7%
Пояснения
Место 3
Фонд
Среднегодовая доходность
8,4%
Пояснения
Доходность за 9 лет у НПФ «Гефест» и «Первого промышленного альянса» одинаковая, но у первого лучше показатели доходности за последние пять лет: 11,8% годовых против 10,6%
Место 4
Среднегодовая доходность
8,4%
Пояснения
Доходность за 9 лет у НПФ «Гефест» и «Первого промышленного альянса» одинаковая, но у первого лучше показатели доходности за последние пять лет: 11,8% годовых против 10,6%
Место 5
Среднегодовая доходность
8,3%
Пояснения
Место 6
Фонд
Среднегодовая доходность
8,2%
Пояснения
Место 7
Среднегодовая доходность
7,9%
Пояснения

Не значит, что лучше поменять свой фонд на один из этой семерки. В целом различия между всеми НПФ небольшие. На длительном отрезке времени большинство фондов работают одинаково — дают доходность 5—10% годовых. Между ними нет пропасти в десятки процентов. Разница между лучшим и худшим по доходности НПФ составляет 7% годовых. НПФ «Эволюция» за последние девять лет показал в среднем 9,7%, а НПФ «Будущее» — 2,8%.

Пропасти нет потому, что негосударственные пенсионные фонды не могут взять и вложить все деньги в акции одной компании или купить сколько угодно валюты. НПФ делит средства между управляющими компаниями, что тоже снижает риски. Если фонд не будет выполнять требования, Центробанк отзовет у него лицензию.

При выборе НПФ сравните его результаты с инфляцией. Рост цен за 2011—2019 годы составил в среднем 6,4% годовых. Если фонд показал на этом отрезке доходность ниже, фактически для человека это означает убыток — его капитал обесценивается. Желательно, чтобы фонд хотя бы обгонял инфляцию.

Хорошим выбором будет НПФ, который на отрезке минимум в пять лет дает среднегодовую доходность от 8% годовых — это выше инфляции и доходности ПФР. При этом новый ПФ должен подходить вам по другим критериям.

Критерии выбора нового НПФ. Кроме доходности наиболее важные критерии при выборе нового страховщика — это его надежность и клиентоориентированность.

Первый показатель надежности — фонд участвует в системе гарантирования прав застрахованных лиц. По аналогии с банковскими вкладами накопительные пенсии в таких фондах застрахованы в Агентстве страхования вкладов. Даже если фонд разорится, ваши деньги не пострадают.

Специальные агентства присваивают НПФ рейтинги надежности. Например, ВВВ, А, АА+. В 2020 году негосударственные пенсионные фонды имеют только рейтинги класса А, свидетельствующие о высокой надежности. Чем больше А, тем оценка выше. Наивысшая оценка — ААА.

Рейтинговых списков два: от Национального рейтингового агентства и от РА «Эксперт». Фонд может присутствовать в обоих, только в одном или работать без рейтинга надежности. Наивысший рейтинг сразу от двух агентств в декабре 2020 года имеют два НПФ: «Эволюция» и «Газфонд пенсионные накопления».

Свои рейтинги фонды указывают у себя на сайтах
Свои рейтинги фонды указывают у себя на сайтах

Еще один важный показатель надежности — срок работы фонда. Первый НПФ появился в нашей стране в 1990 году. До 2005 года они занимались только дополнительным пенсионным обеспечением, то есть формировали негосударственную пенсию. Если фонд возник до 2005 года, значит, он имеет опыт долгосрочного инвестирования. Узнать, когда появился НПФ, можно на его сайте: раздел будет называться «О фонде», «Фонд» или подобным образом.

На клиентоориентированность НПФ легко протестировать самостоятельно. Посмотрите, легко ли найти на сайте нужную информацию, узнайте, будет ли у вас личный кабинет и какие сведения там можно получить, позвоните на горячую линию и проверьте, как скоро они возьмут трубку.

На устойчивость фонда косвенно указывает количество застрахованных лиц и объем средств пенсионных накоплений. Чем меньше у НПФ клиентов и активов, тем больше опасность, что это либо новичок на рынке, либо отраслевой фонд, работающий с одним крупным предприятием или группой компаний. Размеры активов и количество клиентов приводит на своем сайте Центробанк в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов».

Топ-10 негосударственных пенсионных фондов по размеру активов на 1 октября 2020 года

Место Фонд Активы фонда Количество клиентов
1 «Сбербанк» 7 083 409 млн Р 8,76 млн
2 «Газфонд пенсионные накопления» 6 172 325 млн Р 6,46 млн
3 «Открытие» 6 021 625 млн Р 7,05 млн
4 «Эволюция» 2 886 945 млн Р 1,98 млн
5 НПФ ВТБ 2 775 634 млн Р 2,72 млн
6 «Будущее» 2 742 164 млн Р 4,22 млн
7 «САФМАР» 2 737 408 млн Р 3,83 млн
8 МНПФ «Большой» 560 098 млн Р 0,44 млн
9 «Сургутнефтегаз» 453 641 млн Р 0,04 млн
10 «Алмазная осень» 368 301 млн Р 0,03 млн
Место 1
Активы фонда
7 083 409 млн Р
Количество клиентов
8,76 млн
Место 2
Фонд
«Газфонд пенсионные накопления»
Активы фонда
6 172 325 млн Р
Количество клиентов
6,46 млн
Место 3
Активы фонда
6 021 625 млн Р
Количество клиентов
7,05 млн
Место 4
Фонд
«Эволюция»
Активы фонда
2 886 945 млн Р
Количество клиентов
1,98 млн
Место 5
Фонд
НПФ ВТБ
Активы фонда
2 775 634 млн Р
Количество клиентов
2,72 млн
Место 6
Активы фонда
2 742 164 млн Р
Количество клиентов
4,22 млн
Место 7
Фонд
Активы фонда
2 737 408 млн Р
Количество клиентов
3,83 млн
Место 8
Активы фонда
560 098 млн Р
Количество клиентов
0,44 млн
Место 9
Активы фонда
453 641 млн Р
Количество клиентов
0,04 млн
Место 10
Активы фонда
368 301 млн Р
Количество клиентов
0,03 млн

Как сменить ПФ

Чтобы сменить ПФ, нужны два документа: договор и заявление. Их можно оформить в течение года не позднее 1 декабря. Договор заключают при помощи представителей выбранного фонда или без них, а заявление в любом случае подают в ПФР. Эти документы не обязательно оформляют одновременно и в одном месте.

Где заключить договор. Если в городе есть филиал выбранного негосударственного пенсионного фонда, можно прийти туда с паспортом и СНИЛСом. Специалисты помогут оформить необходимые документы и подать заявление. Можно также отправить заявку через сайт фонда.

Чтобы оформить договор с НПФ, можно также отправиться в отделение Пенсионного фонда России, но так мало кто делает — сотрудники ПФР могут растеряться и сказать, что не занимаются этим.

Если вы решили вернуться из НПФ в ПФР, то договор с ним оформлять не нужно.

Расторгать договор с прежним страховщиком тоже не нужно — он расторгается автоматически после смены НПФ или возвращения в ПФР.

Отправить заявку можно через сайт НПФ. Там обычно есть соответствующие кнопки
Отправить заявку можно через сайт НПФ. Там обычно есть соответствующие кнопки
Или ссылки: «стать клиентом», «заключить договор ОПС», «увеличение трудовой пенсии»
Или ссылки: «стать клиентом», «заключить договор ОПС», «увеличение трудовой пенсии»

Куда подавать заявление о переходе в НПФ или обратно в ПФР. Заявление подают в Пенсионный фонд России. Это делают в отделении ПФР лично, через представителя с нотариальной доверенностью или через сайт госуслуг, при помощи квалифицированной электронной подписи.

Через портал госуслуг подают только заявление — договор ОПС не заключают, поэтому оформите его заранее. Как подать заявление через сайт госуслуг, я расскажу ниже.

Необходимые документы при переходе в другой ПФ. Для того чтобы перейти в НПФ, от вас понадобится паспорт и СНИЛС.

Оформлять будете следующие документы:

  1. Анкета. Она нужна фонду, чтобы получить о вас больше информации, чем предусмотрено договором.
  2. Договор об ОПС. Всего будет три экземпляра договора: один — вам, один — для НПФ, один — в ПФР. Его фонд отправит сам.
  3. Заявление о переходе или о досрочном переходе. Если переходите первый раз, это будет заявление о переходе из ПФР в НПФ, если меняете НПФ — заявление о переходе из НПФ в НПФ. Представители негосударственных пенсионных фондов стараются дать на подпись сразу и заявление, но подавать его они не имеют права. Просто помогут заполнить и подскажут, как подать.
  4. Согласие на обработку персональных данных.

Когда оформляете договор, можете заодно определить правопреемников. Если человек не доживет до пенсии, его пенсионные накопления получат правопреемники. По умолчанию — это супруг, дети и родители в равных долях, но вы можете указать любые другие лица, а также распределить доли по своему желанию. Это можно прописать в договоре во время его оформления или в любой момент после.

Рассмотрение заявки и получение уведомления. После подписания всех документов НПФ уведомляет об этом ПФР и направляет туда экземпляр договора. Дальше он хранится в одном из отделений ПФР.

Заявление о переходе вы подаете в ПФР сами. Поэтому часто получается так, что договор поступил в одно отделение, а заявление — в другое, и хранятся в разных местах. Похоже на бардак, но такие правила.

Никита из Сыктывкара заключил договор с НПФ и подал заявление о переходе в ПФР у себя Сыктывкаре. НПФ Никиты сдает все договоры централизованно в Москву. Теперь заявление Никиты будет храниться в отделении ПФР по Республике Коми, а договор — в Москве.

ПФР рассматривает заявление о переходе до 1 марта года, следующего за годом, когда вы его подали. Всю информацию о заявлениях и вынесенном решении Пенсионный фонд выкладывает в личном кабинете ПФР на портале госуслуг.

Не обязательно заявление удовлетворят: могут найти какие-то нарушения. Я менял страховщиков несколько раз и два раза подряд мне отказывали. Я не проверял результат и думал, что уже два раза сменил НПФ. Потом оказалось, что я все еще клиент первоначального фонда.

НПФ не обязан уведомлять вас, что вы теперь их клиент, но мои фонды присылали смс и письма.

Мой нынешний НПФ шлет мне письма о поступлении инвестдохода
Мой нынешний НПФ шлет мне письма о поступлении инвестдохода
И поздравления с Новым годом
И поздравления с Новым годом

Как сменить ПФ через «Госуслуги»

Рассмотрим, как подать заявление на смену НПФ или возврат в ПФР через сайт госуслуги.

Для этого сделайте подтвержденную учетную запись на сайте госуслуг и заведите квалифицированную электронную подпись. Если переходите в НПФ, сначала заключите с ним договор — как было описано выше.

Зайдите в свой личный кабинет, перейдите по ссылке «Услуги», нажмите «Органы власти» и выберите «ПФР»
Зайдите в свой личный кабинет, перейдите по ссылке «Услуги», нажмите «Органы власти» и выберите «ПФР»
В перечне электронных услуг выберите двенадцатый пункт — «Прием, рассмотрение заявлений (уведомления) застрахованных лиц в целях реализации ими прав при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений и принятие решений по ним»
В перечне электронных услуг выберите двенадцатый пункт — «Прием, рассмотрение заявлений (уведомления) застрахованных лиц в целях реализации ими прав при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений и принятие решений по ним»
Попадете на форму заявления о переходе. Самое важное — второй раздел. Там выберите НПФ и внесите дату заключения и номер договора с ним. Заявление подпишите электронной подписью
Попадете на форму заявления о переходе. Самое важное — второй раздел. Там выберите НПФ и внесите дату заключения и номер договора с ним. Заявление подпишите электронной подписью
Дальше разберем на примере срочного перехода из ПФР в НПФ. Выберите седьмой пункт: «Переход из Пенсионного фонда Российской Федерации в негосударственный пенсионный фонд, осуществляющий деятельность по обязательному пенсионному страхованию». Далее нажмите «Получить услугу»
Дальше разберем на примере срочного перехода из ПФР в НПФ. Выберите седьмой пункт: «Переход из Пенсионного фонда Российской Федерации в негосударственный пенсионный фонд, осуществляющий деятельность по обязательному пенсионному страхованию». Далее нажмите «Получить услугу»
Попадете на форму заявления о переходе. Самое важное — второй раздел. Там выберите НПФ и внесите дату заключения и номер договора с ним. Заявление подпишите электронной подписью
Попадете на форму заявления о переходе. Самое важное — второй раздел. Там выберите НПФ и внесите дату заключения и номер договора с ним. Заявление подпишите электронной подписью

Как отказаться от работы с фондом

Желание отказаться от работы с фондом может возникнуть в разных ситуациях:

  1. Вы сознательно выбрали этот фонд, пробыли там какое-то время, а теперь он вам не нравится. В этом случае делаете срочный или досрочный переход в обычном порядке, как я рассказал выше.
  2. Вы заключили договор с фондом и в том же году передумали.
  3. Вы вообще не заключали договор с фондом, вас перевели незаконно.

Как отказаться в тот же год, когда подали заявление. Здесь тоже может быть два варианта: вы вообще решили ничего не менять или решили выбрать другого страховщика. Первый вариант может быть, например, если вы прочитали эту статью и поняли, что подали заявление о досрочном переходе и теперь потеряете доходность. Чтобы исправить это, до 31 декабря года, в котором подали заявление, имеете право его отменить. Подайте уведомление об отказе лично в ПФР или через сайт госуслуг.

На портале госуслуг шаги те же, как при выборе нового ПФ, только на странице «Управление средствами пенсионных накоплений» выбираете услугу «Уведомление об отказе от смены страховщика».

Если выбрали один НПФ, а потом вам больше понравился другой, от первого можно отказаться, но не обязательно. Просто заключаете договор с новым и подаете новое заявление — ПФР одобрит заявление с более поздней датой.

Как отказаться, если вас перевели незаконно. Если вы никуда не переходили и вдруг обнаружили, что у вас новый страховщик, но при этом не страдаете провалами в памяти — вас перевели мошенники.

Пик незаконных переводов наблюдался в 2015—2018 годах, когда можно было прислать заявление о переходе почтой. Злоумышленники подделывали подписи на договоре и заявлении и отсылали заявления в ПФР.

Вернуть деньги обратно и восстановить потерянный инвестдоход можно через суд. Подавайте иск о признании договора недействительным. Суд назначит почерковедческую экспертизу — так вы докажете, что ничего не подписывали. Если выиграете, пенсионные накопления в течение 30 дней вернут предыдущему ПФ, а он восстановит «сгоревший» из-за досрочного перехода инвестдоход.

Запомнить

  1. Страховщика можно менять раз в год, а без потерь — раз в пять лет.
  2. Доходность НПФ каждый год разная, зависит от рыночной конъюнктуры и заранее неизвестна.
  3. Чтобы перейти в новый НПФ, с ним заключают договор и подают заявление в ПФР.
  4. Подать заявление на переход в новый НПФ и заключить с ним договор можно не позднее 1 декабря каждого года. Если передумали, до 31 декабря того же года можно отказаться от перехода.
  5. Узнать своего страховщика, выбрать нового или отказаться от этого выбора можно через сайт госуслуг, но нужна квалифицированная электронная подпись.