Как снизить ставку по кредиту

Главный фактор, который влияет на стоимость кредита, — процентная ставка. Если вы берете у банка миллион рублей, вы вернете ему миллион основного долга и плату за пользование кредитом — как раз ее размер определяется процентной ставкой.

Со временем предложения банков могут меняться: например, несколько лет назад вы взяли ипотеку под 14% годовых, а сейчас банки предлагают ипотеку под 9% годовых. Есть способы снизить ставку по своему кредиту, чтобы не переплачивать, — расскажем о них в статье.

Это сумма, которую заемщик заплатит банку за то, что будет пользоваться его деньгами определенный срок. Банк определяет эту сумму в процентах.

Вот что банк закладывает в ставку.

Плату за сам кредит. Чтобы выдать деньги, банку нужно где-то их взять. Он привлекает деньги, например, с помощью вкладов от граждан. Если банк открывает вклад под 7% на сумму 1 млн рублей, эти же 7% он заложит в процентную ставку при выдаче кредита, чтобы было из чего вернуть деньги вкладчику с учетом обещанного дохода.

Еще банки могут брать деньги у ЦБ. В таком случае деньги они получают исходя из ключевой ставки ЦБ. На апрель 2020 года она составляет 6%. Чем ниже ключевая ставка, тем ниже ставка по вкладам и проценты по кредитам.

Риски. Всегда есть вероятность, что заемщик не сможет выплатить кредит, поэтому банк закладывает в процентную ставку свои риски на случай невозврата кредита. Например, заемщик с непостоянным доходом хочет взять необеспеченный кредит на 2 млн рублей. Если банк решит выдать ему кредит, процентная ставка для него может быть выше, в том числе за счет потенциального риска.

Расходы. Сюда включают все, что нужно банку, чтобы продолжать деятельность: зарплаты сотрудникам, рекламу и продвижение, содержание офисов, аренду, техническое обеспечение.

Прибыль. Это то, что банк зарабатывает. Тут все зависит от политики конкретного банка.

Процентная ставка меняется в зависимости от условий рынка. Главный регулятор процентной ставки — Центральный банк. Ставка по кредиту не может быть ниже ключевой ставки — тогда банк будет выдавать кредит себе в убыток.

С октября 2019 ключевая ставка снизилась с 7% до 6% годовых. И в связи с изменениями в экономике в последние месяцы — падением фондовых рынков, снижением цен на нефть — ключевую ставку могут пересмотреть. При изменении ключевой ставки процентные ставки по новым кредитам и вкладам тоже могут измениться.

Более того, ежеквартально ЦБ публикует значения среднерыночной полной стоимости кредита — ПСК. Это показатель, который отражает затраты заемщика на полученный кредит. ПСК рассчитывают в процентах годовых и сумме и обычно указывают в правом верхнем углу кредитного договора с банком.

Процентное значение ПСК по кредитному договору не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Размер ПСК зависит от цели кредита, суммы и срока кредитования. Поясню на примерах.

Представим, что 21 марта 2020 года я обратилась за автокредитом. На этот момент среднерыночное значение ПСК составляет 12,4% годовых. Согласно требованиям ЦБ, максимальное значение ПСК для таких кредитов — 16,5% годовых. Если в кредитном договоре указан ПСК в размере 15% — все нормально. Если 17% — это нарушение, поскольку при среднерыночном значении ПСК 12,3% этот показатель превышает его больше чем на треть.

Или я решила взять кредит на стиральную машину в торговой точке — такие кредиты еще называют POS-кредитами.

Если банк будет выдавать кредиты под низкий процент, он будет работать себе в убыток. Если под слишком высокий — население не будет брать у него деньги.

Получается, что минимальный порог определяется ключевой ставкой, а максимальный — ограничениями ЦБ. Внутри этого диапазона каждый банк сам рассчитывает, на каких условиях выдавать кредиты.

Обычно банки пишут, что выдают кредит под определенный процент, например от 9,9%. На практике такую ставку предлагают идеальному заемщику: с полным пакетом документов, хорошей кредитной историей, высокой зарплатой, при условии оформления страховки, а также если он в принципе подходит под внутренние критерии конкретного банка.

Реальный диапазон ставки по конкретному кредиту можно посмотреть в блоке «Подробнее о кредите» или в примере тарифов, которые банки размещают на своем сайте.

На размер процентной ставки для конкретного заемщика могут влиять такие факторы.

Тип кредита. Целевой — ипотека или автокредит; нецелевой — кредитка или кредит наличными. По необеспеченным нецелевым кредитам ставка обычно выше: банк не знает, зачем вам деньги, при этом оплату гарантирует только сам заемщик. Представим, что 10 человек получили кредитку на 100 тысяч рублей под 28% годовых. Если один из этих 10 человек не станет платить по кредиту, банк сможет компенсировать потерю как раз за счет оставшихся 9 человек, которые платили по кредиту. При этом такие нецелевые кредиты чаще выдаются по минимальному пакету документов — бывает, что достаточно только паспорта.

Обеспечение. Это может быть созаемщик, поручитель или имущество, то есть кто-то или что-то, помимо заемщика, что гарантирует оплату. Если это созаемщик, он обязан платить наравне с основным заемщиком. Если поручитель — банк будет вправе требовать оплату с поручителя, только если основной заемщик перестанет платить. В случае же с залогом, если заемщик перестанет платить, банк сможет обратиться в суд, чтобы в дальнейшем обратить взыскание на предмет залога. Залогом может выступать, например, недвижимость, нежилые помещения, земельные участки, транспортное средство, ценные бумаги, мерные слитки драгоценных металлов.

Срок кредитования. Для потребительских кредитов сроком до года ставка будет выше — так банк зарабатывает на них, несмотря на короткий срок кредитования. Но это работает не со всеми кредитами. Например, с ипотечным кредитом ситуация другая: чем дольше срок — тем выше может быть ставка. Ипотечные кредиты чаще всего берут на большие суммы и на долгий срок. А банк не может предсказать, что будет с экономикой и сколько будет стоить для него взять деньги у ЦБ или населения через 10—15—20 лет. Чтобы обезопасить себя, он повышает ставку.

Сумма кредита. Чем больше сумма кредита, тем больше риск для банка. По этой причине банк может потребовать больший пакет документов или попросит предоставить обеспечение, например недвижимость в залог.

Размер первоначального взноса. В случае с ипотекой чем больше первоначальный взнос, тем меньше риск невозврата кредита. А значит, тем выгоднее будет процентная ставка. Некоторые банки предлагают ипотеку без первоначального взноса или кредит на первоначальный взнос, но в таком случае ставка по кредиту будет выше.

История обслуживания. Мы часто пишем, что, когда берете кредит, в первую очередь стоит обратить внимание на предложения банка, в котором вы уже обслуживаетесь, — где у вас есть вклад или зарплатный проект. Банк видит, сколько у вас денег, ему не надо тратиться на проверку ваших доходов, а значит, он может больше вам доверять и предложить более выгодные условия.

Кредитная история. Чем хуже кредитная история заемщика, тем выше риск банка, что кредит ему не вернут или могут быть просрочки.

Финансовое положение. Размер дохода, источник, срок трудоустройства. Так, некоторые банки требуют, чтобы заемщик был трудоустроен по указанному месту работы не менее трех месяцев.

Чтобы рассчитывать на хорошие условия по кредиту, важно соответствовать ряду критериев. Чем больше критериев совпадает, тем выше вероятность получить кредит на более выгодных условиях. Эти критерии важны и в целом, чтобы получить кредит.

Вот на что стоит обратить внимание.

Хорошая кредитная история. Кредитная история заемщика показывает, как он исполняет свои обязательства. В целом банки считают кредитную историю хорошей, если у заемщика нет и не было просрочек, он брал кредиты и своевременно их выплачивал. При этом отдельно каждый банк может смотреть на другие критерии:

1. Возраст кредитной истории.
2. Как часто подавались заявки на кредит.
3. Какие по ним были решения.
4. Где именно заемщик оформлял кредиты и займы.
5. На какие цели.
6. Какие суммы и как их выплачивал — по графику или досрочно.

Подробнее о кредитной истории мы рассказываем в статьях:

• Как узнать кредитный рейтинг
• Что влияет на кредитную историю

Кредитная нагрузка. Чем больше у потенциального клиента обязательств, тем выше риск, что он может с ними не справиться.

С 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, или ПДН, при выдаче потребительских кредитов на суммы свыше 10 тысяч рублей. Банки и раньше рассчитывали кредитную нагрузку заемщиков, но тогда у каждого банка были свои критерии. Некоторые кредитные организации выдавали кредиты, даже если клиент отдавал в качестве ежемесячных платежей по кредитам больше половины дохода.

Рассчитывается этот показатель исходя из соотношения суммы ежемесячных платежей по кредитам к доходу потенциального клиента. Если ПДН выше 50%, это сказывается на банковском нормативе достаточности капитала.

Этот норматив показывает, насколько капитала банка хватит, чтобы расплатиться со своими кредиторами в случае потерь. Если показатель опускается ниже 2%, ЦБ отзывает у банка лицензию. Поэтому банку важно выдавать кредиты клиентам с низкой кредитной нагрузкой.

Более того, если заемщик закредитован, велика вероятность, что он не сможет вернуть кредит.

Информация в анкете. В заявке на кредит банк запрашивает в том числе контактные данные, чтобы знать, с кем связаться, если вдруг заемщик перестанет выходить на связь. Чем больше данных предоставляет заемщик, тем спокойнее банку. То же касается рабочих номеров. Если банк позвонит на рабочий номер и спросит, работает ли здесь Иван Иванович, а окажется, что никто такого не знает и вообще это номер квартиры, в кредите могут отказать.

Полный пакет документов. Во всех случаях для получения кредита потребуется паспорт гражданина. При этом все больше банков практикует выдачу кредитов по 1—2 документам. Если раньше это скорее касалось кредиток и потребительских кредитов, то сейчас по двум документам можно оформить даже ипотеку и автокредит. Так, в качестве второго документа к паспорту могут запросить любой из этих документов:

• военный билет;
• СНИЛС;
• водительские права;
• заграничный паспорт.

Подтверждать доход в этом случае не требуется. Для ипотеки или автокредита дополнительно потребуется информация о залоге.

Если в залог по кредиту идет квартира, банк может запросить следующие документы:

• свидетельство о регистрации права на собственность или выписку из ЕГРН;
• технические документы на недвижимость: технический и кадастровый паспорта на объект;
• справку о состоянии финансово-лицевого счета: отсутствие задолженности по техническому обслуживанию и капитальному ремонту;
• справку о лицах, зарегистрированных в квартире;
• отчет об оценке.

Точный перечень документов будет зависеть от имущества, которое выступает залогом, и требований конкретного банка.

Важно понимать, что если банк не запрашивает подтверждение дохода при выдаче кредита, то процентная ставка может быть не самой выгодной. Исключение — если у вас зарплатный проект или вы уже обслуживаетесь в этом банке. Тогда у банка уже есть информация о ваших доходах, а значит, ничего дополнительно ему проверять не нужно.

Кредиты с подтверждением дохода чаще предоставляются на более выгодных условиях.

Более подробный список документов для ипотеки вы найдете в статье «Документы для оформления ипотеки».

Некоторые банки прямо говорят, что чем больше документов предоставит клиент, тем выгоднее для него будет ставка. Это касается даже кредитов, по которым подтверждение дохода — необязательное условие.

В зависимости от цели кредита и желаемой суммы список документов может отличаться.

При выдаче кредита банку важно понимать, что он сможет вернуть выданные деньги. Чем больше информации о своем доходе предоставит заемщик, тем выше вероятность получить кредит на выгодных условиях.

Некоторые банки предлагают заемщику выбор, какие документы предоставить. От этого зависит сумма кредита. Градация по суммам и документам у каждого банка своя.

Например, в одном из банков заемщикам с суммой кредита до 300 000 ₽ нужно принести следующие документы:

1. Паспорт.
2. СНИЛС.
3. ИНН.
4. Копию заграничного паспорта или водительского удостоверения.

Тем, у кого сумма кредита от 300 000 до 400 000 ₽, нужно еще помимо документов из списка выше подтвердить доход, например, справкой 2-НДФЛ.

Заемщикам с суммой кредита свыше 400 000 ₽ придется принести все вышеуказанные документы и еще любой документ из списка ниже:

1. копия документов на автомобиль;
2. копия трудовой книжки;
3. выписка из банка, в котором у вас хранится не менее 150 тысяч рублей;
4. копия полиса добровольного медицинского страхования.

В этом же банке для незарплатных заемщиков другие условия. Те, у кого сумма кредита от 90 000 до 1 000 000 ₽, должны принести паспорт и один документ на выбор:

1. справка 2-НДФЛ за последние 3 месяца;
2. налоговая декларация по форме 3-НДФЛ;
3. справка по форме банка;
4. выписка из ПФР.

А те, у кого сумма кредита свыше 1 000 000 ₽, нужно к документам выше принести еще и подтверждение занятости по месту работы:

1. копия трудовой;
2. для адвокатов — удостоверение адвоката;
3. для нотариусов — лицензия на право осуществления нотариальной деятельности;
4. для военнослужащих — заверенная копия контракта.

Минимум документов скорее касается необеспеченных кредитов, например кредитных карт или кредитов наличными. Если же заемщик планирует получить обеспеченный кредит под залог имущества, банк запросит информацию о залоге. Так, если клиент планирует взять ипотечный кредит, ставка еще зависит от типа жилья — строящееся, новостройка или вторичное жилье.

Созаемщики/поручители и залог. Кредиты бывают двух видов: обеспеченные и необеспеченные.

В необеспеченных оплату гарантирует только заемщик, который получает кредит. Если он перестал платить, требовать выплаты долга банк будет вправе только с этого самого заемщика. Исключение — если заемщик умер и один из его близких вступил в наследство. В таком случае близкий человек будет обязан оплатить долг умершего в рамках наследуемой доли. Например, если в наследство он получит 100 тысяч рублей, а долгов на миллион, он обязан будет оплатить только 100 тысяч рублей.

При обеспеченном кредите помимо основного заемщика оплату гарантирует другой человек либо у банка есть имущество заемщика в залоге. Так, если клиент перестанет платить, банк потребует оплату с поручителя или созаемщика или реализует залоговое имущество по решению суда, чтобы погасить кредит.

При этом в зависимости от цели кредита иногда обеспечение вообще не требуется или, наоборот, обязательно. Так, для кредитки обеспечение не нужно, поэтому изначально процентная ставка по кредитке выше. При оформлении ипотечного кредита на покупку жилья обеспечение — приобретаемое жилье. Если заемщик в браке, банк потребует, чтобы супруг выступил созаемщиком, поручителем или чтобы заемщик предоставил брачный договор, в котором будет указано, как между супругами распределяется нажитое имущество.

Повысить шансы на более выгодные условия, когда берут крупные кредиты, можно с помощью созаемщика или поручителя. При этом более приоритетным будет именно созаемщик, поскольку он обязан платить по кредиту так же, как и основной заемщик. Поручитель же обязан платить по кредиту только после того, как банк предъявит ему соответствующее требование. Более того, созаемщика проверяют почти так же, как и основного заемщика: запрашивают данные о доходе и кредитную историю. От поручителя же могут вообще не запросить документов. Ему достаточно только подписать договор, что, в случае если основной заемщик не сможет платить, он возьмет на себя выплаты.

Если у потенциального созаемщика плохая кредитная история или маленький доход, лучше сделать его поручителем: банк не будет детально проверять информацию по нему, при этом он выступит гарантом выплаты кредита.

Страхование. При оформлении кредита банки чаще всего предлагают подключить страховку и указывают в условиях, что без страховки процентная ставка будет выше. Так, градации для кредита наличными под залог машины могут быть следующие:

• со страховкой: 11—15,9% годовых;
• без страховки: 16,7—21,5% годовых.

Стоимость страховки — 0,3% от суммы первоначально выданного кредита.

При этом чаще всего процентную ставку рассчитывают так, чтобы в любом случае — со страховкой или без — итоговая переплата по кредиту была примерно одинаковой.

Наличие зарплатного счета. В своих статьях мы часто советуем сначала обратиться в банк, в котором у вас есть зарплатный проект или где вы храните деньги. Для клиентов с зарплатным проектом список документов для получения кредита может быть ограничен паспортом РФ. Банк и без того знает ваш доход, так что дополнительное подтверждение ему не требуется.

Акции и специальные программы. На сайтах банков можно встретить информацию со специальными предложениями. Но для этого нужно выполнить ряд условий, которые обычно есть в описании акции.

Чтобы получить кредит по специальному предложению, потенциальный заемщик должен выполнить ряд условий: подключить страховку или приобрести товар у партнера банка. Но все равно для одобрения к нему будут применяться стандартные требования конкретного банка: учтут размер дохода, кредитную историю, кредитную нагрузку, страховку и вид обеспечения, если оно требуется.

Чтобы мониторить акции и предложения банков, можно использовать фильтры на разных сайтах.

Еще банк может предлагать пересчитать проценты по кредиту наличными, если заемщик выплатит его без единой просрочки. Вот как это работает.

Заемщик получает кредит, например, под 24,9% и выплачивает его согласно графику. Если за все время обслуживания он не допустит ни одного нарушения, в течение трех месяцев с момента выплаты кредита можно позвонить в банк и попросить пересчитать проценты.

Допустим, что минимальная ставка, по которой могут пересчитать кредит, — 14,9%. Разница между начальной ставкой, по которой изначально выдали кредит, и сниженной может составить до 10%. Банк пересчитает проценты и вернет заемщику разницу. Для пересчета процентов важно выполнить два условия: закрыть кредит не раньше, чем через половину срока действия договора, и без просрочек. Так, если оформить кредит на шесть месяцев, а через месяц досрочно его закрыть, пересчета процентов не будет.

Уже в процессе обслуживания у заемщика есть возможность снизить процентную ставку по действующему кредиту. Это можно сделать одним из следующих способов.

Рефинансирование. Это процедура, при которой закрывается текущий кредитный договор и открывается новый на других условиях. Например, кредит был взят в 2017 году на 10 лет по ставке 20% годовых, а в 2020 году ставки снизились до 15%. Учитывая, что платить нужно еще больше половины срока, с помощью рефинансирования можно будет снизить эту процентную ставку и в итоге выплатить банку меньше процентов.

О том, как рефинансировать ипотечный кредит и посчитать, насколько это выгодно, у нас есть статьи:

• Как рефинансировать ипотеку
• Как посчитать выгоду от рефинансирования ипотеки

Хотя банки и пишут, что готовы рефинансировать кредиты, которые открыты в этом же банке, обычно больше шансов рефинансировать кредит у другого кредитора. Рефинансирование чаще доступно клиентам, у которых нет просрочек. По сути, это инструмент, который помогает улучшить условия выплаты кредита. Если заемщик обращается в свой же банк за рефинансированием, кредитор может думать так: «Вася и без того хорошо платит. Зачем мне снижать ему ставку и получать меньше прибыли, если у него нет проблем с деньгами?»

Более того, некоторые банки ставят ограничения по виду кредита, который готовы рефинансировать. Так, банк может предлагать рефинансировать любой кредит другого банка. При этом для своих заемщиков он готов рассмотреть возможность рефинансирования, например, только потребительского или автокредита. Или банк может предлагать рефинансировать любой кредит на сумму до двух миллионов и без каких-либо справок. Но при условии, что информация об этом кредите есть в бюро кредитных историй.

Реструктуризация. Реструктуризация — это возможность изменить условия по действующему кредиту в рамках банка, который обслуживает этот кредит. Обычно реструктуризация оформляется, если у клиента возникли финансовые трудности: он потерял работу, заболел, ему задерживают зарплату, снизился доход или выросла кредитная нагрузка.

В таких случаях у каждого банка есть свои условия, которые помогают клиенту снизить кредитную нагрузку. Например, банк может увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Или заемщика переводят на другой тариф с более низкой процентной ставкой. Бывают ситуации, когда банк полностью прекращает начисления и дает возможность выплатить остаток долга уже без каких-либо начислений. Конкретные условия нужно уточнять у своего банка.

При этом обычно банки не публикуют условия реструктуризации на сайтах.

На самом деле реструктуризация не обязательно значит, что процентную ставку по кредиту снизят: банк может оставить ставку прежней, но растянуть кредит, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, но итоговая переплата в таком случае станет больше. Или банк может даже увеличить кредитную ставку при реструктуризации, например отменить скидку. Реструктуризация больше подходит не для планового снижения ставки, а на случай финансовых трудностей.

Для реструктуризации долга банк может запросить у клиента документы о возникших трудностях — копию больничного листа или справку о доходах за последние полгода. В отличие от рефинансирования информацию о доступных условиях реструктуризации и о том, есть ли такая возможность в принципе, можно получить только напрямую у своего банка. В открытых доступах такая информация обычно не публикуется.

Страховой случай. Когда заемщик берет кредит и подключает страховую программу, важно ознакомиться, какие именно случаи являются страховыми. Часто заемщики читают только общую информацию, например, что страховка предусмотрена на случай потери работы. При этом информацию, что для этого должно быть официальное трудоустройство или увольнение должно происходить именно по инициативе работодателя, заемщики игнорируют.

Если заемщик точно знает, что случай страховой, он может обратиться в страховую компанию и узнать необходимый список документов для получения компенсации. Выплата может предполагать денежную сумму на руки, или же страховая полностью покроет задолженность по кредиту — все зависит от конкретных условий.

Рефинансировать текущий ипотечный кредит. Ипотечные кредиты берутся чаще всего на длительный срок, а условия по кредитам за это время меняются. Рефинансирование — это хороший способ уменьшить размер итоговой переплаты по кредиту. Принцип рефинансирования состоит в том, что закрывается один кредитный договор и открывается новый на других условиях. Рефинансировать кредит можно как у действующего кредитора, так и в другом банке. При этом на практике охотнее рефинансировать кредит соглашается именно новый кредитор.

Важно, чтобы на момент рефинансирования у вас не было просрочек по кредиту. Рассчитать выгоду от рефинансирования кредита можно на нашем специальном калькуляторе.

Реструктурировать долг по ипотечному кредиту. Если у вас возникли финансовые трудности, уточните у своего банка, предусмотрена ли возможность снижения процентной ставки по текущему договору. Долги по ипотечным кредитам обычно составляют крупную сумму, поэтому банк дополнительно может попросить созаемщика или поручителя.

Как получить господдержку после оформления ипотечного кредита. Это специальная программа, по которой можно получить ипотеку по более выгодной ставке. Принцип простой: фактически банк выдает кредит по стандартной ставке, но заемщик платит по условиям льготной программы, а остальное банку доплачивает государство.

На февраль 2020 года программу ипотеки с господдержкой продлили до 31 декабря 2022 года. Возможно, программу продлят на более длительный срок.

Чтобы получить ипотеку с господдержкой, нужно соответствовать ряду критериев:

1. Вы покупаете новостройку, жилой дом, таунхаус или жилое помещение с участком, на котором оно находится.
2. Первоначальный взнос — 20% от стоимости объекта недвижимости.
3. В период с 2018 до 2022 года в семье родился хотя бы второй ребенок. Если ребенок родится уже в 2023 году, программой можно будет воспользоваться до 1 марта 2023 года.
4. Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей на покупку жилья в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, 6 млн рублей — на жилье в других регионах.

Если у такой семьи уже есть кредит, его можно рефинансировать на условиях ипотеки с господдержкой. Так, в ВТБ процентную ставку по такой программе можно снизить до 5% при условии личного и имущественного страхования.

Если от страхования жизни и здоровья отказаться, к процентной ставке прибавят один процентный пункт и кредит будет выдан под 6% годовых.

Мы не раз предупреждали в своих статьях: ни в коем случае не доверяйте формулировкам сомнительных контор «спишем все долги», «остановим все проценты» и подобным. Это мошенники. Ни один практикующий юрист, даже если он всю жизнь положил на помощь банковским заемщикам, не будет гарантировать вам 100% победу.

Сам факт снижения дохода вряд ли увеличит шансы добиться своего через суд. Суды придерживаются позиции, что, если заемщик соглашается взять на себя обязательства, он должен понимать, что его материальное положение может измениться. А значит, подписывая договор, он принимает на себя финансовый риск.

Более того, кредитный договор составляют банковские юристы, а за деятельностью самих банков следит ЦБ. Прежде чем обвинять банк или пытаться с ним судиться, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора или попытайтесь договориться мирно.

Допустим, заемщик обратился в банк за ипотечным кредитом. Банк ипотеку одобрил, а потом государство запустило программу с ипотекой под 6%. Если заемщик решил воспользоваться условиями программы, он может рефинансировать действующую ипотеку и так снизить ставку. При условии, что он попадает под условия программы. И если сам банк еще согласен.

Так, Евгений взял ипотечный кредит по программе «Приобретение строящегося жилья» в Сбербанке. Спустя время он узнал о программе льготной ипотеки для семьи с детьми. Евгений проверил условия предоставления программы, понял, что подходит по всем критериям, и решил рефинансировать ипотечный кредит. А банк отказал.

Евгений обратился в суд с просьбой признать отказ неправомерным, снизить ставку до 6%, а также компенсировать ему моральный вред в размере 50 000 ₽.

Суд сказал: кредитный договор — дело добровольное, условия согласовываются сторонами. То, что были введены программы помощи семьям, еще не означает, что банк обязан их всем предоставлять. В частности, в подписанном кредитном договоре не было сказано, что банк должен снижать действующему заемщику процентную ставку. Значит, это возможно только в случае, если банк согласится. А банк не согласен.

Как итог, суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска, а апелляция оставила его без изменений.

Собственно, сами банки признают, что с большей охотой рефинансируют кредиты для новых клиентов, чем для действующих, — раз заемщик и без того платит, зачем менять условия.

Но бывают и другие ситуации. К слову, летом 2019 суд разбирал следующий спор.

В мае 2016 Вячеслав оформил кредит в одном из банков на сумму чуть больше 1 млн рублей. Изначально кредит готовы были выдать под 25,79% годовых. При этом банк предложил Вячеславу подключить опцию «Снижение ставки», по условиям которой банк выдал бы кредит под 19,79%, но нужно было заплатить 61 786 ₽. Вячеслав с этими условиями согласился, подписал заявление, уплатил сумму и получил свой кредит под 19,79%.

Спустя время мужчина решил вчитаться в кредитный договор. В блоке «Порядок пользования кредитом и его возврата» он увидел свою ставку в 19,79%, но нигде не увидел упоминания подключенной опции. Посчитав, что банк его обманул, он направил банку претензию и потребовал в десятидневный срок вернуть 61 786 ₽. Банк отказался возвращать деньги, и Вячеслав обратился в суд.

Первая инстанция решила, что законом не предусмотрена возможность брать комиссию за согласование процентной ставки по кредитному договору. Это неправомерно и ущемляет права потребителя. Как итог, суд потребовал взыскать с банка уплаченную Вячеславом комиссию, проценты в размере 14 212 ₽ за то, что банк пользовался этими деньгами, и моральный ущерб в размере 10 000 ₽.

Но апелляция решила иначе: при получении кредита Вячеслав дал свое письменное согласие с условиями договора, а также на услугу «Снижение платежа». При этом услуга не была обязательным условием для получения кредита. Когда Вячеслав ее подключал, он заполнил заявление, что ознакомлен с тарифом и просит снизить процентную ставку с учетом указанных условий и комиссии. Подключение дополнительных услуг — дело добровольное. Раз заемщик на них согласился, значит, его все устраивало. Какие могут быть вопросы к банку?

В итоге решение первой инстанции отменили — банк Вячеславу ничего не должен.

1. Чтобы получить кредит, и тем более на выгодных условиях, важно быть платежеспособным, иметь хорошую кредитную историю и не иметь кредитной нагрузки, а также выполнять конкретные условия банка.
2. Если не хотите подтверждать доход, процентная ставка может быть выше.
3. Чтобы получить кредит по «специальным акциям» от банка, важно выполнить все требования, которые указаны в условиях.
4. Всегда внимательно читайте кредитный договор: это поможет не только выплатить кредит с учетом требований банка, но и сэкономит время на бесполезные судебные разбирательства.