Как я задолжал 225 000 ₽ по кредитным картам с зарплатой 35 000 ₽

Всем привет! Меня зовут Марк и я хотел бы поделиться с интересно ситуацией, с которой столкнулся в возрасте 23 лет. Я живу в городе с населением примерно 650 000 человек. Работаю удаленно в средней IT-компании.

Немного предыстории

Я родился в деревне, где население 600 человек. В возрасте 15 лет уехал учиться в город, где и живу по сей день. Когда мне исполнилось 20 лет, я начал работать обычным менеджером по продажам в местной IT-компании. Компания очень маленькая, я думаю, в каждом городе их несколько десяток штук. Продавал продвижение сайтов, разработку, поддержку и прочее, что связано с мелким и средним бизнесом. У меня, как и у всех продажников, был оклад (16 000 рублей) + проценты от продаж. Для меня в 2020 году, это было достаточно, так как я жил у родителей в квартире и практически ничего не покупал, все деньги тратил на себя. В хорошие месяцы, я мог зарабатывать около 40 000, но в среднем сумма была 25-35 000 в месяц. Посчитав доходы, я решил снять квартиру вместе со своей девушкой. На тот момент она получала МРОТ, что-то в районе 12400 рублей. Работала полный день, но на самой работе была занята только 30-40% времени, все остальное время было свободное и могла залипать в телефоне. Мы договорились о том, что за квартиру платим по полам, все остальные расходы я беру на себя. Учитывая, что я с деревни, много еды (овощей, картошки, ягоды, соленья) отправляли с деревни, поэтому по предварительным подсчетам, на еду не должно было уходить много денег.

Первые проблемы

Квартиру мы нашли идеальную, с хорошим хозяином и нас все устраивает до сих пор. За нее мы платим 14 000 + счетчики, обычно выходят в районе 1200-1400 рублей. Остальные расходы я отношу к бытовым, такие как: продукты, бытовая химия, кухонные принадлежности и прочее. Так как, на них траты отличаются и они не ежемесячные. Заехали мы в нашу квартиру в октябре. С моей девушки получалось — 7 000 рублей. Все остальное покрывал я, так как доходы у меня были выше и за финансы в 99% отвечал я сам.

В целом мы таки жили до Нового 2021 года. Все было окей, доходы не особо росли, я бы даже сказал, что где-то я стал проседать. Не выполнил план или не закрыл показатель, за которые давали небольшие бонусы. Но это не сильно все ощущалось, в плане бюджета. Перед Новым годом мы решаем, что было бы круто купить игровой ноутбук, конечно же в кредит. Тонкость идеи заключалась в том, что на ноуте будет работать у меня девушка и сможет отбить эти деньги. На тот момент у меня нет кредитной истории и я думаю, что это хорошее решение, чтобы начать свою КИ и еще получить игровой ноутбук. В итоге взяли ноутбук за 100 000 в кредит. Ежемесячная плата составила 6000 рублей. Если разделить по полам, то 3000 с каждого, что нам устраивало и по факту, не особо напрягло.

После Нового года, в моей компании, все показатели проседают, план продаж не выполняется. Сначала из-за нехватки денег работники получают только оклад, а через несколько дней/неделю, только остальную часть. Все свои обязательные расходы я покрываю, но уже чувство тревожности просыпается где-то внутри. Через пару месяцев история повторяется, только, теперь нам задерживают докладную часть и у меня просто нет свободных денег, чтобы оплатить за квартиру. Конечно, вы скажете, что можно было попросить у девушки и все такое. Но на тот момент мне было стыдно такое спрашивать, поэтому было принято, как я думаю, гениальное решение, открыть кредитную карту и взять оттуда недостающую сумму. Я так и сделал. После получения заработной платы, я закрыл долг по кредитке и стал жить дальше. Вот только задержки по заработной плате не прекращались, иногда процент можно было увидеть только через две недели, а иногда просто давали даже оклада. Как вы думайте, куда я обращался, когда понимал, что платить не не с чего? Правильно, кредитная карта. История продолжалась, пока не дала трещину. Нам задержали максимально зарплату и я не нашел другого выхода, как открыть еще одну кредитную карту и закрывать этой картой первую карту. Как вы понимайте, этот ком начал набирать свои обороты и его уже не остановить. Снежная буря все поднимается, а я по прежнему думаю, что справлюсь и что все под контролем. Спойлер: нет, не под контролем. Вместо того, чтобы погасить всю сумму, я оплачивал только минимальный платеж по кредитке, так как уже стало просто не хватать денег. Тем самым в свое тройное танго, я решаю добавить еще четвертого. Как итог, у меня 3 кредитные карты и 1 кредит. Я все еще попиваю чаек и думаю, что все под контролем. Ситуация на работе не налаживается, а я везде уже оплачиваю только минималку.

Примерно через год совместной жизни, принимается решение, что моя девушка полностью платить на кредит, так как ноутбук полностью её и она там работает, а я оплачиваю квартиру и все остальные расходы. Конечно, моя девушка скидывается по мелочи, на роллы или какую-то такую покупку, но в основном все я оплачиваю, она отвечает только за кредит.

Тут сразу предвкушаю ваши вопросы и непонимание, поэтому скажу заранее. Моя девушка за пару месяцев отбила не только ноут, но и заработала сверху еще около 100 000 рублей. На эти деньги она купила Айфон 13 про макс, наушники и я подарил Эпл Вотч (конечно же взяв деньги из кредитки). Можно покрутить у виска, ведь решение всех проблем на поверхности, продать все это, закрыть долги и потом просто заработать. Но моя девушка не знала про долги, а все остальное она заработала сообщенным трудом. Кредит решили оплатить до конца, чтобы была КИ. Я точно не знаю, как это работает, но я принял такое решение, тем более, я за ноутбук уже не плачу.

«Проблемы» в цифрах

В итоге, я оказался в ситуации, где все деньги пускал на закрытие минимальных платежей. Жил наверное, на 2000-3000 рублей в месяц, если не меньше. Там еще затаилась одна кредитка и еще. С того момента на мне висело:

1. Кредитка на 80 000 рублей (ежемесячный минимальный платеж* — 4700 рублей)
2. Кредитка на 45 000 рублей (ежемесячный минимальный платеж — 1600 рублей)
3. Кредитка на 45 000 рублей (ежемесячный минимальный платеж — 2500 рублей)
4. Кредитка на 20 000 рублей (ежемесячный минимальный платеж — 1000 рублей)
5. Кредитка на 10 000 рублей (ежемесячный минимальный платеж — 600 рублей)
6. Не кредитка, но долг 25 000 рублей (нет ежемесячной платы)

*минимальные платежи примерные, но разброс пару сотен деревянных.

Перезагрузка

И тут я понял, что я в полной «неприятной обстановке», винить я могу только себя, поэтому я посидел, подумал и такой: «Да ладно, с этим тоже справлюсь». Работаю все еще в старой компании, я стал искать новую работу. Самое интересное, что когда я уволился, у компании не было денег, чтобы выплатить мне мои отпускные и отработанные дни, в итоге я эти деньги увидел только через два месяца.

Нашел шикарное место, тоже менеджер по продажам в IT, только более высокий и сложный уровень. Признался девушке в долгах, она поняла и приняла. Скажу честно, после признания стало намного легче. На новой работе предложили оклад в 35 000 рублей + бонусы за контракты. Как я думал, жизнь начинает налаживаться и можно начать планировать. Тут начинаются всем известные ситуации в мире. Хозяин квартиры поднимает арендную плату на 1000 рублей, в целом не страшно. Из-за всего, что происходит, я понимаю, что мне нужно поступить на вышку, чтобы меня не забрали. Понимаю, что если надо, то это не поможет, но как вариант, я хотел это рассмотреть. В итоге я поступил на вышку, спасибо работодателю, так как все это было с его подачи и с его предложения, за что я бесконечно благодарен. Обучение на платной основе, заочно-очный формат. За этой я плачу 3 666 в месяц или 11 000 в квартал. На момент написания этого текста суммы не изменились.

Внутреннее состояние

Конечно, вся история с долгами оставляет след на моем состоянии. Ты засыпаешь с этой мыслью, ты просыпаешься с этой мыслью и ничего не можешь поделать. Все, что ты хочешь, — это закрыть долги. Оглядываешься назад и думаешь: «А ведь когда-то я жил без долгов и счастливо. Спал спокойно, ел спокойно, тратил спокойно». Я все это понимаю, поэтому больше к этому отношусь, как к челленджу, который я обязательно должен выполнить. Я бы даже сказал, что я узнал много нового и много лайфхаков по тому, как платить меньше и закрывать кредит. До этого я просто год платил проценты, хотя могу уже закрыть почти половину, если не больше. Для меня, это как сложный уровень в какой-то игре, я знаю, что таких уровней будет еще сотни и что это одна из самых легких, но которая очень много дает.

Какие я могу подвести итоги?

Я бы тут озвучил одной фразой: «Все мои ошибки важны, на пути в Олимп».

Сейчас я плачу:

• 16 500 квартира
• 3 666 обучение
• 600 интернет
• 2 700 кредитка
• 2 200 кредитка
• 1 700 кредитка
• 1 100 кредитка
• 800 занятие спортом
• 600 кредитка
• 300 Яндекс плюс
• + еще долг, но там сразу вся сумма в 25 000 рублей

Примерно выходит, что с зарплатой 35 000 рублей, я отдаю 30 166 на минимальные платежи. Из хорошего — я начал вести бюджет расходов и доходов, разобрался с кредитками и рассчитал, сколько мне надо платить, чтобы избавиться от них за пол года. Выстроил финансовые цели и способы их достичь. Начал ходить на спорт и получать высшее образование. Когда буду выполнять все показатели на работе, то закрою все долги за 2-4 месяца, что дает дополнительную мотивацию. Сейчас больше себя ощущаю, как машина, которая застряла в грязи и буксует на месте, но я парень деревенский, со всем справлюсь и потом буду вспоминать с улыбкой.

Прошу, не нужно писать советов и нравоучений, как мне из этого выбраться или что я сделал не так. Я провел огромную работу над ошибками, поэтому этот пост для того, чтобы просто поделиться пережитым опытом, не более.

Всем желаю доброго дня, хорошего вечера, а кому-то и спокойной ночи!