Хочу открыть ИИС и купить ОФЗ. Какие есть подводные камни?

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж

Планирую открыть ИИС и пополнять счёт на 400 тыс. руб в год. На все деньги закупать только ОФЗ (~7%). Получать налоговые вычеты. По срокам 10-11 лет, пока ребёнок учится в школе.

Есть ли какие-то подводные камни? Может, что-то посоветуете подкорректировать в этом плане?

Добрый день!
Почему хотите все в рублях хранить? Думаю, не нужно объяснять, что курс рубля не стабилен и дно вряд ли пробито. Спрашиваете про подводные камни — вложив все в рубли рискуете получить Реальную доходность до 2% в лучшем случае (остальное съест инфляция). А вообще на долгом промежутке считается, что облигации не приносят доход вообще.
И ещё смотрите, ЦБ начал повышать Ключевую ставку, за ней начнут расти ставки по вкладам и облигациям. Поэтому может быть, что те облигации, у которых сейчас доходность 7%, через некоторое время вы сможете купить под 8-9%. Зависит от дальнейшей политики ЦБ.
Вложите хотя бы по 1/3 в рублевые, долларовые и евро акции/облигации. ETF подойдут для вашей стратегии «положить и забить».
Я бы со спокойной душой вложила в акции IT-сектора США (FXIT). Они выросли на 55% за последний год и до этого только росли. Можно выбрать ещё просто фонд акций компаний США FXUS, он также постоянно растёт, особенно на таких долгих промежутках времени. Для евро можно выбрать фонд акций компаний Германии FXDE. Есть фонд еврооблигаций FXRU. В него входят еврооблигации российских крупнейших компаний, выплаты в долларах, при дальнейшей девальвации рубля вы ещё выиграете на разнице курсов, но там все равно доход будет ниже, чем в фондах акций.
Разбейте корзину хотя бы на 5надежных активов.

18

Анна, а вечный портфель подойдёт ?

0

Arifat, я бы не стала туда вкладывать. В составе фонда 25% золота, оно хорошо растёт в период неопределенности, например, когда начинался локдаун и некоторые компании закрылись. А сейчас ситуация медленно улучшается, ограничения ослабляются и золото падает.
Но, если очень хочется, можно вложить только часть средств в этот фонд, который в валюте, чтобы обезопасить себя от нашего вечно слабеющего рубля.

1

Добрый день!
На таком сроке в 10-11 лет предпочтительнее купить индексные фонды. Доходность в итоге будет выше, хотя в первые пару лет возможна проседание доходности в минус, но в итоге через 10-11 доходность всё равно будет выше ОФЗ-ки.
Просто, не всем просто держать брокерский счет с отрицательной доходностью, но если сможете перетерпеть волатильность, то награда будет выше по итога 11-ти лет.

7

В первую очередь планируемый срок ИИС привлекает внимание: 10-11 лет. Видимо, из-за этого бурное обсуждение относительно закрытия/открытия ИИС в пределах данного срока и возникло. Из этого обсуждения полезный момент: как повторно одни и теже средства внести на ИИС (закрыв ИИС через три года и снова затем открыв). Однако, может быть Андрею Ануфриеву этот совет и не требуется и он в течение 10 лет может по 400 000 руб. вносить без проблем и не заморачиваться закрытием/открытием и т.д. ИИС. Тем более по истечению 3 лет ИИС можно закрыть в любое время, а облигации можно даже не продавать, а перевести на обычный брокер счет. Что могу посоветовать исходя из личного опыта: 1) открыть ИИС как можно раньше, что бы срок его существования уже начал исчисляться (внести деньги и купить облигации можно и позднее). 2) настроить выплату купонного дохода на банковскую карту (такое есть у ВТБ, и это очень удобно, не надо на небольшие суммы озадачиваться покупкой облигаций, а полученный купон доход можно потом и на иис вновь внести (как обычное пополнение), либо потратить на текущие нужды 3) следует определиться со сроком облигаций (я бы рекомендовал 3-х летние), т.к. по моему оптимальны облигации которые будут погашены на ИИС, а не которые (при закрытии ИИС) придется продавать или переводить на обычный брокерский счет 4) помимо ОФЗ рекомендовал бы облигации таких крупных банков как ВТБ, Альфа банк, Совкомбанк, Сбербанк и т.п.. С постоянным размером купон. дохода и без амортизации.

5

По-хорошему, универсального ответа нет, т.к. он зависит от риск-профиля инвестора. Если вы боитесь просадок, то основная часть должна быть в облигациях, но обычно хотя бы процентов 15 всё равно держат в акциях.

10 лет - большой срок, надо беспокоиться об инфляции, и облигации тут не лучший помощник.

4

Вполне здравая обывательская мысль, чтобы не потерять,хранить, наращивать и не вникать.
Я бы не слушала комментарии людей,у которых есть опыт на бирже- с фондами и тд. Все равно за этим нужно следить. Политическая ситуация сейчас вообще не айс, чтобы завязываться на бумаги США.
Если вы не планируете вникать в биржевые процессы,наращивать число сделок и занимать этим мозг и время,а хотите однообразную стратегию чуть сложнее вклада,при этом не менее надежную,но более доходную- тогда у вас отличный план. Удачи в реализации!
Возможно, со временем вы сами втянетесь и захотите расширить портфель другими бумагами и валютами, но если пока не готовы вникать, то придерживайтесь своего изначального.

4

Ага, политическая ситуация чтоб завязываться на США не айс, а на Россиюшку - само то!

2

Artemy, я не говорю про конкретно страну, скорее про возможность каких-либо санкций к иностранным инвесторам и других препятствий для вывода вложений.

0

Максимум что ждет - "сорян, мы не хотим с вами работать, поэтому вы можете только продавать", если ты не дружок путина

0

Artemy, я уверена что максимума экономических санкций мы еще не знаем. К счастью) и хорошо если не узнаем))🙈
Как показал пандемийный год,железный занавес лежит на ближней полке🤫

0

Оптимальная стратегия по ИСС, открытие в начале года, ввод средства в конце года, тогда средства находятся на счету 2 года, вычеты получаешь за 3 года. Тогда если, вводить по 400 т (с условием соответствующего официального дохода) и покупать короткие ОФЗ, то с учётом вычетов и доходности ОФЗ можно получит почти гарантированный доход 250 т при средне годовом депозите 600 (последний депозит на счету находится несколько дней), что составе 20% годовых. Но не факт, что тем самым получиться обогнать реальную рублевую инфляцию. Т. е с целью получения фиксированного дохода с ограниченной суммы, обгоняющею банковские депозиты, данная стратегия подходит. А в целом держать все средства в ОФЗ мало перспективно.

2

Александр, предпочитаю вариант с открытием в конце года. Сумма от первого пополнения хранится чуть больше 3х лет, можно получить 5 вычетов, последний взнос замораживается на пару месяцев.

0
Герой Т—Ж 🏆

Aleksandr, Иис не обязательно закрывать. Можно и дальше получать вычеты.

1
Отредактировано

Aleksandr, расскажите пожалуйста об этом более детально! Почему не закрывать менее выгодно, а закрывать и открывать новый выгодно? Каким образом мы можем получить вычет повторно?

1

Максим, допустим, вы внесёте 400000 в первый год ИИС. Получите 13%, но во второй и третий год на эти же деньги уже не будет вычета. Если закрыть ИИС после истечения минимального срока, можно начать по новой и на те же деньги снова получить вычет. Подробнее и с расчетами здесь:
https://rostsber.ru/publish/stocks/iis_profit1.html

6

Максим, добавлю: чем дольше лежит сумма, внесённая в первый год, тем меньше доходность вычета, полученного за неё. При трехлетнем ИИС это 13%/3, а при десятилетнем — 13/10.

0

Aleksandr, что вы такое пишите? Суть ИИС - пополнять каждый год на 400к и забирать вычет в размере 52к, закрыть можно только через 3 года, иначе вычеты придется вернуть.
А если вы всего 1 раз пополните его и получите вычет - так себе затея.

Вопрос лишь в том: если я в начале 4го года положу опять 400к, а в начале 5го года закрою ИИС. Я смогу получить вычет за 4ый год?

0

Максим, при использования вычета А, по истечению трёх лет средства однозначно нужно выводить с ИИС. А затем на ИИС заводить не более 400 т, и то в конце года. Остальные свободные средства держать на брокерском счете, потому-что при необходимости с брокерского счеты можно вывести в любой момент, а при выводе с ИИС может возникнуть дилемма. Так что закрытие ИИС это не выгода в вычитах, а выгода в ликвидности.

0

Подлые западные страны заставили страну все больше и больше самоизолироваться, начиная чуть ли не с начала 20 века, да?

1

Aleksandr, я считаю вы неправы по всем пунктам.
1. Автор планирует каждый год пополнять на сумму максимального вычета,значит на первые вложенные суммы он не получит вычет уже полюбому. Имеет смысл закрывать,если в какой то год он не планирует пополнения новыми деньгами. При этом все бумаги придется продать по текущей цене(которая как правило выше номинала,а потом по этой же цене купить +комиссия за покупку)или перевести на обычный брокерский счет, с которого нет вычета. Либо мониторить выгодную цену продажи, обратно на иис их опять же не закинуть- только новую сумму. И в чем тут выгода? Только тьма лишних телодвижений и переплат.
2. Плавающая ставка в нашей стране- это гарантированный минус, доходность 1-2% просто смешная,а официальная инфляция занижена. Выгоднее брать фиксированную ставку. Всегда можно продать бумаги,если изменится стратегия. Тем более у автора будет ежегодная докупка на новых условиях, опять же какой смысл каждые три года повышать энтропию? Нет у него желания трейдить- отсюда и стратегия. Было бы желание активных действий- изначально был бы другой запрос.

0

Aleksandr, Выгоднее закрывать ИИС через 3-4 года и открывать новый (так можно снова получить вычет за деньги, положенные в первые годы).
А можно подробнее? Что значит снова получить вычет? Откуда он будет, если ранее получен был вычит?

0

Сергей, получить вычет за конкретный год можно только с суммы,которая в этот год была внесена,но не более чем с 400 тыс. Если вы три года подряд вносили по 100 тыс и получали с них доход,то по прошествии трех лет можно без потери того дохода вывести средства, на четвертый год открыть новый иис и те же 300 тыс на него внести, с них получить вычет за четвертый год. При этом если вы снова внесете ежегодные 100 тыс, то получите вычет на четвертый год не со 100 тыс как ранее,а с 400 тыс.
Это имеет смыл, если нет возможности каждый год пополнять на максимальную сумму. Если каждый год вносить 400 тыс, то максимальный вычет за год будет использован независимо от того,старый иис закрыт или продолжается его пополнение без закрытия.

1
Отредактировано

С таким горизонтом - большую долю в какой-либо широкий ETF, меньшую - в облигации в "стабильной" (ТОЧНО НЕ РУБЛИ) валюте.
ИИС или не ИИС - зависит от того насколько нужен вычет, и хватает ли на него уплаченного НДФЛ.

0

Не самая плохая идея.

0

Сообщество Т—Ж

Лучшее за неделю