Что вы узнаете

  1. Зачем говорить с детьми о деньгах.
  2. Почему это может быть непросто.
  3. Как вспомнить свое финансовое детство.
  4. С каких шагов стоит начать разговор о деньгах.

Зачем говорить с детьми о деньгах

Молодые родители часто задаются вопросами такого плана: «Когда учить ребенка копить и тратить? Как объяснить, что деньги не растут на деревьях, а банковский счет — не бесконечный? Стоит ли платить за домашние дела и можно ли мотивировать рублем получать хорошие оценки?»

Научиться управлять деньгами, копить и приумножать непросто даже взрослым, а ведь еще следует объяснить детям — понятно и не скучно. Но непросто не означает невозможно: говорить о деньгах можно и нужно. На это есть как минимум две причины.

Во взрослом возрасте учиться сложнее. Взрослые живут со множеством финансовых забот: нужно вести бюджет, работать, не тратить лишнего, выплачивать кредиты. А еще желательно уметь копить и инвестировать.

Справиться с этим грузом забот бывает трудно, особенно если в финансовом образовании есть пробелы. Они есть у большинства нынешних взрослых — тех, кому за 30 лет. Так случилось, потому что родители не учили многих из нас грамотно обращаться с деньгами, а экономика работала по другим законам.

Но времена меняются: на фоне инвестиционного бума и экономических кризисов последних лет оказалось, что финансовая грамотность — жизненно необходимый навык. Планировать бюджет, создавать финансовую подушку, следовать плану и достигать целей не так уж сложно, если сформировать здоровые финансовые привычки и придерживаться их с раннего возраста. С этим согласны 84% современных родителей в России: они считают, что детям не обойтись без финансовой грамотности.

Говорить с детьми о деньгах можно уже с двух-трех лет. В этом возрасте ребенок активно пополняет словарный запас, ему интересно исследовать и познавать окружающий мир. И у малыша уже есть свой потребительский опыт, ведь ребенок бывает с родителями в магазине с пеленок. Поэтому его можно привлекать помощником в покупках: предложить класть товары в тележку, находить нужные продукты, рассказывать, чем отличается необходимое от того, что просто очень хочется.

С возрастом финансовые задачи и вызовы усложняются, а ребенок готов узнавать больше о мире денег. В следующих уроках мы расскажем, как меняется финансовое поведение и навыки обращения с деньгами у детей с двух лет до совершеннолетия и как развивать эти навыки с помощью разговоров.

Современные дети не такие, как их родители. Наши дети родились и выросли в новой экономической и технологической реальности. Они с рождения привыкли к телефонам, компьютерам и социальным сетям. Двухлетний ребенок тянется к вашей банковской карте, чтобы приложить ее к терминалу в магазине, не потому, что ему хочется потратить деньги, а потому, что карточка красивая, интересно, как она работает, а еще хочется повторять действия родителей.

У 42% современных подростков есть личный электронный кошелек, у 43% — сбережения и накопления, а у 52% — банковская карта, привязанная к личному счету или счету родителей. Многие дети уже слышали о криптовалюте, а некоторые знают больше среднестатистического взрослого.

Современные дети раньше узнают про семейный бюджет и раньше сталкиваются с задачей экономического выбора. Например, когда выбирают товары в офлайн- или онлайн-магазинах, сравнивают цены, качество и характеристики. Скорее всего, ваши дети даже сталкивались с экономическим неравенством — когда у их друзей есть дорогая одежда или гаджеты, а у них нет.

Благодаря технологиям деньги попадут в руки ребенка гораздо раньше, чем вы задумаетесь о том, что его пора научить с ними обращаться. Конечно, дети могут разобраться с финансовой грамотностью и сами, как когда-то сделали вы. Теория есть в интернете и книгах, а практиковаться можно в повседневной жизни: все мы учимся зарабатывать и тратить.

Но гораздо лучше, если родители поучаствуют в этом процессе. Если мы не поговорим с ребенком о деньгах, это сделает за нас кто-то другой. Агрессивный маркетинг, финансовые компании, друзья и блогеры могут давать ложную или искаженную информацию, которую ребенку придется переваривать в одиночестве. И неизвестно, к каким выводам он придет.

С вашей помощью и заботой ребенку будет легче разобраться в сложных понятиях, а рисков во взрослой жизни окажется на порядок меньше: он будет знать о возможных последствиях своих решений. А главное, будет чувствовать поддержку родителей.


Почему бывает непросто говорить о деньгах

Деньги — не самая простая тема для разговора. Многим взрослым трудно обсуждать финансовые вопросы даже друг с другом — и это проблема не только в России. Например, 34% американских пар не умеют говорить друг с другом о финансах и только 17% родителей с доходом выше 100 000 $ в год рассказывают своим детям, сколько они зарабатывают.

Родители могут опасаться осуждения и оценки со стороны, сомневаться в своей компетентности. Дети относятся к вопросу денег проще, потому что на них не так сильно влияет общественное мнение. Но если им с детства показывать, что диалог про деньги — это неинтересно, неприятно или огорчает взрослых, они постепенно перестанут обсуждать эту тему. А еще это может усиливать личную тревогу и беспокойство о деньгах.

Есть и другие распространенные причины, почему родителям сложно говорить о финансах с детьми.

Кажется, что обращению с деньгами невозможно научить. Да и незачем: жизнь всему научит. На самом деле финансовая грамотность — такой же навык, как забота о здоровье, построение карьеры или общение с людьми. Конечно, навыком можно овладеть и самостоятельно, но безопаснее и быстрее, когда рядом есть наставник, родитель.

Непонятно, как начать разговор. Кажется, что для этого нужен особый повод или план. Но чаще всего тема разговора вытекает из бытовой ситуации, например ежедневного похода в магазин. Обратите внимание ребенка на цены, попросите его найти лучшее, с его точки зрения, печенье из всех пачек на полке, спросите, как он сделал выбор — в общем, превратите покупки в приключение.

У детей свой язык, взрослое объяснение будет непонятным. На самом деле говорить с детьми о деньгах можно на том же языке, на котором вы привыкли с ними общаться. Главное — все подробно объяснять.

Например, вы подходите к банкомату, вставляете карту и, тяжело вздыхая, говорите: «Ну все, денег нет». Ребенок может интерпретировать это как финансовый крах семьи, а вы всего лишь имели в виду, что сегодня зарплату не прислали и надо ждать до завтра. Дети хотят знать, как все устроено, поэтому важно детализировать и раскладывать информацию по полочкам.

Тема денег детям вообще неинтересна. Да, бывают дети, не проявляющие никакого любопытства ни к покупкам, ни к накоплениям. Но этот интерес можно укрепить, если учитывать индивидуальные особенности и увлечения ребенка. Например, если дети обожают футбол, можно рассказать, как развивается карьера и растут гонорары любимого футболиста или объяснить устройство бизнес-модели футбольного клуба.

Разговор может быть скучным, а детям не сидится на месте. Долгие обсуждения действительно могут утомлять ребенка. Поэтому наша задача — поймать правильный момент, когда ребенок будет готов слушать, а еще давать побольше практики. Например, не просто рассказать, как пользоваться банковской картой, а предложить самому купить что-то в онлайн-магазине или оплатить подписку на стриминговый сервис с мультиками.

От ребенка сложно получить обратную связь. Дети могут не проявлять никаких эмоций при разговоре, и родителям бывает трудно понять, повлиял разговор или нет. Поэтому присматривайтесь к изменениям в поведении: если они есть, значит, разговор был полезным. Например, если вы обсудили, что за деньгами и карточками нужно следить в общественных местах, поэтому ребенок начал внимательнее относиться к сохранности кошелька, то разговор удался. Если нет — стоит поговорить еще раз.

Придется вывалить на ребенка много новой информации. Чтобы не утонуть в потоке информации, вам нужен план, инструкция, база знаний — они помогут создать траекторию финансового развития ребенка. В качестве дополнительных материалов подойдут книги, мультики, фильмы, учебники, видеоуроки, различные порталы, статьи с советами. Важно не перегружать ни себя, ни ребенка, ориентироваться на ваши цели и задачи.

Например, если ребенок копит на собаку, можно вместе сделать проект, где будут отражены бюджет, план, риски. Поставьте на его полку пару книг вроде «Пса по имени Мани» и энциклопедию «Финансы для детей», посмотрите на выходных «Мэри Поппинс возвращается». Дополнительно можно посетить приют для животных, пожертвовать деньги в благотворительный фонд. Это хороший повод для разговора и может сработать лучше, чем долгие обсуждения и полка с учебниками.

Про книги и мультики мы подробно поговорим в отдельном уроке — рассмотрим, какой контент лучше всего подходит для разных возрастов.

Родители могут сомневаться в своем авторитете. Отношения с детьми, особенно с подростками, бывают сложными и напряженными: иногда кажется, что дети обесценивают и пропускают мимо ушей важные вещи, а у родителей кончаются убедительные аргументы.

Сомневаться в своей компетенции и стремиться сделать все как можно лучше — это нормально. Иногда сложно подобрать правильные слова, а ребенку правда может быть неинтересно, так как он не понимает смысла. Решать такие ситуации лучше с помощью простого вопроса: «Понимаю, что тебе интереснее посидеть в телефоне, но мне важно поговорить на эту тему, можем сейчас?» Это поможет вам избежать назидательного тона, а ребенку — заметить, что вы заботитесь о его времени и чувствах.

На обучение нужно много времени. Чем чаще вы будете обсуждать тему, тем лучше будет проходить финансовое развитие ребенка. Вы можете быть недовольны конкретным разговором, но у вас точно будет возможность все исправить и поговорить еще. Вскоре вы научитесь легко видеть подходящие ситуации, ловить уместное время и настроение. Но перебарщивать тоже не стоит: деньги — не главная тема в жизни.

Кажется, что у вас не хватает знаний. Родители — самые важные наставники для детей, и в финансовых вопросах тоже. Даже если ваш личный финансовый опыт кажется недостаточно правильным или успешным, это не так. Вы не обязаны знать и уметь все. Есть много возможностей подтянуть базовые знания с помощью образовательных ресурсов, книг и подкастов.

Дети станут взрослыми очень быстро, и наша с вами задача — помочь им вырасти финансово подготовленными. Этим и займемся!


Вспоминаем свое финансовое детство

Чтобы найти общие темы для разговора, попробуйте вспомнить свое финансовое детство. В вашем детстве мир точно был другим, но многие вещи по сути остались теми же: эмоции от первых карманных денег, копилка, первая подработка. Вспоминая этот опыт, вы можете поделиться им с ребенком, и вот уже завяжется первый разговор о деньгах.

Начинаем разговор о деньгах

Сегодня мы попробуем начать говорить с детьми о финансах. Такой разговор может быть познавательным и деловым. Познавательный помогает передать знания, обменяться опытом и научиться. Деловой нужен, чтобы решить проблемы, создать договоренности и урегулировать споры.

Когда ребенок приходит к вам с вопросом «А зачем ты ходишь на работу?» и вы объясняете — это познавательный разговор. Вы поделитесь объективной информацией: расскажете о сути своей работы и за что получаете деньги.

А если ребенок приходит и говорит, что вам надо давать больше карманных денег, потому что другу Ване дают больше — это деловой разговор. Ребенок пришел с конкретным запросом, и в результате вы либо согласитесь с требованием и аргументами, либо откажете. В любом случае получится какая-то договоренность — увеличить сумму карманных денег или оставить все как есть.

И у делового, и у познавательного диалога есть общие правила, которые помогут сделать его продуктивным и интересным.

Отвечайте на вопросы. Это поможет сделать разговор конкретным и адресным: вы сможете рассказывать ребенку о том, что находится в зоне его интереса, так что у него будет мотивация получить ответ на свой вопрос.

К счастью, дети задают много вопросов, в том числе про деньги. Вопросы могут быть разными, они зависят от возраста, опыта, ситуации. Самые частые вопросы детей о деньгах обычно такие:

  1. Почему мне нельзя купить все, что я хочу?
  2. Откуда вы берете деньги?
  3. Почему деньги железные и бумажные?
  4. Сколько денег в банкомате и почему нельзя снять все?
  5. Как зарабатывать деньги?
  6. Что такое акции и как их купить?

С возрастом круг интересов меняется, а сложность вопросов растет. Возможно, не на все вопросы вы сможете ответить самостоятельно, поэтому вам понадобится помощь — это нормально. Часто ответы вы будете искать вместе с ребенком, это хорошая ситуация финансового развития. А может быть, ребенок сам найдет ответы и поделится с вами своим результатом.

Бывает, что вопросов про деньги у ребенка нет. В его голове все просто: хочешь купить шоколадку — попроси родителей, они дадут продавцу денег, а ты получишь шоколадку.

В таких случаях вопросы стоит спровоцировать и пробудить интерес к теме. Лучше делать это на примере актуальных для ребенка вещей: например, мультиков и игр. Можно посмотреть вместе мультик и обсудить, что ребенок думает о поведении героев, связанном с деньгами. Или включить специальные мультики для обучения финансовой грамотности. Например, «Азбука финансовой грамотности от Смешариков» или интерактивный мультсериал «Богатый Бобренок». Подробнее о том, как смотреть и обсуждать мультики с пользой для развития, мы поговорим в пятом уроке.

Рассказывайте о деньгах в бытовых ситуациях. Денежные вопросы часто возникают при обсуждении не совсем денежных тем — нужно только научиться их замечать. Например, платежка за коммунальные услуги может вызвать такой разговор:

Сынок, принеси мне, пожалуйста, квитанцию, которая лежит на комоде!

Что такое квитанция? Я не знаю, как она выглядит.

Это белая бумажка в конверте, на которой написано «ЖКХ». Ты знаешь, что такое ЖКХ?

Нет, но уже несу тебе эту бумажку, мама!

Спасибо, давай я покажу тебе, как и сколько мы платим за свет… Может, сам хочешь попробовать оплатить квитанцию на сайте?

Проявляйте искренний интерес к вопросам или рассуждениям ребенка. Слушайте активно и вовлеченно, уточняйте, что конкретно он имел в виду, если что-то непонятно. Когда ребенок ничего не спрашивает и не хочет говорить про деньги, задайте ему ненавязчивые вопросы. Ищите зацепки в бытовых ситуациях или создайте ситуацию, где он может проявить финансовое поведение. А еще интересуйтесь, из каких источников он почерпнул информацию, и вместе рассуждайте, можно ли доверять этим источникам.

Наблюдайте за эмоциями ребенка. Если видите, что ребенок испытывает злость, отвлекается, скучает или, наоборот, чересчур весел и активен, возьмите паузу. Иногда детям надо больше времени, чтобы переварить информацию. Уважение и деликатность к его чувствам могут быть полезнее, чем прямые вопросы и назидания. Поэтому старайтесь проявлять уважение к решениям ребенка и помочь ему заметить, что вам важно его мнение.

Используйте визуальные средства, чтобы поддержать разговор и помочь ребенку лучше понять и запомнить информацию. Заметки, рисунки, графики, таблицы — все это здорово помогает детям. Используйте книги и видео, чтобы расширить горизонт восприятия ребенка.

Тренируйтесь. Чтобы разговоры с детьми о деньгах приносили пользу и удовольствие, важна тренировка. Финансовая грамотность состоит из знаний и опыта, которые за один раз не освоить даже самому умному ребенку. Будьте готовы, что разговоры о деньгах нужно сделать своеобразной привычкой. Кому-то подойдут диалоги, похожие на регулярные занятия, кому-то импровизация. Главное, чтобы это было в удовольствие и вам, и ребенку.

Если разговор предполагает обсуждение третьей стороны, например бабушки, важно избегать оценочных суждений и выводов. Например, бабушка дает одному внуку 5000 Р за успешный учебный год, а другому 3000 Р. Прежде чем обвинять бабушку в несправедливости, надо понять, почему она так поступает: наверняка у нее есть своя логика.

Чтобы вам было легче понять, с чего начинать, в курсе мы будем моделировать диалоги родителя с ребенком. Они помогут увидеть, в каком русле может развиваться ваш разговор.

Запомнить

  1. Разговор с ребенком о деньгах — непростая задача для многих родителей. Но нужная и важная, потому что помогает подготовить ребенка к взрослой жизни.
  2. Лучший возраст, чтобы начать разговор, — от двух до двух с половиной лет. Если вашему ребенку больше, не страшно: продолжать можно и нужно в любом возрасте. Ребенок будет расти и развиваться, а вместе с этим будут усложняться и меняться темы разговоров.
  3. Чтобы легче начать диалог, вспомните свой первый опыт. Это поможет сблизиться с ребенком и посмотреть на финансовый мир его глазами.
  4. Вопросы детей — отличный повод начать диалог. Если вопросов нет, спровоцируйте их.
  5. Наблюдение за финансовым поведением ребенка — хорошая практика, чтобы лучше понять мотивы и стимулы в основе его действий. Стиль его финансового поведения может отличаться от вашего или других детей в семье: каждый человек уникален.

Что дальше

Начало положено! В первом уроке мы поговорим о том, как меняется финансовое поведение детей в течение взросления: от раннего детства до совершеннолетия. Расскажем, какие особенности есть у каждого этапа и о чем стоит говорить с детьми разного возраста.

Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik.