Как я оптимизирую расходы без потери в качестве жизни и инвестирую 60% дохода

Москва

Я работаю разработчиком в крупной IT компании, получаю оклад в 280к, так же есть регулярные премии, итого в среднем в месяц выходит около 380к.

Живу с девушкой, она начинающий нутрициолог и доход колеблется от 40 до 80к. Мы решили вернуться к теме общего бюджета после того, как её доход вырастет и станет стабильным, а пока основную часть расходов покрываю я.

Другие источники дохода:

• кэшбэк и процент на остаток по счетам около 4к;
• третий год получаю вычет в 52к по ИИС;
• налоговый вычет за мед. услуги — около 10к за траты прошлого года по стоматологии;
• регулярно продаю что-то на Авито. Тяжело определить среднюю сумму, но суммарно уже набралось продаж на 400к, горжусь суммой и большим количеством отзывов. Некоторые вещи предпочитаю покупать там же, а не новыми, из последнего — микрофон и беспроводная зарядка со скидкой около 40% относительно новых. Личное достижение — продал столовый набор армии США 1982 года за 6к, он много лет лежал в глубине шкафа на балконе, оказалось, что это ценная вещь.

Доход родителей всегда был небольшим и особого внимания к его учету они никогда не уделяли.

Думаю, что больше всего на мое отношение к финансам повлияла работа в банке (успел поработать над проектом мобильного банка и пришлось разобраться в теме). Я ближе познакомился с финансовыми продуктами, заинтересовался темой фин.грамотности и инвестиций и понял, что это достаточно важное знание в жизни. Теперь же регулярно читаю нескольких блогеров на эту тему.

Я веду учет бюджета в приложении Дзен-мани: нравится удобная синхронизация всех операций из банка, возможность посмотреть остаток в сумме по всем счетам, графики расходов/доходов с разными фильтрами и трендами. Примерно раз в день захожу в него и редактирую категории трат, чтобы они были актуальными (например, если на озоне я заказал корм для собаки и продукты, то разделяю одну операцию на две в разные категории). Благодаря этому я знаю свои ежемесячные расходы — 130к без учета отпуска и покупок дорогой техники. При этом средние ежемесячные расходы за год с абсолютно всеми тратами 230к — сюда входят отпуска, помощь родителям, покупка дорогой техники.

Стараюсь не держать деньги в наличных и максимально всё оплачивать кредитной картой т.к. там повышенный кэшбэк в милях которые я регулярно трачу. Дебетовую карту использую только в случае попадания в категорию повышенного кэшбэка, либо если оплату необходимо сделать переводом. Кредитку, конечно, гашу в грейс период и никогда не выхожу из него.

Весь капитал разбит на подушку и инвестиционную часть.

Подушка. Ежемесячные расходы округляю до 150к и сумму на 3 месяца жизни (450к) храню на накопительном счете. Еще 3 месяца лежит в фонде денежного рынка ради большей доходности (LQDT, в любые кризисы он быстро восстанавливается и в крайнем случае в течение нескольких дней я получу доступ к деньгам без потерь).

Инвестиционная часть. При поступлении любых денег на счет, если итоговый баланс превышает 450к, то превышение уходит в инвестиции. Далее 10% этой суммы уходит на счет, с которого я затем регулярно покупаю криптовалюту — покупаю по мере накопления 50к, чтобы уменьшить комиссии за разовую операцию. Покупаю BTC и ETH в соотношении 2/1 и храню на холодном кошельке.

90% суммы уходит на брокерский счет — из них примерно ⅓ идет в разные замещающие облигации, а ⅔ распределяется между 8 стратегиями автоследования в Тинькофф Инвестициях. Автоследование это очень спорный инструмент с большой комиссией, но я для себя решил, что диверсификация между 8 управляющими обеспечит мне большее спокойствие, чем вложение напрямую в фонд акций РФ, и при этом даст схожую доходность, пока так и получается. Пополнять инвестиционную часть начал чуть больше года назад, сразу после закрытия крупного кредита.

Всегда ищу баланс между затратами денег и времени, поэтому почти всё покупаю на маркетплейсах с доставкой домой.

Я достаточно нетороплив в покупке дорогих вещей. Сначала я вынашиваю идею в течение нескольких дней, затем выбираю конкретную модель и смотрю кучу обзоров/отзывов, затем ищу самый её дешевый вариант. Например, пару месяцев назад я купил цифровое пианино за 140к у продавца на Авито, который возит их из Европы, в то же время эта модель стоила около 190к в магазинах в Москве и 150к на Озоне.

Сочетаю большие и маленькие траты во всех категориях, сохраняя здравый смысл и имея повод на дорогую стоимость у товара. Например, покупаю дорогой свежеобжаренный кофе и трачу на это примерно 4к в месяц потому что в нем намного лучше раскрывается вкус, но так же покупаю консервированную фасоль строго от бренда "Каждый день" т.к. она дешевле раза в 2 любого более известного бренда, а бонусом не содержит в составе ничего, кроме фасоли. Еще пример: готов тратить большие деньги на качественную технику которой приятно пользоваться и насыщенный впечатлениями отпуск в виде дорогих отелей/ресторанов, но в том же отпуске в прокат буду брать самое дешевое авто т.к. это лишь средство передвижения.

Стараюсь использовать все возможные скидки и дешевые альтернативы во всём, но не скатываться в тотальную экономию и откладывание жизни. Пользуюсь корпоративными скидками на разные сервисы, бонусными программами, всегда торгуюсь на авито:)

Год назад я погасил кредит на 3 миллиона рублей, который выплачивал в течение трех лет на загородный дом родителям, во многом это благодаря моей способности к откладыванию сбережений. Теперь же свободные деньги могу просто копить и инвестировать.

Считаю, что деньги, это в первую очередь про безопасность и возможность планировать свое будущее.

Я щепетилен к любым тратам, даже самым маленьким, особенно если это какая-то регулярная трата которая будет продолжаться в течение жизни.

Ссор на этот счет не было, но мелкие споры с девушкой случаются регулярно, особенно при выборе продуктов. Я всегда в первую очередь выбираю самый дешевый товар в любой категории, а затем смотрю, имеет ли смысл переплачивать за вариант дороже, она же выбирает что-то знакомое, либо приятное на вид. В этом случае я прошу объяснить, зачем мы переплачиваем. Бывает, что действительно в более дорогом продукте более "чистый" состав, бывает, что берем что-то самое дешевое и соглашаемся, что это отличный вариант.

Не гонюсь за поиском чего-то самого дорогого, скорее интересны покупки, которые дороже среднего для своей категории. Например пару месяцев назад мне приехали New Balance 990 из США, наверное это мои самые дорогие кроссовки, за всё вышло около 20к. Сначала я сомневался, не зря ли я потратил деньги, но потом полюбил их.

Имея достаточный капитал я стал спокойнее относиться к дорогим тратам, тяжести при покупке я не испытываю. Тут вопрос лишь в том, чтобы оценить, действительно ли вещь/услуга стоит своих денег и принесет мне радость/пользу.

В студенческие годы я думал, что смогу заработать на ставках на спорт по сигналам из чатов. По итогу за месяц потратил около 10к делая ставки на женскую лигу по баскетболу и прочие виды спорта, в которых совсем ничего не понимаю.

Пару лет назад я делал перевод криптовалюты через обменник. Ввел в поисковике название своего обычного агрегатора обменников, мне в поисковой выдаче в рекламе попалась ссылка мошенников, по итогу я сделал перевод в 30к в пустоту. Теперь внимательнее проверяю ссылки и источники.

Кредиты это отличный инструмент если уметь им пользоваться, брать на действительно нужные вещи и иметь возможность их вернуть. Сейчас у меня нет активных кредитов, но были кредиты и на дачу, и на машину отцу (т.к. мой доход был выше и позволял взять большую сумму).

В долг не брал уже несколько лет благодаря наличию подушки.

Мы живем в своей двухкомнатной квартире, так что за аренду платить не нужно. На ЖКХ уходит 9к в месяц, на бытовые товары для дома в среднем 5к в месяц. В прошлом году сделали достаточно бюджетный ремонт комнаты со сменой мебели и обоев, на всё ушло меньше 100 тысяч.

Когда-нибудь хочется снести в квартире всё и сделать с нуля новый ремонт с учетом общего дизайн проекта всей квартиры. Но с другой стороны сейчас не хочется вкладывать деньги в квартиру, так как есть вероятность, что в ближайшие годы мы переедем в другую страну.

Мне повезло, что я живу с нутрициологом — думаю, что мы едим полезнее и вкуснее многих людей:)

Оба работаем удаленно из дома, поэтому готовим дома, на продукты уходит 38к.

Практически все продукты я заказываю домой т.к. это сокращает время на хождение между полок в магазине, где нет поиска, фильтра и отзывов на товары.

Есть общий чек-лист в который мы регулярно добавляем продукты, а затем раз в день-два делаем заказ в Перекрестке/Самокате/ВкусВилл/Озоне по мере набора на сумму минимального заказа с бесплатной доставкой. Магазин выбираем в зависимости от того, как быстро нужно привезти продукты, и где дешевле. Очень трепетно следим за чистотой состава продуктов на предмет лишних ингредиентов. Стараемся покупать большие пачки.

В магазин в основном ходим только за некоторыми видами овощей чтобы можно было их выбрать вживую, но большинство овощей так же заказываем онлайн.

Так же периодически выбираемся в рестораны, на еду вне дома уходит 8к.

Периодически выбираемся в разные места, из недавнего:

• концерт в консерватории, 4к;
• аквапарк со СПА зоной и массажем, 6к;
• разные выставки, около 2к.

В среднем на это уходит 4 тысячи в месяц, в Москве множество дешевых мест для отдыха за небольшую цену.

Своей машины у меня нет, это очень невыгодное вложение в Москве при наличии метро. На такси уходит около 5к в месяц, на каршеринг 1к, на метро около 600 рублей:)

В приоритете всегда выбираю метро, на наземный транспорт пересаживаюсь только в случае существенного выигрыша по времени.

В среднем выходит 3,5к в месяц. Одежду покупаю в основном на Wildberries, не гонюсь за брендами в одежде, но люблю качественную обувь, поэтому за пару могу отдать 10-20 тысяч.

В среднем я провожу около 4-5 недель в году в отпуске. Отпуск на двоих в формате "пляж, аренда авто, хайки по окрестностям и посещение вкусных мест" выходит примерно в 300 тысяч на двоих. Так же каждый год я как минимум на неделю выбираюсь кататься на горных лыжах, на это уходит еще порядка 100 тысяч. Месяц назад устроили себе мини отпуск в Нижний Новгород, за 3 дня ушло около 30к из которых большинство на разные рестораны — такой формат нам тоже очень понравился чтобы отдохнуть от рабочей рутины.

Я мечтаю съездить на хели-ски на Камчатку, это стоит около 450 тысяч на человека за неделю, но сначала мне нужно набраться опыта внетрассового катания на лыжах. Планирую реализовать это в течение ближайших лет.

Нет какого-то путешествия, на которое мне нужно копить, но есть места, цены на которые сейчас выросли кратно, и теперь они не выглядят такими привлекательными за свою цену.

Вот на что еще идут деньги:

• спорт — мы с девушкой занимаемся сквошем, раз в неделю посещаем персональные тренировки + я периодически участвую в турнирах, на всё уходит 20к в месяц;
• образование — 16к. Это уроки по фортепиано раз в неделю за 8к, занятия в skyeng за 4к, занятия в английском языковом клубе еще за 4к;
• собака — 10к в месяц. Год назад мы завели щенка породы Джек-Рассел, сюда входит стоимость корма, прививок, игрушек и грумера;
• стрижка — 600 рублей раз в 3 недели и я неотразим:)
• сервисы — 1,5к, сюда входит оплата интернета, телефона и пары подписочных сервисов;
• помощь родителям — в среднем 15к в месяц;
• подарки — 15к, сюда входят подарки на праздники близким, периодически цветы девушке;
• аптеки и здоровье — за год вышло 16к. Большая часть трат покрывается ДМС, здесь же некоторые процедуры по части ортодонтии и обследования, которые не покрыла страховая компания;
• техника — 30к в месяц если распределить сумму за последний год. В этом году самой дорогой покупкой было пианино, в прошлом — кофемашина за 60 тысяч.

На текущий момент кроме подушки есть накопления в инвестиционной части в 2,6 миллиона рублей, набрать их получилось чуть больше, чем за год. В среднем откладывать получается больше половины дохода, приятно видеть ежемесячно растущий график капитала.

Пока я просто коплю на пенсию. Так же готов потратить капитал на смену квартиры, либо затраты при релокации, в остальных случаях буду стараться не прибегать к опустошению накоплений.

Возможно когда-нибудь приду к FIRE, но пока не планирую уходить на пенсию.

Расти в экспертизе чтобы увеличить доход. Возможно, когда-нибудь релоцироваться в США где есть возможность откладывать больше. Возможно устроиться на вторую работу в параллель чтобы удвоить доходы.

Хотелось бы начать прокачивать личный бренд чтобы иметь возможность иметь дополнительный доход на продаже рекламы или инфопродуктов. Расширять кругозор инвестиционных возможностей и допускать меньше ошибок в выборе инструментов.