«Мотивации было достаточно»: как я оформила ипотеку на двушку, когда мне было 19 лет

История читательницы
64
«Мотивации было достаточно»: как я оформила ипотеку на двушку, когда мне было 19 лет
Аватар автора

Ольга Титкова

задавала вопросы

Страница автора

Кажется, что ипотеку редко берут в юном возрасте.

Чтобы получить кредит на жилье, нужно как минимум иметь постоянную работу со стабильным доходом. Героиня этой истории рискнула оформить ипотеку в 19 лет и поначалу вносила платеж пополам с парнем. Но после расставания ей пришлось взять все на себя. Она не растерялась и нашла более высокооплачиваемую работу.

Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Предыстория

Аватар автора

Экономист из Нск

приняла взрослое решение

Страница автора

В мои 18 лет мне тактично намекнули, что пора улетать из родительского гнезда и двигаться самостоятельно. На дворе был 2020 год, на тот момент я оканчивала колледж. В этом же году переехала в другой город — Новосибирск. Живу там до сих пор.

Сразу после переезда я устроилась работать в известный банк, стала набираться опыта и продумывать будущее относительно собственного жилья. Было время изучить нюансы, понять, как работает ипотека, оценить свои силы.

Квартиры в то время были недорогие, но для людей с нулем в кармане — не самые доступные. Поэтому мы с моим парнем первое время снимали старую однушку за 15 000 ₽ в месяц. Наличие хозяйки, мягко говоря, раздражало, хотя она была хорошая и не доставала нас. Но тем не менее постоянно было чувство, что я пользуюсь чужим.

В 2021 году все банки давали ипотеку с 21 года, а мне было только 19 лет. Но уже в сентябре Сбер объявил о выдаче молодежной ипотеки с 18 лет. Я подала долгожданную заявку и получила одобрение.

Рассылка Т—Ж о дизайне и недвижимости
Лайфхаки о покупке, ремонте и съеме жилья — в вашей почте раз в две недели. Бесплатно

Выбор квартиры

Мы принципиально искали жилье в районе площади Калинина, так как нам было удобно добираться до работы именно из этой точки. Я работала в центре, поэтому рассматривала варианты только у метро и только правый берег. Новосибирск разделен рекой Обью — на левом берегу в большей степени сосредоточена промышленность, много предприятий и заводов. Он всегда казался мне скучным и неинтересным.

Что касается метража, с нашим бюджетом в нужном районе было тяжело найти даже однушку. Но изменить сумму ипотеки бы не вышло, а искать дополнительные деньги было негде.

Мы смотрели варианты в новостройках в ЖК «Чкалов» и «Сосны». Но там продавались квартиры метражом менее 30 м², полностью в черновой отделке. В 19 лет деньги на ремонт с нуля найти было невозможно. Так что мы переключились на вторичный рынок: в старом жилье, в отличие от новостроек, хотя бы были подведены коммуникации.

По подходящей для нас цене попадались только однокомнатные хрущевки без ремонта на первом этаже. Но в итоге риелтор нашел двухкомнатную квартиру площадью 43 м² в кирпичном доме, на пятом этаже, в пяти минутах от местного метро «Заельцовская».

Зал — 17 м², вторая комната — 11 м², кухня — 6 м². Никаких соседей сверху и шума от ремонтов, которые обычно еще долго делают в новостройках.

Важным критерием при поиске квартиры было еще и то, чтобы жилье в будущем можно было сдать в аренду, когда мы оттуда съедем. Выбранный вариант подходил под этот запрос.

Это популярный район, рядом есть Тимирязевский сквер, Сибирский государственный университет путей сообщения, дендрологический парк, детские сады. Сдать здесь квартиру будет несложно, причем по нормальной цене. Так что мы проверили чистоту документов и, почти не раздумывая, решили ее брать.

Сделка и первый взнос

У нас не было денег на первый взнос, но мы решили этот вопрос. Услуги агента обошлись в 100 000 ₽ — их помогли оплатить родители.

Я решила взять ипотеку в Сбере, так как работала в этом банке и условия были мне знакомы. Зарплата на тот момент составляла примерно 40 000 ₽, с таким доходом банк не очень охотно дает ипотеку. Поэтому я привлекла отца в качестве созаемщика. На тот момент у него была официальная пенсия около 20 000 ₽, но этого оказалось достаточно.

Итоговая сумма ипотеки составила 3 300 000 ₽, срок — 15 лет. Ставка на вторичку на тот момент была 8,2%. Еще мы оформили страховку недвижимости, которая была обязательной. Она обошлась в 7500 ₽ в компании ВСК. Сравнивали с другими предложениями — например, в Сбере было в два раза дороже.

Также оформили в агентстве недвижимости страховку на случай утери права собственности. Она была необязательной, но, так это был первый опыт покупки квартиры, решили перестраховаться. Страховка на случай утери права собственности стоила около 40 000 ₽.

Ремонт в квартире

Квартира была с ремонтом «от бабушки». В ней около пяти лет никто не жил, но там периодически тусовались студенты, которым жилье досталось в наследство. Когда мы ее купили, первым делом поменяли сантехнику, отреставрировали ванну, переклеили обои, сделали натяжные потолки, заменили входную дверь, постелили ковролин на всю квартиру, покрасили межкомнатные двери в другой цвет.

Через год после покупки квартиры заменили окна в одной из комнат — до этого они были деревянные. На все ушло около 150 000 ₽. Далее вложения делали по мере необходимости. Недавно я обновила балкон, так как старый был в ужасном состоянии. Работа вместе с материалами стоила 110 000 ₽.

Летом в квартире жарко, поэтому купила кондиционер марки Ballu со встроенным вайфай-модулем. Со скидкой и бонусами он обошелся в 30 000 ₽, еще 15 000 ₽ отдала за его установку.

Кухня до ремонта
И после

Итоги и планы

После покупки квартиры не вскрылось никаких значительных минусов. Все так же отлично: идеальные тихие соседи, отличная шумоизоляция. Правда, дом старый, нет колясочных, негде даже поставить велосипед.

Кроме того, в квартире понемногу уже скрипят полы — по-хорошему, надо их менять. Также напрягает старая проводка и газификация. Я узнавала, что газ можно будет перекрыть. Но лучше сменить проводку, так как много электроприборов на кухне она может не вытянуть, особенно если я перейду на электрическую плиту.

Из плюсов квартиры могу выделить ее расположение и соотношение цены и качества. У нас всегда есть парковочные места, их очень много рядом с домом. От моего дома до площади Ленина 25—30 минут пешком или семь минут на метро. Можно быстро добраться до работы или мест отдыха.

Моя комната после ремонта
А это уже застекленный балкон

У меня получается вовремя платить ипотеку. Изначально мы рассчитывали сумму платежа на двоих, поэтому по 15 000 ₽ на каждого казалось не так уж и много. Но с парнем мы давно не живем, квартира осталась на мне, и все платежи легли на мои 20-летние плечи — правда, с зарплатой уже 55 000 ₽. Спустя год после расставания я уволилась с прежней работы, зарплата поднялась до 120 000 ₽, мотивации для роста было достаточно.

Сумма долга за три года уменьшилась примерно на 500 000 ₽. Остаток на текущий момент — 2 750 000 ₽. Платить по графику еще 10 лет, но я планирую погасить ипотеку за пять-шесть. Дальше, скорее всего, начну эту квартиру сдавать.

График платежей
График платежей

За все время мне удавалось всего несколько раз вносить небольшие досрочные платежи — 5000—15 000 ₽. Просрочек я никогда не допускала. Если не вносить платеж вовремя, банк присылает уведомление и может списать деньги со счетов заемщика и созаемщика. Подставлять отца не хотелось, поэтому плачу в срок.

Не помню таких ситуаций, чтобы не было денег на платежи. Иногда приходилось брать недостающую сумму с кредитных карт. Но там тоже проблем не возникало: возвращала долг в рамках льготного периода, в течение 1—3 недель.

Сейчас мне хочется купить машину, пока прицениваюсь. А еще в этом году получилось впервые побывать за границей, ездила с подругой в ОАЭ и Турцию. В целом все идет по плану, как я и рассчитывала.

Ольга ТитковаРискнули бы​ взять ипотеку в 19 лет? Делитесь в комментариях:
  • Васин Петянад было на 30 лет брать. Там платежи меньше13
  • Экономист из НскДля сравнения: на 15 лет платеж был 31.300 На 25 лет около 28.000, разница в 3000 рублей, зато срок больше на 10 лет. Если срок короче, в ежемесячном платеже в основной долг уходит больше, чем в начисленные % А гасить досрочно не всегда себя заставишь🤭11
  • СветланаЭкономист, молодец, все правильно!0
  • Евгений ЕСугубо личное мнение, но брать ипотеку в таком возрасте, без первого взноса, без денег на ремонт и без полноценного созаемщика - крайне необдуманное и рискованное решение. Бетонная коробка, 4 колеса - это прямо вот главные цели в России и СНГ, а потом к 30 годам выгорание, психолог/психиатр и понимание того, что упёрся в потолок, потому что всё время впахивал на ипотеку/кредиты, а не развивался. В 19 лет надо учиться, веселиться и жить свою лучшую жизнь, а не вот это всё...11
  • Магомед идущий к гореЕвгений, не соглашусь. В России до 2024 года было выгодно брать ипотеку. Условно говоря с минимальным первоначальным взночом и лет по 30, платеж выходил бы примерно в стоимость аренды. Возможно, жилье было подальше от центра, зато своё. Это сейчас, с такими ценами и ставкой надо десять раз подумать, стоит ли вписываться в ипотеку. А тогда девушка всё правильно сделала24
  • Julia_JЕвгений, бетонная коробка всем нужна так или иначе, только тут два варианта - или платишь банку за свое жилье, или некоей тете/некоему дяде на жизнь за жильё, которое своим не будет никогда. Автор молодец, рискнула. В 30 лет у нее будет полностью своя квартира, будет уже пройден первичный этап с ипотекой (хотя многие только начинают в этом возрасте), и будет хороший стартовый капитал, чтобы расти дальше. Как сложится жизнь дальше у автора мы не знаем (будут выгорания или нет - не факт), но сейчас у неё очень здравая позиция и продуманная.70
  • Алексей КрыловЭкономист, в начисленный процент уходит всегда одинаковая сумма, независимо на 30 лет или на 3 года взята ипотека. Она рассчитывается исходя из ставки кредита6
  • user1595173Молодец!!!3
  • Экономист из НскЕвгений, сейчас, после оценки риелтора, моя квартира на сдачу стоит 40.000 рублей, а платеж так и остался 31. Решилась бы дальше снимать в 2021, жила бы сейчас в такой же квартире, и платила бы больше за то же самое жилье. Только чужое. И отдала бы за эти 3 года те же 500.000 просто кому-то другому) Тут каждый решает сам что ему выгоднее, что касается срока, ни капли не жалею что взяла 15 лет а не 25, работать в любом случае нужно, запросы растут. В этом году ипотека не помешала слетать в Турцию и Дубай, поменять балкон в квартире, и освежить ремонт. Никакие дополнительные кредиты, и прочее , брать не пришлось50
  • Экономист из НскЭкономист, учиться веселиться могут себе позволить те, кто живет и кушает за счет родителей, возможность такая есть не у всех, мне приходилось получать высшее образование заочно , параллельно работать и платить ипотеку.47
  • Васин ПетяЭкономист, и всё-таки на бОльший срок лучше брать - никто вам не мешает закрыть её раньше, вносить досрочки и сократить переплату, но меньший платеж позволяет спокойнее жить)4
  • Экономист из НскВасин, может быть, но при расчете в 2021 году разница в платеже была в 3000 р, а срок был больше на 10 лет. Разницы между 27 и 30 тысячами не видела, и сейчас не вижу.5
  • ВиалеттаКак вам Новосибирск? По какому принципу выбирали город для проживания?)2
  • Анастасия ИвановаЯ так и не поняла, как вы решили вопрос с отсутствием денег на первоначальный взнос9
  • ElkaЕвгений, если жить с родителями, можно и веселиться, а если стоит выбор на съем или ипотека, однозначно ипотека лучше. Жилье останется и лишним точно не будет.7
  • NordurdottirАнастасия, у меня в этом месте возник тот же вопрос. Брала ипотеку на ту же сумму, но на 25 лет в 2019 году с минимальным взносом 10%. Размер взноса полз вверх за стоимостью квартиры, которая дорожала каждые 2 недели. Это был самый идеальный на тот вариант для тех, у кого ни черта за душой, но нужна своя конурка. А так автор - молодец. Свое жилье, приятный ремонт, адекватный платеж. Все очень разумно. Максимально поддерживаю! Я знаю довольно много людей, которые устраивались в банк, чтобы получить более приятные условия кредитов и ипотек "для сотрудников". Я в принципе тоже, насмотревшись на знакомых, устраивалась в свое время в банк, чтобы была и работа по профилю, и чтобы в будущем, подсобрав первый взнос, взять там ипотеку по более низкой ставке, но работа в банке по итогу мне не зашла.4
  • Евгений ЕElka, давайте будет реалистами: в 19 лет на какую-то льготную ипотеку рассчитывать не приходится - не попадаете ни под одну программу, значит рыночные ставки, если рассматриваем первичку, то даже если она будет с отделкой, то необходимо заложить сумму на всю мебель и технику, если же вторичка - ставки еще выше. Идем далее - 1 взнос. Допустим квартира стоит 5 млн., минимальный взнос 15% - 750 тыс. У многих в 19 лет на руках есть 750 тыс.?! В статье автор умолчала об этом. Ну вот как бы не хотелось, но я в упор не понимаю как с этими вводными уложить ипотеку по стоимости сравнимой с арендой, как многие здесь пишут?2
  • ElkaЕвгений, автор пишет об ипотеке для молодёжи, там ПВ 10%, не раскрыто его происхождение, но это может быть помощь родителей/родителей парня. Ставка 8.2% для вторички очень даже хорошая, знаю несколько человек, которые для ПВ брали потреб, но это конечно не очень приятно. Хорошо, когда есть хоть немного накоплений/помощь родных. У всех разные вводные, у кого-то квартира бабушки у кого-то шиш с маслом, поэтому надо приспосабливаться к имеющимся реалиям, если неоткуда ждать падение квартиры, значит, нужно самим что-то делать.2
  • Экономист из НскNordurdottir, часть стоимости завысили, так порекомендовал местный риелтор, собственники согласились, налог который у них возник после продажи квартиры мы оплатили. Родители дали на страховку и услуги риелтора около 120к, ремонт делали просто с текущих зарплат. С парнем оба были бедные🥲😂. Да тогда первоначальный взнос был 10%.0
  • Экономист из НскВиалетта, жили в Кемерово, после окончания колледжа в 19 переехали сюда. Выбирали на самом деле из нескольких городов, конечно Москва, Питер и Сочи. Москву побоялись не потянуть и родители далеко. А в Новосибирске казалось и возможностей побольше чем в Кемерово, и цены на жилье адекватнее Сочи или Мск5
  • Экономист из НскЕвгений, стоимость квартиры была меньше 3.4 млн на тот момент. Это сейчас она по рынку в районе 5.5. И требования к первоначальному взносу были 10% Брали с завышением стоимости, для сотрудников банка это тоже не новость. В качестве гаранта сделки в созаемщики взяли Папу. Банку по сути все равно завышена стоимость квартиры в договоре или нет, главное чтобы платили исправно2
  • Экономист из НскElka, согласна с вами. Если бы на тот момент решила бы отложить покупку и "подкопить" пару лет, в 23 году купила бы в лучшем случае сарай за эти же деньги. Да и работу не всегда хочется менять когда кажется что "итак хватает", а когда ипотека 30 и зп 60 ,становится очевидно что нужно что-то менять1
  • ri miuЭкономист, а 10% ПВ где взяли? Это где-то тыщ 200 еще должно быть...2
  • Игорь ГлущенкоА кем работаете, для Новосибирска зп в принципе ее маленькая...1
  • Экономист из НскВиалетта, город правда неплохой, если бы за ним следили чуть получше, было бы вообще отлично. Если рассматриваете город для жизни среднего уровня, то в принципе подходит, работы много, красивые места/заведения тоже есть 🤝2
  • ВиалеттаЭкономист, это мой родной город. Спасибо) Просто стало интересно мнение человека из другого города))1
  • ВиалеттаЭкономист, да, следят за ним не так хорошо, как хотелось бы. В этом я с вами соглашусь. Есть с чем сравнить. 😊1
  • Экономист из НскВиктор, что решит пистолет у виска?) Появление нового уголовного дела? Агентства недвижимости часто дают займы на определнный срок - это раз. Также есть немалоизвестная схема с завышением стоимости квартиры для банка. Кому нужно, тот найдет способ как решить свои проблемы.2
  • Talitha Cumiri, из ипотечных денег, написано же. Условно, квартира стоила 3 млн, ипотеку можно было взять максимум на 2,7. Тогда стоимость завысили, написали в договоре, что квартира стоит 3,3 млн, из них 3 в ипотеку, 300 тыс ПВ налом продавцу передаётся. Только по факту ПВ никакого не было. Так понятнее?8
  • Go_aheadВзяла ипотеку в 23 года. На тот момент было немного свободных накопленных денег. Все вокруг говорили, что брать не нужно, нужно тратить на путешествия и образование. Учитывая уровень сегодняшних цен (купила за 1.9 млн, цена на рынке сейчас около 4.7 млн), я рада, что сделала это тогда. Но да, пришлось многим пожертвовать. Купить квартиру не было для меня проблемой, проблемой был ремонт и какие-то бытовые трудности: доставка материалов, переговоры со строителями и тд.7
  • ГладиоусЧто-то меня смущают фото ДО и ПОСЛЕ ремонта, будто было уже 2 ремонта... "от бабки" - "ДО" - "ПОСЛЕ" И еще в "Моя комната" после ремонта выглядывает кухня с "ДО ремонтом"...2
  • Ник ЗавадскиПомню, сделал в Photoshop 6.0 в начале века такую надпись выдавленными буковками, как на арте к статье. Очень понравилось, подумал, что я теперь крутой дизайнер. 2024 год: ДА Я РЕАЛЬНО БЫЛ КРУТОЙ ДИЗАЙНЕР!5
  • Экономист из НскGo_ahead, вы молодец, путешествовать тоже нужно) но удобнее собирать чемоданы в собственной квартире😅😅 Меня еще немного мотивировало то, что мои 30-35 летние коллеги с 2 детьми,жили со своими родителями, терпеть не могли свою свекровь/тещу, но при этом ничего не хотели менять, говорили слишком сложно, и много заморочек.2
  • АнастасияЕвгений, ваши слова - да в уши родителям автора, которые по достижении совершеннолетия сказали - всё, лавочка закрыта. Я думаю, что она бы и проживала свою лучшую молодость, если бы поддержка родных была сильнее, а не вот это вот всё. Это скорее было вынужденное решение, но зато теперь автор с квартирой в ипотеку по адекватной ставке, и выплатит её скорее всего намного раньше срока1
  • Экономист из НскВиктор, школа с 6 лет, закончила 9 класс в 15 лет С 15 до 18 колледж( с 2017 по 2020 г) Срок обучения 3 года. С 2020 по 2024 училась в академии, диплом мы получили этой весной. Позвонить родителям и попросить тысяч 500 часто очень хочется, но они обычные люди, не старые, но на пенсии по выслуге лет. Не скрываю того, что если бы предложили - не отказалась. Просто такой возможности нет, и не осуждаю их.3
  • Экономист из НскМарина, я не увольнялась вникуда, а перешла с одной работы на другую. В банковской сфере вполне реально перейти с оклада 40 на оклад 70 если это другое направление. Ремонт делали с текущих денег что зарабатывали, конкретных сумм на руках не было, купить обои и покрасить двери вполне себе можно позволить. Что касается дешевой квартиры, появился такой вариант что взяли двушку, но тоже хрущевку по цене однокомнатной в том же районе.2
  • Денис СпивкомАвтор молодец и вовремя всё успела :) моя в 20 лет была, но тоже очень вовремя (2012)... В таких сильных долгосроках нужно именно успеть в правильный момент заскочить и будь что будет (а будет, выгодная ипотека)5
  • Владимир МедведевАлексей, да, но в сравнении с той частью основной суммы, которая заложена в платёж, соотношение будет разное при разном сроке. А речь идёт именно об этом. Проценты ты платишь в любом случае, за месяц с того же остатка при любом сроке будет та же сумма процентов. Но основная сумма погашается быстрее или медленнее. При большом сроке медленно. Что логично. Итого переплата больше. Что тоже понятно. И получается - платишь-платишь, а через год-два долг почти не уменьшился. Обидно.1
  • Владимир МедведевTalitha, вот этот вариант никому не рекомендую. По сути, обман банка. Хотя он ничего не теряет в деньгах, только рискует чуть больше.0
  • Экономист из НскВладимир, по сути да, но с другой стороны, риск банка гораздо выше когда берут потреб на первый взнос, т.к по ипотеке хотябы % на сумму первого взноса тот же что и на саму ипотеку, если же брать потребительский кредит на первый взнос то кредитная нагрузка гораздо выше, как минимум из-за более высокого процента. Соответственно риск невозврата возрастает. Много знакомых зашились, когда брали ипотеку по такой схеме.0
  • Наталия ЗеленкевичЭкономист, Вы большая молодец. Я вот только к 35 созрела для ипотеки и очень жалею. Можно сказать, что живя почти 20 лет на съемных квартирах, я ни одну ипотеку людям оплатила. Чужим. Сейчас при такой инфляции Ваши 8% годовых - это почти бесплатно, поэтому может даже и не стоит спешить с её погашением. Желаю Вам и дальше быть такой же смелой и решительной.1
  • A_siАвтор, вы - молодец1
  • Просто КатяЕвгений, есть способы взять ипотеку без ПВ, если договоритесь с продавцом о завышении стоимости. Половина моих знакомых брали ипотеки именно так. Условно говоря, когда продавец поднимает стоимость квартиры до 6млн, и вы пишите расписку что 1млн вы ему уже отдали в качестве ПВ, и вам выдают кредит на 5млн. А один мой знакомый сделал еще хитрее, договорился с продавцом на завышение стоимости настолько, что продавец после получения ипотечных денег еще и вернул знакомому часть денег наличными и он на них сделал ремонт. А ипотека субсидированная под 2%. Считай взял кредит на ремонт под 2% на 20 лет. Как говорится, кто хочет, тот ищет возможности, кто не хочет - оправдания.3
  • Ксения ТретьяковаКак показало время взять ипотеку в 20м году было очень правильным решением. Так что автор молодец не зря училась на экономиста.1
  • egahВасин, разница в платеже между 15 и 30 годами будет незначительная, а в переплате - огромная0
  • egahЕвгений, я вот наоборот жалею, что в свое время не взял ипотеку под адекватную ставку. В условиях немаленькой инфляции и при росте дохода с ростом опыта работы платеж бы становился всё менее и менее обременяющим, ну и психологически в своей жить имхо приятнее, чем согласовывать каждую полку и животное2
  • Марияegah, так если ипотеку на 30 лет погасить также досрочно, как и планируется гасить с взятой ипотекой, то особой разницы по фактической переплате не будет4
  • KaliДенис, я так буквально в последний вагон успела в 2023 году (да и то, пока ждали выхода на сделку, дважды поднялась ключевая ставка). Взяла квартиру, которая казалась мне сказкой, чуть поджав хвост от размера платежа… а теперь смотрю как растут цены на съем, и каждый божий день благодарю своего риэлтора. Про ипотеку сейчас я вообще не говорю даже 🙈 После выхода из брака я бы осталась просто ни с чем. А в тот момент мне удалось конвертировать пр…б бывшего мужа в свою победу.1
  • Кроха КартохаЭкономист, стандартный город для переезда из Кузбасса))) Все знакомые и родственники в Новосиб переехали: кто-то из Ленинска-Кузнецкого, кто-то из Новокузнецка. Прекрасно понимаю, так как это ближайший развитый миллионник.1
  • Виктор ДорнЭкономист, это на экономистов-консультантов учат за два профильных года?) По вашей жизни надо фильм снять. Работая консультантом за тумбой в банке заработать на стартовый платеж на двухкомнатную квартиру и сделать там ремонт, попутно обучаясь в "академии" целых 4 года - это история новой Золушки. Не удивлюсь если вы ростом 190 блондинка с голубыми глазами)0