ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ
8 историй любви: за что ценят Tinkoff Black

Как распорядиться 2 млн рублей: досрочно погасить ипотеку или открыть вклад?

Как распорядиться 2 млн рублей: досрочно погасить ипотеку или открыть вклад?

Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции.

Помогите, пожалуйста, советом или информацией, как грамотнее распорядиться деньгами в моей ситуации.

В октябре 2021 года я взял ипотеку на 30 лет — 6 млн под 8,2% годовых. Размер платежа составляет около 40% моего месячного дохода.

У меня есть 2 млн, которые в данный момент лежат на вкладе сроком на три месяца под 21% годовых. Вклад заканчивается в июне. Очевидно, что летом таких же ставок никто не даст. Думаю, что в июне можно будет найти максимум 13—15%.

Вопрос избитый и насущный: как правильно распорядиться деньгами?

Я рассматривал несколько вариантов:

  1. досрочно погасить ипотеку за счет уменьшения срока кредита;
  2. досрочно погасить ипотеку за счет снижения ежемесячного платежа;
  3. положить свободные деньги на вклад.

Не совсем понимаю, что будет выгоднее на десятилетней дистанции:

  1. уменьшить платеж сейчас — все равно придется внести переплату, которая равна нынешнему платежу. В этом случае я снижу ежемесячную долговую нагрузку на себя и семью, но нужна жесткая дисциплина, чтобы вносить эту переплату;
  2. уменьшить срок кредита — переплата по кредиту существенно уменьшится, но ежемесячный платеж останется обязательным и будет морально давить;
  3. положить деньги на вклад и с процента вносить досрочные платежи — останавливает страх изъятия вкладов и прочих рисков.

Буду признателен за ответы.

Редакция
Редакция
17.05, 12:23
Как бы вы поступили на месте читателя?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Гедонистка
Отредактировано

Мне кажется так:
Пока ставка по депозиту выше чем по ипотеке, выгоднее держать на депозите. При условии что платеж в 40% дохода не вынуждает брать доп кредиты и соответственно платить лишние проценты.
Если жить с такой ипотекой сложно, то часть направить на ипотеку с уменьшением ежемесячного платежа. Но хотя бы 500 тыс оставить на подушку безопасности.

17
Roman
Герой статьи

Гедонистка, в ситуации которая была в начале года когда ставка по депозиту была более чем в два раза выше ставки по кредиту - выгода очевидная.
Но встает вопрос выгоды когда ставка по депозиту будет на 4-5% больше чем по кредиту. Не съедят ли проценты на длинной дистанции эту выгоду

3
Вадим

Roman, сделай в экселе две таблички - ипотеку и кредит. Поиграй с досрочным погашением и накоплением процентов, очень удивишься

6
Гедонистка

Roman, нет. Вы проценты платите каждый месяц из рассчета остатка тела кредита на данный момент. И получаете по вкладу по такому же принципу. Поэтому с разницей в 5% годовых вы получите с 2 млн на 8 тыс в месяц больше процентов, чем заплатите.

4
Andrey Su

Гедонистка, вклад на месяц/год, а ипотеку на 30 лет… % он 30 лет будет получать по вкладу? Все неоднозначно

2
Гедонистка

Andrey, как только перестанет получать процент, закроет этими деньгами тело кредита. Это как снимать например квартиру за условно 100 руб, а пересдавать ее за 110 - каждый месяц 10 руб выгоды. Так и тут Автор взял у банка деньги "в аренду" под 8% и даст взаймы банку под 13%, итого 5/12% выгоды каждый месяц. Но как только условные арендаторы съезжают (вклад заканчивается), выгоднее самому переставать снимать.

5
Aleksandr Alekseev

Roman, на длинной дистанции выгода только увеличивается, потому что с процентами по кредиту нет сложного процента (проценты на проценты не начисляются). А вот с инфляцией и вложениями сложный процент работает.

0
Никита Костин
Отредактировано

30 лет платить банку и не месяцем меньше! Какая у нас официальная инфляция? Через 30 лет эти 6 млн будут совсем не те, что и сегодня. Да, банк получит проценты. Но ставка кредита ниже инфляции. 2 млн можно держать в банке, купить гаражи или машиноместа под аренду, купить облигаций, паи пнк-рентал или даже акций (если верите в рынок). В общем, обеспечить себе небольшой, но дополнительный денежный поток.

9
Roman
Герой статьи

Никита, а как же переплата банку на всем сроке кредита в размере х2.
То есть если платить все 30 лет, переплата составит около 9 000 000 руб + 5 000 000 руб

0
Natalie

В начале года я продала комнату, и у меня появилась свободная сумма в почти 600 тысяч рублей. Ипотека за квартиру оттягивает 40% моего дохода, поэтому я решила снизить платёж. Положила 300 тысяч рублей на досрочное закрытие ипотеки под снижение суммы платежа. Стало легче дышать. Кроме того, очень вовремя снизила взнос по страховке. А остальное на вкладе.

8
Roman
Герой статьи

Natalie, А можете прояснить по поводу взноса по страховке ? Он рассчитывается от суммы долга ? Или как он снижается ?
Что то этот момент вообще не учитывал

0
Natalie

Roman, да, так и есть. Чем меньше долг по ипотеке, тем ниже платеж. В моем случае платить пришлось на 4 тыс. рублей меньше.

7
Inna
Герой Т—Ж

Roman, если вы оформляли страховку прямо в банке, не отходя от кассы (мой банк такое проворачивал, не знаю насчет остальных), то можете сходить к менеджеру и вам посчитают новую сумму страховки с учетом возможного частичного погашения долга

0
Илья Нестерович

У вас, похоже, высокая долговая нагрузка, которая вам некомфортна и нет Подушки безопасности. Я бы сделал так:

1. Подсчитал, сколько мне надо, чтобы прожить полгода вообще без работы (и платить ипотеку,э) - это моя Подушка безопасности. Её на вклад (или несколько - в разных банках). Главное требование - максимальная ликвидность при минимальных рисках. Эту сумму денег можно трогать только в случае потери, смены работы, смены сферы деятельности, какой-то крупной неприятности или желания взять длительный отпуск. Поверьте, когда такое есть, ежемесячный платеж уже как-то не так волнует
2. Оставшаяся часть. Тут надо просчитать переплату по ипотеке с учётом инфляции (по методу дисконтирования денежных потоков). Просто инфляция на длинных кредитах играет в пользу заемщика (банки не любят об этом рассказывать, им выгодна быстро погашенная ипотека). И вот эту переплату надо сравнить с доходностью по депозиту с учётом инфляции и сложных процентов

5
Ivan Ivanov
Герой Т—Ж

Уже не первый раз при ответе на этот вопрос люди разделяются на "гасить досрочно невыгодно" и "не гасить ипотеку некомфортно".

Поэтому, 2 ответа:

Выгодно: все деньги на вклады, либо на ИИС в короткие ОФЗ, смотря что в данный момент выгоднее. Даже если ставка на 1% выше чем у ипотеки - вклады и ОФЗ выгоднее. Убедиться очень просто, сравните за каждый месяц начисления процентов на каждые 100 тысяч долга/баланса по ипотеке и по вкладу, это сделать несложно в любом интернет-банке. Ставку по ипотеке, естественно, надо считать с учетом страхования. Ваша ставка 8,2%, страхование жизни допустим 0,4%, страхование конструктива 0,2% - эффективно расходы на кредит - 8,8% годовых.

Комфортно: если доход и логика вас не интересуют, а волнует душевное состояние и нежелание иметь долги, то бахнуть всё в кредиты, начиная с самых дорогих, всё на снижение срока. Особенно если планируете что-то скоро продавать - при погашении ипотеки или автокредита будете гораздо свободнее распоряжаться своим имуществом. Не бойтесь за дисциплину - ничто не дисциплинирует так, как вероятность отстаться зимой на улице. Вы заплатите столько, сколько потребуется, и вовремя.

5
Вячеслав Панов

Если 40% от дохода на платежи по ипотеке не комфортно, то досрочно погасить ипотеку с уменьшением ежемесячного платежа на ту сумму, которая бы сделал ежемесячный платеж комфортным. Остальное держать на вкладах до тех пор, пока ставка по вкладам будет оставаться выше ставки по ипотеке. Все ¯\_(ツ)_/¯

Математически разницы уменьшать срок кредита либо ежемесячный платеж нет. Комфортнее всегда снизить ежемесячный платеж, и продолжать гасить прежними платежами (досрочно, продолжая уменьшать ежемесячный платеж). Так срок кредита в итоге уменьшится (вы в конечном счете погасите его досрочно), но на случай форс-мажорных обстоятельств всегда сможете отказаться от ежемесячного досрочного погашения.

2
ivan petrov
Отредактировано

что будет выгоднее на десятилетней дистанции:

Ничего из того что вы перечислили. Купите долларов и положите под подушку, пока они по 75 в обменниках

А лучше скатайте в Минск / Тбилиси и возьмите по 66

Уже к новому году вы, скорее всего, пару раз сможете закрыть свою обесценившуюся ипотеку этой валютой

1
Ivan Ivanov
Герой Т—Ж
Отредактировано

ivan, доллар может к концу года и по 50 быть легко, с текущими санкциями и плачевным состоянием экономики. Он зависит только от желания ЦБ и цены на ресурсы.

0
ivan petrov

Ivan, да ну нет, объявили же параллельный импорт

почему рубль укрепляется? потому что валюту внутри страны экспортёры продавать обязаны, а им из-за рубежа никто за валюту ничего не продаёт, отсюда и переизбыток валюты.

как только мы повезём обратно в рф, закупая в том же Китае, хоть 30% того, что везли в феврале, рубль улетит за сотню со свистом

ну либо мы не повезём ничего и сдохнем с голоду. тут уж определённо рубль может и до 50 укрепиться, даже, не побоюсь этой цифры, до 45.

1
Ivan Ivanov
Герой Т—Ж

ivan, ну вот я второй вариант вижу более реальным)

0
Елена Коршунова-Лукиных

Являясь сотрудником банка, всю сумму направила бы на досрочное погашение. При этом распределила бы суммы таким образом, чтобы снизить и размер ежемесячного платежа до комфортного, и сократить срок кредита (даёт максимальную выгоду на выплате процентов).

0
Зульфия Исмагилова

Елена,в плане выгоды по выплате процентов выгоднее сократить срок кредита-достаточно сравнение рассчетов обоих вариантов на ипотечном калькуляторе.В случае автора,поступила бы так-разделила бы сумму полученного вклада на 2 новых вклада по 1 млн.руб,т.о.можно не переживать ,т.к.в случае чего возврат со стороны АВС гарантирован.А с процентов с обоих вкладов досрочно погашала кредит с уменьшением его срока

7
Roman
Герой статьи

Елена, Тоже рассматривал такой вариант. Наверное он самый логичный. Спасибо!

0
Константин Крыжановский

Положить 1 млн на снижение срока.. потом 500 к на снижение суммы.. тем самым вы уберете. Львиную часть % и будете платить основной долг просто. 500 оставить на 8 месяцев оплаты ипотеки если что..

0

Сообщество

Лучшее за неделю