Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

С чего все началось

Первую ипотеку мы взяли в далеком 2005 году. Это были смешные по нынешним временам 600 000 ₽, но под дикие проценты — 18%. Вся квартира стоила около миллиона или чуть больше.

Мы покупали новостройку на стадии котлована, было страшно, но особого выхода не видели — цены на съем стали расти, а возвращаться к родителям не хотелось. Снимали мы за 15 000 ₽, платеж по ипотеке выходил даже чуть меньше, так мы и решились.

Первый взнос

На первоначальный взнос нам дали родители — скинулись по 200 000 ₽. Знакомые крутили у виска и пугали, что мы останемся в долгах и что переплата слишком дикая. Она и правда на бумагах была дикой — почти 2 500 000 ₽ или что-то около того.

Так выходило, поскольку срок был очень большой, но нам нужен был минимальный платеж. Тогда совокупный доход у нас с мужем был в районе 30 000 ₽ и было страшно отдавать почти половину на ипотеку и на остаток жить.

Оформление документов

Ипотеку брали в «Сбере» — с нас потребовали еще поручителей, хотя у мужа была хорошая работа и белая зарплата. У поручителей зарплата должна была быть не меньше, чем у мужа, и тоже белая. И это было проблемой — многие работали, но официальная зарплата была небольшой.

И тут нам повезло с друзьями и знакомыми — приятель мужа и моя коллега согласились стать поручителями. Они также собирали справки и потом приезжали в банк подписывать договор. Мы до сих пор им благодарны — без них ничего не вышло бы.

С договором проторчали полдня — пока все вычитали, пока подписали. Потом выдали всякие памятки — целый ворох бумаг.

Ставка и платеж

Изначально пока дом строился, ставка была 18%. Когда дом построили и мы оформили собственность, банк опустил ставку до 16%. Нам повезло, что нам подсказали взять дифференцированные платежи — когда сначала платеж максимальный, а со временем уменьшается.

Мы погашали ипотеку досрочно и с такими платежами это было удобно — вносишь всегда примерно одну и ту же сумму несмотря на то, что платеж со временем уменьшается. И получается, что каждый раз ты вносишь в досрочку какую-то часть.

На время стройки переехали к родне, чтобы не снимать и не платить лишние деньги за аренду. Потом быстро сделали ремонт своими силами, как смогли, и переехали.

Сначала платежи съедали большую часть бюджета, потом, как водится, заработок пошел в гору и в какой-то момент эти платежи перестали нас обременять.

Итоги

Мы погасили ипотеку за шесть лет, прожили год или два свободно, а потом сразу же взяли следующую — нужно было расширяться. Наша первая квартира хорошо выросла в цене — раза в три, поэтому мы ее удачно продали, взяли новую ипотеку и купили уже трешку.

До сих пор считаю, что взять эту ипотеку под конские проценты, но при невысоких ценах на квартиры, было самым удачным решением. Если бы тогда не решились, то позже с ростом цен ипотека была бы намного больше.

Редакция
Редакция
А в каком году вы брали свою первую ипотеку?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0
Cost manager

Да, я тоже брала свою первую ипотеку в 2015 году под 15%, но тогда это не было дико, а сейчас все уже привыкли к сказочным 5-6-7%)

11
0
Алексей

«Наша первая квартира хорошо выросла в цене — раза в три, поэтому мы ее удачно продали, взяли новую ипотеку и купили уже трешку.»

А та трешка которую вы взяли была конечно по старой цене?

8
Божья коровка

Алексей, нет, не по новой. Но наша выросла больше, чем в три раза, а трешки выросли только вдвое, даже чуть меньше. Однушки всегда более ликвидны, а у нас был еще неплохой вид и хороший ремонт.

3
Алекс

Алексей, а трёшка выросла может только в 2 раза

2
0
Kler

Дифференцированные платежи, это вам конечно от души благодетели посоветовали 🫣😆. Платёж при аннуитентных условиях обычно процентов на 10 меньше, и эти 10 процентов вместо того чтобы вносить как обязательный платёж вы могли гасить тело кредита, на годик бы раньше освободились👌

6
Божья коровка

Kler, ну как вам сказать. Мы же знали, что не будем платить все 30 лет. Представляете, какая сумма у нас была процентов. И при аннуитенте они бы все шли в первые годы, при этом тело кредита сокращалось бы незначительно. А при дифференцированных основной долг в платеже всегда одинаков, только меняются проценты. И когда мы вбрасывали досрочку, то она всегда сокращала и тело основного долга, и начисляемые на него проценты. При аннуитенте же проценты вы заплатили вперед, уже не вернуть, даже если досрочку вбрасывать в тело.

0
A K
Герой

Божья, в том то и дело, что при дифференцированном с вас сразу забрали весь куш и только потом позволили, сохраняя размер платежа, гасить тело кредита освободившимися средствами. Банку на это пофиг, так как свою прибыль в виде процентов он получил сразу, а сколько вы будете отдавать тело кредита - ему не важно. Поэтому такой платеж имеет смысл, есть достаточных взносов не планируется вообще.

Другое дело фиксированный. Там доход банка в виде процентов размазан на весь срок. И платеж изначально меньше как правило.
Но проценты рассчитываются ежемесячно на текущее оставшееся тело кредита. Поэтому если сразу вносить досрочный платёж, то тело уменьшается, и все проценты пересчитываются в меньшую сторону. То есть остальные платежи ощутимо сокращаются, особенно для досрочных взносов в первую треть срока. Освободившиеся средства можно в следующий раз тоже вложить досрочно, усилив эффект от перерасчёта процента.

0
0
Денис Прадийчук

В конце 2018 года под 8,9% на 30 лет)
Вторую в конце 2021 года под 4,7% тоже на 30 лет)

Первую тоже было брать страшно, платеж был значительным. Но доходы тоже подросли и даже вторую смог взять на трёшку. В 2024 году продам подорожавшую квартиру и закрою первую ипотеку

2
0
Sergey Grigoryev

2011-2012, 1250тыр под 8%...

0

Сообщество