ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ
Как научить ребенка копить с помощью карты
25K
71

Мнение: небольшие кредиты не нужно погашать досрочно

Мнение: небольшие кредиты не нужно погашать досрочно

Этот текст написала читательница в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Я заметила, что многие люди торопятся как можно быстрее избавиться от своих кредитов: «О ужас, какой кошмар, я должен кому-то денег».

Я же считаю, что в большинстве случаев не стоит торопиться. Разумеется, это не касается дорогих кредиток. Но кредитная карта, по сути, это инструмент, который используется внутри льготного периода для получения дешевых денег на короткий срок.

Желание избавиться от долга скорее обосновано психологическими причинами, чем реальной финансовой необходимостью.

Объясню, почему плохо досрочно отдавать кредиты любой ценой.

Причина № 1. Часто человек начинает откладывать свою жизнь на потом. Например, совсем не ездит в отпуск, пока не выплатит ипотеку, или отказывает себе в других важных расходах. И ладно бы это были честные приоритеты, а не страхи.

Причина № 2. Со страхом проще справиться, когда есть подушка безопасности на несколько месяцев. Досрочное погашение кредитов зачастую происходит за счет подушки. А это действительно страшно. Ведь случись что — свободных денег просто нет.

Причина № 3. Ставка по кредитам зачастую ниже, чем можно получить от инвестирования. Даже самый консервативный вариант ОФЗ + ИИС даст в среднем 12% за три года, что выше, чем ставки по многим кредитам. Особенно если этот кредит — ипотека. Особенно если это льготная ипотека.

Итого: не нужно слепо бежать погашать досрочно кредит. Вместо этого лучше накопить подушку безопасности, в разумных пределах оплачивать текущие расходы и инвестировать.


Редакция
Редакция
Согласны с таким мнением? Поделитесь своими аргументами:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Андрей Кулябин

Мы живем в социуме и пирамиду потребностей ни кто не отменял! Если у меня нет долгов - это не только актив, но и самоудовлетворенность!

67
Leberkas

Не нужно сбрасывать со счетов психологические причины. Умение обращаться с деньгами базируется большей частью на психологии, нежели на формулах.

Мудрость (не моя) гласит: хорошее финансовое решение в первую очередь позволяет спокойно спать. Поэтому если вам некомфортно от того, что есть кредит, то гасите его и спите спокойно.

35
Crazy Elka
Герой
Отредактировано

Тема с досрочным погашением кредитов довольно дискуссионна. С одной стороны да, вкладываясь в досрочку ты лишаешься части свободных денег.

Но я бы не стал забывать вот о чем: в первое время проценты по кредиту могут составлять до 70-80% от платежа. При этом, проценты рассчитываются исходя из остатка по основному долгу (который изначально внушителен).

Вот возьмем в пример ипотечный кредит на сумму 8кк с платежом 60к на 20 лет под 6% годовых. Есть возможность платить 60к по кредиту и инвестировать 60к под 10-15%. Или же есть возможность платить досрочно общим платежом 120к, прилично уменьшая тело кредита, на который начисляются проценты?

Кажется, истина где-то посередине - сначала усиленно сбивать основной долг, затем через несколько лет сместить фокус на накопления.

p/s повышенный процент доходности по инвестициям может ввести в заблуждение, тк сумма на которую он будет начисляться гораздо меньше сумму задолженности по кредиту (ну если у вас только нет еще 8кк накоплений - тогда зачем вообще кредит брали). Здесь важно не только на голые проценты смотреть, но и на итоговые суммы переплат и прибыли.

Изображение пользователя Crazy Elka
28
Ma

Crazy, если вы корректно все посчитаете с правильным дисконтированием, то все будет зависеть только от ставок

1
Crazy Elka

Ma, с одной из оговорок: доход от инвестиций не гарантирован, а проценты на кредит прописаны на весь срок с точностью до месяца :)

8
Ma

Crazy, это само собой

0
Тамара Резюме

Раньше, когда не было достаточно денег, ездили в отпуск по овердрафту, опустошали лимиты с 2-х карт и когда приходили деньги закидывали в 0. Молодость не вернуть. А классную, свободную, с путешествиями и впечатлениями тем более.

Вообще кредиты это хороший инструмент получить то, что нужно сейчас и вовремя, а не со слабой надеждой в 60-70 лет.

26
Антон Крутов
Герой реалити Т—Ж 🏆🏅

согласен с автором, из всех моих финансовых ошибок самая большая это то что я досрочно погашал рассрочку на апартамент на 5% годовых, причем это 5% еще в те времена когда инфляция была зверская и обычную ипотеку давали под 12%, ужасная глупость

24
Никита Ярунин

Нужно смотреть на каждый отдельный случай. Иногда выгоднее закрывать сразу, а иногда нет. Смотрите по своим возможностям и потребностям. Но подушка безопасности по факту должна быть всегда.

17
Евгений

Сергей, так одно другому и не противоречит). Тут всё дело в приоритетах. Для вас главное сэкономить, а для других важнее получение услуг здесь и сейчас, а не через 4 года. У всего есть две стороны и каждый волен выбрать ту, что больше нравится. Удачи.

15
Nikita S

Я просто не беру эти небольшие кредиты. Зачем вообще они нужны?

14
Арсений

Ma, кто сейчас поручится, что сп500 через 5 лет будет выше?
Инвестиции - рискованная тема.

13
Снорк Fröken
Герой реалити Т—Ж

1. "Часто человек начинает откладывать свою жизнь на потом." - Нет. После погашения любых кредитов есть возможность откладывать на подушку безопасности и приятные вещи (отдых, кафе и путешествия.)

2. Отсюда: "Досрочное погашение кредитов зачастую происходит за счет подушки." - очень вряд ли. А случись что, у тебя нет денег, а есть налоговое или кредитное бремя?

3. "Ставка по кредитам зачастую ниже, чем можно получить от инвестирования."
если ты принудительно инвестируешь абсолютно ту же сумму ежемесячно, чем оплата по кредиту и срок кредита более 5 лет.

12
Костямба

Без кредитов жить легко и приятно(петь на мотив детской песенки)

12
Тёма
Герой Т—Ж 🏆

Костямба, минусют потому что написал пионерский бред. Кредит — это услуга, покупка будущих денег. Ты получаешь сегодня деньги которые заработаешь завтра. Тот, кто даёт эти деньги в кредит добровольно отказывается от эти денег сейчас, в пользу регулярной прибыли (платежа по кредиту)

Если кредит происходит, то он выгоден обоим сторонам. То что написал Сергей — это личное предпочтение, высказанное в виде непреложной правды.

12
Roman
Герой
Отредактировано

Тёма, подождите-ка, а что мы видим в статье? "Небольшие кредиты не стоит погашать досрочно" - заголовок. А потом - ипотека, ОФЗ+ИИС=12%, за счет подушки кококо. Ипотека - "небольшой кредит"? Вот мне кажется, небольшой кредит - это потреб, и его ставки ОФЗ+ИИС 12% не перекроют, и "небольшой кредит" не берут сроком нот трех лет.
Так почему в статье обман не минусят, а введённого в заблуждение человека, оставившего комментарий - минусят? А ведь он и написал - КОРОТКИЕ КРЕДИТЫ.
Так что да, человек всё верно написал "небольшие кредиты" под конские проценты нужно погашать заранее. Ипотека - ни разу не небольшой кредит.

1
Арсений

"Ставка по кредитам зачастую ниже" - думаю это самообман. Но если такое и правда есть, надо взять максимально много максимально надолго и вложить в инвестиции

10
Sinister White

Сергей, да уж, блэд. А юридические лица это какие-то деревья, на которых ежедневно растут и опадают деньги.

10
Арсений

Сергей, я тоже не понимаю, зачем нужны кредиты. Ну ипотека ок. Но остальное можно точно выбрать по средствам

8
A K

Как бы у любого кредита или ипотеки идёт нелинейное распределение платежа по типу тело/проценты.
Сначала мы платим 80% в счёт будущих процентов, 20% в тело кредита. И со временем эта пропорция инвертируется к концу кредитования, где 20% в счёт процентов, 80% в тело.

Грубо говоря, первые 2-3 месяца не только можно, но даже нужно гасить досрочно, сколько не жалко. Это позволит резко сократить переплату по процентам и месячный платёж.

Первую треть срока, местами даже половину, можно продолжать досрочно гасить. А вот потом проще забить, так как большая часть переплаты уже выплачена банку, и досрочный платёж тупо гасит основное тело почти не уменьшая переплату итоговую.

В целом так плюс минут во всех видах кредитования сейчас,

8
A K

Костямба, а толку с этой верности? Инфляция не учтена же.
3 года назад я взял кредит на 900к. Этого хватило на полностью новый авто с салона, ещё и осталось на всякие ништяки типа сигналки, резины и тд.
За 5 лет погашения я отдам 1150к в итоге.

Теперь представим, что я такой весь принципиальный, кредитов не беру. Сижу, коплю, пусть даже по почти сказочным условиям, что описаны выше.
Прошло 3 года, я эти 900к ещё не докопил (4 года надо же, а то и больше).
А машина уже 1100к стоит в чистом виде + без накруток дилера щас крайне сложно что либо купить.

И кому лучше от этого? Я мог бы довольствоваться тем, что банк на мне ничего не заработал, и у меня нет клейма должника. Круто, чё.
По факту же я бы 3 года катался в забитой до отказа маршрутке и вообще забыл бы о всех прелестях возможности свободного перемещения. И в итоге бы прожил 4 года в ожидании "правильного" будущего, и ничего бы не купил, так как деньги уже обесценились...

7
Владимир

A, гранту бы купил, как раз хватит на норм комплектацию с резиной и сигналкой
Грустно...

2
Kyle

A, не берите из салона авто, зачем вам машина на которую вы будете работать 4 года или 5 отдавать кредит?
Зачем?

1
Ага угу

"самый консервативный вариант ОФЗ + ИИС даст в среднем 12% за три года"
This. Мои кредиты (авто- и наличными) выданы под 15-18%.

Ну и для успокоения, да.

4
Ma

Ага, если ставка высокая, а риск-профиль консервативный, то это случай, когда кредит выгоднее

Но это повод рефинанс делать

1
Sergey Averyanov

В целом подход правильный, если ставка выгодная то досрочно гасить имеет смысл только если есть необходимость снять обременение с имущества (если оно есть). Я недавно автокредит под 2% досрочно закрыл только из-за планов сменить авто, экономического смысла в этом не было вообще.

4
Арсений

Sergey, этот кредит явно был под 15%, просто оставшаяся часть ставки в цене машины. Возможно, за нал можно было бы купить дешевле

1
Sergey Averyanov

Арсений, все гораздо проще - кредит брался не в РФ. Хотя даже по местным меркам ставка хорошая, обычно идет около 3%, а на б/у и того больше.

1
Арсений
Отредактировано

Sergey, меня поражают такие ставки. Как могут дать деньги под 2%, если по еврооблигациям, например, Газпрома, есть 4%?

0
Sergey Averyanov

Арсений, а по депозитам в банке 1% или даже ниже, точно не помню. Это целевой кредит с поддержкой автопроизводителя, то есть взять его и вложить в рынок не получится. Тут и ипотеку сейчас под 2-2.5% выдают. Но если просто брать деньги в банке налом, то там уже от 5% и выше будет.

2
Арсений

Sergey, ясно, спасибо. Тогда выгодно, конечно. Единственное, ставка субсидирована из налогов граждан. То есть разница уже вами оплачена. Но выгоднее взять и свои деньги вложить.

0
Sergey Averyanov

Арсений, почему субсидирована то? Текущая ставка центробанка у нас тут 0.25%.

0
Желька Тор
Отредактировано

Где такие ставки? Тоже хочу 😀

0
Sergey Averyanov

Желька, в Канаде. Но думаю в США и Европе в целом такой же уровень должен быть.

0
Арсений

Ma, если вы имеете ввиду вычет по НДФЛ, то тут надо учитывать, что сначала вы платите 13% , а затем часть налогов возвращаете. Многие не платят НДФЛ вовсе. Например, ИП на УСН

4
Арсений

Ma, не встречал ещё математика, кто смог бы рассчитать взлеты и падения рынка - он просто не знает всех вводных.
Вот в казино, в рулетке, матожидание проигрыша 1/37.
А как вы посчитаете для sp500?

3
Max Vanyushkin

Арсений, е$%^&*й рот этого казино, б#&$

2
Kyle

Мелкие кредиты как правило самые дорогие, их и надо закрывать в первую очередь.
Понятно что доставать из подушки или инвестиций не лучший способ.
Лучший способ не брать мелкие кредиты, обычно это импульсивные покупки.

2
Alexander

Замечание:

>> Даже самый консервативный вариант ОФЗ + ИИС даст в среднем 12% за три года,
Я думаю, не за горами отмена вычета (на взносы) по ИИС. Это нужно учитывать обязательно.

1
Ага угу

Надо, конечно, курить законы (мне, конечно, лень), но думаю, что в случае отмены тех, кто только вписался, не кинут.

1
Alexander

Ага,
Ну на 13% по вкладам и бумагам кинули всех, в т.ч. и тех, кто дал в гос-ву в долг(купил ОФЗ) на условиях без 13% на купоны.
Технически это выглядит как дефолт по госдолгу в размере 13% от купонов.

9
Арсений

Ma, вот например, если в сп500 зайти в 2000 году, то на 15 лет можно было бы уйти в минус. А ведь это считается низкий риск в акциях

Изображение пользователя Арсений
1
Олег Тихомиров

Арсений, если ежемесячно/ежеквариально инвестировать в snp500 равные суммы, то за счёт усреднения можно быть вполне в плюсе и 5 лет назад и сейчас. А если есть портфель с разными классами активов и с целевым распределением, так ребалансировка все поправит.

2
Ma

Арсений, безусловно, риск-профиль и горизонт планирования нужно учитывать.
А не тупо выбирать одно или другое

1
Nikita S

Sinister, ХКФ - дебетовка, по кредиткам вроде от Уралсиба неплохая, её планирую опробовать. Можно смотреть обзоры на hranidengi.

1
10x long

Владимир, полегче, как это "больше 3к не получить"
Райф платит 1.5% на любую сумму, просто может у вас трат не выходит на тот самый кэшбэк?

Изображение пользователя 10x long
1
Системный инженер

Нервы дороже

1
Артем Петров

Надо иметь подушку безопасности и брать мелкие кредиты у нее. Под процент. И ей приятно, и тебе. А лучше даже таких кредитов не брать, ибо нефиг.

1
Ma

Yaroslav, а зачем представлять такое грубое нарушение закона?

0
Серёжа

От части согласен с автором.гораздо легче живётся с подушкой безопасности имея кредиты и это верно,нежели гасить на последние деньги и жить в неопределенности.
Ни чего не имею против,но такое ощущение,что автор только прослушал лекцию по фин грамотности и спешно решил поделиться своим открытием со всеми)возможно я и ошибаюсь.всем добра)

0

Сообщество

Лучшее за неделю