Ипотека
4K

Средний рекомен­дованный доход для получения ипотеки в 2024 году вырос до 103 200 ₽ на семью

76
Средний рекомен­дованный доход для получения ипотеки в 2024 году вырос до 103 200 ₽ на семью
Аватар автора

Елена Грудинина

ипотечный брокер

Страница автора

Средний рекомендованный доход для получения ипотеки в 2024 году вырос на 1,5% по сравнению с 1 января — до 103 200 ₽.

Такие данные опубликовало НБКИ, одно из крупнейших бюро кредитных историй. Сумма в 103 200 ₽ — на 40% больше, чем показатель в 2020 году. Увеличение связано с ростом ставок и ужесточением требований банков к заемщикам.

103 200 ₽ — это сумма, которая позволит семье отдавать треть дохода на выплату по кредиту. Такой платеж в НБКИ считают комфортным. При этом в разных регионах рекомендованные значения разнятся — в зависимости от стоимости недвижимости.

Расскажу подробнее.

Рассылка Т—Ж о дизайне и недвижимости
Лайфхаки о покупке, ремонте и съеме жилья — в вашей почте раз в две недели. Бесплатно

Сколько нужно зарабатывать на ипотеку в 2024 году

Доход в 103 200 ₽ — это средний показатель по стране. Больше зарабатывать нужно в Москве и Московской области: 223 000 ₽ и 140 500 ₽ — с такими доходами ипотечные платежи, по мнению НБКИ, будут необременительны для жителей этих регионов.

Рекомендованный ежемесячный доход неразрывно связан с ежемесячным платежом по будущему кредиту. Чем выше доход относительно платежа по ипотеке, тем лучше для заемщика и кредитора: ниже выплаты и больше шансов, что кредит удастся без проблем погасить.

Соотношение ежемесячного платежа и дохода называют ПДН — показателем долговой нагрузки, он вычисляется в процентах. НБКИ берет для расчета ежемесячного рекомендованного дохода ПДН 30% — это та сумма, которую заемщик может без особых сложностей отправлять на выплату кредита.

Например, человек получает 88 000 ₽ в месяц и хочет взять ипотеку. Других кредитов или займов у него нет. Рекомендованным, или наиболее комфортным ежемесячным платежом для него будет 26 400 ₽, то есть 30% от дохода. Но ничего страшного, если ПДН будет 50% — 44 000 ₽, для банка это приемлемо.

Если ПДН превышает 50%, в ипотеке могут отказать. Регулятор периодически стимулирует банки делать именно так, чтобы они не выдавали заведомо проблемные займы: ЦБ увеличивает надбавки к коэффициентам риска. Банку, чтобы выдать ипотеку клиенту с высоким ПДН, придется формировать под кредит дополнительные резервы.

Почему растут требования банков к доходу ипотечных заемщиков

Чтобы оформить ипотеку в 2024 году, нужно подтвердить доход выше, чем это требовалось, например, годом ранее или в 2022 году. Для этого есть несколько причин.

Рост ипотечных ставок и сумм займа. Средневзвешенная ставка по ипотеке во втором квартале 2023 года составляла 9,9%, а во втором квартале 2024 года — 10,3%.

Вслед за ростом процентов увеличивается и средняя сумма ипотечного займа: во втором квартале 2024 года она составляет 3,9 млн, годом ранее была равна 3,7 млн  . Чем больше сумма займа и процент, тем больше и ежемесячные платежи.

Увеличение срока кредитования. Рост ставок провоцирует банки увеличивать срок ипотечного кредита, чтобы дохода, который показывает заемщик, хватило на платежи, особенно если есть другие кредиты.

В первом полугодии 2022 года количество ипотек сроком 25—30 лет было около 26% от всего объема выданных займов, а во втором полугодии 2024 года таких договоров уже более 40%  . В следующем году начнет действовать ипотечный стандарт, по которому рекомендуемый срок договора — не более 30 лет.

Длительные сроки — это дополнительные риски: выше шансы, что у заемщика могут начаться финансовые трудности. Кроме того, часть выплат придется на предпенсионный или пенсионный возраст. Вряд ли заемщик в этом возрасте сможет сохранить тот же уровень дохода, как на момент оформления ипотеки.

Доля ипотек, по которым возраст заемщика на момент планового погашения долга превысит 65 лет, во втором полугодии 2024 года составила более 20%. В первом полугодии 2022 года таких клиентов у банков было менее 15%.

Банки увеличивают сроки по ипотеке, что несет риски. В течение длительного срока заемщик может столкнуться со сложностями в обслуживании кредита. Источник: анализ Банка России
Банки увеличивают сроки по ипотеке, что несет риски. В течение длительного срока заемщик может столкнуться со сложностями в обслуживании кредита. Источник: анализ Банка России

Количество просроченных ипотек в банке. ЦБ отмечает рост просроченной задолженности — почти на 25%. Если в августе прошлого года общий объем просрочки был 60 074 млн рублей, то в августе 2024 года — 74 976 млн рублей.

В такой ситуации банкам приходится строже оценивать заемщиков — например, отказывать в ипотеке тем клиентам, у которых есть другие кредиты, а ПДН превышает 70%. Другой вариант — предлагать таким заемщикам включить в сделку созаемщика без кредитов или с небольшими займами.

Больше материалов о покупке квартир и домов, обустройстве и ремонтах — в нашем телеграм-канале «Свой угол». Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить: @t_nedviga

Елена ГрудининаКакой процент от зарплаты отдаете на ипотечные платежи?
  • TheHrickoПрекрасно, в нашем регионе что-то купить в ипотеку теперь нереально вообще от слова совсем10
  • Инкогнито4511На момент оформления ипотеки в апреле 2023 процент был 33, сейчас - 20 за счет увеличения дохода и снижения ставки для сотрудников1
  • Ирина М.Илья, нет хлеба, ешьте пирожные)24
  • FreindА вы госдолг США видели?37
  • Мамин_абьюзерДоходы тут чистые же указаны, да?1
  • user3138718TheHricko, это же замечательно! Или вам нравятся цены на квартиры которые выросли из-за ипотеки в 5% которую раздавали направо и налево?8
  • user3138718Freind, 😄9
  • user3138718Мамин_абьюзер, по 2-ндфл наверное?0
  • TheHrickouser3138718, не, мне вообще пофиг, у меня свой дом есть, просто смотрю на ситуацию со стороны, много знакомых из области приехали, не завидую им вообще5
  • TheHrickoИлья, нет дома - купи дом, что как дурак-то). Ты цены видел?13
  • ЛойерСтабильность, она такая.1
  • Dmitriy Golberguser3138718, а что теперь делать, когда больше нет ипотек0
  • Dmitriy GolbergTheHricko, зачем быть бедным, когда можно быть богатым?8
  • A_TPavla, и за что вас минусуют?7
  • Alexander SchnurrbartTheHricko, вроде какой-то чиновник (с Чукотки ???) сегодня сказал, что едет на СВО, чтобы получить ипотеку под 3% и купить (родственникам???) квартиру3
  • Alexander Schnurrbartuser3138718, элементарно решается вменяемым гос. регулированием. в Южной Корее, например, не так давно ввели налог на вторую и последующие квартиры, сумма налога примерно равна годовой аренде. В результате рынок наводнился вторичкой.2
  • user3138718Dmitriy, делать раньше нужно было, льготную ипотеку не нужно было раздавать направо налево, ставку тоже низкую держали и что, бизнес воспрялл, промышленность? Нет, это все мрак, только бабки по-пи-ли-ли потому что во власти и сидят застройщики, бетон- бизнес высокомаржинальный, там деньги льются рекой. Будут коробки по 10 метров квадратных и все равно пойдут покупать, дети будут в ванной комнате жить а родители кредит платить 30 лет. А теперь на карту посмотрите, просторы такие что одноэтажными домами за 200 лет не застроить все, но дома все равно построят в 25 этажей окно к окну и продадут нам за миллионы, добро пон в реальность 🤝6
  • user3138718Alexander, это прекрасно, но тут не Корея, если даже и она то точно не южная. Поэтому ваш вариант это на грани фантастики предложение, скорее моя собака начнет ругаться матом15
  • pantrationRinaRin221, 6,5%, сейчас даже не верится в это4
  • Кто? ПетровA_T, рискну предположить, что за выпендреж14
  • Не указаноМамин_абьюзер, это хороший вопрос. Мне не удалось найти никакого уточнения от НБКИ по этому поводу. По тексту логика указывает на то, что это чистый доход. Но это же рекомендации для банков, а они при выдаче кредита обычно ориентируются на 2-НДФЛ, то есть брутто до налогов.0
  • TheHrickoAlexander, я рад за него, если человек едет убивать за деньги - для меня это не человек4
  • fuys8% от дохода выходит, брала в 2021 году1
  • GrigoriyA_T, зависть))1
  • Свинья АпокалипсисаAlexander, применительно к России это не вменяемое гос. регулирование, а низкопробный популизм. Чтобы купить квартиру в современной РФ нужно вкалывать овердофига, платить налоги на уровне НДФЛ, НДС, акцизов, вкладов. И наконец, потратив все накопленное на доплолнительную квартиру, влетать на повторное налогообложение всех затраченный ранее сумм в аховом размере. Ну и вторая квартира далеко не всегда покупается, чтобы ее сдавать. А например, чтобы отселить от себя детей или пожилых родственников. Такой вариант применения дополнительного жилья Вы не рассматриваете? Налоги на жилье в Южной Корее связаны не с тем, что кто-то хочет покарать зажравшихся лендлордов, а с тем, что в стране в принципе мало места, где жилая застройка может быть построена. Аналогично, как в центре Москвы и СПБ находятся зоны платной парковки. Не для того, чтобы наказать всех, кто прсмел купить машину. А потому, что все машины в центре городов просто не могут поместиться. Возвращаясь к квартирам в РФ - проблем с землей в нашей стране нет. А то что застройщики с чиновниками не хотят адекватно осваивать новые пригороды, тянуть туда инфраструктуру, социалку, двигать программу реновации внутри старых жилых массивов - так это нужно задавать вопросы им, а не перекладывать ответственность на покупателей жилья.8
  • Фан-клуб Валентина СтрыкалоКто?, но здесь даже выпендрежа нет особо1
  • Е.SЯ отдаю 50%. Это много, но другого варианта пока нет. Планирую менять работу с повышением в зп +жду когда можно будет рефинансировать кредит, потому что ставка высокая.0
  • Е.SAlexander, да у нас до этого не скоро, потому что сами чиновники первые понабрали квартир и сидят в них) они себя не обидят4
  • Е.SСвинья, в РФ нет проблем с землей, в РФ есть проблема с высокооплачиваемыми рабочими местами, которые сосредоточены в крупных городах. Кому нужен пригород если там работы нет? А ездить все равно приходится в центр на работу?5
  • БарышняAlexander, на него там уголовное дело не завели? А то они все едут служить верой и правдой, как только заведут.1
  • Alexander SchnurrbartЕ.S, решается развитием ОТ.0
  • Alexander SchnurrbartБарышня, вроде нет. чувак на серьёзных щах писал про долги и ипотеку под 3%0
  • Е.SAlexander, ничего не решается, я живу в пригороде около МЦД, это полный отстой. та еще еботня ездить каждый день на работу в Москву. У меня просто ипотека, деваться некуда, но так жить нельзя. И это я езжу на идеальных чистых новых электричках, по расписанию часто попадаю аэроэкспресс и иду в бизнес-класс, но все равно эта езда выматывает невероятно. Вы просто теоретик, а сами бы поездили так, быстренько переобулись4
  • Alexander SchnurrbartЕ.S, я ездил, но недолго. сейчас живу в маленьком городе - красота.0
  • Е.SAlexander, ну вы наверное на удаленке на московскую компанию работаете. проблема в том что вся страна не может перейти на удаленку и переехать в маленькие города1
  • TheHrickoHexen, что узко? человек целенаправленно идёт на убийство за деньги - это нормально? или у нас общество уже оскотинилось совсем?2
  • Sheer PAlexander, в Нидерландах то же самое. Если есть вторая квартира - плати налог с суммы рыночной аренды, даже если не сдаёшь Правда, пока не заметно особого роста предложения и спада цен0
  • Izabella УдаленкаЕсли семья получает суммарно доход 100 000 р. и будет отдавать ещё треть от этой суммы...Ну такое себе. 65 т.р .в месяц на семью -это ОЧЕНЬ мало. Нужно тогда не тратить на проезд и иметь какую-то деревню/огород, откуда брать основные продукты (овощи, фрукты,а хорошо бы и яйца с курицами.)0
  • Кто? ПетровPavla, О какой "моей зависти" речь идет? Задали вопрос - я дал ответ. Можете хоть миллиард получать, мне это не интересно. Так же, как не интересна и ваша статистика о среднем размере члена, которую вы так скрупулезно собирали на протяжении всей своей жизни2
  • A_TКто?, так это вы про члены написали, не она2
  • 485Izabella, если хорошо посчитать, то все эти огороды/ деревни ни чуть не дешевле выходят. Во-первых, на это уходят много времени и сил, которые можно пустить на что-то более выгодное, на ту же подработку. Во-вторых, если вы живете в деревне, то надо добираться до города, на работу, а это не маленькие затраты на бензин и обслуживание авто. Если живете в городе, то надо каждый день кататься в деревню, чтобы все полить и куриц накормить, а это те же затраты, в том числе и времени. Тут я не говорю про затраты на содержание участка, закупку кормов, коммунальные услуги и тд. А если какие-то форс-мажорные обстоятельства и у вас все погибнет или вас обворуют пока вы на работе? Осенью появляется много предложений от частных хозяйств на том же авито. Сэкономив на топливе с поездок в деревню, можно купить на год дешевой картошки, овощей и тд. Было бы где хранить главное. Опять же, почти в каждом городе есть продуктовые базы, где можно оптом взять сахар, муку и тд. Деревня это не дешевое удовольствие в нынешнее время)0
  • A_TКто?, я не против иметь бабу с домиком в Швейцарии, присмотрюсь.1
  • Кто? ПетровPavla, снова забавно. Мне задают вопрос - я отвечаю. Причем другому человеку, но влезаете в разговор именно вы - а уняться должен именно я. Беда1
  • Кто? ПетровPavla, пруфы будут, в каком месте я что-то нафантазировал про кого-то или как обычно? :)1
  • Кто? ПетровPavla, про свой опыт по размерам вы самостоятельно начали сомнительно хвастаться зачем-то, хотя этот пункт вообще можно было спокойно пропустить. Про выпендреж я написал: **рискну предположить** за что минусуют. А как мое сравнение относится к "фантазировать про других людей" я вообще не понял. Итог: ....или как обычно 🤝1
  • Pavla TolokoninaКто?, блестящая аналогия, отличный уровень, непонятно только, откуда столько праведного возмущения, когда отвечают в заданном вами тоне))0
  • Кто? ПетровPavla, стараешься писать конструктивно - получаешь в итоге "обвозмущался". И эти же люди меня обвиняют в "фантазировании о других людях". Пожалуй, хватит на сегодня интернета (с)0
  • Pavla TolokoninaКто?, пс, вы забыли свои конструктивные члены забрать)0
  • Кто? ПетровPavla, боже упаси, все со мной0
  • риттер с медомTheHricko, вы, кажись, что-то не так поняли и уже успели меня в чем -то обвинить. Я не вам отвечала)0

Вот что еще мы писали по этой теме