Что это значит? 30 715

Заемщики смогут разрешить банкам проверять выписки из пенсионного фонда

Центробанк запускает механизм, который позволит банкам проверять данные лицевых счетов заемщиков в пенсионном фонде. Его тестировали с прошлого года, и сейчас банки постепенно подключаются к системе.

Теперь с разрешения заемщика банк сможет получить доступ к выписке с данными о месте работы, зарплате и отчислениях. Еще любой человек может сам запросить выписку и лично передать данные в любой банк.

Объясняем, как это сделать и зачем это нужно.

Как банки смогут получить доступ к данным заемщиков?

Схема такая. Заемщик регистрируется на госуслугах и получает простую цифровую подпись. Может быть, он сделал это давно или сделает специально, чтобы взять кредит.

На госуслугах заемщик должен найти услугу «Извещение о состоянии лицевого счёта» — это одна из госуслуг, которую может заказать любой человек даже через интернет. Запрос заверяют простой цифровой подписью — например с помощью смартфона. По новым правилам так можно. Услуга бесплатная.

Результат этой госуслуги — заверенный файл с выпиской. В нем есть данные, которые работодатель каждый месяц отправляет в пенсионный фонд.

Вот как можно передать эти данные банку.

Разрешить доступ к выписке с подтверждением через телефон. Так можно сделать, если банк подключен к системе электронного межведомственного взаимодействия. Тогда запрос делает банк, а клиент одобряет его. Тинькофф-банк уже подключается к этой системе: скоро возможность будет открыта для всех клиентов.

Отправить заверенный файл по электронной почте. Эту информацию уже сейчас можно переслать в любой банк и вообще куда угодно. Запрос делает не банк, а сам заемщик. В ответ приходит файл с данными из пенсионного фонда.

Зачем это банкам и заемщикам?

Банкам это нужно, чтобы быстрее проверять информацию о заемщиках и принимать решение по кредиту. Из выписки понятно, где работает человек, как долго он там оформлен и сколько официально получает. Такая выписка заменяет справку о доходах и содержит больше актуальной информации.

Заемщикам это нужно, чтобы не брать на работе лишних справок и упростить получение кредита. Если у человека нет кредитной истории, с помощью выписки из ПФ он сможет подтвердить свою надежность. Это удобно, если не хочется никого посвящать в свои планы насчет кредита.

Если я не захочу предоставить выписку из ПФ, как это отразится на кредитной истории? Может ли банк отказать в кредите?

Мы не можем утверждать, что это не повлияет на решения других банков. Но в скоринговой модели Тинькофф-банка отказ предоставить выписку сейчас не учитывается как негативный фактор.

А вот если клиент предоставляет выписку сам или по просьбе банка, это может положительно сказаться на его репутации как заемщика. Как минимум это надежный способ подтвердить стаж и доход.

В кредитной истории отказы и согласия предоставить выписку из ПФ не отражаются.

Банк может увидеть эти данные без моего ведома?

Нет, не может. Банк увидит выписку, только если вы сами ее предоставите или разрешите банку сделать запрос.

Но это не значит, что у банка нет других вариантов проверить место работы и доходы заемщика. Это быстро и удобно, но это не единственный способ проверить платежеспособность заемщика.

Я слышал, что справки 2-НДФЛ иногда подделывают и это сложно проверить. А выписку можно подделать?

Справки действительно иногда подделывают. Или работодатель сам завышает зарплату по просьбе сотрудника. Это серьезное нарушение.

Пока у большинства банков нет доступа к данным из налоговой и нельзя проверить, настоящая ли справка. Приходится проверять другими способами: на это уходит время. Если информации недостаточно или она сомнительная, банк страхует риски и повышает ставку.

Выписку подделать нельзя. Пенсионный фонд заверяет файл сертификатом. Тем более нельзя повлиять на результат выдачи, когда банк сам делает запрос.

Я готов предоставлять банкам выписку из ПФ. Что для этого нужно сделать?

Зарегистрируйтесь на сайте gosuslugi.ru и, когда понадобится, воспользуйтесь услугой «Извещение о состоянии лицевого счёта».

По просьбе банка подтвердите, что разрешаете доступ к данным из пенсионного фонда. Или сами закажите выписку и отправьте в банк через интернет. Если берете кредит в Тинькофф-банке — на pfr@tinkoff.ru.

Я не хочу ничего передавать. И боюсь, что кто-то получит доступ к личной информации. Как себя обезопасить?

Никто не получит доступ к данным из пенсионного фонда без вашего согласия. Если не хотите, не давайте доступ банкам и не пересылайте свою выписку по запросу. Это добровольно, и вас никто не заставит.

Я официально не работаю, но в будущем планирую брать ипотеку. Мне нужно что-то делать?

В пенсионном фонде есть данные только об официальной зарплате, с которой работодатель платит налоги и взносы. Если вы получаете часть зарплаты в конверте или вообще не оформлены, из выписки это станет понятно.

Если планируете брать ипотеку или кредит на большую сумму, проконтролируйте, какие данные работодатель отправляет в отчетах. Это легко проверить уже сейчас, если заказать такую выписку через госуслуги для себя. Сейчас кажется выгодным экономить на налогах, а через год не сможете взять ипотеку или придется переплачивать из-за высокой ставки.

Если с налогами не получается, формируйте хорошую кредитную историю. Она может пригодиться в любой момент.

Ну и что? 4 421

Минстрой объяснил нюансы по общим собраниям собственников

В жилищном кодексе описаны правила, как проводить общее собрание собственников. Но есть нюансы, о которых в законе ничего нет. Из-за этого управляющие компании путаются, а собственники теряют право голоса.

Минстрой опубликовал письмо, в котором объяснил непонятное: как оформлять документы и правильно себя вести, чтобы полноценно участвовать в управлении домом.

У одного собственника несколько помещений. Он может голосовать по-разному в рамках одного вопроса?

Нет, не может. Один человек — одно решение.

К дому пристроено нежилое помещение. Его собственник может влиять на решения, которые принимаются по дому?

Если помещение является по документам частью дома, то да, может. Нужно проверять технический паспорт — там все указано.

Например, если салон красоты имеет собственную крышу и фундамент, но одной из стен касается дома, то он может быть оформлен по документам как часть дома. А значит, его владелец может участвовать в общем собрании.

От того, как оформлено встроенное или пристроенное помещение, зависит не только голосование. От этого зависит, будут ли жильцы платить за ремонт крыши этого салона красоты или магазина. И будет ли салон красоты платить за уборку общих подъездов в доме.

Уведомление о собрании вручили не только собственнику, но и жильцу квартиры. Это законно?

Это законно.

Тот, кто зовет на собрание, обязан предупредить собственников. В законе написано, как это сделать: лично или заказным письмом за 10 дней до даты собрания. При этом закон не запрещает отправлять дополнительные уведомления кому угодно еще: родственникам собственника, арендаторам квартиры или нежилого помещения.

Уведомление о собрании — это не коммерческая и не служебная тайна, а персональных данных там нет. Чтобы пригласить как можно больше собственников и собрать кворум, их можно вручать кому угодно — за это не накажут.

В протоколе общего собрания нет подписи собственника — только данные о его решении. Так можно?

Так нельзя. В списке обязательных данных нет подписи собственника. Там написано, что должны быть данные только о его решении — как он проголосовал.

Подпись — это и есть подтверждение решения. Без подписи нельзя понять, что это голос конкретного собственника. И хотя в перечне обязательных сведений подписи нет, без нее решение недействительно. Если такое обнаружится, решение можно оспорить.

В расшифровке подписи на решении собственника достаточно инициалов?

Нет, нужно полностью писать имя и отчество. Только инициалы — нельзя. У однофамильцев Минстрой рекомендует внимательнее проверять документы, а если нужно — запрашивать дополнительные.

В протоколе есть ошибки, опечатки или описки. Как исправить?

Ошибки исправляют прямо в документе и заверяют подписью собственника с пометкой «исправленному верить» — так можно.

Если в протоколе есть неисправленные ошибки и опечатки, важно, что это за ошибки и как они могли повлиять на результат. Описка или неразборчивый почерк не повод признавать решение недействительным. Главное, чтобы было понятно: вот голос человека, он живет в конкретной квартире вот такой площади. И проголосовал он вот так. Но если ошибка или опечатка вызывает неустранимые сомнения, это повод признать решение недействительным.

Зачем вообще проводить общее собрание?

На общем собрании решают вопросы многоквартирного дома: когда делать капитальный ремонт, устанавливать ли детскую площадку, платить ли за охрану и сдать ли лифтерную под салон красоты и т. д.

Зачем Минстрой что-то объясняет?

Общее собрание нельзя провести как угодно. Нужно соблюдать правила на всех этапах: от уведомления до подписания протокола. Если что-то нарушить специально или по незнанию, решение могут признать недействительным. Например, общее собрание разрешило делать пристройку для салона красоты, пристройку сделали, а потом один боевой жилец нашел нарушения в процедуре собрания и всё оспорил.

Но в правилах описано не все. Иногда даже Минстрой не знает сразу, как правильно. Постепенно накапливаются вопросы и выходят вот такие разъяснения.

Рекомендации Минстроя исполнять обязательно?

Письмо Минстроя — это не нормативный документ. Можно его не исполнять и поступать на свое усмотрение: разделять голоса одного собственника, не ставить подпись в решении и вместо расшифровки указывать только инициалы. Но тогда нужно быть готовым к тому, что голос не учтут, засчитают не так или оспорят в суде.

Зачем мне это надо?

На общих собраниях решают важные вопросы. Иногда от этого зависит, сможет ли конкретный собственник ставить свою машину на парковке возле дома. Еще это напрямую влияет на расходы: сколько денег нужно платить за управление домом и куда пойдут взносы за капремонт.

Общее собрание не обязательно организует глава ТСЖ или управляющая компания. Это может сделать любой собственник, если хочет что-то изменить и знает, как нужно действовать.

Ну и что? 19 169

Теперь на сайте налоговой можно скачать справку о доходах. Но для кредита она не подойдет

Справку о доходах 2-НДФЛ теперь можно скачать в личном кабинете на сайте nalog.ru. Вы получите официальный документ с электронной подписью. Он имеет такую же силу, как справка с печатью работодателя. Такую справку примет банк, новый работодатель и вообще кто угодно: она заверена налоговой.

Но есть проблема. Скорее всего, вам все равно придется брать справку на работе.

Что за справка вообще?

Справка 2-НДФЛ — это подтверждение официальных доходов и удержанного налога. Работодатель отправляет в налоговую такую справку по каждому сотруднику. Налоговая видит, где конкретный человек работает, какая у него зарплата за год и по месяцам и сколько НДФЛ он заплатил.

Справка 2-НДФЛ нужна для разных целей. Например, для оформления вычета при покупке квартиры или оплате лечения. Еще такой справкой подтверждают официальные доходы для банка, чтобы взять или рефинансировать кредит.

Обычно справку 2-НДФЛ заказывают на работе. Бухгалтерия выдаст ее в любое время и за любой период работы.

Так что, теперь справку получить проще?

Да, теперь ее можно получить прямо на сайте налоговой. Раньше ее можно было только открыть, а скачать и передать кому-то — нет. Теперь можно. Справки выгружаются в формате .pdf или .xml. Этот файл можно переслать по электронной почте или прикрепить к заявке на кредит.

Почему такая справка имеет юридическую силу? Это же просто файл.

Это не просто файл. Из личного кабинета справка выгружается с электронной подписью налоговой. Эту подпись нельзя подделать. Ее проверяют в специальном сервисе. Даже если отправить справку по почте, банк увидит, что она настоящая.

В чем тогда подвох? Почему эти справки не подойдут для кредита?

Работодатели подают справки о доходах сотрудников до 1 апреля следующего года. Налоговая загружает справки в личный кабинет еще позже — к июню. И так каждый год.

Например, в ноябре 2017 года у налоговой есть справка за 2016 год, а за 2017 еще нет. Даже весной 2018 года еще может не быть справки за 2017.

Для кредита нужна справка 2-НДФЛ за полгода до подачи заявки. Если подать заявку сейчас, нужно подтвердить доход с мая по ноябрь 2017 года. Для этого придется брать справку 2-НДФЛ на работе. В личном кабинете на сайте налоговой ее нет и быть не может.

А когда работодатель все-таки передаст данные в налоговую — например в конце марта 2018 года, — банку нужна будет справка о доходах за январь, февраль и март. Этих сведений тоже не будет в личном кабинете, и вам все равно придется идти в бухгалтерию. Или искать банк, который дает кредиты без подтверждения официального дохода.

Получается, задумка хорошая, но пока без большой практической пользы.

Значит, эти справки вообще не пригодятся? Зачем тогда это сделали? Опять бездумно растрачивают бюджет?

Справки за прошлые годы тоже могут пригодиться.

Для вычета. Чтобы получить вычет и вернуть налог за прошлые годы, нужно подать декларацию 3-НДФЛ и справку о доходах. В 2017 году могут понадобиться справки за 2014, 2015 и 2016 годы. Все они будут в личном кабинете.

Для банка. Банк может запросить подтверждение зарплаты за любой период — даже за прошлые годы. В свое время ипотечникам для господдержки нужно было подтверждать доход за 12 месяцев. Может быть, еще пригодится. Тогда справки можно выгрузить и отправить по электронной почте. Печать с работы не нужна.

Для контроля. Вы можете зайти в личный кабинет и проверить, какие данные работодатель передает в налоговую — совпадают ли они с расчетными листками и все ли вычеты правильно оформлены.

Еще в личном кабинете отражаются справки об НДФЛ со списанных долгов и неочевидных доходов: при рефинансировании ипотеки, возврате страховки, компенсаций. По закону их должны прислать налогоплательщикам заранее, но не всегда присылают. Проверьте, вдруг вас ждет сюрприз.

Для суда и пристава. Например, если в суде нужно подтвердить доход за несколько лет. Ситуации могут быть какие угодно: отсрочка выплаты долга, уменьшение пеней по алиментам или раздел имущества.

Для пособий. В 2017 году соцзащита может попросить справку о доходах за прошлый год. Подойдет документ из личного кабинета.

Могут быть и другие ситуации, когда пригодятся справки 2-НДФЛ за прошлые годы. Если так случится, вы сможете распечатать их даже ночью, в отпуске и для всех членов семьи сразу.

Как проверить свои справки 2-НДФЛ?

Зарегистрируйтесь на сайте налоговой. Для этого нужно сходить с паспортом в любую инспекцию и получить логин с паролем.

Можно авторизоваться через госуслуги.

Зайдите в личный кабинет, откройте раздел «Налог на доходы ФЛ и страховые взносы», выберите пункт «Сведения о справках по форме 2-НДФЛ».

Справки можно посмотреть или выгрузить с электронной подписью.