Ну и что?

Что стряслось?

1 января вступила в силу статья 21 федерального закона №230-ФЗ. С этого года максимальная переплата по микрозаймам может только в 3 раза превышать сумму долга. Это ограничение действует для займов, которые возвращаются в течение года. В этот лимит не входят штрафы, пени и платные услуги, которые прописаны в договоре.

Еще в закон о микрофинансовых организациях добавили ограничения по процентам и штрафам за просрочку. Если по займу возникла просрочка, проценты начисляются только на непогашенную сумму основного долга. Когда сумма процентов на просрочку станет в 2 раза больше долга, начисление процентов прекращается.

А штрафы и пени за просрочку по новому закону начисляются только на остаток долга, а не на всю сумму займа.

Проценты ниже 😱 и только на просрочку

Как было раньше?

До 29 марта 2016 года для микрозаймов вообще не было ограничений по процентам. Можно было взять в долг тысячу, а возвращать десять тысяч. Эти цифры никто не регулировал.

Например, человек оформил микрозайм 100 тыс. рублей под 2% в день на шесть месяцев. Вложился в бизнес друга, но прогорел. Через полгода с процентами ему нужно вернуть 460 тыс. Найти такую сумму не удалось. По договору штраф за просрочку составил по 10% в день на всю сумму основного долга. Через семь месяцев задолженность выросла до 760 тыс. Пришлось продать машину, чтобы рассчитаться с долгами.

Потом, 29 марта 2016 года, государство ввело ограничение: переплата по микрозайму должна быть не больше 400% от суммы долга. Лимита по процентам на сумму просрочки по-прежнему не было. А штрафы и пени начислялись на всю сумму займа, а не только на остаток долга.

А как сейчас?

Микрофинансовые организации, которые внесены в государственный реестр, должны ограничить проценты. Если договор действует до года, переплата может максимум в 3 раза превышать сумму займа.

Например, если заемщик взял 15 тыс. рублей на 9 месяцев, то должен отдать максимум 60 тыс. А если у него будет просрочка 5 тыс., то проценты на нее составят максимум 10 тыс. рублей. При этом штраф будет начисляться не на всю сумму долга, а только на просроченные 5 тыс.

Изменения касаются договоров, которые заключены после 1 января 2017 года.

Это же здорово? Можно брать деньги и долго не возвращать?

Зачем вообще брать микрозайм под 300%? В банке можно взять кредит под 18%.

Получить микрозайм быстрее и проще, чем кредит в банке. Это можно сделать на автобусной остановке по одному паспорту за 15 минут или через сайт. Заемщик может быть безработным и иметь просроченные долги по другим кредитам. Обычные банки такому заемщику не дали бы денег, а МФО дают.

Кому нужны эти МФО? Пусть их запретят.

Микрозайм — это возможность быстро взять в долг небольшую сумму для тех, кто не может пользоваться кредитными картами или кредитом наличными. Такие кредиты выгодно брать на короткий срок и отдавать вовремя.

Что мне делать сейчас?

Если вы собираетесь оформить микрозайм, внимательно изучите договор. Обычно микрофинансовые организации используют мелкий шрифт, чтобы скрыть комиссии и штрафы. Не торопитесь и разбирайтесь, что подписываете.

Если переплата больше чем в 3 раза превышает сумму займа, а штрафы за просрочку начисляются не только на остаток долга — это нарушение закона.

Если ставка в пределах лимита, но есть условие о повышении процентов в одностороннем порядке — это тоже нарушение. Проценты и переплаты задаются в договоре и меняются только по соглашению сторон.

Убедитесь, что МФО есть в государственном реестре. Название в договоре должно совпадать с данными реестра. Если сведений об организации нет в этом списке, она работает нелегально.

Если вы взяли микрозайм и хотите досрочно его погасить, направьте кредитору письменное уведомление за 10 дней до даты оплаты. В этом случае не будет штрафа.

Если вы заключили договор в прошлом году, и в нем предусмотрены штрафы на всю сумму займа и нет ограничений по процентам на просрочку, постарайтесь погасить долг. Например, заключите договор с другой МФО с учетом нового закона. Так можно снизить риски и сэкономить.

Если вы часто берете микрозаймы, проанализируйте свой бюджет. Возможно, у вас есть ненужные траты или пора подумать о повышении зарплаты.

Что стряслось?

С 1 января вступил в силу федеральный закон №407-ФЗ. Теперь для физических лиц госпошлина при подаче заявления о банкротстве составит 300 рублей.

Госпошлина — 300 Р и еще 25 тысяч 😏 управляющему

Сколько было раньше?

Раньше при обращении физлица в суд, чтобы объявить себя банкротом, нужно было заплатить госпошлину 6000 рублей. Сейчас — в 20 раз меньше.

Что значит объявить себя банкротом?

В России есть федеральный закон о несостоятельности (банкротстве). По этому закону банкротом могли объявить себя юридические лица. Если у них накопилось много долгов, а имущества и денег мало, они заявляли, что больше не могут платить банкам, поставщикам и в налоговую. Суд начинал специальные процедуры, чтобы погасить хотя бы часть долгов — например, продавал имущество. Когда продавать больше было нечего и деньги кончались, долги списывались. Это и есть банкротство.

С 1 октября 2015 года такая возможность появилась у физических лиц и предпринимателей. Это значит, что каждый человек, у которого долгов больше 500 тыс. рублей, и он не платит по ним дольше трех месяцев, может объявить себя банкротом. Задолженность и просрочку нужно подтвердить документально.

Например, человек взял кредит на машину, чтобы работать в такси. А потом попал в ДТП. Машина не подлежит восстановлению, полноценно работать по состоянию здоровья должник не может несколько месяцев, жена в декрете. Когда рождается ребенок, гражданин берет еще два кредита в микрофинансовой организации. Общая сумма долгов в итоге составляет 700 тыс. рублей. Платежи не вносятся полгода, пени растут, коллекторы достают звонками. Имущества и заначки нет. Подработок хватает только, чтобы прокормить ребенка. Должник имеет право объявить себя банкротом.

Для этого ему нужно подать заявление в суд. Если суд признает заявление обоснованным, он вынесет определение об этом в течение трех месяцев. Если заявление посчитают необоснованным, его оставят без рассмотрения.

Должнику назначают финансового управляющего, который будет контролировать имущество и расходы. Задача управляющего — принять меры для погашения долгов и максимально удовлетворить требования кредиторов. Для этого он будет продавать имущество должника, разыскивать заначки, раскапывать фиктивные сделки с имуществом. С одной стороны, финансовый управляющий должен выжать должника до последнего. С другой стороны, когда больше нечего будет выжимать, управляющий разрешит признать должника банкротом.

Если должника признают банкротом, с него спишут все долги и освободят от преследований кредиторов. Будет считаться, что человек больше никому ничего не должен. Как будто начинается жизнь с чистого листа: без долгов, звонков из банка и неожиданных списаний с зарплатной карты.

Сведения о лицах, признанных банкротами, вносятся в единый реестр и находятся в общем доступе.

Зачем нужен управляющий? Я сам могу разобраться со своим имуществом.

Назначение управляющего — это обязательное условие. Например, если должник утаил информацию о недвижимости за границей, то управляющий будет ее искать. Если гражданин спрятал деньги на вкладе в маленьком банке, то управляющий найдет их и отдаст кредиторам — у него есть такие полномочия. Должник может получить большую премию, но ничего не перечислить кредиторам, а управляющий узнает об этом и не даст распорядиться средствами по своему усмотрению.

Управляющий будет договариваться о реструктуризации долгов, организует торги по продаже имущества или добьется мирового соглашения с кредиторами. Управляющий проверит все сделки должника за 3 года. И если выяснится, что полгода назад была фиктивно продана квартира в центре города, а три машины переписаны на сестру, он потребует признать сделки недействительными.

Финансовый управляющий работает за вознаграждение. По закону он получает 25 тыс. рублей + 7% от суммы удовлетворенных требований. Фиксированную сумму платит должник. Проценты управляющий получает после погашения долга или продажи имущества.

Например, если человек объявляет себя банкротом, кроме госпошлины он заплатит 25 тыс. рублей финансовому управляющему из своих средств. В ходе конкурсного производства управляющий добился того, что должник сам погасил 50 тыс. рублей. И еще 300 тыс. выплачено кредиторам после продажи автомобиля. Из этих средств управляющий получит еще 24,5 тыс. рублей в качестве процентов.

На реализацию имущества отводится 6 месяцев. Все это время любыми сделками с имуществом занимается финансовый управляющий. Без его разрешения должник не может открыть или закрыть счет в банке и даже проголосовать на собрании учредителей юрлица. Выехать за границу тоже будет нельзя.

То есть заберут и продадут все имущество? Я останусь на улице совсем без денег?

Для погашения долгов будет продано ликвидное имущество, которого нет в списке не подлежащего взысканию. Например, машину, драгоценности и песцовую шубу продадут. А единственное жилье, одежду, домашних животных, сковородку и детский диван не продадут. Из денег должнику после всех удержаний должен оставаться прожиточный минимум с учетом иждивенцев.

Если должник живет в квартире родителей, из имущества имеет только предметы домашнего обихода и на 25 тыс. рублей содержит двоих детей, ему просто спишут все долги.

Если должник докажет, что имущество необходимо для работы, на него тоже не будет наложено взыскание. Например, должник зарабатывает пошивом вещей на дому — тогда не заберут швейную машинку.

Если квартира в ипотеке, она не защищена от требований банка. Такое жилье банк заберет, даже если оно единственное для семьи.

Получается, я могу избавиться от долгов, и мне за это ничего не будет?

Процедура банкротства помогает избавиться от некоторых долгов, но имеет серьезные последствия.

Прежде чем будут списаны долги, управляющий продаст всё имущество должника, кроме самого необходимого. Деньги на счетах и вкладах будут изъяты и переданы кредиторам. Должнику запрещено выезжать за границу во время ведения дела.

Те же пять лет нельзя подавать повторные заявления о банкротстве. И три года нельзя занимать руководящие должности в компаниях и открывать бизнес.

Например, если гражданин официально стал банкротом, а через два года женился, завел детей и решил взять квартиру в ипотеку, ему откажут в кредите.

Или через год после признания банкротом человек решил открыть свое дело и зарегистрировать фирму — ему тоже не удастся это сделать.

Или появится возможность устроиться на хорошую работу, но для этого понадобится приобрести автомобиль. Фирма даже даст часть суммы в рассрочку, но нужно взять небольшой кредит. Банк откажет такому заемщику.

Что мне делать сейчас?

Если вы хотите признать себя банкротом, тщательно подготовьтесь к этой процедуре. Соберите все документы, почитайте закон или обратитесь за консультацией к юристам.

Будьте внимательны и ориентируйтесь только на актуальные данные. На многих сайтах размещена устаревшая информация о стоимости, перечне документов и условиях банкротства. Закон принят недавно, но изменения в него уже вносились несколько раз.

Учитывайте, что в среднем на процедуру банкротства уходит около года. Не рассчитывайте, что долги вам спишут через неделю.

Оцените финансовые возможности. Кроме госпошлины в размере 300 рублей придется заплатить 25 тыс. рублей за услуги финансового управляющего. В ходе процесса появятся почтовые расходы, нужно будет оплачивать публикации. Внесение информации в реестр банкротов тоже платное. Могут потребоваться консультации юристов и помощь адвоката. Узнайте, сколько стоит ведение таких дел в вашем регионе. Эти расходы должник оплачивает из собственных средств.

Чтобы не потерять имущество, застрахуйте его на случай банкротства. Это поможет только если сейчас всё порядке, а вы добросовестный, платежеспособный гражданин. Если вы уже решили подавать заявление о банкротстве, страховая не поможет — она увидит в ваших действиях умысел и откажет в возмещении.

Не пытайтесь организовать фиктивное банкротство, чтобы просто не платить по кредиту. Банкротство нужно воспринимать как выход из сложной жизненной ситуации, а не шанс обмануть банк. За умышленные действия должника предусмотрена уголовная и административная ответственность.

Что стряслось?

1 января вступило в силу постановление правительства, которое повысило коэффициент на тарифы ЖКХ при отсутствии счетчиков. Теперь за свет, воду, газ и отопление без прибора учета нужно платить в 1,5 раза больше, чем если бы счетчик стоял.

Повышенные тарифы не используются, когда счетчик нельзя установить по техническим причинам — например, в аварийном доме.

Как было раньше?

В 2009 году в России приняли федеральный закон «Об энергосбережении». По этому закону до 1 июля 2012 года во всех квартирах и жилых домах должны быть установлены приборы учета воды, тепловой и электрической энергии. До 1 января 2015 года нужно было установить счетчики на газ, если дом газифицирован.

Для тех, кто не успел или не захотел установить счетчики, в 2014 году правительство установило повышающие коэффициенты к тарифам ЖКХ. Например, с 1 января 2015 года нужно было платить на 10% больше. С 1 января 2016 года — на 40%.

Несмотря на то, что по закону все обязаны это делать, никаких других санкций не предусмотрено. Если в доме нет счетчика на воду или газ, в квитанции просто будет указан повышенный тариф. Для заключения договора на новое подключение счетчик придется установить в любом случае. Например, если построен новый дом и нужно подвести электричество, воду и газ, при заключении договора нужно установить счетчики и предоставить их паспорта. Без этого договор не заключают.

А если дом построен давно, в нем есть газ, вода и свет, но нет счетчиков, ресурсами все равно можно пользоваться. Но платить придется на 50% больше. Или если управляющая компания в старом многоквартирном доме предлагает установить счетчики на воду, но некоторые собственники не хотят или не могут это сделать, им тоже просто придет квитанция с повышенным тарифом.

Если счетчик в доме нельзя установить по техническим причинам, коэффициенты не применяются. Для этого нужно иметь акт обследования, который подтвердит этот факт. Например, счетчики нельзя установить в аварийных домах или маневренном фонде.

Если счетчик нельзя установить, потому что он некрасиво смотрится на кухне или придется разбирать шкафчик в ванной, повышенные коэффициенты все равно применяются.

Что изменилось?

Принцип расчета тарифов не изменился. Но повышающий коэффициент правительство увеличило с 1,4 до 1,5. То есть по сравнению с 2016 годом плата за коммунальные услуги без счетчика вырастет на 7%.

Например, если за свет, отопление и воду в 2016 году без счетчиков семья платила 6000 рублей в месяц, то в 2017 году будет платить 6420.

Зачем повышать тарифы? Без счетчиков и так оплачиваешь больше, чем фактически потребляешь.

Минстрой посчитал, что счетчики есть в 70% квартир и домов. В остальных домах счетчики не установлены по разным причинам.

Например, у хозяев нет денег, чтобы купить приборы учета и оплатить работу мастера. Или устанавливать счетчик невыгодно, потому что в квартире прописаны двое, а фактически проживает семеро. И если сейчас в квитанции учитывается объем воды на двоих, то после установки счетчика будет учитываться тот объем ресурсов, который тратят семеро.

Или кроме дома газом отапливается еще теплица и гараж. В квитанции учитывается только жилая площадь. После установки счетчика станет понятно, сколько кубометров газа на самом деле потребляет это домовладение. Оплачивать придется фактический объем.

Повышенные тарифы — одна из мер реализации федерального закона. Правительство так делает для того, чтобы не было воровства ресурсов и их не тратили больше, чем нужно.

А если счетчик есть, тарифы не вырастут?

Правительство решило не увеличивать тарифы на ЖКХ с 1 января 2017 года. То есть стоимость 1 куб. м горячей воды или 1 кВт электроэнергии останется такой же, как в 2016 году.

Но с 1 июля тарифы увеличатся. Насколько повысится плата за ЖКХ, решают субъекты. Правительство установило средние индексы повышения тарифов с 1 июля. Например, в Астраханской области коммунальные услуги подорожают в среднем на 4,4%. В Иркутской области — на 5%, в Москве — на 7%, а в Петербурге — на 6%.

Что мне делать сейчас?

Если вы не хотите переплачивать за коммунальные услуги, внимательно посчитайте, выгодно ли вам устанавливать счетчики. Посчитать нужно каждый вид ресурсов. На газ устанавливать счетчик может быть выгодно, а на воду — невыгодно. И наоборот.

Стандартного расчета нет, для каждой семьи нужно учитывать свои обстоятельства:

• Сколько человек прописано и фактически проживает;
• Какая техника установлена;
• Какой класс энергопотребления она имеет;
• Какая площадь указана в документах, а какая фактически отапливается.

Пример, когда считать воду невыгодно. В частном доме с участком прописана одна бабушка. С ней летом живет сын с женой и ребенком. У бабушки есть огород и две теплицы, которые она поливает с мая по сентябрь. По квитанции без счетчика бабушке начисляют норматив потребления воды на 1 человека и полив 2 соток. Фактически воду тратят 4 человека, а поливает бабушка не 2 сотки, а 4. А еще за грядками есть газон, и туда каждую ночь выставляют разбрызгиватель, чтобы трава была зеленой. Бабушке невыгодно ставить счетчик. Выгоднее платить за воду по повышенному тарифу.

При расчете выгоды учитывайте, сколько счетчиков нужно установить, их цену и стоимость работы мастера. В разных регионах цены отличаются. Если вы устанавливаете счетчик на газ, узнайте, какой именно разрешат установить в вашем доме. Уличные газовые счетчики стоят дороже, чем внутренние.

После того как закончится срок поверки счетчика, его нужно менять или платить за повторную поверку.

Некоторые управляющие компании устанавливают счетчики бесплатно.

Если вы решили установить счетчики в квартире, обратитесь в управляющую компанию. Если у вас нет управляющей компании, позвоните по телефону, указанному в квитанции на ЖКХ. Вас проконсультируют по цене и срокам установки.

Что стряслось?

В закон о долевом строительстве внесены изменения, которые сделают вложения в новостройки более безопасными.

С 1 января застройщики должны отчислять 1% от стоимости объектов в компенсационный фонд. Если застройщик обанкротится, то дольщику вернут все вложенные деньги. Если застройщику не хватит денег на завершение строительства, ему добавят из фонда.

Делать взносы в фонд обязательно для всех, кто строит многоквартирные дома и другие объекты. Средства фонда находятся под контролем государства.

Все застройщики обязаны публиковать на своих сайтах разрешительную документацию по объекту и фотографии с площадки.

Как было раньше?

Если дольщик покупал квартиру на этапе строительства, он рисковал никогда в нее не въехать. Если застройщик обанкротился, пропал или у него не хватает денег на завершение стройки, дольщики ничего не получали.

По договору долевого строительства продается не квартира, а доля в проекте. Поэтому все риски дольщики делили с застройщиком. Если что-то шло не так, дольщики рисковали вместе с застройщиком. Государство не обязано было достраивать дом, вводить его в эксплуатацию и выдавать разрешения на незаконные объекты.

Например, строительная фирма «Рога и копыта» объявила о строительстве многоквартирного дома. Застройщик установил на участке забор, поставил технику и объявил о распродаже квартир. Покупатели подписывали договоры долевого строительства. Такие договоры можно заключать даже на этапе котлована, когда еще нет квартиры и даже нужного этажа. Через 5 месяцев застройщик объявил о банкротстве, офис закрылся, а директор скрылся за границей. Дольщики обратились в прокуратуру и узнали, что разрешение на строительство не оформлялось, а по этому адресу должна находиться автомойка. Полиция завела уголовное дело о мошенничестве, но никаких выплат дольщики не получили.

Это не первая попытка правительства защитить дольщиков. С 1 января 2014 года застройщиков обязали страховать ответственность перед дольщиками новых проектов. Минстрой признал механизм неэффективным. Эксперты подтвердили, что фактически никакой защиты дольщикам страхование не давало. Государство это понимало, поэтому президент поручил найти другое решение.

Что изменилось?

Федеральный закон №​304-ФЗ внес изменения в закон о долевом строительстве. Правительство утвердило порядок формирования компенсационного фонда и объяснило, кому и когда положены выплаты.

Все застройщики, которые получили разрешение на строительство многоквартирного дома и зарегистрировали договор с первым дольщиком проекта после 1 января 2017 года, перечисляют взнос в этот фонд.

Вся сумма перечисляется единовременно, а не с каждого договора. То есть когда договор с первым дольщиком проходит регистрацию, застройщик уже оплатил взнос за весь объект.

Взнос составит 1% от стоимости строительства, которая указана в проектной декларации. За основу берется не та сумма, за которую продаются квартиры, а себестоимость объекта.

А еще закон №​304-ФЗ обязал всех застройщиков размещать на сайтах проектную декларацию, разрешения на строительство, шаблоны договоров долевого участия и заключения о соответствии. Раньше эти документы застройщики публиковали по желанию. Дольщики не могли проверить, выдано ли разрешение на строительство, и какой объект на самом деле указан в проектной декларации. Теперь застройщики обязаны раскрывать всю информацию о проекте. Если что-то изменилось, данные на сайте обновляются в течение 5 дней.

Куда пойдут деньги из фонда?

Средства компенсационного фонда защищены государством.

Минстрой инвестирует их в облигации федерального займа, ипотечные ценные бумаги или разместит на рублевых депозитах в банках с капиталом не менее 25 млрд. руб.

Кому положены выплаты?

Если застройщику не хватит денег, чтобы закончить работы, он получит финансовую помощь из фонда и достроит объект. Если застройщик бросит объект или обанкротится, дольщики получат компенсацию из фонда.

Если дольщик имеет право на выплату, ему вернут все деньги, которые он заплатил по договору долевого строительства.

Дольщик получит выплату через 10 дней после того, как предоставит документы.

Какие дома под защитой?

Под защитой фонда только те проекты, по которым дольщики стали заключать договора только в 2017 году. Сам дом могли начать строить когда угодно.

Чтобы понять, выполняет ли застройщик требования закона, проверьте:

• фото строительства на сайте,
• комплект документов на сайте (проектная декларация, разрешение на строительство, шаблон договора, заключение о соответствии),
• документ, который подтверждает выплату в компенсационный фонд. Если застройщик нарушил закон и не оплатил взнос в фонд, государство не выплатит возмещение. Проверяйте факт оплаты!

А если договор заключен в 2016 году или раньше? Или объект продают дольщикам еще с прошлого года?

Выплаты из фонда получат только те дольщики, которые заключили договор долевого участия в строительстве объекта в 2017 году или позднее.

Если договор заключен в 2016 году, выплата из фонда не положена.

Если договор заключен в 2017 году, но застройщик уже заключал договоры с другими дольщиками в 2016 году или раньше, компенсации тоже не будет. Даже если у проекта есть один дольщик, с которым заключили договор в 2016 году, — всё, он не обязан платить взнос в фонд, и выплаты не положены.

Я могу заключить договор, а потом передумать и получить выплату?

Выплаты из фонда — это защита интересов дольщиков на случай форс-мажора. По желанию компенсацию получить нельзя.

Государство выплачивает возмещение только в тех случаях, когда суд признал застройщика банкротом и открыл конкурсное производство.

Если дольщик просто передумал, вернуть деньги можно только по договоренности с застройщиком в соответствии с договором.

А если я куплю долю в бизнес-центре?

Изменения в закон о долевом участии в строительстве распространяется не только на многоквартирные дома, но и на другие объекты недвижимости.

При соблюдении всех условий дольщики бизнес-центров, складских комплексов и промышленных объектов тоже защищены.

Что мне делать сейчас?

Если вы собираетесь покупать квартиру в строящемся доме, проверьте информацию о застройщике. Если на сайте нет документов и актуальных фотографий объекта, это нарушение закона.

Взносы в компенсационный фонд — это дополнительные расходы застройщиков. Они будут возмещать их за счет удорожания квартир. Если вы готовы рисковать и не хотите переплачивать, выбирайте объект, за который не нужно платить взносы.

Если вы боялись покупать квартиру в новом доме, теперь не бойтесь. Даже если застройщик обанкротится или пропадет, вы не потеряете деньги.

Это же хорошо, да?

Это хорошо, но с оговорками. Нужно понимать, что деньги, которые дольщики получат в качестве компенсации, появятся не из ниоткуда. Косвенным образом все покупатели новых квартир теперь будут доплачивать тем, кому не повезло с застройщиком.

Изменения только вступили в силу. Рынок может внести свои коррективы в порядок работы фонда. Буду появляться поправки и уточнения. Исходя из того, что Агентство страхования вкладов под контролем государства все-таки обеспечило защиту средств вкладчиков банков, можно надеяться, что и фонд хорошо себя проявит. Но посмотрим.

А как в других странах?

Права дольщиков нарушаются не только в России. Во всем мире есть недобросовестные застройщики, некачественные объекты, стройки с нарушением технологии и без разрешений.

В разных странах покупателей недвижимости государство старается защищать. Например, в Германии застройщикам по закону запрещено брать предоплату — дольщики платят только за фактически выполненные объемы работ. В Турции надежность застройщика гарантирует членство в Ассоциации строителей. А в Черногории закона о защите дольщиков нет, но брошенных объектов там почти не бывает.

В Европе применяется практика страхования депозитов. Если застройщик или агент пропадает, страховая компания выплачивает возмещение.

Что стряслось?

Минюст предложил внести поправки в Гражданско-процессуальный, Семейный кодексы и закон об исполнительном производстве. Если их примут, единственное жилье больше не будет защищено от взыскания. Квартиры, дома, земельные участки и доли в общей собственности можно будет забирать за долги, даже если семье с детьми больше негде жить.

Если суд решит обратить взыскание на недвижимость, ее будут продавать. Деньги от продажи пойдут на погашение долга, исполнительный сбор и судебные издержки. Чтобы должники не остались на улице, после продажи они в любом случае получат деньги на покупку жилья по минимальной норме на всех членов семьи. То есть семья с двумя детьми сможет купить какое-то жилье, даже если квартира не покроет сумму долга.

Квартиру заберут, 🏢 но без жилья не оставят

Минюст предлагает обращать взыскание только на ту недвижимость, которая по площади в 2 раза больше стандартной нормы и по цене в 2 раза дороже. То есть если должник не платит кредит или алименты, но живет в роскоши, его жилье могут выставить на продажу, чтобы погасить долги. Разницу вернут.

Законопроект проходит общественные обсуждения.

А как сейчас?

Пока новый закон не принят, действует ч. 1 ст. 446 ЖК РФ. Эта норма запрещает забирать за долги жилье, если оно у семьи одно и не в ипотеке. Земельные участки, на которых расположено единственное жилье, тоже забрать не могут.

Это кажется справедливым. Но такая формулировка дает должникам возможность злоупотребить нормой: должник может жить в шикарном доме и не платить по долгам.

Если единственная квартира в ипотеке, то ее могут забрать и сейчас.

Что изменится, если закон примут?

Минюст предлагает продавать единственное жилье и земельные участки, на которых оно расположено, чтобы рассчитаться с кредиторами.

Если у человека есть долги по алиментам, за причинение ущерба чужому авто в ДТП, или он не платит по кредиту, приставы смогут обратить взыскание на его единственную квартиру, даже если он живет в ней с женой и ребенком.

Если у должника большой дом и участок, но есть просроченный кредит, его заставят переехать в квартиру поменьше или заберут часть земельного участка в счет долга.

Если должник развелся с женой, имеет долю в общей квартире и давно не платит алименты, пристав может обязать его продать супруге эту долю в счет долга и освободить помещение. Суд не будет принимать во внимание, что бывшему мужу временно негде жить. После продажи доли должник получит деньги на покупку минимальной площади.

Это что же, первым делом будут из квартиры выселять?

Взыскание на единственное жилье будут обращать только в том случае, когда другим способом погасить долг невозможно. Приставы убедятся, что у должника нет другого имущества и денежных средств, которые можно изъять для погашения долга. При этом у должника маленькая зарплата, из которой нечего вычитать по исполнительному листу.

Как это будет происходить?

Кредитор или приставы обратятся в суд. Когда заявление поступит в суд, должник не сможет прописать в квартире родственников или продать квартиру. За два месяца судья изучит документы, выслушает аргументы сторон, мнение органов опеки и вынесет определение.

В определении суда будет установлена минимальная сумма, которую должник получит после продажи жилья и расчетов с кредиторами. Даже если стоимость квартиры не покроет долг, должнику все равно вернут сумму, которой должно хватить на покупку жилья по нормам.

Если судья вынесет определение о взыскании, квартиру арестуют. В течение 7 дней кредитор получит предложение купить ее по той цене, которая определена судом на основании экспертной оценки.

Средства от продажи направят на погашение долга. Остальное вернут должнику. Независимо от суммы долга, собственник получит деньги, которых хватит на покупку квартиры по минимальной норме на каждого члена семьи.

Если прошли 10 дней, а продажа не состоялась, жилье выставят на торги по той же цене. Если на торгах продать квартиру не получается, в течение 1 месяца назначаются повторные торги без уменьшения цены.

Если квартира будет продана, ее нужно освободить в течение 14 дней.

А если квартиру не продадут?

Цену на квартиру снижать нельзя. Ее можно продать только по установленной судом цене. А она определяется на основании экспертной оценки.

Если на повторных торгах жилье не продадут, его вернут владельцу, а новые торги назначат только через год. Эти 12 месяцев будут отсчитываться с даты назначения повторных торгов. Все это время можно жить спокойно.

А можно примеры?

Простой пример. У должника нет семьи, но есть квартира площадью 50 кв. м за 3 млн рублей. У него накопился долг по алиментам 300 тыс. Бывшая жена подает в суд, но отказывается покупать квартиру. На торгах единственное жилье должника продают за 3 млн. Из этих денег гасится долг по алиментам, исполнительный сбор и судебные издержки. Остальное отдают должнику.

Пример сложнее. Должники — муж и жена. В семье нет детей, но есть квартира площадью 100 кв. м и стоимостью 5 млн. Долг перед банком 6 млн. Банк купит квартиру за 5 млн., но вернет деньги на покупку жилья по норме и не зачтет их в счет долга. Эти деньги должники могут потратить только на жилье. Приставы проконтролируют, чтобы на них не купили путевку на море или кольцо с бриллиантом.

Пример с ипотекой. Семья взяла квартиру в ипотеку на 10 лет. Заемщик — муж. Ипотеку платят вовремя. Но у мужа есть другие долги на 4 млн. рублей, которые не погашаются. Другого имущества нет, официальной зарплаты тоже. На ипотечную квартиру не может быть обращено взыскание, так как она уже находится под обременением. Ее может забрать банк, если будут проблемы с погашением самой ипотеки. Теоретически квартиру могут забрать, только если сумма долга по ипотеке небольшая, и банк даст разрешение в суде на ее продажу. На практике банк вряд ли откажется от законной обеспечительной меры, если у заемщика уже есть проблемы с долгами.

Пример с пропиской. Должник прописан в квартире родителей, но не является собственником. Другого жилья нет ни у родителей, ни у должника. Квартиру родителей не заберут за долги, потому что взыскание может быть обращено только на недвижимость самого должника, а не его родственников. Факт регистрации в квартире родителей в данном случае не имеет значения, потому что эта квартира должнику не принадлежит.

А кто решает, сколько площади нужно семье?

Нормы жилой площади устанавливаются в регионах. Например, в Москве каждому члену семьи из 4-х человек положено по 18 кв. м. Норма жилой площади для Тулы — 15 кв.м.

Если у вас в семье двое взрослых, двое детей и квартира в Москве площадью 70 кв. м, ее не могут забрать за долги.

Если ваш бывший муж живет в маленькой однокомнатной квартире в Туле, его не смогут обязать отдать это жилье в счет долга по алиментам.

Если вам в наследство достался большой, но старый дом, и он стоит дешевле, чем две нормы в регионе, его тоже не заберут за долги. Условия по площади и цене должны соблюдаться одновременно.

А если мы живем с тещей, братом и двоюродной тетей, им полагается норма?

Членами семьи являются супруги, дети и родители собственника (ст. 31 ЖК РФ). Теща, брат, тетя и дедушка тоже могут быть признаны членами семьи, если именно в таком качестве вы их вселили в квартиру и прописали там. То есть они ведут с вами общее хозяйство и не платят вам за съем.

Состав членов семьи должника определит суд. Можно попросить соседей подтвердить, что родственники приехали не в гости на выходные, а постоянно и давно проживают вместе с вами. Если есть другие доказательства — предоставьте их (ст. 55 ГПК РФ).

Получается, не заплатил за холодильник — заберут квартиру?

Суд учтет соразмерность долга и стоимости имущества. Приставам откажут в иске, если долг с учетом судебных расходов меньше 5% от цены квартиры. Не получится выставить единственное жилье на торги, если после продажи вам положено больше 50% от его стоимости.

А если у меня маленький дом, но много земли?

Минюст придумал решение и для таких случаев. По решению суда участок разделят. Вам оставят минимальную площадь, которая нужна для эксплуатации дома. Остальное выставят на торги.

И что мне сейчас делать?

Закон пока не принят. Но Минюст обосновал поправки защитой интересов несовершеннолетних детей и кредиторов. Банки не могут получить деньги с должников, проживающих в роскошных апартаментах. Родители не обеспечивают детей жильем при разводе или отказываются от их содержания. Приставы не имеют механизмов для взыскания. Это весомые аргументы для депутатов и общественности.

Если закон примут, он вступит в действие через 3 месяца после официального опубликования. Сейчас вы можете подготовиться к тому, чтобы все было честно.

Заранее договоритесь с банком о реструктуризации долга. Cоставьте график платежей и соблюдайте его. Поговорите с приставом и начните регулярно погашать долг.

Если у вас есть дети, но они прописаны у тещи — зарегистрируйте их в своей квартире, чтобы нормы жилья считались на всех членов семьи.

Если с вами постоянно живет бабушка или вы ухаживаете за родственником-инвалидом, стоит оформить им регистрацию. Собирайте доказательства для суда, что это член семьи, а не гость. Суд рассмотрит все обстоятельства и может увеличить нормы жилой площади.

Если доля в вашей квартире формально принадлежит человеку, у которого много долгов, оформите недвижимость на себя. Если у вас есть доля в квартире родителей и много долгов, не подвергайте риску чужую недвижимость — подарите долю родителям.

Если у вас просторная квартира и много долгов, подумайте о переезде в более скромное жилье. А разницу в цене отдайте банку, чтобы погасить хотя бы часть долга. Сейчас у вас есть время, чтобы продать квартиру за хорошую цену. Потом суд может оценить ее дешевле.

В первую очередь кредиторы обратятся с заявлениями на злостных неплательщиков. Не окажетесь в их числе — не потеряете квартиру.

Что стряслось?

Вступил в силу Федеральный закон о независимой оценке квалификации № 238-ФЗ. Каждый специалист по желанию может сдать экзамен и получить свидетельство на государственном уровне. Это свидетельство можно будет предъявить при трудоустройстве.

Теперь если вы, например, редактор СМИ или дизайнер полиграфии, но у вас нет диплома, то вы можете сдать экзамен и подтвердить свою квалификацию сертификатом. Правда, прислушиваться ли к этим сертификатам, решают сами работодатели.

Независимая оценка не распространяется на госслужащих.

Раньше всем было 💩 на ваш диплом, теперь еще и на свидетельство

Что это значит?

Государство придумало, как официально проверить профпригодность. Теперь любой человек может сдать экзамен на любую доступную профессию и получить оценку своего профессионального уровня.

Если экзамен сдан успешно, в течение 30 дней выдается свидетельство о квалификации. Если испытание провалено, выдается заключение с рекомендациями. Результаты экзамена можно обжаловать.

Информация о свидетельствах и сроках их действия будет публиковаться в общем доступе. Работодатели смогут проверить ее при приеме сотрудника на работу.

По закону экзамен на оценку квалификации добровольный. Компания может отправить сотрудников на проверку профпригодности только с их согласия. За экзамен платит тот, кому он нужен.

Кто за это отвечает?

Все контролирует агентство развития квалификаций. По отраслям создаются советы по профессиональным квалификациям. Они разрабатывают стандарты для разных профессий и решают, как оценивать специалистов на экзамене.

Экзамены проводят центры оценки квалификаций. Это организации, которые выбрал совет и утвердило агентство.

На момент, когда вы будете сдавать экзамен, у центра должна быть действующая аккредитация в нужном вам совете. При этом если у вас уже есть свидетельство, то оно будет действительно вне зависимости от того, что дальше будет с центром.

Общие правила проведения профессионального экзамена установило правительство.

Я специалист. Что мне делать?

Если вы все знаете и умеете, не откладывайте получение свидетельства. Оно станет преимуществом при поиске работы или поможет ее сохранить. Разумеется, оно не защищает от сокращений или офисных интриг — оно лишь подтверждает вашу квалификацию.

Если вам нужна дополнительная подготовка — займитесь обучением. Работодатель не имеет права требовать свидетельство, но может вежливо его попросить.

Если вы хотите сдать экзамен и получить свидетельство, найдите совет по профессиональным квалификациям в своей отрасли. Пока их 28, но список пополняется. Вас направят в центр оценки квалификации — там скажут, где сдавать экзамен и сколько он стоит.

А если я работодатель?

Если соискатель предъявляет свидетельство о квалификации, проверьте его в реестре. Например, на сайте Национального Агентства контроля сварки такой реестр в открытом доступе. А в Совете по профессиональным квалификациям в области издательского дела, полиграфического производства и распространения печатной продукции пока нет такого реестра.

Если вам нужна дополнительная информация — звоните по телефонам Советов по профессиональным квалификациям и спрашивайте.

А это вообще хорошо или плохо?

Это хорошо для работодателей. Появился порядок проверки профпригодности сотрудников, для которых нет обязательной аттестации.

Это очень хорошо для тех, у кого нет диплома по специальности. Теперь подтвердить квалификацию можно официально — свидетельством.

Это плохо для тех, кто надеется найти теплое местечко с купленным папой дипломом. И для тех, кто привык просиживать штаны на работе. Уволить на основании неудачного экзамена работодатель не может, но на заметку возьмет.

А как у других?

В Великобритании разработана система качества рабочей силы с национальными профессиональными стандартами и рамкой квалификаций. В Европе аналогичная система была утверждена Европарламентом еще в 2008 году. Большое внимание квалификационным стандартам уделяет Международная организация труда.

Ну и что?

Да ничего. Каким всё было, таким и осталось.

С новым годом!

Что стряслось?

В следующем году все страховые компании обязаны продавать е-ОСАГО. Купить полис страхования гражданской ответственности можно будет через интернет. Это предусмотрено поправками в Федеральный закон №40-ФЗ, которые вступают в силу с 1 января.

Оформить ОСАГО можно будет 😴 хоть утром 1 января

Как было раньше?

Страховые компании до 1 января 2017 года не обязаны продавать электронные полисы. Они могли делать это добровольно. Список страховщиков, которые продавали е-ОСАГО, публиковался на сайте РСА. В декабре их было 32.

Если вашей страховой компании в этом списке не было, купить полис через интернет вы не могли.

Что изменилось?

Теперь все страховые компании обязаны продать полис через интернет любому страхователю. Если на сайте страховщика нет такой возможности после 1 января, это нарушение закона. Но система еще не отлажена, а запросов очень много, поэтому могут быть сбои. Если оформить полис на сайте не получится, можно позвонить на горячую линию или попробовать позже.

Стоимость е-ОСАГО не будет отличаться от цены полиса при покупке в офисе. Оплатить полис можно картой на сайте страховщика. Если у вас есть скидки или повышающие коэффициенты, они будут учтены. Все сайты страховых компаний интегрированы в автоматизированную информационную систему.

Если выбранный сайт недоступен, государственная система предложит переадресацию на сайт другой компании.

А что с дополнительными услугами?

По закону страховая компания не может обязать вас покупать дополнительные услуги. Но ОСАГО — не самый прибыльный бизнес, а страховщикам надо как-то выживать. Поэтому вместе с полисом ОСАГО страховые агенты часто продают дополнительную страховку, выдавая ее за обязательные платежи.

Например, вы пришли оформлять ОСАГО, а вам дают на подпись еще один полис на 1000 рублей на страхование ответственности перед соседями. Часто агент это даже не комментирует. А у вас может не быть соседей (если вы живете в своем доме), или эта страховка просто не нужна. Отказаться от доп.услуг в офисе иногда не получается. Агент аннулирует полис и отказывается продавать чистое ОСАГО. Это незаконно, но жалобы отнимут время, а страховка нужна прямо сейчас.

Если такая практика есть в вашей страховой компании, оформляйте полис через интернет без дополнительных услуг.

Как мне это поможет?

Если у вас заканчивается страховка на новогодних каникулах, а страховая компания работает с 9 января, вы сможете купить полис на сайте в выходные, в любое время. Сайты страховщиков работают круглосуточно без выходных.

Если в офисе страховой всегда очередь, или он неудобно расположен, не тратьте время и заполните заявление через интернет. Е-ОСАГО имеет такую же силу, как и бумажный полис. Если вы боитесь, что страховой брокер продаст вам поддельный полис, оформляйте ОСАГО сами на сайте страховой.

Если в страховой ссылаются на дефицит бланков, чтобы не продавать ОСАГО, оформите полис на их сайте прямо из офиса. В интернете дефицита бланков нет.

Если вы выбираете страховую компанию, проверьте, продает ли она е-ОСАГО. Если на сайте нет такой возможности после 1 января, с этой страховой что-то не так.

Что стряслось?

Уже сейчас любые налоги можно платить не только за себя, но и за других. А с 1 января за других можно будет платить не только налоги, но и взносы. Теперь любой человек со своего счета может заплатить налоги за кого угодно. ФНС распознает и правильно зачислит эти суммы.

Транспортный 💳 за папу, транспортный 💳 за маму

А раньше нельзя было платить за других?

До вступления в силу поправок в статью 45 НК платить налоги разрешалось только за себя. По этому поводу есть письмо Минфина РФ от 14.02.2013 N 03–02–08/6.

Если платеж поступал с чужого счета, он зачислялся на счет для неопознанных перечислений. Налоговая могла его не засчитать. Потом начислялись штрафы и пени, приходили требования, и недоимка списывалась повторно.

Исключением были только платежи за несовершеннолетних детей, если на них оформлено имущество — например, есть доля в квартире.

Раньше по закону вы не могли заплатить транспортный налог со своей карты, если квитанция была выписана на жену. Нельзя было заплатить налог за ООО, где вы директор и единственный учредитель, даже если на счете фирмы денег нет, а у вас на карте есть.

Что конкретно изменилось?

С 1 января любые налоги и страховые взносы можно платить за других лиц. Это касается не только граждан, но и организаций. Теперь вы можете заплатить налог на имущество со своей карты за родителей. Директор может заплатить НДС за фирму со своего личного счета. Один И​П может перечислить налог по УСН за другого. Получать разрешение на перевод за других лиц не нужно.

Что мне с этим делать?

Если ваше имущество оформлено на родственников, оплачивайте налоги по их квитанциям со своей карты.

Если у вас есть ООО, но на счете нет денег или он заблокирован, платите любые налоги с личного счета.

Если у вас на счете нет денег, чтобы заплатить за себя страховые взносы как ИП, это можно будет сделать с 1 января с карты жены или мамы.

Что стряслось?

В марте 2016 года был принят Федеральный закон №45-ФЗ, который урегулировал упрощенный порядок взыскания долгов с помощью судебного приказа. Этот документ ускоряет процедуру взыскания долгов с граждан и организаций. А 27 декабря Верховный суд объяснил, какие долги и в каком порядке можно списать со счета или карты без судебного разбирательства и исполнительного листа.

📌 Бесспорные долги оплатятся сами

Как было раньше?

Раньше для взыскания долгов по просроченным кредитам, налогам, штрафам или алиментам нужно было подавать на должника в суд. Разбирательство занимало месяцы и годы, даже если сумма долга была небольшой.

А как теперь?

Теперь кредиторы будут пользоваться судебным приказом. Он заменяет исковое заявление и исполнительный лист. Судья без вызова сторон, свидетелей и экспертов рассматривает документы и удовлетворяет требования кредитора. Если обмен документами и уведомлениями произойдет быстро, уже через 10 дней деньги могут быть списаны со счета должника с учетом госпошлины.

О том, что у вас списали транспортный налог, долг за коммуналку или остаток непогашенного кредита, должник узнает из смс от банка. Никаких вызовов в суд и направления исполнительных листов теперь не будет, а уведомление по почте доходит не всегда.

Какие долги можно списать так запросто?

Кто может так сделать?

Ст. 122 ГПК РФ описывает, кто и за что может получить долги в упрощенном формате. Примеры:

Что стряслось?

С 1 января 2017 года иностранные компании будут платить НДС с каждой продажи контента и электронных услуг в России. Кто-то из них будет платить его за ваш счет.

Это значит, что часть выручки за облачные сервисы, компьютерные игры, хостинг, программы и подписки, которые вы покупаете через интернет, иностранные разработчики должны перечислять в бюджет РФ. Это касается в том числе и крупных компаний: Гугла, «Амазона», «Микрософта» и «Эпла».

Как было раньше?

Иностранные компании, которые не зарегистрированы в России, но продают контент через интернет, не платили здесь НДС. А российские поставщики электронных услуг, напротив, платили. «Нетфликс» не платил, а «Иви» платил. «Эпл-музыка» не платила, а «Яндекс-музыка» платила.

Депутаты посчитали конкуренцию нечестной и внесли поправки в Налоговый Кодекс. Закон был принят летом 2016 года, но о реальном повышении цен стало известно только сейчас.

Что изменится?

Если иностранная компания оказывает услуги или продает контент через интернет российским физическим лицам, она становится плательщиком НДС (п.3 ст. 174.2 НКРФ). Чтобы сохранить доходы, ей придется повысить цены на 18%. Или не повышать, это уже личное дело компании.

Налогом облагаются игровые и облачные сервисы, прослушивание музыки, просмотр кино, изображения, электронные книги, приложения, предоставление доменных имен и хостингов, ведение статистики на сайтах, онлайн-переводчики. Полный список в п.1 ст. 174.2 НКРФ.

В декабре пользователи получили письма об удорожании платной подписки на «Гугл-диск» и «Гугл-плей-музыку» на 18%. Компания «Амазон» объявила об увеличении стоимости своего облачного сервиса.

+18% к 👾 🎮 🎧

Что мне с этим делать?

Если вы смотрите кино и слушаете музыку по платным подпискам на иностранных сервисах, запланируйте в бюджете на следующий год увеличение этой статьи расходов примерно на 20%. Или подпишитесь на российских поставщиков контента.

А разработчики игры World of Tanks обещали не повышать цены с 1 января. Говорят, возьмут уплату НДС на себя.

А я через VPN обойду!

С какой стати я буду платить России за что-то, что в ней не произведено?

Вы и так косвенно платите НДС. Он включается в цену всех товаров, которые ввозятся на территорию России через таможню. В отношении электронных услуг в законе не было четких формулировок, поэтому иностранные компании НДС не начисляли. Теперь будут платить и включат налог в цену.

А если я посредник?

Если у вас в России бизнес по перепродаже электронных услуг иностранных разработчиков, пройдите тест на сайте налоговой, чтобы проверить принадлежность к налоговым агентам и правильно начислять НДС в 2017 году. Просчитайте риски повышения цен и колебаний рынка.

Если ваш бизнес зарегистрирован в другом государстве и попадает под действие нового закона, до 30 января заполните заявление о постановке на учет на сайте ФНС.

Если у вас есть вопросы к налоговой, задайте их на форуме по НДС-офисам иностранных организаций.

А как у других?

Начисление НДС на электронные услуги иностранных компаний и его уплата в стране покупателя — это нормальная мировая практика. В 2015 году такой налог был введен в Евросоюзе. Его давно платят в Китае и других странах.

Я вообще не понимаю, о чем вы. Какой контент? Какие хостинги?

Что стряслось?

ЦБ и Минфин утвердили очередные поправки к закону о реформе ОСАГО. Возмещение ущерба при повреждении автомобиля больше нельзя будет получить деньгами. Вместо выплат машину отправят на ремонт, кроме редких случаев.

Поправки могут вступить в силу 1 марта 2017 года и коснутся ДТП, которые произойдут после этой даты.

Как сейчас возмещается ущерб по ОСАГО?

ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. Полис ОСАГО гарантирует возмещение ущерба, который виновник ДТП нанес чужому автомобилю или другим людям. Компенсация выплачивается пострадавшему в пределах страхового лимита.

Страховое возмещение в 2016 году можно получить деньгами или в натуральном выражении — страховщик выдает направление на ремонт и оплачивает его с учетом износа (это предусматривает п.17 и 19 ст. 12 Закона об ОСАГО, а также разъяснения Верховного суда из обзора судебной практики №4 от 25.12.2015 г.).

Что изменится?

Для владельцев личных легковых автомобилей Минфин и ЦБ предлагают установить приоритет ремонта над выплатами. Если поправки вступят в силу, потерпевшая сторона не сможет выбрать денежную компенсацию за повреждение автомобиля.

Получить деньги можно будет только в тяжелых жизненных обстоятельствах. Например, водитель погиб в ДТП, и родственникам незачем ремонтировать автомобиль. Такие обстоятельства придется подтверждать документами.

Денег не дадут 🔧

Что мне делать сейчас?

Поправки прошли первое чтение и готовятся ко второму — 10 января. Скорее всего, их примут. Могут появиться еще какие-то изменения, но принципиально приоритет ремонта над денежной выплатой уже согласован.

Если у вас есть автомобиль, собирайте чеки на покупку запчастей, которые меняете. Они пригодятся при определении износа. Когда машину направляют на ремонт, вам меняют запчасти на новые. Разницу в стоимости с учетом износа вы доплачиваете автосервису из своего кармана. Это следует из п.17 статьи 12 ФЗ−40. Если вы недавно заменили стойку или шрус и сохранили документы, можно уменьшить сумму доплаты.

Вы не сможете контролировать качество ремонта. Если пора продлевать полис ОСАГО, спросите на сервисе, которому доверяете, в каких страховых компаниях он аккредитован. Выбирайте страховщика из этого списка.

Если покупаете подержанную машину, попросите у продавца документы на запчасти, которые были недавно заменены. Если продаете — передайте покупателю аналогичные документы.

Если выбираете дорогой подержанный автомобиль, подумайте, сможете ли доплатить за износ при замене запчастей в случае ремонта по ОСАГО. Например, БМВ 2007 года вам по карману. Но новые запчасти на такую машину стоят дорого. Страховая компания оплатит автосервису их стоимость за вычетом амортизации с 2007 года. Разница — из вашего кармана. А забрать у страховой деньги и отремонтировать у друга в гараже теперь не получится.

Что стряслось?

С 2017 года упрощенка перестанет быть самой выгодной системой налогообложения для ИП. Базой для страховых взносов на общей системе с 1 января будет прибыль, а не доходы.

При прочих равных на ОСН некоторые предприниматели смогут сэкономить на налогах и взносах. Если у вас есть ИП или собираетесь регистрировать в следующем году — посчитайте выгоду и правильно выберите систему налогообложения.

Как было раньше?

Самозанятые ИП, у которых нет наемных работников, имущества и НДС, но есть официально подтвержденные расходы, могут работать на упрощенке или общей системе.

На упрощенке они платят страховые взносы + 15% от прибыли (или 6% от дохода, но для таких ИП ничего не меняется). И сдают один несложный отчет раз в год.

На общей системе они платят страховые взносы + 13% от прибыли. И сдают гораздо больше всего.

Страховые взносы делятся на фиксированный платеж и дополнительный 1%.

Фиксированный платеж в пенсионный фонд и на медицинское страхование перечисляют все ИП, даже если не вели деятельности и ничего не заработали. В 2017 году это будет 27 990 рублей.

Если доход ИП больше 300 тысяч рублей в год, нужно заплатить еще 1% с суммы превышения. Это касается всех предпринимателей и не зависит от системы налогообложения.

Что изменилось?

В 2017 году ИП на УСН будут платить этот дополнительный 1% с дохода. А ИП на ОСН — с прибыли.

Например, если вы за год заработали 5 млн, а потратили 4 млн, то на общей системе заплатите государству 160 тысяч, а на упрощенке — 214 тысяч рублей. Экономия 54 тысячи.

Чем больше оборот и расходы — тем больше экономия на ОСН. Ограничение — 2 млн рублей в квартал, чтобы не платить НДС.

Что мне с этим делать?

Если вы ИП, используете УСН «Доходы минус расходы», но на общей системе вам работать выгоднее — до 16 января 2017 года подайте уведомление об отказе от применения УСН.

Если вы ИП и платите 6% от доходов — работайте, как обычно. Вас эти изменения не касаются.

Если собираетесь регистрировать ИП — выберите выгодную систему налогообложения. ОСН используется по умолчанию. Уведомление о переходе на УСН подается в течение 30 дней с момента регистрации или одновременно.

Если у вас мало расходов или выгода от перехода для вас незначительная, то есть смысл остаться на УСН — бумажной работы здесь меньше.

Подводные камни при переходе на ОСН

К вычету можно принимать только расходы по бизнесу. Например, вы можете учесть затраты на закупку товара, канцтовары или аренду офиса. Но путевку в Крым, бизнес-ланч или аренду квартиры вычитать из прибыли нельзя. Налоговая может попросить обосновать расходы на бензин, ремонт машины, рекламу и воду для кулера.

ИП на УСН сдает 1 декларацию в год. На общей системе придется сдавать больше отчетов.

Проблема решается за 1 день подключением системы отправки отчетности по электронным каналам связи: «Астрал-отчет», «Контур-экстерн», «Гарант+». Цена зависит от оператора и региона. Реально уложиться в 4—7 тысяч рублей в год.

Могут появиться дополнительные расходы ведение бухгалтерии. Учтите этот расход при оценке выгоды.

Вернуться на УСН можно только с 1 января следующего года. Если вы перейдете на ОСН в 2017 году, то вернуться на УСН можно будет только в 2018.

Что стряслось?

Центробанк отозвал лицензии еще у пяти банков, о которых вы вряд ли слышали. Под чистку попали «Вологдабанк», банк «Миръ», «Идея банк», «Форус банк» и Межрегиональный Клиринговый Банк. Еще сегодня утром введен мораторий на удовлетворение кредиторов ПАО «Интехбанк» в Казани.

Что это значит?

У кого-то заморозились сбережения, кому-то другому стало сложнее обналичивать деньги. В целом банковская система стала немного честнее.

Почему это происходит?

Если ЦБ выявляет нарушения, он отзывает у банка лицензию, начинает процедуру банкротства и назначает банк-агент, который должен решить вопросы обманутых вкладчиков. Или вводит мораторий. Или начинает санацию. В любом случае банк приостанавливает работу.

Зачем нужна чистка?

Чистка нужна для того, чтобы в России не было преступных банков. Чтобы банк, в котором лежат ваши сбережения, не сливал их шурину директора. Чтобы нельзя было просто так взять и купить чего-нибудь запрещенного на выведенную из банка наличку. Чтобы работодатели платили за вас налоги. Чтобы жить по закону, а не по понятиям.

Но там же мои деньги!

Максимальная сумма страхования — 1,4 млн рублей. Если у вас в одном банке лежало более 1,4 млн — вам вернут не более 1,4 миллиона ¯\_(ツ)_/¯

А как у других?

В России работает около 600 коммерческих банков. Это много даже по меркам нашей большой страны. Для сравнения, в Великобритании около 200 банков, в Японии — меньше 80, а в Казахстане их всего 34. Чем меньше банков, тем проще следить за всем этим хозяйством, тем меньше потребность в чистках.

В большинстве стран мира банков относительно немного, все они крупные и надежные. Самое заметное исключение — США, где в любом мало-мальски крупном городе есть свой местный банк. Американцы не доверяют правительству и не любят централизацию власти, в том числе и финансовой.

Преступные схемы, отмывание и обнал, конечно, есть во всех странах. И во всех странах центробанки стараются это дело пресечь.

Что делать?

Если у вас были деньги в одном из банков, которые попали под чистку ЦБ на этой неделе, то следите за новостями на asv.org.ru. Там повесят информацию, в каком банке вам забирать свои деньги и какие для этого нужны будут документы. Заодно посмотрите, какие еще банки почистили — вдруг вы давно забыли, а у вас в них были деньги.

Как подстраховаться?

Ставка под вклады всегда должна быть ниже ключевой ставки Центробанка. Например, при ставке 10% потолок предложений — 8%. Если банк предлагает более шикарные условия, вероятно, что-то с ним не так. Например, он хочет скорее набрать народных денег, выдать их в качестве кредита свату брата жены, обанкротиться и скрыться в Панаме. Будьте бдительны и не ведитесь на высокие ставки по депозитам.

Не жадничайте со ставками по вкладам 😎

Что это значит?

Материнский капитал не будет увеличиваться до 1 января 2020 года. Это уже не слухи: законопроект одобрен правительством.

Какая сумма?

В 2007 году маткапитал составлял 250 тыс. рублей. Каждый год его размер увеличивался пропорционально официальной инфляции — на 20−30 тыс. рублей. С 2015 года сумму заморозили и не индексируют.

Скорее 🏃 тратьте!

Что делать?

Если получили сертификат или решаете, когда и как распорядиться выплатой — не надеяться на дополнительную помощь от государства и адекватно оценивать свои возможности.

Если сертификат уже есть, а заявление на распоряжение средствами откладывали на следующий год — не ждите. Индексации не будет, и выплата в 2017 году составит 453 тыс. рублей. Идите в пенсионный фонд и пишите заявление. Чем раньше государство произведет выплату на указанные вами цели, тем меньше на нее повлияет инфляция.

Если ждали индексации, чтобы увеличить погашение по ипотеке — готовьте документы для банка и пенсионного фонда сейчас. Уменьшайте кредитную нагрузку, а не период выплат. Так проще снизить влияние инфляции на ваш кошелек.

Если собирались оплатить учебу ребенка в вузе — учитывайте, что стоимость семестров будет расти, а маткапитал не увеличится. Проанализируйте статистику повышения платы конкретного вуза за последние 3 года (информация есть на сайтах) и составьте план до конца обучения. Если маткапитала не хватит, а своих денег нет — еще успеете выбрать институт попроще и выбрать ЕГЭ для поступления на другие специальности.

Если материнский капитал не положен или уже получен — ничего.

Можно в очередной раз подумать про кризис и сокращение социальных выплат, обсудить с соседом курс доллара, цены на нефть и политику Путина.

Можно понять правительство — в 2018 году на эту статью расходов в бюджете заложено 344,7 млрд рублей. Это большие деньги. Лучше вовремя погасить каждой семье ипотеку на 453 тыс. рублей, чем задерживать перечисление проиндексированной суммы или лишить возможности использовать ее на лечение детей-инвалидов. Программа материнского капитала была внедрена, когда баррель нефти стоил 100$, а сейчас он стоит 55$. Маловато будет, чтобы всем дать денег на ипотеку. При чем тут нефть — читайте ранее у нас.

Есть и хорошая новость

Заморозка суммы материнского капитала до 2020 года фактически означает продление программы еще на 3 года. Если право на выплату не наступило, есть время и шансы родить второго ребенка и получить господдержку.

Заранее подготовьтесь и прочитайте:

Сколько стоит ребенок в первый год

Как вернуть часть затрат на ребенка

Что стряслось?

Правительство внесло поправки в порядок выпуска облигаций федерального займа — ОФЗ. Теперь такие облигации можно будет будет купить не только на бирже через брокера, но и в крупных банках. А еще поправки разрешают Минфину выкупать свои облигации до срока их погашения.

Теперь купить гособлигации можно будет по упрощенной схеме в банках. Такие облигации в прессе называют «народными».

Всем облигаций! 🍸

А облигации — это что?

Облигации — это ценные бумаги, долговой инструмент с фиксированной доходностью. Если упрощенно, то это еще один способ заработать на сбережениях — как вклад, только немного сложнее.

Когда вы покупаете одну облигацию Минфина за 1000 рублей, вы как бы даете ему 1000 рублей в долг под проценты. Сколько и когда он будет возвращать — известно заранее. Сама облигация — это как бы право получить деньги обратно с процентами. Вы можете держать это право до самого срока возврата долга или продать его другим инвесторам. Облигаций можно купить сколько угодно, в зависимости от того, сколько денег вы хотите дать в долг.

По сути облигации похожи на вклад, только проценты платятся реже, а забрать деньги можно только в конце. А если вы решите забрать деньги раньше, то есть шанс потерять их часть. Подробно об этом мы рассказали в статье «Дать денег Минфину».

А как сейчас?

Доходность ОФЗ уже сейчас выше, чем доходность депозитов в госбанках.

А в чём снижение риска у «народных» ОФЗ?

Сейчас купленные на бирже государственные облигации нельзя погашать досрочно. Если вы инвестировали в ОФЗ на определенный срок, но деньги вам потребовались раньше, то вы не можете потребовать деньги у Минфина — то есть погасить.

Вместо погашения вы можете продать долг Минфина перед вами другим инвесторам. Продажа может принести как дополнительную прибыль, так и неожиданный убыток, в зависимости от процентных ставок в экономике на момент сделки. То есть при продаже вы можете получить меньше денег, чем потратили на покупку.

У «народных» ОФЗ предполагается возможность досрочного погашения бумаг по прошествии какого-то минимального срока, чтобы инвесторы могли как минимум забрать вложенные деньги, если у них изменилась жизненная ситуация.

Что это значит лично для меня?

«Народные» ОФЗ могут стать еще одним способом сохранить и умножить сбережения — помимо банковских вкладов.

Например, если ваши рублевые сбережения заметно превышают страховую сумму АСВ в 1 400 000 рублей и вы доверяете их только госбанкам, то покупка «народных» ОФЗ может принести вам больший доход. Риск при этом сопоставим со вкладом в госбанках.

Например, в госбанках могут быть вклады под 8% годовых, а «народные» облигации Минфина будут обещать 11% годовых. Тогда при покупке облигаций на три миллиона рублей вы получите дополнительные 90 тысяч рублей в год по сравнению со вкладом.

Что делать, куда бежать?

Пока детали выпусков «народных» ОФЗ, условия их продажи и погашения через банки неизвестны. Мы будем следить за ситуацией и если что — сообщим. Подписывайтесь на нас в Телеграме, чтобы не пропустить: @tinkoffjournal

Что произошло?

Цена на баррель нефти марки Brent на бирже ICE в Лондоне перевалила за 55$. Последние четыре торговых дня цена на нефть растет.

Это хорошо?

Само по себе это никак, но для России это на полкапельки лучше, чем очень плохо. Нефть медленно растет с начала 2016 года, но всё равно стоит в два раза дешевле, чем в 2010—2013. Посмотрите сами:

Это всё еще плохо, 💩 но уже чуть лучше

Как вообще на нас влияет цена на нефть?

В России есть нефтяные компании. Они добывают нефть из российских недр и продают ее в том числе за границу. За продажу нефти эти компании платят налоги и акцизы в бюджет России. Чем больше и дороже они продают нефть, тем больше они платят налогов и акцизов. Тем больше у России денег на государственные дела, социальную политику, индексирование пенсий, субсидирование регионов, бизнеса и банков.

С 2006 по 2010 год нефтегазовые компании обеспечивали от 43% до 50% доходов бюджета. В марте 2016 года доля нефтяных доходов была 37%. Дешевая нефть означает, что бюджет меньше наполняется нефтяными деньгами, Россия меньше зарабатывает и может меньше тратить.

В этом смысле чем дороже нефть, тем в целом богаче страна.

То есть мы стали немного богаче?

Не совсем. Понятие «богатая страна» очень сложное. То, как вы себя ежедневно ощущаете, зависит от многих факторов: сколько стоят продукты в магазине, под какие проценты вам выдают кредиты, индексируется ли ваша зарплата, не ходят ли по улицам бандиты. Это, в свою очередь, зависит от работы людей на местах — как работает ваш участковый, банковский аналитик, ваш босс и бухгалтер. И через очень длинную цепочку на них влияет государственный бюджет — документ, который считает наши бюджетные деньги и определяет, куда их тратить.

Грубо говоря, бюджет говорит «субсидировать банки на кредиты фермерам». Банки дают больше кредитов фермерам. Фермер берет кредит и выращивает помидор. Фермер продает помидор в магазин. Магазин покупает помидор и кладет его на прилавок. Если помидор в итоге оказался гнилым, виноват не госбюджет и не нефть, а фермер и закупщик в магазине.

И что же говорит нам бюджет?

Дума уже приняла бюджет на 2017—2019 года, и он очень антирисковый: в нем заложена цена на нефть около 40$, много денег будет потрачено на сельское хозяйство, пенсии и защиту населения. Грубо говоря, это бюджет о том, чтобы вам было что есть и на что жить — пусть и в ущерб развитию перспективных секторов экономики. Так что, несмотря на низкие цены на нефть, голодать не будем (если верить бюджету).

Представьте, что Россия — это семья: папа, мама, двое детей. Сейчас папа с мамой утвердили семейный бюджет: в связи с тем, что папа стал меньше зарабатывать, мы откладываем деньги на самое необходимое: чтобы было на что есть и где жить. Денег на то, чтобы отдать младшего сына на платные курсы программирования, у нас пока нет. Но папа подсуетился, и скоро у нас могут появиться дополнительные деньги. Подробнее об этом читайте у Торгово-промышленной палаты.

Ладно. Что мне делать?

Всё то же, что и вчера: хорошо работать, платить налоги, не давать и не брать взятки, уважать закон и самостоятельно отвечать за свое благополучие. Нефть повлияет на вашу жизнь и без вашего участия. Сосредоточьтесь на том, что вы можете сделать сами:

• Повысить себе зарплату
• О наших налогах: как их платить и возвращать
• Как зарабатывать и не попадать на мошенников

Что стряслось?

Ключевая ставка Центробанка осталась прежней — 10%, хотя все думали, что понизится. Центробанк решил перенести решение об изменении ставки на начало 2017 года.

Что это значит?

Фактически это (и высокие цены на нефть) значит, что рубль останется стабильным до конца 2016 года. Или не останется. Мы не знаем. Никто не знает.

Стабильность 😐

Что за ставка?

Ключевая ставка — это процентная ставка, по которой Центробанк дает деньги взаймы коммерческим банкам. Чем выше ставка, тем банкирам дороже занимать деньги у ЦБ. Они, конечно, могут занимать у населения и инвесторов, но это не всегда получается в полном объеме, поэтому ставка ЦБ влияет на всех.

Банки берут деньги у ЦБ по одной цене и отдают вам по другой, более высокой. Если бы ключевую ставку снизили, то скоро снизились бы ставки по кредитам и ипотеке, а следом за ними — и ставки по депозитам.

Например, осенью 2014 года у нас был обвал рубля, ЦБ в несколько этапов поднял ключевую ставку с 8% до 17%. Тогда можно было на каждом углу открыть депозит под 15% годовых. Сейчас ставка 10% и дай бог открыть вклад под 8%.

Что мне с этим делать?

В остальном — продолжайте заниматься своими делами. Если сомневаетесь, откладывать ли деньги во вклад сейчас или потом — не сомневайтесь, откладывайте. Пока изменится ситуация, вы успеете что-нибудь заработать на своих сбережениях. Выбирайте вклады с капитализацией процентов.

Как это касается рубля?

Связь рубля и ключевой ставки — чисто психологическая. Если ставка высокая, то деньги покупать у ЦБ дорого — денег в экономике становится меньше — рубль дорожает. И наоборот. Трейдеры на биржах руководствуются этой логикой и мгновенно начинают скупать или продавать рубли в зависимости от решения ЦБ по ключевой ставке. ЦБ не изменил ставку — рубль меняться не будет,по крайней мере из-за действий ЦБ. Но рубль — валюта впечатлительная, меняется от цен на нефть и падений самолетов.

То есть экономика стабильна?

ЦБ хочет, чтобы она стала стабильнее. Главный показатель стабильности для ЦБ — это низкая инфляция. В 2017 году ЦБ обещал самую низкую инфляцию в истории современной России — всего 4%. Если Центробанк чувствует, что инфляция ускоряется, он не станет понижать ключевую ставку. В таких условиях бизнесу сложнее брать кредиты, а населению — ипотеки, экономика снижает активность, но в целом да — она стабильна.

А как у других?

Что стряслось?

Дума и Совет Федерации приняли и одобрили закон об увеличении минимального размера оплаты труда на 4%. С 1 июля 2017 года федеральный МРОТ будет 7800 Р.

МРОТ: 7500 Р ➡️ 7800 Р

Ну и что?

Да ничего. Просто с 1 июля ни один работодатель в России не может платить сотруднику на полной ставке меньше 7800 Р в месяц. Также увеличатся выплаты по нетрудоспособности и разные штрафы, завязанные на МРОТ.

А еще через год предприниматели должны будут платить больше в фонды социального и медицинского страхования, но до этого еще далеко.

Моя зарплата повысится?

Если вы получаете меньше 7800 Р, работая полный рабочий день, — то ваша зарплата повысится с 1 июля как минимум до 7800 Р. По закону меньше нельзя.

Если вы официально оформлены на работе и за вас платят все налоги и взносы, то может измениться сумма больничных или декретных. Но это неточно: в расчете этих пособий участвует много переменных. Не болейте лучше.

Это вообще нормально?

Менять МРОТ — нормально. Обычно правительство обновляет его каждый год с учетом инфляции и прожиточного минимума.

Почему так мало? Разве можно прожить на МРОТ?

Минимальный размер оплаты труда — скорее законный ограничитель, чем руководство для работодателей. Меньше МРОТа платить нельзя, больше — можно. К тому же, у нас повысился федеральный МРОТ, а на практике применяется региональный и иногда он больше.

Региональный МРОТ устанавливается в регионах. По закону он должен быть не меньше, чем федеральный, и по факту он бывает больше. Например:

• федеральный МРОТ в 2016 году — 7500 Р,
• региональный МРОТ в Ленобласти — 7800 Р,
• в Краснодарском крае — 10 366 Р,
• в Москве — 17 399 Р.

Если вы, например, работаете в Краснодаре, то вам должны платить как минимум 10 366 Р за полный рабочий месяц. Если вам платят меньше — вашего работодателя могут оштрафовать.

Что делать-то?

Как всегда: работать, повышать свою ценность, договариваться о повышении и держаться как можно дальше от минимальной зарплаты. И имейте подушку безопасности, чтобы в случае чего не голодать между работами. Читайте об этом в статье «Куда вложить 100 тысяч рублей».

Еще мы хотели написать статью-эксперимент «Как я прожил месяц на МРОТ». Но автор после третьей недели перестал выходить на связь. Если вы готовы повторить эксперимент, напишите: journal@tinkoff.ru 

Что это вообще значит?

Если у негосударственного пенсионного фонда отзовут лицензию, он должен будет не только вернуть вкладчикам все деньги, но и добавить сверху доходность не ниже, чем инфляция.

Разумеется, всё это в планах. Никаких конкретных документов еще не подписано.

А как сейчас?

Сейчас НПФ гарантируют только возврат фактически вложенных денег, без учета инфляции. Вложили миллион — вернут тот же миллион.

Что это значит лично для меня?

Допустим, вы отдали накопительную часть пенсии в управление НПФ. С учетом новой инициативы ЦБ, накопительная часть будет гарантированно ежегодно прирастать на процент инфляции.

С одной стороны, это хорошо: реальная стоимость денег сохранится. С другой стороны, это может привести к тому, что ваш НПФ будет зарабатывать меньше.

Центробанк ❤️ вас

Что делать?

Конкретно по этому поводу — ничего. Можно порадоваться.

А как у других?

В европейских странах вопрос гарантии доходности пенсионных накоплений часто не стоит, поскольку инфляция стремится к нулю. Например, пенсионные фонды в Чехии и Словакии гарантируют доходность не ниже 0% в год (застрахована номинальная стоимость пенсионных вкладов). В Швейцарии этот показатель составляет не менее 2% годовых, в Германии — 2,5%, в Бельгии — не ниже 3,25%.

В США получить гарантированный доход от пенсионного фонда можно только если вы отдаете все пенсионные отчисления в управление работодателю. Но чаще американцы сами вкладывают пенсионные сбережения: несут деньги в управляющую компанию или к брокеру. Доходность выше, но никаких гарантий нет.

Что об этом почитать?

Изучайте существующие НПФ на сайте агентства по страхованию вкладов. Первым делом загляните в список из 43 НПФ, которые участвуют в системе гарантирования пенсий, и список из 34 НПФ, которые проходят процедуру ликвидации. Если вы не нашли свою компанию ни в одном из них, скорее всего, она была реорганизована и вошла в состав более крупного существующего фонда.

Всего в России, по данным НАПФ, работает 81 НПФ. Еще 38 НПФ, которые не вошли в «фонд гарантирования», не работают с обязательным пенсионным страхованием, а предоставляют услуги по корпоративным программам для крупных клиентов вроде Газпрома и РЖД.