Водитель купил ОСАГО, но его все равно заставили платить за ущерб
Мужчина из Нижневартовска купил полис ОСАГО для своей Приоры. И тут — авария по его вине. Повреждены Тойота и Пежо — ущерб на 115 тысяч рублей. Пострадавшие обратились в страховую виновника и получили компенсацию. Так и положено: если у виновника есть полис, то ущерб возмещает страховая.
А потом страховая берет и выставляет владельцу Приоры регрессное требование. Возвращай нам, говорит, 115 тысяч рублей, которые мы возместили пострадавшим из-за тебя водителям. Владелец Приоры в шоке: «С какой стати я должен платить? У меня же полис ОСАГО, я у вас же его покупал».
Начались суды. Страховая требовала вернуть деньги, не оспаривая при этом, что у владельца машины есть полис ОСАГО и что он же там указан как страхователь.
Почему страховая компания потребовала вернуть деньги?
Владелец машины купил полис ОСАГО — это правда. Полис настоящий, оплачен, все как положено. В этот полис вписаны два водителя, но самого собственника среди них нет — это какие-то другие люди. Мужчина был указан как владелец и страхователь, но не был допущенным к управлению водителем.
Собственником может быть даже человек без водительских прав. Для страховой это не имеет значения: ей важно, кто указан как водитель.
По закону если во время ДТП машиной управляет тот, кого нет в полисе, то с него потом можно потребовать возмещение. Это называется регрессным требованием: сначала страховая сама компенсирует ущерб пострадавшим, а потом перекладывает свои убытки на виновника.
Страховая решила, что ответственность собственника не застрахована: он же не вписан в полис. Значит, пусть платит 120 тысяч рублей с учетом госпошлины.
Какие аргументы были у водителя, чтобы не платить?
Он собственник и страхователь. Значит, он уже застраховал свою ответственность. Допущенные водители — это люди, которые могут управлять машиной, кроме него. То ли он действительно так считал, то ли решил схитрить при покупке полиса — непонятно. Но факт в том, что себя он в полис не вписал, но на машине ездил. Вот и пришлось ходить по судам.
Что сказали суды?
Владелец машины всегда по умолчанию является основной стороной договора страхования. То есть прежде всего при покупке полиса ОСАГО страхуется именно его ответственность.
Дополнительно можно застраховать еще чью-то ответственность — тогда этих водителей вписывают в полис как допущенных к управлению машиной. Но это по мнению двух судов.
Они посчитали, что если собственник машины не вписан в полис, но он был за рулем во время ДТП, его ответственность все равно застрахована. Главное, чтобы были права. Тот факт, что он не указан в полисе именно как водитель, ни на что не влияет.
Кто покупал полис, тот ничего возмещать не должен. У страховой нет оснований требовать компенсацию.
Вердикт двух инстанций был однозначным, хотя их разъяснения могут показаться большинству автовладельцев удивительными. Многим и в голову не придет такой расклад, но есть два решения судов, и в них так и написано: собственник застрахован всегда, водителей указывают дополнительно. Даже если собственник не указан в полисе, за него платит страховая.
Верховный суд 👎
Владельцы машин действительно считаются стороной договора при покупке полиса ОСАГО. Они могут покупать полисы с учетом ограниченного использования: это когда страховка действует только для водителей, указанных в полисе, или не весь год, а несколько месяцев.
О том, кого вписывать в полис, собственник сообщает страховщику. Страховая компания учитывает водительский стаж, возраст и количество ДТП у этих водителей и начисляет им тариф с учетом повышающих или понижающих коэффициентов.
Если собственник, он же страхователь, разрешает управлять машиной еще кому-то, он должен сразу сообщить об этом в страховую. Тогда страховая может потребовать доплатить, чтобы внести изменения в полис. Например, если у нового водителя маленький стаж или из-за него приходится часто возмещать ущерб.
С учетом этих коэффициентов полис может стоить в два раза дешевле или в три раза дороже. Но нужны данные именно по водителям, а не по собственнику.
В страховом полисе обязательно нужно указывать всех водителей. Не имеет значения, собственники они или нет и кто платил за полис.
В этой истории собственника нет в списке допущенных к управлению. Дополнительно он страховой ничего не сообщал.
Есть все основания предъявить ему регрессное требование. Так должно быть с каждым водителем, который виноват в ДТП и не указан в полисе ОСАГО именно как водитель. Даже если это сам собственник и он же страхователь.
Итог. Решения судов признали незаконными и отменили. Дело пересмотрят с учетом замечаний Верховного суда. Водителю придется заплатить 120 тысяч рублей страховой компании, в которой он покупал ОСАГО. Это точно дороже страховки для Приоры, даже по самым высоким коэффициентам.
Как покупать полис ОСАГО, чтобы не пришлось платить за ущерб?
На цену ОСАГО влияют коэффициенты: они зависят от стажа, возраста и количества ДТП с участием водителя. Чтобы страховая правильно все посчитала, нужно вписать в полис всех, кто будет управлять машиной.
Стоимость полиса считают по водителю с самыми высокими коэффициентами: если у мужа стаж 20 лет, а жена получила права месяц назад, полис посчитают по коэффициентам жены. Но если ради экономии не вписать жену в полис — ну она же только раз в месяц садится за руль, — при ДТП с ее участием придется возмещать ущерб из своего кошелька. Кто владелец машины и вписан ли он в полис, не имеет значения.
Вот основные правила:
- Честно сообщайте страховой обо всех, кто сядет за руль. Нужны данные каждого водителя, даже если они члены семьи и редко пользуются машиной.
- Если водителя нет в полисе, ему лучше не садиться за руль: такси обойдется дешевле ремонта чужой машины. По ОСАГО страхуют не машину, а ответственность конкретного водителя.
- Если новый водитель появился после покупки полиса, сообщите об этом страховой и впишите его. Возможно, придется доплатить. Отправить заявление можно через интернет.
- Указывайте, как будете использовать машину. Если автомобиль используется как такси или для работы, стоимость страховки может быть выше. Но если это выяснится только во время ДТП, страховая может потребовать компенсацию.
- Кроме обязательной страховки есть дополнительная. Она увеличивает сумму возмещения и помогает избежать доплаты за дорогой ремонт. Если ОСАГО не покрывает реальный ущерб пострадавшему, то разницу доплачивает виновник.
- При покупке е-ОСАГО проверяйте сайты. Мошенники продают полисы через интернет, но такая страховка ни от чего не защищает: весь ущерб придется покрывать за свой счет. Список страховых, которые могут продавать электронные полисы, есть на сайте Autoins.ru.
- Изучите, в каких еще случаях страховая может переложить убытки на виновника.
