Как быть, если в кредитной истории появилась просрочка, которой раньше не было?

Сразу отмечу: исправить кредитную историю можно, когда в ней недостоверные сведения. Если за мужем действительно числится долг, убрать такую запись не получится.

Расскажу, как договориться с коллекторами, что можно изменить в кредитной истории и что делать в вашем случае.

Изменить кредитную историю можно, если информация по кредиту некорректна. Например, у заемщика была просрочка на месяц, он ее закрыл, а долг все равно активен.

Вы пишете, что БКИ не стало менять информацию и направило вас обратно к кредитору. Это законно: бюро хранят кредитную историю, а изменить ее могут в исключительных случаях. К примеру, кредитора ликвидировали, а правопреемника нет — тогда передать сведения о закрытии кредита некому.

Любые изменения возможны только со стороны кредитора или владельца долга — он передает информацию по обязательствам клиента в БКИ.

Если подаете заявку на оспаривание кредитной истории, БКИ делает запрос кредитору. В ответ тот может:

1. подтвердить, что направил недостоверную информацию, — тогда бюро скорректирует сведения;
2. сообщить, что информация достоверна, — тогда БКИ пришлет ответ с отказом, как было у вас.

Коллекторы не представляют подтверждающие документы: по закону они обязаны размещать достоверную информацию о заемщиках.

Вы пишете, что у мужа на руках не осталось квитанций о выплате кредита, а банк обанкротился. Тогда стоит уточнить на сайте АСВ, на каком этапе находится дело о банкротстве:

• если процедуру начали менее пяти лет назад, банковские документы можно найти в архиве на сайте Банка России, в разделе «Сведения о местонахождении архивов ликвидированных кредитных организаций»;
• если прошло больше пяти лет, документы не восстановить. Если коллекторы подтвердят, что ваш супруг выплатил не всю сумму займа, долг придется погасить.

Вы напомнили про срок исковой давности  — по кредиту вашего мужа он мог истечь.

Для потребительского кредита срок исковой давности — три года с даты окончания договора. Например, если заем был до мая 2011 года, оттуда и считают срок.

Заявить об истечении срока исковой давности можно, если коллекторы подадут в суд. Главное — успеть, пока судья не вынесет решение. Долг не спишут, но иск могут отменить.

Непонятно, почему коллекторы не идут на контакт и отказываются предоставить информацию о долге. Это в их интересах: чтобы требовать уплаты задолженности, они сначала должны сообщить, что стали новым кредитором. Иначе муж вправе не выплачивать долг, если только тот не перешел к коллекторам от обанкротившегося банка.

Вот что можно сделать:

1. подать заявление и уточнить требования — на каком основании и сколько коллекторы хотят получить. Отправьте его почтой или электронным письмом;
2. обратиться в НАПКА, которая следит за работой коллекторских агентств. Обращение рассмотрят за 7 дней;
3. обратиться к приставам, но они обработают заявление за 30 дней.

Когда коллекторы ответят, станет ясно, вправе ли они требовать уплаты долга. Если документальных подтверждений задолженности нет, обращайтесь онлайн с жалобой в Центробанк. Укажите, что коллекторы предоставили в кредитную историю мужа ложные сведения — за это грозит штраф 30 000—50 000 ₽.

Если долг есть, напомните коллекторам про срок исковой давности и предложите решить вопроса без суда. Уплатите согласованную сумму и проследите, чтобы в БКИ обновили информацию о закрытии кредита и просрочки.

В вашей ситуации шансы на одобрение ипотеки есть. Вы указали, что брали и выплачивали кредиты, пока не столкнулись с отказами. При анализе кредитной истории банк увидит динамику выплат по другим обязательствам. Получается, у мужа несколько закрытых кредитов и только один с просрочкой — такую ситуацию проще объяснить, чем просрочки по каждому займу.

Когда уберете просрочку и закроете долг, можно начать подготовку к ипотеке. На первой консультации с ипотечным менеджером расскажите, что в кредитной истории мужа есть заем, по которому была просрочка.

У меня были клиенты с похожей ситуацией: коллекторы требовали от них уплаты по давно закрытому кредиту. В КИ появилась запись о просрочке, но ипотеку им одобрили. Это исключение, так как большинство кредиторов отказывают заемщикам с негативными записями и просрочками свыше 60 дней за последние несколько лет — точный срок зависит от банка. У каждого свои требования к кредитной истории, поэтому будьте готовы к отказам, даже когда закроете долг.

Ваш случай нестандартный. Узнайте у ипотечного менеджера, рассматривает ли ваш банк такие ситуации вручную. Если да, расскажите в анкете о просроченном кредите — возможно, банк согласится дать заем в индивидуальном порядке. Если банк рассматривает заявки только через скоринг-программу для оценки клиентов, придет отказ.

Обращайтесь к кредиторам, которые проводят большую часть работы по клиенту вручную. Тем более что проблема с кредитом не у вас, а у мужа. Когда в ипотеке участвуют два созаемщика, это повышает шансы на одобрение.

Можете рассмотреть вариант, когда супруг не участвует в сделке. Представьте его нотариальное согласие на ипотеку — многие банки примут такой документ без брачного договора.

Также некоторые кредиторы оформляют супруга с плохой КИ поручителем, чтобы не исключать из сделки.

План действий зависит от того, докажут ли коллекторы задолженность:

1. если нет, обращайтесь с жалобой в Центробанк. Коллекторов проверят и в случае нарушений обяжут все исправить и уплатить штраф;
2. если да, согласуйте сумму для уплаты и закройте долг. Проверьте срок исковой давности. Если он истек, сообщите коллекторам.

Решите вопрос как можно быстрее. Просрочка уйдет из кредитной истории мужа, и тогда вы сможете претендовать на ИТ-ипотеку.