Мой пассивный доход: 75 000 ₽ в месяц с вкладов, инвестиций в ценные бумаги и крауд­лендинг

В потоке «Пассивный доход» мы собираем истории читателей о том, как они создали источник стабильного заработка.

Герой этого материала накопил почти 5 млн рублей за три с половиной года и вкладывает деньги так, чтобы они приносили регулярный доход. Его цель — ежемесячно получать 2000 $⁣ (195 711 ₽)  . Алексей рассказал, как создал финансовый капитал, почему выводит деньги с краудлендинговых платформ и что планирует делать, когда достигнет цели.

Мне 36 лет, живу в Москве с девушкой. По профессии я пиарщик, иначе говоря — специалист по связям с общественностью. Я зарабатываю от 200 000 ₽, девушка — от 100 000 ₽. Откладываем около половины дохода каждый. Учет трат не ведем, просто стараемся быть умереннее в покупках и потреблении.

В 2020 году я решил сберегать и инвестировать, чтобы обеспечить финансовую безопасность. Сразу отмечу, что для меня это не самоцель и я готов променять возможность получать пассивный доход на личную недвижимость, когда ипотека будет более доступной.

Примерно половину 2023 года мой пассивный доход составлял около 40 000 ₽ в месяц. К октябрю 2024 года я нарастил свой портфель сбережений и переложил часть денег под выросшие процентные ставки. В итоге сумма ежемесячного дохода увеличилась до 75 000 ₽.

Чтобы получить такой поток пассивного дохода, мне пришлось вложить через различные инструменты почти 5 000 000 ₽ за последние три года. Ежемесячно я откладывал от 100 000 до 150 000 ₽ в зависимости от заработка в конкретный месяц и наличия крупных трат — например, на отпуск, покупку техники и праздники.

Краудлендинг-платформы. С 2023 года я инвестировал в займы бизнесу через сервисы JetLend, «Поток» и «ВДело». В апреле 2024 года мои вложения в кредитование малого бизнеса достигли 1 400 000 ₽ и приносили мне около 14 000 ₽ ежемесячно.

Но летом после повышения ключевой ставки до 16% и далее доходность вкладов превысила доходность займов, а уровень дефолтов бизнеса по долгам вырос. Поэтому с июля я поэтапно вывожу деньги с краудлендинговых платформ, дожидаясь погашения займов. Процесс небыстрый, так как большинство займов выдавалось с погашением в 2025 году. Самые поздние — в начале 2026 года. Сейчас в займах еще остается почти 1 000 000 ₽.

Вклады и накопительные счета. Держу 1 000 000 ₽ на полугодовом вкладе под 21%, срок — до февраля 2025 года. Стратегия такая: ищу вклады с максимальной ставкой на рынке и вкладываюсь на три или шесть месяцев. Еще 2 500 000 ₽ гоняю по накопительным счетам с приветственной ставкой.

Благодаря этому получаю доходность выше 21% годовых чистыми. Потом можно переложиться под тот же или уже повышенный процент. В любом случае инфляция и ключевая ставка в ближайший год не снизятся. Исхожу из того, что весь 2025 год ключевая ставка будет держаться в районе 20%, а инфляция, по Росстату, будет подбираться к 10% в год.

Пока лучшую доходность дают промовклады на финтех-платформах, таких как «Финуслуги», «Банки-ру». Но повышенная ставка там дается только один раз на человека и действует лимит — до 1,5 млн или 2 млн на вклад.

Как правило, промоставка накопительных счетов восстанавливается за несколько месяцев неиспользования счета. Например, повышенной ставкой на «Альфа-счет» можно воспользоваться уже через 90 дней неиспользования. А вот в ВТБ период «восстановления» составляет уже 180 дней. В любом случае все это время деньги лежат на счете в другом банке.

Индивидуальный инвестиционный счет. 495 000 ₽ лежат в облигациях на ИИС первого типа, и его я закрывать не собираюсь в ближайшие годы: это вложения на черный день. Цели по ним у меня нет, главное — постепенно наращивать. Выбираю бумаги с максимальной доходностью и высоким кредитным рейтингом, даты поступления купонного дохода мне не важны.

В начале этого года получил налоговый вычет — 52 000 ₽. В 2025 году планирую вернуть такую же сумму. Эти деньги идут в общую копилку сбережений.

Также в этом году докупил примерно на 200 000 ₽ паи фонда на российские акции с прицелом на восстановление российской экономики.

Около 300 000 ₽ до сих пор заморожены в иностранных акциях. По понятным причинам я ничего в ближайшие годы с ними сделать не смогу, да и не стал бы, так как изначально покупал в долгосрок.

Моя цель — выйти на пассивный ежемесячный доход 2000 $⁣ (195 711 ₽) в течение следующих трех лет либо взять в ипотеку ликвидную недвижимость в Москве, евродвушку или евротрешку. Намеренно указываю сумму в долларах: инфляция американской валюты незначительна по сравнению с рублевой, поэтому она лучше подходит для среднесрочного планирования. Достижение цели ничего не поменяет в жизни и планах, лишь даст базовую уверенность в собственной финансовой безопасности.

В ближайшее время свободные деньги планирую отправлять на вклады, пока доходность по ним держится на уровне больше 20% годовых, что примерно вдвое выше инфляции. Планирую наращивать вложения в фонды акций на ИИС, но не более чем на 10% от дохода.

Своей недвижимости у меня нет и никогда не было, так как она мне просто не по карману. До недавнего времени надеялся взять семейную ипотеку в начале 2025 года, пока сыну нет семи лет. Выбрал квартиру и получил одобрение от банка, но в итоге на оформлении выяснилось, что я должен заплатить дополнительно больше 700 000 ₽ за «услугу выдачи ипотеки с минимальным платежом».

Фактически банки сейчас либо выдают ипотеку с пятидесятипроцентным первоначальным взносом, либо берут плату за выдачу с более низким взносом, либо включают эту плату в цену объекта в еще большем объеме. Поэтому покупку квартиры в ипотеку пока отложил до более выгодных условий. Например, под 10% годовых при первоначальном взносе 10%.

Кроме покупки недвижимости есть желание путешествовать. В последние три года, увы, возможность выбраться из страны отсутствовала. Планирую поездить по Европе, когда она снова полноценно откроется для россиян, Азии — особенно хочется посмотреть Японию — и проехать насквозь североамериканский континент.