Как я не взял одобренную семейную ипотеку из⁠-⁠за​ конской комиссии банку

Опыт читателя
253
Как я не взял одобренную семейную ипотеку из⁠-⁠за​ конской комиссии банку
Аватар автора

Ольга Гиткович

задавала вопросы

Страница автора

Читатель Т⁠—⁠Ж хотел воспользоваться льготной программой и даже выбрал квартиру, но ничего не вышло.

Сначала закончились лимиты на семейную ипотеку, а потом заявку все-таки одобрили, но банки и застройщики ввели комиссию за само право взять кредит с пониженным первоначальным взносом. Эти суммы оказались очень серьезными.

Это история из Сообщества. Мы задали вопросы, бережно отредактировали и оформили по стандартам редакции

Предыстория

Аватар автора

Алексей Климовский

делится опытом

Страница автора

Мы живем в съемной квартире в Рязанском районе Москвы. Цена аренды гуманная по московским меркам, но и само жилье не в лучшем состоянии. На горизонте двух-трех лет мы хотели бы переехать в свою квартиру, чтобы не зависеть от цен на аренду и настроения арендодателей и обрести большую устойчивость в жизни. Поэтому в середине октября я подал заявку на семейную ипотеку, но получил ответ, что лимиты закончились.

Конечно, это расстроило и опечалило меня. Но я не остановился и стал подавать новые заявки в разные банки. Увы, ответ везде был один: «Лимиты, покрывающие разницу между коммерческой ставкой свыше 20% и льготной 6%, выделяет правительство РФ. Повлиять не можем». Видимо, у правительства сейчас другие приоритеты.

Комиссия за право взять ипотеку

С тех пор лимиты уже успели снова появиться на рынке и снова закончиться. Я все-таки получил одобрение заявки в Сбере на 12 000 000 ₽ при первоначальном взносе 3 000 000 ₽. Под 6% годовых, с условием оформления платного пакета бесполезных услуг — например, страхования здоровья и жизни именно в Сбере. При отказе они повышают ставку на 1%. Но и так радости моей не было предела!

Я выбрал понравившийся мне жилой комплекс и подходящую под условия ипотеки квартиру: двухкомнатную с большой кухней — так называемую евротрешку, от 50 м², до 15 000 000 ₽ и в шаговой доступности от метро. После этого начал собирать деньги на первоначальный взнос с накопительных счетов.

Готов был уже заплатить 150 000 ₽ за бронь квартиры, как менеджер застройщика спросил, сам ли я оплачу услугу выдачи ипотеки с минимальным платежом или мне для этого нужны деньги застройщика.

Тут я немного завис и переспросил: то есть я плачу первоначальный взнос, проценты по кредиту, оплачиваю страховки и еще должен заплатить банку за право взять ипотеку? И входит ли эта сумма в полную стоимость кредита — ПСК? Оказалось, я все понял верно, но эта сумма в ПСК не входит.

Представитель застройщика предложил мне два варианта: в одном комиссию за выдачу льготной ипотеки нужно было заплатить Сберу, в другом — существенно увеличивалась стоимость квартиры
Представитель застройщика предложил мне два варианта: в одном комиссию за выдачу льготной ипотеки нужно было заплатить Сберу, в другом — существенно увеличивалась стоимость квартиры

Дорогая помощь застройщика

Нет, ну ладно бы комиссия была 10 000, 50 000 или 100 000 ₽. Скрипя зубами, я бы заплатил. Но в моем случае это более 700 000 ₽! И если бы я не захотел платить комиссию сам, представитель застройщика увеличил бы стоимость квартиры, только получилось бы сильно дороже — 15 516 173 ₽ вместо 13 775 487 ₽, то есть почти на 1 750 000 ₽ больше. Видимо, застройщик тоже хочет свой кусок дополнительного пирога, а банку не важно, кто заплатит.

К сожалению, в мои возможности дополнительные траты такого объема уже не вписывались. Да и просто обидно: ощущение, что на тебе пытаются нагреться все кому не лень, лишь заманивая привлекательными условиями. Причем этот платеж — не уникальная фишка Сбера. По словам менеджера, аналогичные поборы ввели все или почти все банки. И это со льготной семейной ипотекой!

Дополнительный сбор за получение льготной ипотеки с первоначальным взносом ниже 50% очень серьезен: от 6,6 до 12,6% от всей суммы кредита. Например, это будет 792 000 ₽ от суммы ипотеки 12 000 000 ₽. Причем плата вперед и живыми деньгами.

Менеджер Сбера в переписке подробно расписал, как формируется дополнительный сбор
Менеджер Сбера в переписке подробно расписал, как формируется дополнительный сбор

Еще более жесткие условия

Позже я узнал новость: в Сбере отменили опцию «Своя ставка». Теперь покупатель не обязан платить за снижение первоначального взноса до 20—30% от суммы кредита. Вместо этого застройщик дает банку гарантийное письмо. Казалось бы, что такого?

Я радостно связался с представителем девелопера, чтобы воспользоваться открывшейся возможностью. Но оказалось, что никаких новых возможностей не появилось — просто раньше я мог заплатить банку сам, а теперь это должен сделать застройщик, и, конечно, он включит эту сумму примерно в удвоенном размере в цену самой квартиры.

То есть раньше, до того, как закончились лимиты, можно было внести 2 000 000 ₽ первоначального взноса и получить 10 000 000 ₽ ипотеки. Потом можно было внести 2 000 000 ₽ первоначального, заплатить сверху комиссию 792 000 ₽ и получить все-таки 10 000 000 ₽ ипотеки. А теперь остался только третий вариант: комиссию платит застройщик, только сумма квартиры вырастает и вы вынуждены брать ипотеку уже на 11 500 000 ₽. Без вариантов.

Мои планы

В итоге я оставил все свои деньги на вкладах и накопительных счетах под 22—23% годовых до лучших времен. Раскидал их по разным приветственным счетам с ежемесячным начислением процентов — каждый до 1 500 000 ₽. Такой счет, как и обычный вклад, застрахован государством до суммы 1 400 000 ₽, так что риск минимальный.

После истечения приветственного периода можно перевести деньги в другой банк или просто закинуть на трехмесячный вклад, по ним тоже есть ставки выше 20% годовых.

По поводу ипотеки постоянно появляются новые вводные. Знаю, что сейчас Сбер отменил взнос за выдачу кредита со сниженным первоначальным взносом. Осталась одна возможность взять такую ипотеку, внеся 20% суммы, — приобрести жилье у одного из застройщиков — партнеров банка. Либо найти другой банк с лучшими условиями.

Поэтому я ищу тот, что выдаст семейную ипотеку без доплат по базовым условиям с 20% первоначального взноса, или подходящего застройщика. Планирую закрыть этот вопрос до Нового года. Что из этого выйдет, расскажу в следующий раз.

Ольга ГитковичЗаплатили бы​ высокую комиссию ради ипотеки? Поделитесь аргументами:
  • MusicSoulНда, Алексей Андреевич, вот и откатились мы на 10+ лет назад, когда коммисию брали частные брокеры.32
  • Иван ИвановНе стоит иметь дело с зеленой жадиной, если играешь сам. Начинать надо было с застройщика, ну на крайний случай с какой нибудь шараги риелтеров. Что первые, что вторые имеют своих карманных ипотечных брокеров, которые знают что куда зачем, и на каких условиях. Заключил ипотечный договор 29 октября- 20 ПВ, без изменения цены, 11 миллионов тело кредита, по семейке, сейчас проходит процесс перечисления денег на эскроу с мат капитала от сфр13
  • Алексей КлимовскийИван, с застройщика и начал. Даже указал, что они предложили: +1,5 млн. к телу займа. Так себе вариантик, честно говоря. В других банках вариантов также пока не нашёл.15
  • R BВ данном случае банки это не кровеносная система экономики страны, как и должны быть, а кровососущая... :)70
  • Анна Зябухина-МалковаУ нас точно такая же история! только 15,83% нам выставили сверху от ВТБ. Но еще и при таких условиях говорят лимитов нет, на сделки не вызывают.18
  • ДжониВезде поголовно бардак. Знакомая работает в крупном застройщике, так там внутренняя коррупция на уровне 100млн туда сюда никого не удивляет. Никто там не экономит деньги акционеров, все придумали себе схемы по закупу материалов подороже и сидят на откатах от производителей.44
  • OladyaТ.е. надо оплатить возможность оплачивать ипотеку по текущим конским ставкам? Спасибо, нет.154
  • Алексей КлимовскийOladya, в моем случае хотя бы ставка норм. Но в целом все равно не ОК.43
  • Уе УешкаR, Ха-ха! и это пишите вы, здесь, в журнале банка :)12
  • Алексей КлимовскийЛеонид, свое жилье для жизни всё-таки хочется. А у меня право на ипотеку под хороший процент ещё есть до августа будущего года.13
  • Михаил ЖаровАлексей, это не просто не ОК. По факту этого замечательного предложения от Сбера пишите жалобу в ЦБ. Приложите ответ банка в любом виде. Вполне возможно что в течении нескольких месяцев вам удивительным образом предложат персональные условия101
  • Алексей КлимовскийМихаил, на данный момент единовременную выплату за выдачу ипотеки уже отменили. Видимо, пошли жалобы в ЦБ. Теперь Сбер вообще не выдает Семейную ипотеку с менее чем 50% первоначального взноса.72
  • Александр КрыловR, сосущая деньги и ресурсы родины и жизни населения а производящая говно9
  • ТимурДа эти застройщикики не как не нажрутсья, ещё директор этажей назвал их героями, совсем офигеи. Из за них квартиры ушли в космос. Привыкли сверх прибыль получать. Ещё и хвастаются.27
  • Игорь ПетрашевскийАлексей, хехе, старые геи (в плохом смысле этого слова) видимо знают что скоро финансовый кризис или иной подвыверт с деньгами (зарплаты облигациями) , либо жильем, вот и минимизируют риски и тянут время27
  • Черный плащАлексей, т.е. у вас упущенная выгода? Вы не взяли ипотеку из-за незаконных действий Сбера, я бы на вашем месте поборолась. Написала в Сбер для начала9
  • Алексей КлимовскийЧерный, я из Сбера это и узнал(2
  • Ирина КудрявцеваАлексей, на мой взгляд, это глупо. Было уже столько этих последних вагонов, которые только цены на недвижку разгоняют. А ипотека как была - так и осталась22
  • Юлия ТС.Работаю в кредитном отделе автодилера, так банки на таких условиях одобряют, что просто стыдно озвучивать людям. Чего туда только не включают. А мы все это по закону должны проговаривать. И за процентными ставками следить не успеваем. Они меняются за последнее время буквально раз в неделю.13
  • Анна МаргАлександр, эта смесь 90-х, помноженная на царско-барский снобизм. И лучше уж было в 90-х,- там хотя бы была видимость того,что ты гражданин. Сейчас ощущение что ты раб.23
  • Анна МаргR, а кому эти банки принадлежат? Тем же , кому и Газпром,Лукойл и пр. Там случайных людей нет. Всплывают слова песни: " А если это наш общий газ, то почему мечты сбываются только у вас?"47
  • Владимир МедведевOladya, по ставке 6 процентов. Банки от государства не получают пока компенсацию низких ставок по семейной ипотеке, лимиты кончились - и они решили взять с заемщика. Или с застройщика, а тот с покупателя.7
  • Алексей КлимовскийАнна, не люблю посредников. В Димо, придется повозиться с застройщиками самому.11
  • modsamaraАнна, далада, опять всплыли секретные базы риэлторов 😀36
  • Инна ПотаповаОчень жаль, что обычные люди по большей части и страдают. Всю жизнь плати и не хватит сил …для чего это массово сейчас условия дают? Кто был с деньгами - они так и скупают все! А кто нуждается - так и думает куда и как…. По мне два -три месяца бы не покупал бы никто эту недвижимость и посмотрели бы как все строительные компании себя чувствовали - в сговоре получаются они все + банки. В целом я за новостройки и за доступность - в пересчёте на среднюю зарплату.22
  • Олеся Кимmodsamara, эти везде без мыла влезут, надо же как то зарабатывать в условиях кризиса15
  • Савелий СивковИнна, > По мне два -три месяца бы не покупал бы никто эту недвижимость увы, люди эгоисты, и стараются себе соломку подстелить, даже во вред, когда ставка по ипотеке ЗАГРАДИТЕЛЬНАЯ, конская, люди переплачивают сумасшедшие деньги, давятся, но все равно кушают кактус.12
  • Сергей ДомнинХотел я тут взять у ПИКа квартирку. Смотрю че то дороговато, попросил батю чтоб обратился к начальнику за скидосом. Его начальник пошёл к своему, сказал типа для внука просит, тот его послал. А логика у них: мы все тут богатые олигархи, зачем скидки давать, сам возьми и купи ему эту дыру жалкую, стоит же копейки как за хлебом сходить. Ну я послал всё это дело куда подальше и взял вторичку, о чём не жалею. Спасибо вам старые скупые пердуны, что огородили меня от покупки норы в муравейнике без парковок. Да ещё и с ремонтом бы геморроился. А так взял с неплохим ремонтом, даже делать ничего не надо. Ночью можно машину поставить в 2 минутах хотьбы максимум. После работы вообще у подъезда паркуюсь. Ну кайф же. Одобрение получил в конце июля, в конце сентября оформился (2023г). За 7.1млн 39,4 метра, первоначалка 2.1 млн + 260к за пониженный процент (-2%). Ставка 8,3% в итоге, платёж 36500, через уже 6 лет будет 10,3% и платёж 44к. Но рассчитываю что инфляция сама сожрёт эту разницу в платеже, если не сожрёт то и так потяну в принципе.18
  • user3431948Мы успели взять у Сбера под 10%, а потом рефинансирования в другом банке под 6 процентов без доп. оплаты права воспользоваться льготной программой. На таких условиях, как предложили Вам, я бы тоже отказалась. Сейчас однозначно не лучшее время для покупки недвижимости16
  • modsamaraЭлен, сейчас ничего никуда не разлетается, успокойтесь уже11
  • Pojoppe_MeshalkoyАза, серьезно? ВТБ нам сорвал два одобрения - одно лично, а второе из-за кривых рук менеджера, отправляющего данные в БКИ. Умудрились _среднемесячный_ платеж по кредитке мужа прописать как полную сумму задолженности, т. е. вместо 17 тысяч - 250 с хреном. Разбирательства по телефону ничего не дали, 4 менеджера подряд начали морозиться и кидать трубки. Когда пришли к ним лично, час препирательств и сказок "это ни на что не влияет, влияет сам факт наличия кредитки". Потом дошло, признали свой косяк, пишите заявление. Мы - ок, но у нас сделка срывается, вы же видите свою ошибку, пересмотрите заявку? ВТБ - неть. Занавес.13
  • R BУе, как-будто Тинькофф это не знает. 🤣 Почитайте их договор с ИП на р/с, там есть прикольный пункт, к примеру.6
  • СюзАлексей, какой застройщик это?2
  • Алексей КлимовскийСюз, ПИК1
  • ИванВладимир, 6% от суммы кредита это ни о чем. Это не компенсирует банку потерю от разницы льготной и рыночной ставки. Если бы у них не было лимитов, они бы в принципе не стали выдавать льготную ипотеку.7
  • ObvАнна, конкретно обсуждаемый Сбер, как и большая часть (больше половины) Топ-10 банков, принадлежит государству. Правительство РФ владеет 50% акций Сбера.1
  • Michael StephensonСавелий, она всегда будет заградительная и конская. Я помню это писали в 2014, 2017, 2020, 2024. Не забывайте что ЗАГРАДИТЕЛЬНАЯ цена сегодня, через десят леь будет равна аренде чужому дяденьке. Рубль обесценивает первоначальную цену, а бетон хотябы сохраняет твои вложения. И через 10 лет ипотеки у тебя 1/2 жилья твоя а череж 10 лет аренды у тебя 0 жилья в портфеле.12
  • ФруФруАлексей, это где у ПИКа такие цены за 50 квадратов???2
  • GrigoriyАлександр, смешные вы, банки кому принадлежат? Той самой родине в вакууме из телефизора. Получается прямо унтер офицерская вдова которая бьет саму себя1
  • Андрей СмольяниновАлексей, вот от того, что люди прицепились к ставкам, такой рост стоимости и произошёл. Надо на тело долга смотреть, на цену квартиры, на объективность такой цены, но никак не на ставку.1
  • Алексей КлимовскийФруФру, да много где: Полар, Москворечье, 2-й Иртышский и т.д.2
  • Валерий СтупинМечта любого банка: первоначальный взнос - 99%, а 1% - ипотека на 50 лет под 40% годовых))))12
  • Алекс ТютневАлексей, повод продавать акции Сбера.0
  • kloraАлексей, а если я заплачу в Сбербанке 50% первоначальный взнос, то не надо будет субсидирования процентной ставки застройщиком?0
  • Андрей АлексеевOladya, нет, вы ошибаетесь. По текущим конским ставкам оплачивать возможность оплачивать ипотеку не надо.0
  • Алексей Климовскийklora, да, в этом случае нет необходимости. Но пока что все равно лимитов нет на Семейную.0
  • kloraАлексей, в ВТБ при первоначальном взносе менеджер сказал, что нужно тоже субсидирование застройщика0
  • Алексей Климовскийklora, для ставки 4% и 20% ПВ конечно нужно.0
  • kloraАлексей, мне в банке ВТБ для получения семейной ипотеки на покупку дома от ИП с первоначальным взносом 50,1% сказали, что необходимо также субсидирование процентной ставки застройщиком. Застройщик ИП естественно не будет субсидировать, а придется мне ему отдавать 19,6% субсидии (около 1,2 млн рублей), а он потом в банк эти деньги перечислит.0
  • Алексей Климовскийklora, жесть. Вообще, эти очень странно.0