Разбираемся со страховкой и налогами

1. Зачем нужен полис ОСАГО и как он работает.
2. Зачем нужен полис каско, как он работает и как не переплатить при его оформлении.
3. Когда платить транспортный налог и как на нем сэкономить.

Мы уже говорили про этот полис в предыдущих уроках. Он должен быть у вас в любом случае, причем купить его нужно еще до постановки автомобиля на учет в ГИБДД. Полис ОСАГО надо оформить в течение 10 дней с момента покупки автомобиля. Если это не сделать, нельзя будет выезжать на дороги общего пользования  .

Смысл ОСАГО в том, что страхуется ваша ответственность перед другими участниками дорожного движения. Например, вы помяли чужую машину и стали виновником ДТП. Если у вас есть полис ОСАГО, вам не нужно будет компенсировать ущерб до 400 000 ₽ пострадавшей стороне: страховая сделает это за вас. Соответственно, если вы не виноваты в ДТП, ущерб вам компенсирует страховая компания виновника аварии.

Свою машину виновнику ДТП придется восстанавливать за свой счет — хоть с полисом ОСАГО, хоть без него. Чтобы защитить свою машину, есть другой тип полиса — о нем поговорим чуть позже.

Стоимость полиса ОСАГО страховщики важно называют страховой премией. Эта стоимость для каждого водителя будет разной, но правила, по которым она считается, одни для всех: их устанавливает Банк России.

Если вдаваться в детали, стоимость полиса считается так:

Базовая ставка зависит от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства. У мотоциклов, легковых машин, грузовиков и легковых такси разные базовые ставки. Решите получить лицензию такси — страховка сильно подорожает из-за большой базовой ставки.

Остальное — коэффициенты. Сначала поговорим о тех, на которые вам будет сложно повлиять. Какие-то из них зависят от объективных обстоятельств, какие-то — от ваших потребностей.

🔒 Где преимущественно будут пользоваться машиной. Это зависит от места постоянной регистрации собственника. Для организаций регион определяют по месту их регистрации. Например, в Адыгее коэффициент 1,24, в Московской области — 1,56, в Кызыле — 0,82.

🔒 Технические характеристики машины. Чем она мощнее, тем дороже страховка. Самый низкий коэффициент для автомобилей мощностью до 50 л. с. включительно — 0,6. Самый высокий — для автомобилей мощностью свыше 150 л. с. — 1,6.

🔒 Будут ли автомобиль использовать с прицепом. Например, если вы владелец автомобиля категории В и у вас прицеп, это не повлияет на стоимость страховки — назначат коэффициент 1.

🔒 Сезонность использования. Чем меньше автомобиль выезжает на дороги общего пользования, тем ниже коэффициент. Если транспортное средство используют не более трех месяцев в году, коэффициент будет 0,5, если 10 и более — 1.

🔒 Количество водителей, которые могут управлять машиной, их возраст и водительский стаж. Коэффициент определяют по возрасту самого молодого из всех допущенных водителей или по минимальному стажу вождения. Также можно оформить полис без ограничения числа водителей, но это будет значительно дороже — применят коэффициент 2,62, если владелец автомобиля — человек, и 1,97 — если компания.

🔒 Коэффициент возраста и стажа — КВС. Возраст 20 лет и 2 года стажа — 1,87. 37 лет и 6 лет стажа — 0,96.

А вот коэффициент, на который можно влиять аккуратностью своего вождения.

🔓 Коэффициент бонус-малус — КБМ. Бонус — это уменьшение страховой премии, если у водителя нет страховых случаев, малус — удорожание, если страховые случаи есть. КБМ считают за период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего: сопоставляют стаж вождения и количество страховых случаев. Чем больше страховых случаев, тем коэффициент выше, а полис дороже.

У водителя, который только получил права, КБМ будет равен 3,92, и с каждым годом без страховых случаев он будет сокращаться. Минимальный КБМ — 0,46, его получает водитель, который не был виновником ДТП в течение 10 лет.

Вот калькулятор ОСАГО от Т⁠-⁠Банка на случай, если решите прицениться.

Формат полиса. Полис ОСАГО можно оформить в бумажном или электронном виде, разницы нет. Если вас остановят для проверки документов, сотрудники должны посмотреть электронный полис в базе, но иногда им лень или это долго. Чтобы сократить время общения, лучше распечатать электронный полис и предъявить его — обычно этого достаточно.

Информация в полисе. В полисе указывают:

• VIN;
• государственный регистрационный номер — попросту номерной знак;
• номер свидетельства регистрации (СТС);
• данные владельца и страхователя;
• список людей, допущенных к управлению автомобилем;
• срок страхования.

Нередко владелец и страхователь — разные люди. Фамилия владельца указана в договоре купли-продажи, в паспорте и свидетельстве транспортного средства, но у него может не быть прав. А значит, ему нельзя оформить на себя ОСАГО и садиться за руль. Сделать это может любой человек с правами и СТС на руках: он станет страхователем, как только заключит договор со страховой.

Страхователь может оформить полис на себя и вписать туда любое количество людей, которые могут управлять автомобилем, например друзей или родственников. Страховую премию будут считать по человеку с самыми большими коэффициентами. Поэтому, если у вас есть близкие с большим стажем вождения и низким КБМ, их можно вписать в полис бесплатно.

А еще можно оформить полис без ограничения количества водителей — то есть вы сможете пустить за руль любого человека с водительским удостоверением, не нужно вписывать конкретно его в страховку. На стоимость сильнее всего повлияет коэффициент ограниченного использования — КО  , потому что КБМ в этом случае не применяют.

Если вы оформляете ОСАГО до регистрации автомобиля в ГИБДД, в полис не внесут реквизиты свидетельства о регистрации транспортного средства, а также госномера машины — если предыдущий хозяин снял номера или машина новая. После постановки на учет надо обратиться в страховую еще раз — в полис внесут эти данные. Платить за это не придется.

Помните, мы говорили, что если вы въехали в чужую машину, то ОСАГО покроет только 400 тысяч нанесенного ущерба, а остальное придется доплатить из своего кармана? Эту сумму можно увеличить, если купить ДСАГО.

ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. ДСАГО очень похоже на ОСАГО, но в большинстве случаев работает, только если покрытия по ОСАГО не хватает, чтобы возместить ущерб.

Размер возмещения по ДСАГО зависит от страховой суммы — максимальной суммы, которую возместят пострадавшему, если наступит страховой случай. Чем больше страховая сумма, тем дороже полис ДСАГО и тем меньше шансов платить из своего кармана за ремонт чужой машины.

Общих условий для ДСАГО нет, страховая действует по внутренним правилам. Во многих случаях купить отдельный полис ДСАГО не получится: его могут продавать дополнительно к полису ОСАГО, предоставлять как опцию каско или продавать только тем, кто ранее оформлял каско.

На цену полиса будет влиять примерно тот же набор факторов, что для ОСАГО, но есть разница: они будут учитываться по отдельности и в соответствии с внутренними правилами страховой компании. Банк России стоимость ДСАГО не регулирует.

Каско — необязательное страхование своего автомобиля от ущерба или угона. Каско не покрывает ответственность перед другими водителями.

С машиной может случиться что угодно: в лобовое стекло прилетит камень и поползет трещина, разобьете бампер на парковке, автомобиль угонят. В конце концов, вы можете оказаться виновным в ДТП — ОСАГО возместит ущерб пострадавшему, а по каско вы восстановите свою машину. Важно: каско не заменяет ОСАГО, а приобретается в дополнение. То есть полис ОСАГО у вас должен быть в любом случае.

В отличие от ОСАГО, цену полиса назначает не государство, а страховщик — она может меняться от страховой к страховой. Вот что еще может влиять на стоимость полиса каско:

1. Возраст водителя. У молодого водителя больше шансов попасть в ДТП, поэтому каско для него стоит дороже. Страховщик волен решать, до какого возраста считать водителя молодым: у одних это 21 год, у других — 24. Какого-то единого для всех значения нет.
2. Водительский стаж. Чем больше опыт вождения, тем меньше вероятность ДТП и дешевле полис.
3. Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП. Чем меньше было аварий, тем ниже риски для страховой и дешевле полис.
4. Марка, модель и год выпуска автомобиля. Цена машины и запчастей меняется, это влияет на стоимость ремонта, размер возмещения ущерба, а значит, и на стоимость полиса. По каско поврежденные детали меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным.
5. Статистика угонов конкретной модели автомобиля. Есть автомобили, которые пользуются популярностью у угонщиков. Если вероятность, что машину угонят, высока, полис будет дороже. Данные берут у МВД и из собственной статистики выплат по угонам в регионе.
6. Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить вероятность угона, страховая может потребовать установить в машину сигнализацию — часто это обязательное условие договора.
7. Дополнительные услуги страховщика. Иногда страховщики предлагают эвакуатор, который заберет машину с места ДТП, услуги аварийного комиссара, который поможет оформить документы, или подменный автомобиль на время ремонта автомобиля страхователя. Все эти опции увеличивают стоимость полиса.
8. Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина со дня производства, тем дороже полис.

А еще страховщики могут предложить оформить GAP. Это когда страховщик предлагает в дополнение к каско услугу сохранения цены автомобиля на случай угона или полной гибели. Полной гибелью называют повреждение автомобиля, при котором стоимость ремонта превышает 65% от страховой суммы на момент ДТП. Вот как это работает.

На каско можно сэкономить, если отключить какие-то опции или оформить каско с франшизой.

Отключить опцию — значит отказаться от какой-то части страховки. Например, застраховать машину только от угона и полной гибели, а с ущербом — разбитым бампером, трещиной на стекле — разбираться самостоятельно. Страховой компании не нужно будет отвечать за повреждения в обычных ДТП, поэтому она сделает серьезную скидку на полис.

Франшиза в каско — это когда часть расходов ложится на страхователя. Если автомобиль застрахован с франшизой 10 000 ₽ и машине причинен ущерб на 48 000 ₽, то 10 000 ₽ платит страхователь, а остальные 38 000 ₽ — страховая компания. Если ущерб машине меньше 10 000 ₽, смысла обращаться в страховую нет — надо чинить за свой счет. При оформлении полиса страховщик и страхователь договариваются о размере франшизы. Чем она больше, тем дешевле полис.

Если вы возьмете автокредит для покупки новой машины, вам придется оформить каско: это обязательное условие у банков. Машину с пробегом 3—6 лет начинающему водителю есть смысл застраховать по каско хотя бы на первый год. Может случиться всякое: например, налетите на камень поддоном двигателя или коробки передач. Ремонт в любом случае будет дорогим, и каско, скорее всего, окупится.

Транспортный налог — один из имущественных налогов. Его должны платить все люди и компании, на которых зарегистрированы автомобили.

Транспортный налог будут начислять со дня покупки автомобиля до его продажи. Месяц покупки считают полным, если поставили на учет до 15 числа. А месяц продажи — если сняли с учета после 15 числа. Для граждан транспортный налог считает налоговая инспекция: она знает, какой у вас автомобиль и как долго вы им владеете.

Налоговое уведомление присылают раз в год по почте или через личный кабинет на сайте nalog.gov.ru. Срок уплаты — 1 декабря года, следующего за истекшим. Например, транспортный налог за 2023 год нужно перечислить до 2 декабря 2024, поскольку 1 декабря — воскресенье. Если опоздать, начислят пени — 1/300 ключевой ставки ЦБ за каждый день просрочки.

Вот что учитывают при начислении транспортного налога:

1. Налоговую базу. В нашем случае — мощность двигателя автомобиля. Это показатель, который потом умножают на ставку налога. Налоговую базу берут из документов на транспорт.
2. Налоговую ставку: сколько стоит одна единица налоговой базы, то есть сколько нужно заплатить за одну лошадиную силу. На размер ставки влияет регион регистрации владельца, количество лошадиных сил, тип автомобиля и иногда его возраст.
3. Период владения: сколько месяцев машина принадлежала конкретному человеку.
4. Повышающий коэффициент. Его устанавливают для некоторых машин дороже 10 млн рублей. Их список ежегодно утверждает Минпромторг и публикует на официальном сайте. Маловероятно, что ваша первая машина дороже 10 млн, поэтому коэффициента не будет.

На сайте налоговой службы есть калькулятор — там можно посчитать транспортный налог. Поменяйте регион на свой в правом нижнем углу на красной плашке.

Льготы по транспортному налогу устанавливают регионы. Это может быть скидка или освобождение от уплаты. Обычно льготы есть у пенсионеров и ветеранов. Уточнить список льготников для своего региона можно на сайте nalog.gov.ru.

1. Без полиса ОСАГО нельзя садиться за руль. Остальные виды страхования для автомобилистов — добровольные.
2. Если машина новая или при постановке на учет поменяли номера, важно после регистрации авто выслать данные в страховую, которая оформила ОСАГО: там новый номер впишут в полис.
3. Начинающему водителю рекомендуем оформить каско хотя бы на первый год владения автомобилем. С очень высокой вероятностью полис сэкономит много денег и нервов.
4. ДСАГО пригодится, если вы причините ущерб чужому автомобилю более чем на 400 000 ₽. Также рекомендуем всем начинающим водителям как минимум на первый год.
5. Транспортный налог важно платить вовремя. За просрочку начислят пени и взыщут долг по судебному приказу.