Знакомимся с моделями семейного бюджета

Раздельный бюджет — это когда семья живет вместе, но каждый ведет личный бюджет: не отчитывается за расходы и сам решает, куда потратить заработанные деньги. Можно копить на платье мечты, робот-пылесос или поездку на ретрит на Бали, — даже если партнер такие цели не понимает или не одобряет.

Раздельный бюджет часто ведут пары, где нет детей. Но эту модель могут использовать и семьи с детьми. Тогда партнерам придется четко договариваться, как делить расходы, чтобы не было взаимных обид.

Модель раздельного бюджета может не понравиться по следующим причинам.

Финансовая уязвимость при форс-мажоре. Если один из партнеров потеряет работу или заболеет, ему придется тратить свою финансовую подушку, а если ее нет — сидеть без денег или брать взаймы у другого.

Неравенство в накоплениях на совместные цели. Партнеру с меньшим доходом может быть сложнее копить на условный совместный отпуск, поэтому он может чувствовать себя ущемленным. К примеру, Олеся и Вова в следующем году решили поехать в Таиланд. Отпуск обойдется в 400 000 ₽, и каждый копит свою часть — по 200 000 ₽. Но Олеся зарабатывает 70 000 ₽ в месяц, а Вова — 150 000 ₽. Олесе обидно, что она должна сильно экономить несколько месяцев, иначе не накопит.

Чтобы такого не было, партнерам с сильной разницей в доходах лучше с самого начала решить, какой вклад каждый вносит в общие финансовые цели. А если все равно кто-то чувствует дискомфорт — еще раз обсудить и передоговориться.

Смешанный бюджет совмещает принципы общего и раздельного бюджета, это самая гибкая модель. Каждый партнер отдает часть доходов на общие нужды, а остальное тратит как угодно. Доля вклада может быть любой. Например, в одной семье партнеры вносят по 70% от дохода, в другой — муж отдает 65% от заработка, а жена — 35%. Все зависит от уровня дохода и договоренностей.

При смешанном бюджете партнеры принимают решения о расходах вместе, планируют общесемейные цели и вместе работают над их достижением. При этом каждый может копить на что-то свое личные средства, делать сюрпризы и радовать любимого человека, что для многих пар важно. Вот пример.

Модель смешанного бюджета может не понравиться по следующим причинам.

Расходы на детей от предыдущих отношений. Если в семье живут дети от предыдущего брака одного из партнеров и расходы на них идут из общей части бюджета, может возникнуть конфликт. Второй партнер не всегда готов оплачивать подобные расходы из своего заработка.

В таких случаях паре придется договариваться. Сначала узнать, готов ли партнер в принципе оплачивать расходы на детей. И если готов, то какой процент или долю может выделить.

Финансовая уязвимость. Если один из партнеров лишится дохода и не сможет оплачивать общие расходы, вся нагрузка ляжет на одного человека. Чтобы избежать ссор, паре следует договориться, как действовать в сложных ситуациях. Хорошее решение — создать для таких случаев общесемейную финансовую подушку.

Разница во вкладе в общий кошелек. Если доходы сильно различаются, а вклад равный, партнер с низким доходом может чувствовать себя ущемленным, потому что у него не остается денег на личные нужды. Допустим, супруга зарабатывает 80 000 ₽, а ее муж — 150 000 ₽, но оба отдают в общую копилку по 70 000 ₽.

Если же вклад соответствует доходам — обидеться может партнер с высоким заработком. Тот же пример, но в общую копилку партнеры вкладывают по 70% от дохода — 105 000 и 49 000 ₽ соответственно.

Мы разберем пример из жизни Алины и Леши. С этой семьей мы еще встретимся в следующих уроках, но сейчас ребятам нужно выбрать модель семейного бюджета.

Алина и Леша встречались четыре месяца. Ребята решили съехаться и сняли квартиру, но столкнулись с неопределенностью: непонятно, кто и сколько платит за коммуналку, еду, мелкий ремонт и другие общие расходы.

Леша вырос в небогатой семье. Он привык жить скромно, тратить на себя по минимуму. Парень предлагает объединить все деньги для совместных расходов и накоплений. Алина же ценит личное пространство и свободу в том, чтобы самой распоряжаться заработанными деньгами. Она предлагает скидываться пополам в общий кошелек, из которого они будут оплачивать коммуналку и еду. А остальные деньги каждый может тратить со своей карты как угодно, не отчитываясь.

Оба хотят найти решение, которое устроит обоих и поможет избежать финансовых конфликтов. Давайте им поможем.

1. Чтобы построить четкую систему семейного бюджета, нужно выбрать модель — способ, которым семья объединяет доходы и распределяет расходы.
2. Модель не выбирают один раз на всю жизнь, ее меняют в зависимости от ситуации.
3. Общий бюджет — это когда каждый член семьи отдает все доходы на совместный счет, обсуждает расходы. А деньги на общие финансовые цели хранят на счете одного из партнеров с общим доступом.
4. При раздельном бюджете каждый отвечает только за свои расходы и не отчитывается за них перед партнером. Здесь каждый сам решает, куда потратить заработанные деньги, и копит свою долю на совместные цели. Партнеры договариваются, как оплачивать общие траты: по очереди или пополам.
5. При смешанном бюджете у каждого есть свой счет, а часть доходов семья переводит на совместный счет, с которого оплачивают общие расходы. Каждый вносит деньги на общие цели, те хранятся на счете, к которому у обоих есть доступ.

В следующем уроке расскажем, как выбрать модель бюджета для вашей семьи.