Выбираем модель для своей семьи

1. Как выбрать модель для своей семьи.
2. Как договориться вести бюджет вместе.

В прошлом уроке мы выяснили, что в основе семейного бюджета — модель. Это способ, которым семья объединяет доходы и распределяет расходы. В чистом виде бывает общий, раздельный и смешанный бюджет. Но обычно семьи находят оптимальный вариант, выбирая принципы из разных моделей.

Сегодня поговорим о том, как подобрать правила конкретно для вашей семьи и учесть мнение каждого. Рекомендуем не пропускать этот шаг, чтобы грамотно работать с финансовыми инструментами, о которых поговорим в последнем уроке курса.

Помните: модель не выбирают раз и навсегда. К примеру, если вы ведете общий бюджет, но вам так неудобно, выберите другой вариант. Или создайте собственный, используя подходы из разных моделей.

Выбрать модель семейного бюджета можно двумя способами:

1. Быстрым — ответить на три-четыре вопроса, чтобы понять, как распределить доходы и расходы. Поможет быстро договориться, но если в семье есть недопонимание насчет денег, со временем оно может перерасти в серьезный конфликт.
2. Вдумчивым — разобраться в своих целях, ценностях и отношении к деньгам, а потом обсудить друг с другом. На размышления и разговоры нужно больше времени, зато фундамент семейного бюджета будет крепче, а недоговорок и обид — меньше.

Мы дадим оба способа — выбирайте тот, что сейчас больше подходит.

Помогает оперативно разобраться, как распределять доходы и расходы. Например, когда вы только съехались или никогда не обсуждали деньги и хотите с чего-то начать.

Вам нужно ответить на несколько базовых вопросов блок-схемы. Лучше вместе с партнером, потому что это касается всех членов семьи — следует учитывать мнение каждого. Не торопитесь, если нужно что-то обсудить — обсудите.

Схема приведет вас к одному из трех вариантов.

Общий бюджет. В этом случае еще раз подумайте, готовы ли вы и партнер переводить все свои деньги на совместный счет. Если ваши доходы сильно отличаются — обсудите, комфортно ли тому, кто зарабатывает больше, вносить больший вклад в семейную копилку.

Раздельный бюджет. Как можно раньше договоритесь о том, как будете оплачивать совместные расходы. Например, вкладываться пополам, или каждый будет оплачивать расходы по выбранным статьям, или как-то еще. Главное — чтобы всем было комфортно.

Смешанный бюджет. Обсудите, какую долю дохода каждый партнер будет отдавать в общую копилку. Если в семье все зарабатывают примерно одинаково, обычно договориться нетрудно. А вот если 60 на 40% или разница еще больше, важно оговорить, вы будете вносить одинаковые суммы или пропорционально доходам.

В любом случае рекомендуем сделать упражнение. Оно поможет зафиксировать договоренности и модель семейного бюджета. Скопируйте гугл-документ или скачайте DOCX-файл с заданием и заполните его в электронном формате.

Представьте, что Олег и Маша обсудили вопросы из схемы и пришли к смешанному бюджету. Они положили деньги на совместный счет, чтобы оплачивать текущие расходы, начали вместе копить на отпуск. Но через две недели Олег увидел его — телевизор мечты с большим экраном, голосовым управлением и подсветкой.

Олег загорелся идеей купить телевизор. Он с таким восторгом рассказывал Маше о своей мечте устроить домашний кинотеатр, что Маша не смогла отказать любимому мужу. Деньги на телевизор взяли из накоплений на отпуск, хоть Маша и мечтала об отдыхе целый год. Девушка понимает, что уступила Олегу, но больше копить на общие цели не хочет. На эмоциях она рассказала об этом мужу, пара поругалась.

Чтобы избежать подобных конфликтов, партнерам полезно разобраться в своих отношениях с деньгами, а затем обсудить это друг с другом. Семейный бюджет, основанный на таком подходе, продержится дольше и будет работать эффективнее.

Финансовые цели. Это важные мечты, для достижения которых нужны время и деньги. Например, вы хотите жить в собственной квартире, а не снимать жилье. А чтобы купить квартиру, на нее нужно накопить.

В семье есть два уровня целей:

1. Общесемейные — важные всем членам семьи. Например, поехать вместе в отпуск, купить квартиру, сделать ремонт на кухне, дать образование детям. В этом случае важно договориться, как делить расходы.
2. Личные — важные одному из членов семьи, к которым другой относится косвенно, например поддерживает финансово или психологически. Допустим, это желание получить дополнительное образование, выучить английский язык, обновить гардероб.

Опираясь на цели, вы будете строить бюджет — планировать, к какому сроку нужна определенная сумма, и как вы будете ее копить.

Определить цели поможет задание ниже. Но сначала нужно разобраться с другим критерием, тесно связанным с целями.

Ценности стоят за каждой финансовой целью и покупкой. Они определяют, что нам нужно, — создают потребность. Когда мы знаем, что нам нужно, — ставим цель. Например, ценность «Семья» может создать потребность «Дать детям хорошее образование», отсюда рождается цель «Накопить детям на университет».

Если не понять свои ценности, вы рискуете удовлетворять чужие, навязанные потребности и стремиться к целям, которые вам на самом деле не нужны. Допустим, несколько лет будете экономить и откладывать на квартиру в центре города, а когда купите, окажется, что всегда хотели жить в частном доме.

Когда партнеры понимают и принимают ценности друг друга, у них меньше поводов для конфликтов, а принимать финансовые решения становится легче. А вот несовпадение ценностей может привести к ссорам. Например:

А еще нужно умело расставлять приоритеты — решать, какая цель на первом месте, а какая менее важна. Это поможет спланировать бюджет: вы не будете копить на все и сразу. Редко когда это возможно. Но будете знать, сколько денег нужно накопить к определенному сроку на конкретную цель.

📒 Выполните первые три задания в рабочей тетради. Напомним, ссылка на тетрадь была выше в уроке. В этом задании вы обсудите финансовые цели семьи, определите личные и общесемейные ценности, расставите приоритеты и спланируете накопления.

Денежные убеждения партнеров. Финансовые решения, которые мы принимаем, связаны с денежными убеждениями. Это устоявшиеся представления о том, как зарабатывать и тратить деньги.

Убеждения объясняют, почему у человека сформировались те или иные ценности и почему он идет к ним именно таким способом. Например, если девушка выросла в семье, где всегда зарабатывали только мужчины, а женщины были домохозяйками, у нее могло сформироваться убеждение, что главный добытчик в семье — мужчина, а для женщины важнее заботиться о муже, детях. В приоритете у нее ценности «Семья», «Домашний уют», а не собственная карьера.

Денежные убеждения формируются еще в детстве. На это влияют родители, личный опыт, образование, культура, общество. Мы собрали примеры самых распространенных убеждений. Возможно, некоторые вам близки. О том, как сделать убеждения гибче, чтобы деньги не тревожили, мы рассказывали в бесплатном курсе о финансовой грамотности. Прежде чем обсуждать их в паре, рекомендуем проработать самостоятельно.

Если денежные убеждения партнеров не совпадают, иногда возникают конфликты. Вот пример:

📒 Чтобы избежать ссор, важно понимать денежные убеждения друг друга. В этом помогут вопросы из четвертого задания рабочей тетради. Рекомендуем обсудить эти вопросы вместе и найти точки соприкосновения.

Вклад в совместный бюджет. Если у обоих партнеров есть доход, важно определить, кто сколько готов отдавать в общую копилку.

📒 Договориться поможет пятое задание из рабочей тетради.

Юридическая сторона отношений. Если ваша семья состоит из мужчины и женщины, которые живут или собираются жить вместе, стоит задуматься о юридической стороне отношений. Варианты такие: зарегистрированный брак или совместное проживание.

Семья в браке может выбрать любую модель — в случае расставания никто не останется без денег. Когда брак не зарегистрирован, такой уверенности нет. И это не вопрос недоверия, а вопрос финансовой безопасности.

Мы за крепкие семьи, но по статистике 7 из 10 браков распадаются, и незарегистрированные отношения — тоже. И если деньги на условное путешествие хранились на счете у одного из партнеров, а пара расстается до поездки, второй может остаться ни с чем.

Поэтому если вы не состоите в официальном браке, мы рекомендуем копить свои доли на общие цели на личных счетах. И если вы не готовы рисковать деньгами и имуществом, скорее всего, вам подойдет раздельный бюджет.

📒 Определите модель семейного бюджета. Когда выполните предыдущие задания, еще раз просмотрите свои ответы. Вернитесь к предыдущему уроку о моделях семейного бюджета. Выберите ту, которая вам больше подходит, и зафиксируйте договоренность в шестом упражнении рабочей тетради.

Вы можете сохранить чек-лист в формате PDF на свое устройство, а также отправить PDF-файл в телеграм-сообщении.

1. Идеальной модели семейного бюджета не существует.
2. При этом лучшая модель — та, с которой вам удобно жить.
3. Модель семейного бюджета может меняться. Важно своевременно ее адаптировать, чтобы избежать денежных конфликтов.
4. Модель можно выбрать быстро — обсудить, кто и сколько вкладывает в общие расходы и общесемейные цели. Этот способ экономит время, но не учитывает психологические нюансы. Поэтому со временем могут возникнуть конфликты.
5. Или модель можно выбрать вдумчиво: обсудить цели, ценности, убеждения и размер вклада в общую копилку. Такой способ помогает создать более крепкую модель, но требует больше времени и сил на обсуждение.

В следующем уроке расскажем, как разговаривать о финансах и не ссориться.