Управляем семейным бюджетом

1. В чем главный секрет управления семейным бюджетом.
2. Как грамотно спланировать бюджет.
3. Как распределить финансовые обязанности.
4. Как проводить собрания и ввести семейные правила.

В предыдущем уроке мы говорили о том, как выбрать модель семейного бюджета, понятную и удобную для всех. В этом — обсудим, как им управлять, чтобы выбранная модель эффективно работала, денег хватало на текущие расходы и оставалось на финансовые цели. Такой бюджет — когда зарабатываете больше, чем тратите — называют профицитным. Вот как к нему прийти:

1. Спланировать бюджет.
2. Распределить финансовые задачи и ответственность — что именно делать, кто за какую задачу отвечает.
3. Подобрать финансовые инструменты.
4. Установить семейные правила.
5. Составить график семейных собраний.

Дальше мы подробно разберем каждый шаг, а пока важно запомнить главный принцип.

Например, даже если вы ведете раздельный бюджет, все равно полезно точно знать, кто платит за коммуналку в этом месяце или когда второй партнер переведет свою долю, если вы оплачиваете общие расходы пополам.

Планирование семейного бюджета начинается с целей семьи. Об этом мы подробно рассказывали в третьем уроке курса. Предположим, что ваши цели — съездить в отпуск на море и купить квартиру побольше через пять лет. И на обе вам нужно накопить.

Планировать накопления следует как минимум на месяц. Это удобный период, чтобы учесть регулярные платежи и траты, например на оплату коммуналки, покупку еды, даже деньги на развлечения. А также чтобы отложить на долгосрочную цель, не жертвуя текущим уровнем жизни. Представим, что вы посчитали и решили откладывать по 40 000 ₽ на цели — отпуск и покупку квартиры.

Но мы рекомендуем планировать на год. Если посчитать расходы заранее, можно понять, насколько реально накопить на цель, когда можно отложить побольше, а когда — нет. Допустим, окажется, что каждый месяц откладывать по 40 000 ₽ не получится, но в июле и январе будут премии. Тогда в накопления в эти месяцы пойдет уже 80 000 ₽, а в декабре — только 15 000 ₽, потому что все уйдет на подарки.

Чтобы составить годовой план, нужно:

1. Просчитать крупные траты на год вперед.
2. Распределить доходы по месяцам.
3. Спланировать общие текущие расходы, опираясь на свою модель семейного бюджета.
4. Оценить разницу между доходами и расходами.
5. Оптимизировать расходы, если бюджет оказался дефицитным.

Вот задания, которые помогут это сделать.

📒 Запланируйте крупные траты на год. Подумайте, что потребуется купить в течение года: например, застраховать квартиру, найти подарок родителям на серебряную свадьбу или отремонтировать ванную. Вопросы, которые помогут обсудить крупные траты и составить список расходов на год, мы собрали в седьмом задании. Напомним, ссылка на рабочую тетрадь — выше в уроке.

📒 Составьте годовой план расходов. Когда вы понимаете, на что нужны деньги, легче спланировать годовой бюджет. К примеру, вы знаете, что через семь месяцев едете на море. К этому моменту потребуется накопить 200 000 ₽. Значит, каждый месяц следует откладывать по 29 000 ₽.

В восьмом задании рабочей тетради мы собрали подробную инструкцию, которая поможет спланировать годовой бюджет семьи. А еще в том же задании подготовили гугл-таблицу для планирования.

Двигаемся дальше. Чтобы реализовать годовой план, нужно определить финансовые задачи — действия, которые помогут контролировать доходы и расходы. Например, можно в течение месяца записывать, на что и сколько уходит денег, и думать, какие статьи расходов можно уменьшить, когда бюджет становится дефицитным.

Каждая семья по-своему распределяет задачи — здесь все зависит от предпочтений и возможностей партнеров. Скажем, муж может вести бюджет, а жена — контролировать, чтобы семья следовала финансовому плану. Если расходов становится явно больше, чем планировали, муж сообщает об этом жене и пара вместе ищет варианты оптимизации бюджета. Главное — распределить задачи так, чтобы все члены семьи чувствовали себя комфортно. Если что-то идет не так, обязанностями всегда можно поменяться.

📒 Определите финансовые задачи. В девятом задании рабочей тетради мы собрали обширный список таких задач. Выберите те, что подходят вашей семье, и назначьте ответственного за каждую.

Решать задачи помогают финансовые инструменты — способы, технологии и сервисы для управления деньгами. Это могут быть приложения для учета расходов, таблицы бюджетов, финансовые калькуляторы.

Финансовых инструментов очень много, и каждый решает определенную задачу. Мы собрали базовый набор в шпаргалке к уроку: как планировать и оптимизировать бюджет, учитывать доходы и расходы, копить, страховать риски. А ниже привели несколько примеров.

Вы можете сохранить шпаргалку в формате PDF на свое устройство, а также отправить PDF-файл в телеграм-сообщении.

Важно понимать, что инструменты нужно подбирать под задачу. Например, вы хотите подстраховаться и на всякий случай держать деньги под рукой. Тогда храните часть финансовой подушки на накопительном счете: так деньги будут в постоянном доступе, а если потребуются — вы не потеряете проценты при снятии. Остальную часть разместите на банковском вкладе и получайте более выгодный процент.

Выбирайте инструменты тщательно. Не спешите, внимательно читайте договоры. Разберитесь в условиях, сравните разные варианты и определите, что лучше всего подходит именно вам.

📒 В десятом задании рабочей тетради мы собрали основные инструменты, которые помогают управлять бюджетом. Изучите их, а затем вместе с партнером выберите те, что подойдут вашей семье.

Семейный бюджет не принесет пользы, если просто распределить обязанности и молча разойтись. Чтобы он работал исправно, нужно вместе определить правила: что должен делать каждый, чтобы фактический бюджет соответствовал финансовому плану.

Не стоит раздувать список правил. Если вы договорились о чем-то без спора — можно обойтись и без них. Например, вы выбрали модель бюджета, всех это устраивает — значит, правило «ведем смешанную модель» не нужно. А вот если вы решили вносить по 20% на совместный счет, но кто-то из партнеров делает спонтанные покупки и не откладывает деньги — пора вводить правило.

При этом список финансовых правил может меняться в зависимости от текущей финансовой ситуации и договоренностей. Главное — чтобы они были понятными и комфортными для каждого, тогда не будет и поводов для ссор.

📒 Составьте свои правила по образцу из одиннадцатого задания рабочей тетради. Распечатайте, подпишите и повесьте список на холодильник, чтобы он всегда был перед глазами.

Кроме правил, контролировать семейный бюджет помогают собрания — регулярные встречи, на которых все члены семьи принимают решения по важным финансовым вопросам.

Мы рекомендуем проводить собрания два раза в месяц: так удобнее следовать финансовому плану и своевременно его корректировать — например, если расходы превысили доходы. Но единого правила здесь нет: все зависит от того, насколько часто у вас возникают финансовые вопросы и насколько четко удается выполнять задачи. Если вопросов много — собирайтесь чаще, если мало — реже.

Например, вот что семья может обсуждать на собраниях:

1. Итоги прошедшего периода — сколько ушло денег и куда, соблюдается ли план.
2. Как оптимизировать доходы и расходы, если план не соблюдается.
3. Финансовые пожелания членов семьи на следующий период.
4. План бюджета на месяц.

Чтобы составить стратегию на год и запланировать бюджет на длительный срок, рекомендуем проводить отдельное ежегодное собрание. Вот что можно обсуждать на нем:

1. Финансовые цели и приоритеты. К примеру, семья хочет сделать ремонт и съездить на море в следующем году. Муж планирует заняться йогой, а жена — учить английский. А еще пора копить на первоначальный взнос по ипотеке, потому что в планах покупка квартиры через три года. На все эти цели нужны деньги. Если на все не хватает, стоит расставить приоритеты и распределить цели на год и даже дальше. Так появится видение финансового будущего и понимание, каких целей — общих и личных — важно достичь.
2. План — что нужно сделать, чтобы реализовать цели. Например, сколько нужно откладывать в месяц, чтобы накопить 200 000 ₽ за год и поехать в желанный отпуск.
3. План годового бюджета — как распределить деньги с учетом целей и ежемесячных расходов.

Участвовать в собрании могут не только те, у кого есть доход, но и другие члены семьи. К примеру, восьмилетний ребенок расскажет о своих желаниях, а 14-летний подросток посчитает, сколько ему нужно на карманные расходы, и подготовит к встрече личный план на месяц.

📒 Обсудите, когда вы будете проводить собрания. Зафиксируйте даты и повестку в двенадцатом задании рабочей тетради.

Алина и Леша — герои прошлых уроков, которые выбрали смешанную модель семейного бюджета. Они научились обсуждать спорные вопросы, и теперь им нужно наладить управление финансами. Помогите им в этом.