Оцениваем финансовое положение

Что и как можно улучшить. Подумайте, что нужно сделать, чтобы получать больше там, где вы уже работаете. Возможно, окажется, что вы и так уже делаете достаточно и давно пора попросить о повышении.

Кроме того, можно оценить, каких знаний и навыков вам не хватает, чтобы перейти на работу с лучшими условиями, — и пойти поучиться.

Вы можете найти дополнительные источники дохода, например взять подработку. Это требует времени и усилий, кроме того, доход все равно будет зависеть от способности работать. Но зато потеря одной работы не станет слишком большой проблемой.

Источником дохода может быть какой-то пассивный доход — например от сдачи квартиры или от доли в бизнесе. Еще есть проценты по вкладам, купоны от облигаций, дивиденды от акций и фондов. Про это поговорим в уроке о накоплениях.

Почему это важно. Сколько бы денег мы ни зарабатывали, нам всегда может быть мало, потому что наши потребности безграничны. Простой факт: если вам повысили зарплату, у вас вряд ли получится регулярно откладывать всю полученную надбавку. И это нормально: если не повышать свой уровень жизни, то зачем это всё?

Кроме того, мы склонны тратить деньги на гораздо большее количество благ, чем нам нужно на самом деле. Это приносит нам радость и счастье, поэтому отказаться от лишних покупок сложно.

Но наше умение тратить меньше, чем зарабатываем, лежит в основе финансовой устойчивости. Если расходы меньше доходов, появляется возможность откладывать — а это позволяет копить на крупные цели и создает запас прочности на случай, если доходы снизятся. А если расходы больше или равны доходам, то формировать капитал просто не из чего.

Что и как можно улучшить. Мы посвятим ведению бюджета следующий урок и расскажем, как точнее и удобнее посчитать доходы и расходы.

Почему это важно. Кредитная нагрузка показывает, какая часть доходов уходит на выплаты по кредитам и долгам. Если долгов и кредитов нет, кредитная нагрузка равна нулю. Если на платежи уходит 40% доходов, то кредитная нагрузка составляет 40%.

Желательно, чтобы кредитная нагрузка не превышала 30% общего дохода или 50% суммы, которая остается после обязательных трат вроде покупки продуктов, оплаты жилищно-коммунальных услуг и так далее.

За этим стоит следить, чтобы не оказалось, что выплаты по кредитам ударили по вашему финансовому положению. Кроме того, при большой кредитной нагрузке банк может, например, не одобрить ипотеку.

Что и как можно улучшить. Если у вас большая кредитная нагрузка, стоит уделить больше внимания досрочному погашению кредитов — мы обсудим это в шестом уроке.

Почему это важно. Любой человек с финансовой подушкой скажет вам, что он стал меньше тревожиться из-за денег, когда накопил резерв — сумму, которой можно воспользоваться в непредвиденной ситуации.

Если вы потеряли работу, заболели или внезапно столкнулись с важными крупными расходами — это задача для финансовой подушки. Деньги из нее помогут справиться с трудностями и не потерять привычный уровень жизни.

Рекомендуемый размер финансовой подушки — это ваши ежемесячные траты, умноженные на 3—6. Такой суммы почти наверняка хватит, чтобы найти новую работу или оплатить какие-то непредвиденные расходы. А вот делать запас больше чем на год жизни вряд ли стоит: лучше использовать «лишние» деньги, чтобы быстрее достичь других финансовых целей.

Резерв лучше хранить на накопительном банковском счете или вкладе, чтобы деньги были доступны вам при первой необходимости. А вот ценные бумаги или недвижимость не подходят на роль финансовой подушки: их сложнее быстро превратить в деньги и у таких вложений есть разные риски.

Что и как можно улучшить. В седьмом уроке мы будем говорить про финансовую подушку, но если у вас такой нет, советуем прямо сейчас поставить цель создать ее.

Для начала подойдет резерв, которого хватит на месяц жизни. Если будете откладывать, например, 20% дохода каждый месяц и жить на 80%, то накопите такую подушку за четыре месяца. А потом уже можно будет постепенно увеличить ее до трех или даже шести месяцев расходов.

Почему это важно. Риски в жизни никто не отменял. Даже если вы ведете очень осторожный образ жизни, может случиться что-то неприятное.

Самые серьезные риски — это угроза жизни и здоровью, особенно если речь об основном кормильце семьи, а также ущерб ценному имуществу, прежде всего жилью. Также это ответственность перед другими людьми за вред, который им можно причинить: например, если вы зальете соседей снизу.

Если такие риски реализуются, могут возникнуть серьезные сложности — и не всегда финансовой подушки хватит, чтобы с ними справиться.

Что и как можно улучшить. Хорошая идея — застраховаться от рисков, которые могут причинить серьезный вред. Если возникнет страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб.

Но покупать страховой полис есть смысл, только если вы считаете риск высоким, а возможный финансовый ущерб большим. Иначе страховка окажется лишними расходами.

Тему страховок мы также разберем в уроке про финансовую подушку.

Вы оценили свою финансовую устойчивость по разным показателям и поняли, с чем у вас полный порядок, а где положение шаткое и стоит его укрепить. Может показаться, что нужно сделать много всего и сразу, — не торопитесь, подумайте, каким может быть ваш следующий шаг, чтобы приблизиться к цели. В дальнейших уроках мы подробно расскажем, как поэтапно улучшить финансовое положение.

1. Оценивать свое финансовое положение нужно, чтобы меньше тревожиться из-за денег. Да, сама мысль об оценке положения тоже может вызывать тревогу, но потом будет лучше.
2. Разница между активами (деньгами и имуществом) и обязательствами (долгами) — это ваше богатство. Если обязательств больше, чем активов, или суммы примерно равны, то богатства нет — нужно стремиться сокращать долги и создавать побольше активов. Но бросать все силы на рост богатства в ущерб радостям жизни и отдыху — скорее перебор.
3. Размер дохода и его стабильность показывают, насколько хорошо вы умеете зарабатывать. Если не зарабатывать, не получится даже просто жить, а не то что копить на будущее и улучшать положение.
4. Уровень расходов тоже важен. Если тратить все, что заработали, вряд ли получится достичь финансовых целей, не прибегая к кредитам. Если же доходы больше расходов, то есть возможность сберегать и инвестировать.
5. Некоторых финансовых целей можно достичь и с помощью кредитов, но кредитная нагрузка не должна быть слишком большой. Оптимальный вариант — когда на платежи уходит не более 30% доходов или не более 50% денег, оставшихся после обязательных трат. Иначе кредитная нагрузка будет ощутимо снижать качество жизни.
6. Финансовая подушка поможет при непредвиденных сложностях, таких как болезнь или потеря работы. Желательно иметь запас денег хотя бы на три месяца жизни, а в идеале — на шесть.
7. Не во всех случаях финансовой подушки будет достаточно, поэтому часть рисков можно закрыть с помощью страховки. Это касается жизни и здоровья, а также жилья и другого ценного имущества.

В следующем уроке мы поговорим о том, как следить за своими доходами и расходами и не забросить через неделю. А еще научимся анализировать бюджет и экономить разумно — так, чтобы не чувствовать, что жизнь проходит мимо.