Ставим финансовые цели

В ситуациях, когда вещь очень нужна или хочется что-то конкретное, деньги найти легче и копить проще. Сломался ноутбук — придется купить новый. Очень хочется через полгода пойти в горы с друзьями — начинаешь откладывать уже сейчас. В таких случаях понятно, на что мы копим, какая сумма нужна и когда. Другими словами, есть конкретная финансовая цель.

В этом уроке мы научимся превращать любые мечты в реалистичные финансовые цели, а также расставим приоритеты и поймем, с чего начать копить.

Иногда мы долго мечтаем о чем-то конкретном — например, о дорогом телефоне или годовом абонементе в хороший фитнес-клуб — и представляем, как будем радоваться покупке. А потом совершаем ее и обнаруживаем, что радость быстро прошла, а жизнь глобально никак не поменялась.

И телефон, и абонемент в спортзал, и другие материальные вещи и нематериальные услуги помогают нам удовлетворять наши потребности. И если не разобраться, какая именно стоит за желанием чем-то обладать, можно удовлетворять не свои, а чужие потребности. Например, навязанные успехом друзей, мнением родителей или красивой картинкой жизни блогеров.

📍 Потребность — это субъективное ощущение, что для физического существования, психологического комфорта и личностного развития чего-то недостает.

Некоторые потребности можно удовлетворить с помощью достижения финансовых целей. Например, в безопасности — отдать долги и накопить финансовую подушку. Физиологические — исправить прикус и вылечить зубы, а еще спланировать отпуск, когда пора отдохнуть. Или потребность в признании — оплатить обучающий курс, который поможет в карьере.

Зная свои потребности, легче отбросить ошибочные мотивы их удовлетворения и копить только на то, что вам действительно нужно. Когда сложно разобраться в причинах желаний, можно обратиться за помощью к психологу или психотерапевту.

В следующей части урока мы научимся превращать мечты и желания в финансовые цели.

Представим, что вы хотите исправить прикус, но считаете, что на это нужно очень много денег. Поэтому вы ничего не делаете, чтобы исполнить желание. А можете откладывать по 10 000—20 000 ₽ в месяц и спустя год-два воплотить мечту в жизнь. В первом случае есть только абстрактное желание, во втором — конкретная финансовая цель.

Финансовая цель — это мечта или желание, выраженные в количестве времени и денег. Цель помогает сохранить мотивацию, даже если быстро накопить на нее не получается: все равно понятно, сколько нужно денег и к какому моменту. А еще финансовые цели помогают контролировать наше потребление — с ними у нас больше мотивации не тратить свободные деньги, а откладывать.

У Алины есть мечты, но пока их нельзя назвать финансовыми целями. Например, она не знает, сколько стоит машина, когда она сможет ее купить и сколько для этого нужно откладывать.

Представим, что Алина не начала копить, усердно проработала еще год, но ее снова не повысили. Она не стала ближе к мечте, расстроилась, что ее ожидания не оправдались, и сделала вывод, что купить машину в ее случае нереально.

Алина могла поступить иначе: конкретизировать мечту, оценить свои финансовые возможности, составить план — что она может сделать, чтобы купить автомобиль. Другими словами, поставить финансовые цели.

Определим, сколько нужно денег. То есть зафиксируем стоимость будущей покупки или сумму, которую надо откладывать в определенный период.

Поставим срок достижения цели. Зная, какая сумма нужна и за какое время вы хотите ее накопить, легко посчитать, сколько и с какой периодичностью нужно откладывать. По сроку достижения финансовые цели бывают:

• краткосрочные — от нескольких месяцев до года;
• среднесрочные — достижимы за 1—5 лет;
• долгосрочные — со сроком достижения от 5 лет и до десятилетий.

Вот как эти цели выглядят на примере с Алиной.

Иногда у долгосрочной цели нет конкретной суммы, которую нужно накопить. Например, если заранее начать откладывать на образование детей, деньги пригодятся только через 10—15 лет. Сложно спрогнозировать, сколько будет стоить обучение, потребуются ли эти деньги на оплату репетиторов, подготовку к ЕГЭ или на второе высшее. Но важно начать копить уже сейчас, чтобы было на что обучать детей потом. А еще чтобы понимать, что цель достижима.

Оценим реалистичность цели. Если вам нужно откладывать все или почти все заработанные деньги, чтобы достичь финансовой цели, сделать это будет сложно. В этом случае лучше пересмотреть цель: уменьшить бюджет или увеличить срок.

Финансовую цель можно считать реалистичной и достижимой, если доходы позволяют закрыть ваши потребности и обязательства — счета за квартиру и оплату кредитов — и отложить необходимую сумму. О том, как оценить свое финансовое положение, мы подробно расскажем в третьем уроке курса.

Хорошая финансовая цель должна быть не только измеримой и конкретной. Она также должна учитывать контекст, а значит, что для одного человека будет хорошо сформулированной финансовой целью, может совсем не подойти другому.

Чтобы проверить финансовую цель, задайте себе три вопроса:

• Сколько денег мне нужно, чтобы достичь цели?
• Сколько времени я хочу копить?
• Достижима ли моя цель в моем текущем положении?

Существуют и другие способы конкретизировать наши мечты и желания и превратить их в достижимые финансовые цели. Вероятно, вы слышали про метод SMART — он хорошо подходит для краткосрочных целей.

Алина решила проверить по методу SMART свою мечту о покупке машины. Вот что у нее получилось:

• Specific — конкретная цель. Приобрести б/у автомобиль с автоматической коробкой передач;
• Measurable — измеримая цель. Стоимость машины не должна превышать 800 000 ₽. Алина хочет накопить половину суммы, а вторую занять у родственников;
• Achievable — достижимая цель. Зарплата Алины — 90 000 ₽ в месяц. Чтобы накопить половину суммы за год, ей нужно откладывать 33 000 ₽ в месяц. Так как у Алины нет кредитов и других затратных обязательств, она может откладывать эту сумму;
• Relevant — релевантная цель, то есть соответствующая ценностям и потребностям. Для Алины важны мобильность и ощущение свободы. Она мечтает путешествовать по России с друзьями, а на своей машине это делать проще;
• Time-bound — ограниченная по времени цель. Алина поставила срок в один год, так как хочет путешествовать уже следующим летом.

Есть и другие методы постановки целей, например, PACT, GROW и HARD. Они лучше подходят для долгосрочных и сложно осуществимых целей. Обычно их применяют в менеджменте, проектном планировании, коучинге, но для личных целей их тоже можно использовать.

Дальше в уроке разберемся, на каких целях стоит сфокусироваться в первую очередь, а какие оставить на будущее.

Если поставить много финансовых целей сразу, есть риск, что вы будете разрываться между ними и не сможете их достигнуть. Поэтому цели стоит приоритизировать. Вот как это можно сделать.

Проанализируйте доходы и расходы. Перед тем как начать копить, важно провести ревизию в финансах: учесть все обязательные платежи, долги и кредиты. Если есть кредиты с высокими процентными ставками, сначала выплатить их. Затем нужно оценить, какие финансовые цели вам по силам, а какие лучше отложить. Подробнее о том, как оценить свое финансовое положение, расскажем в третьем уроке.

Оцените мотивацию. Если когда-то копить не получилось, сохранить мотивацию для долгосрочных и среднесрочных целей может быть сложно. Но можно накопить на что-то небольшое — например, за три месяца отложить деньги на онлайн-курс или мини-путешествие. Краткосрочные накопления требуют меньшей дисциплинированности, а достижение небольшой цели даст мотивацию для более амбициозной.

Представьте, что вы не достигли цели. Важность цели — субъективный критерий. Когда кажется, что все цели равнозначны, помочь расставить приоритеты может ответ на вопрос: «Что будет, если я не достигну цели в указанный срок?» Возможно, окажется, что ожидания от цели преувеличены или цель не так важна, чтобы браться за нее прямо сейчас.

Вернемся к Алине. Она приоритизировала свои финансовые цели, и вот что у нее получилось.

Список финансовых целей, бюджет на них, срок, реалистичность и приоритет Алина собрала в таблице. Это поможет ей сверяться с целями и корректировать их при необходимости.

Вы можете скопировать шаблон таблицы в «Гугл-документах» или скачать его в формате DOCX и заполнить своими финансовыми целями.

В первую очередь Алина будет копить на машину и откладывать деньги на исправление прикуса. Если получится найти дополнительный доход, начнет копить на взнос по ипотеке, а телефон обновит позже.

Вы можете сохранить наш чек-лист в формате PDF на свое устройство, а также отправить PDF-файл в телеграм-сообщении.

1. Любую мечту, на осуществление которой понадобятся деньги, можно превратить в финансовую цель.
2. Чтобы с помощью финансовых целей удовлетворять свои, а не чужие желания, важно исследовать свои истинные потребности.
3. Правильно поставленная финансовая цель ограничена сроком и бюджетом. А еще ее можно реально достичь при текущем финансовом положении.
4. Если поставить слишком много финансовых целей, есть риск разрываться между ними и в итоге не достичь ни одной.
5. Если копить сложно, можно начать с краткосрочных целей.
6. Чтобы определить, на что копить в первую очередь, спросите себя: «Что будет, если я не достигну этой цели?» — этот вопрос поможет отсечь не очень важные цели.

Мы узнали, что правильно сформулированные финансовые цели помогают создать понятный план действий и воплотить мечту в жизнь. Теперь можно начинать копить. В следующем уроке разберемся, как маркетинговые инструменты и ловушки мозга сбивают с пути, снижают мотивацию и мешают нам экономить.