В этом курсе мы рассказываем, что обычно мешает людям копить и как откладывать деньги регулярно.
В первом уроке разберемся, как ставить финансовые цели и оценивать их реалистичность. Во втором — покажем, какие особенности нашей психики мешают копить и как маркетинговые инструменты и реклама провоцируют нас тратить больше. В третьем уроке объясним, как вести учет своих расходов и доходов и что делать, если сумма, которую вы можете откладывать, меньше необходимой. В четвертом — рассмотрим, как сберечь накопления от инфляции и какие инструменты подойдут в зависимости от ваших целей.
Целиком программу можно посмотреть на странице курса.
Советуем пройти все уроки, чтобы разобраться, как избегать импульсивных трат, какие инструменты помогают откладывать деньги регулярно и как можно не только сохранить накопления, но и заработать на них.
Бывает, мечтаешь отложить денег и поехать в отпуск или купить новый телефон, но что-то идет не так. У друга день рождения, хочется выбрать ему хороший подарок, но заболел зуб — и снова траты. К концу месяца от зарплаты почти ничего не остается, а если свободные деньги и появляются, то всегда возникает что-то срочное. И мечты так и остаются мечтами.
Внутренний голос может говорить что-то вроде: «Тебе не хватает дисциплинированности» или «Нужно просто больше зарабатывать». Но дело не только в силе воли или размере дохода. Это важные, но не единственные составляющие процесса накопления.
Еще надо определиться, на что копить и зачем — и нужно ли это на самом деле. Проанализировать, что нам мешает копить, как сделать этот процесс комфортным и не потерять мотивацию. Об этом и будут четыре урока нашего курса.
В ситуациях, когда вещь очень нужна или хочется что-то конкретное, деньги найти легче и копить проще. Сломался ноутбук — придется купить новый. Очень хочется через полгода пойти в горы с друзьями — начинаешь откладывать уже сейчас. В таких случаях понятно, на что мы копим, какая сумма нужна и когда. Другими словами, есть конкретная финансовая цель.
В этом уроке мы научимся превращать любые мечты в реалистичные финансовые цели, а также расставим приоритеты и поймем, с чего начать копить.
В процессе может происходить много всего: непредвиденные траты, усталость, внешние и внутренние кризисы. Могут поменяться желания и приоритеты. Может не получаться копить совсем или откладывать столько, сколько хочется.
Чтобы освоить навык, лучше двигаться маленькими шагами и замечать изменения. Даже если в конце периода вы накопили в 10 раз меньше, чем хотели, важно похвалить себя за то, что у вас получилось. А еще можно сначала накопить на что-то небольшое — отложить 10 000 ₽ на поездку в другой город или 15 000 ₽ на новый пылесос.
То, что мы опишем в курсе, — план максимум. И если у вас не получится с первого раза, можно и нужно попробовать снова.
Иногда мы долго мечтаем о чем-то конкретном — например, о дорогом телефоне или годовом абонементе в хороший фитнес-клуб — и представляем, как будем радоваться покупке. А потом совершаем ее и обнаруживаем, что радость быстро прошла, а жизнь глобально никак не поменялась.
И телефон, и абонемент в спортзал, и другие материальные вещи и нематериальные услуги помогают нам удовлетворять наши потребности. И если не разобраться, какая именно стоит за желанием чем-то обладать, можно удовлетворять не свои, а чужие потребности. Например, навязанные успехом друзей, мнением родителей или красивой картинкой жизни блогеров.
📍 Потребность — это субъективное ощущение, что для физического существования, психологического комфорта и личностного развития чего-то недостает.
Некоторые потребности можно удовлетворить с помощью достижения финансовых целей. Например, в безопасности — отдать долги и накопить финансовую подушку. Физиологические — исправить прикус и вылечить зубы, а еще спланировать отпуск, когда пора отдохнуть. Или потребность в признании — оплатить обучающий курс, который поможет в карьере.
Мы привыкли мыслить категориями желаний или мотивов, то есть спрашивать себя: «Чего я хочу?» Однако причиной мотивов в духе «мне нужна новая машина» или «я обязательно должен пройти этот курс» могут быть самые разные потребности. И не всегда исполнение наших желаний способно их удовлетворить.
Чтобы научиться понимать свои потребности, можно попробовать их исследовать. Подумайте о своем желании и задавайте себе вопрос: «Почему это важно для меня?» — пока не доберетесь до сути.
Когда мы лучше понимаем свои потребности, можем поискать другие мотивы, которые смогут их удовлетворить. В примере выше — это потребность в признании и уважении. Чтобы ее удовлетворить, можно, например, не покупать машину, а взяться за обучение новых сотрудников или завести блог и делиться опытом.
Зная свои потребности, легче отбросить ошибочные мотивы их удовлетворения и копить только на то, что вам действительно нужно. Когда сложно разобраться в причинах желаний, можно обратиться за помощью к психологу или психотерапевту.
В следующей части урока мы научимся превращать мечты и желания в финансовые цели.
Представим, что вы хотите исправить прикус, но считаете, что на это нужно очень много денег. Поэтому вы ничего не делаете, чтобы исполнить желание. А можете откладывать по 10 000—20 000 ₽ в месяц и спустя год-два воплотить мечту в жизнь. В первом случае есть только абстрактное желание, во втором — конкретная финансовая цель.
Финансовая цель — это мечта или желание, выраженные в количестве времени и денег. Цель помогает сохранить мотивацию, даже если быстро накопить на нее не получается: все равно понятно, сколько нужно денег и к какому моменту. А еще финансовые цели помогают контролировать наше потребление — с ними у нас больше мотивации не тратить свободные деньги, а откладывать.
Представим молодую специалистку Алину. Два года назад она выпустилась из университета и теперь работает помощником руководителя в страховой компании. Уже год руководитель обещает ей повышение, но пока ничего не меняется. Алина живет с родителями, не платит за квартиру и кредиты и может тратить зарплату — 90 000 ₽ в месяц — на любые желания.
Алина любит фантазировать на тему «Когда меня повысят, куплю машину и буду путешествовать по стране». Еще она хочет исправить прикус, но не знает, с чего начать. Мечтает накопить на первоначальный взнос по ипотеке и съехать от родителей. И время от времени думает о новом телефоне с хорошей камерой, чтобы фотографировать в путешествиях.
У Алины есть мечты, но пока их нельзя назвать финансовыми целями. Например, она не знает, сколько стоит машина, когда она сможет ее купить и сколько для этого нужно откладывать.
Представим, что Алина не начала копить, усердно проработала еще год, но ее снова не повысили. Она не стала ближе к мечте, расстроилась, что ее ожидания не оправдались, и сделала вывод, что купить машину в ее случае нереально.
Алина могла поступить иначе: конкретизировать мечту, оценить свои финансовые возможности, составить план — что она может сделать, чтобы купить автомобиль. Другими словами, поставить финансовые цели.
Определим, сколько нужно денег. То есть зафиксируем стоимость будущей покупки или сумму, которую надо откладывать в определенный период.
Алина может не ждать повышения и изучить, сколько стоят новые и подержанные машины. Представим, что друзья посоветовали ей оптимальный б/у автомобиль с автоматической коробкой передач за 800 000 ₽. Теперь у Алины есть цель с фиксированным бюджетом.
А еще девушка изучила, что нужно сделать, чтобы исправить прикус: вылечить зубы, проконсультироваться с ортодонтом и определить план лечения. Сейчас сложно оценить, сколько все это будет стоить. Но Алина может откладывать по 5000—10 000 ₽ в месяц на исправление прикуса. Это цель без фиксированного бюджета, но с регулярной суммой накоплений.
Поставим срок достижения цели. Зная, какая сумма нужна и за какое время вы хотите ее накопить, легко посчитать, сколько и с какой периодичностью нужно откладывать. По сроку достижения финансовые цели бывают:
Вот как эти цели выглядят на примере с Алиной.
Алина хочет купить свой первый автомобиль уже через год — это ее краткосрочная цель. Чтобы накопить 800 000 ₽, ей нужно откладывать по 66 000 ₽ в месяц.
Еще одна краткосрочная цель Алины — телефон с хорошей камерой. Она присмотрела вариант за 60 000 ₽. Накопить на такой можно за несколько месяцев.
Среднесрочная цель Алины — исправить прикус. Она знает, что походы к стоматологу часто растягиваются на несколько лет.
Накопить на первоначальный взнос по ипотеке — долгосрочная цель. Алина не торопится с приобретением собственного жилья, поэтому думает накопить 2 000 000 ₽ за следующие 5—7 лет. Для этого ей нужно будет откладывать от 25 000 ₽ в месяц.
Иногда у долгосрочной цели нет конкретной суммы, которую нужно накопить. Например, если заранее начать откладывать на образование детей, деньги пригодятся только через 10—15 лет. Сложно спрогнозировать, сколько будет стоить обучение, потребуются ли эти деньги на оплату репетиторов, подготовку к ЕГЭ или на второе высшее. Но важно начать копить уже сейчас, чтобы было на что обучать детей потом. А еще чтобы понимать, что цель достижима.
Оценим реалистичность цели. Если вам нужно откладывать все или почти все заработанные деньги, чтобы достичь финансовой цели, сделать это будет сложно. В этом случае лучше пересмотреть цель: уменьшить бюджет или увеличить срок.
Алина понимает, что хотя ее цель накопить на автомобиль и выглядит реалистичной, вряд ли получится ежемесячно откладывать 2/3 зарплаты в течение года. Ездить на своей машине она хочет уже через год, поэтому решает скорректировать бюджет.
Алина может накопить половину от стоимости автомобиля, а вторую занять у родственников. Новый бюджет цели — 400 000 ₽. Еще девушка пересмотрит расходы и попробует увеличить свой доход. Про остальные финансовые цели она подумает позже, а уже после покупки автомобиля начнет отдавать долг родственникам. Эту задачу Алина сформулирует тоже как финансовую цель.
Финансовую цель можно считать реалистичной и достижимой, если доходы позволяют закрыть ваши потребности и обязательства — счета за квартиру и оплату кредитов — и отложить необходимую сумму. О том, как оценить свое финансовое положение, мы подробно расскажем в третьем уроке курса.
Хорошая финансовая цель должна быть не только измеримой и конкретной. Она также должна учитывать контекст, а значит, что для одного человека будет хорошо сформулированной финансовой целью, может совсем не подойти другому.
Чтобы проверить финансовую цель, задайте себе три вопроса:
Существуют и другие способы конкретизировать наши мечты и желания и превратить их в достижимые финансовые цели. Вероятно, вы слышали про метод SMART — он хорошо подходит для краткосрочных целей.
Алина решила проверить по методу SMART свою мечту о покупке машины. Вот что у нее получилось:
Есть и другие методы постановки целей, например, PACT, GROW и HARD. Они лучше подходят для долгосрочных и сложно осуществимых целей. Обычно их применяют в менеджменте, проектном планировании, коучинге, но для личных целей их тоже можно использовать.
Дальше в уроке разберемся, на каких целях стоит сфокусироваться в первую очередь, а какие оставить на будущее.
Если поставить много финансовых целей сразу, есть риск, что вы будете разрываться между ними и не сможете их достигнуть. Поэтому цели стоит приоритизировать. Вот как это можно сделать.
Проанализируйте доходы и расходы. Перед тем как начать копить, важно провести ревизию в финансах: учесть все обязательные платежи, долги и кредиты. Если есть кредиты с высокими процентными ставками, сначала выплатить их. Затем нужно оценить, какие финансовые цели вам по силам, а какие лучше отложить. Подробнее о том, как оценить свое финансовое положение, расскажем в третьем уроке.
Оцените мотивацию. Если когда-то копить не получилось, сохранить мотивацию для долгосрочных и среднесрочных целей может быть сложно. Но можно накопить на что-то небольшое — например, за три месяца отложить деньги на онлайн-курс или мини-путешествие. Краткосрочные накопления требуют меньшей дисциплинированности, а достижение небольшой цели даст мотивацию для более амбициозной.
Представьте, что вы не достигли цели. Важность цели — субъективный критерий. Когда кажется, что все цели равнозначны, помочь расставить приоритеты может ответ на вопрос: «Что будет, если я не достигну цели в указанный срок?» Возможно, окажется, что ожидания от цели преувеличены или цель не так важна, чтобы браться за нее прямо сейчас.
Вернемся к Алине. Она приоритизировала свои финансовые цели, и вот что у нее получилось.
Финансовая цель | Рассуждения Алины |
---|---|
🚗 Купить автомобиль | Доход позволяет мне откладывать на машину. Копить в течение года — тоже не проблема. Если не куплю автомобиль через год, летние путешествия придется перенести — а этого делать не хочется |
🦷 Исправить прикус | Могу откладывать 10 000 ₽ в месяц на зубы. Если не начну копить деньги и заниматься зубами сейчас, то могу так тянуть еще очень долго. Ситуация с прикусом ухудшится, цены вырастут. Лучше не затягивать |
🏡 Накопить на первый взнос по ипотеке | Зарплаты будет хватать, но впритык. Копить долго — минимум пять лет, за это время многое может поменяться. Хочется жить отдельно от родителей, но пока и с ними нормально. С этой целью пока что можно повременить |
📱 Обновить телефон | Сложно откладывать на все сразу. Фотографии я делаю только в путешествиях, а поездку планирую, когда будет машина. Старый телефон нормально работает. Пожалуй, эта цель сейчас не в приоритете — можно ее осуществить и через год |
Финансовая цель | Рассуждения Алины |
🚗 Купить автомобиль | Доход позволяет мне откладывать на машину. Копить в течение года — тоже не проблема. Если не куплю автомобиль через год, летние путешествия придется перенести — а этого делать не хочется. |
🦷 Исправить прикус | Могу откладывать 10 000 ₽ в месяц на зубы. Если не начну копить деньги и заниматься зубами сейчас, то могу так тянуть еще очень долго. Ситуация с прикусом ухудшится, цены вырастут. Лучше не затягивать. |
🏡 Накопить на первый взнос по ипотеке | Зарплаты будет хватать, но впритык. Копить долго — минимум пять лет, за это время многое может поменяться. Хочется жить отдельно от родителей, но пока и с ними нормально. С этой целью пока что можно повременить. |
📱 Обновить телефон | Сложно откладывать на все сразу. Фотографии я делаю только в путешествиях, а поездку планирую, когда будет машина. Старый телефон нормально работает. Пожалуй, эта цель сейчас не в приоритете — можно ее осуществить и через год. |
Список финансовых целей, бюджет на них, срок, реалистичность и приоритет Алина собрала в таблице. Это поможет ей сверяться с целями и корректировать их при необходимости.
Финансовая цель | Сумма, которую коплю | Сколько откладываю в месяц | Срок | Реалистичность | Приоритет |
---|---|---|---|---|---|
🚗 Купить автомобиль | 400 000 ₽ | 33 000 ₽ | 1 год | ✅ | Очень высокий |
🦷 Исправить прикус | Нет фиксированной суммы | 10 000 ₽ | 2—3 года | ✅ | Высокий |
🏡 Накопить на первый взнос по ипотеке | 2 000 000 ₽ | Пока не откладываю | 5—7 лет | ✅ | Средний |
📱 Обновить телефон | 60 000 ₽ | Пока не откладываю | 3 месяца | ✅ | Низкий |
🚗 Купить автомобиль | |
Сумма, которую коплю | 400 000 ₽ |
Сколько откладываю в месяц | 33 000 ₽ |
Срок | 1 год |
Реалистичность | ✅ |
Приоритет | Очень высокий |
🦷 Исправить прикус | |
Сумма, которую коплю | Нет фиксированной суммы |
Сколько откладываю в месяц | 10 000 ₽ |
Срок | 2—3 года |
Реалистичность | ✅ |
Приоритет | Высокий |
🏡 Накопить на первый взнос по ипотеке | |
Сумма, которую коплю | 2 000 000 ₽ |
Сколько откладываю в месяц | Пока не откладываю |
Срок | 5—7 лет |
Реалистичность | ✅ |
Приоритет | Средний |
📱 Обновить телефон | |
Сумма, которую коплю | 60 000 ₽ |
Сколько откладываю в месяц | Пока не откладываю |
Срок | 3 месяца |
Реалистичность | ✅ |
Приоритет | Низкий |
Вы можете скопировать шаблон таблицы в «Гугл-документах» или скачать его в формате DOCX и заполнить своими финансовыми целями.
В первую очередь Алина будет копить на машину и откладывать деньги на исправление прикуса. Если получится найти дополнительный доход, начнет копить на взнос по ипотеке, а телефон обновит позже.
Вы можете сохранить наш чек-лист в формате PDF на свое устройство, а также отправить PDF-файл в телеграм-сообщении.
Мы узнали, что правильно сформулированные финансовые цели помогают создать понятный план действий и воплотить мечту в жизнь. Теперь можно начинать копить. В следующем уроке разберемся, как маркетинговые инструменты и ловушки мозга сбивают с пути, снижают мотивацию и мешают нам экономить.
Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik